Pag-withdrawal Rules para sa 401 (k) Mga Plano at IRA

01 401 (k) Mga Patakaran sa Pag-withdraw

Karamihan sa mga unang withdrawals (mga nakuha bago ang edad na 59 1/2) mula sa isang 401 (k) ay binubuwisan bilang ordinaryong kita, kasama ang isang 10% na bayad sa multa. Kasama sa mga eksepsiyon ang kapansanan, na naghihiwalay mula sa serbisyo kapag ikaw ay hindi bababa sa edad 55, isang karapat-dapat na kautusan sa domestic relasyon pagkatapos ng diborsiyo, o kamatayan. Ngunit hindi lamang nawalan ka ng isang magandang tipak ng iyong mga matitipid sa mga buwis at mga bayarin, nawala mo rin ang potensyal na pag-unlad ng pagtitipid sa hinaharap. Iyon ay mahalaga ang pag-unlad ng pagtitipid ng buwis na nakakahadlang na maaari mong makaligtaan, hindi kukulangin!

02 Tradisyonal na IRA Withdrawal Rules

Ang mga maagang withdrawals mula sa IRA ay napapailalim sa ordinaryong mga buwis sa kita, at ang pangit na 10% na bayad sa multa. Ang mga IRA ay may maraming mga eksepsiyon sa parusang bilang 401 (k) s: kamatayan, kapansanan, diborsyo, at QDRO, ngunit may ilang iba pa. Maaari mong bawiin ang pera nang maaga nang wala ang 10% na parusa kung gagamitin mo ang pera upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon (tulad ng kolehiyo-ngunit hindi ito ginagawa), ginagamit mo ito para sa mga medikal na gastusin sa itaas ng 10% ng iyong kabuuang kita, o gumamit ng hanggang $ 10,000 ng pera para sa isang kwalipikadong unang pagbili ng bahay. Ngunit muli, ang anumang pera na iyong dadalhin ay mabibili pa bilang ordinaryong kita at hindi ka makikinabang sa paglago ng tax-deferred investment na mas mahusay na gumagana kung naipon sa mas matagal na panahon.

03 Roth IRA Withdrawal Rules

Ang isang Roth IRA withdrawal ay ganap na naiiba. Ang iyong mga pamumuhunan ay hindi lumalaki sa tax na ipinagpaliban sa isang Roth, at kapag kumuha ka ng mga distribusyon sila ay libre sa buwis kung ikaw ay hindi bababa sa edad na 59 1/2 at na gaganapin ang Roth IRA nang hindi bababa sa 5 taon. Mayroon ding 10% na parusa para sa mga maagang pamamahagi. Ngunit iyan lamang sa kita ng puhunan. Mahalagang tandaan na maaari mong palayain ang iyong mga orihinal na kontribusyon na buwis at parusa libre bago ang edad na 59 1/2. Ang Roth IRA withdrawals ay itinuturing na kinuha mula sa mga kontribusyon muna. Ginagawa nito ang Roth isang talagang nababaluktot na tool sa pag-save. Maaari mo ring gamitin ang Roth IRAs upang madagdagan ang pagtitipid para sa iba pang mga layunin tulad ng pagpopondo ng kolehiyo o pagtitipid sa emerhensiya.

04 Paghiram Mula sa isang 401 (k)

Kung pinapayagan ka ng iyong tagapag-empleyo, ang isang 401 (k) na pautang ay isang mas mahusay na opsyon kaysa sa isang maagang pamamahagi. Walang credit check, ang mga bayarin ay karaniwang mababa kung mayroon man. At dapat mong bayaran ang iyong sarili sa interes, ngunit mababa ang interes. Kung ginagamit mo ang pera upang bumili ng bahay, maaari kang magkaroon ng mas mahabang panahon ng pagbabayad.

Ngunit sa kabilang banda, binabayaran mo ang iyong sarili pagkatapos ng buwis, kaya nawalan ka ng isa sa pangunahing mga benepisyo sa buwis ng 401 (k). Nawalan mo rin kung ano ang maaaring maging mahalaga buwan o taon na namuhunan sa merkado. Ang isa sa mga pinakamalalaking downsides ng isang 401 (k) loan ay ang katunayan na maaari mong bayaran ang pautang pabalik sa loob ng 60 araw kung iniwan mo ang iyong trabaho o tinapos. Kung hindi man, ang iyong balanse sa pautang ay itinuturing bilang ordinaryong kita at maaari ka ring ma-hit sa isang 10% na maagang pagbawi ng parusa. Kung maaari mong maiwasan ang pagpindot sa iyong pagtitipid sa pagreretiro, malamang na dapat.

05 Normal Distributions Mula sa Mga Plano sa Pagreretiro

Ang mga normal na distribusyon ay ang mga ginawa pagkatapos ng edad na 59 1/2. Walang parusa para sa pag-withdraw ng iyong pera sa puntong ito. Ngunit kung ikaw ay namuhunan sa isang tradisyunal na pre-tax na 401 (k) o regular na IRA, babayaran mo ang ordinaryong buwis sa kita sa mga pamamahagi. Ang ideya ay na sa puntong iyon ikaw ay magretiro, hindi na mangongolekta ng suweldo, at kaya sa mas mababang bracket ng buwis.

Kinakailangan ang Minimum na Pamamahagi

Kapag naabot mo ang edad ng 70 1/2, ang mga bagay ay nakakakuha ng isang maliit na nakakalito. Kung ikaw ay nagretiro ngunit hindi pa nagsimulang kumukuha ng mga distribusyon, pagkatapos ng 70 1/2 ang IRS ay magsisimula ng iyong fining na 50% ng halagang dapat ipamahagi. Ito ay tinatawag na isang kinakailangang minimum na pamamahagi, at kung mayroon kang tradisyunal na IRA, walang pag-iwas sa mga ito. (Ang iyong 401k ay maaaring manatiling buo hangga't nagtatrabaho ka pa rin, at ang mga may hawak ng Roth IRA ay hindi kailangang gumawa ng mga kinakailangang minimum na distribusyon.) Ang IRS ay gumagamit ng mga talahanayan ng pag-asa sa buhay upang matulungan kang matukoy kung gaano mo kakailanganin ang bawat taon.