Paano Piliin ang Tamang IRA: Roth IRA vs Traditional IRAs

Pagdating sa pag-save para sa pagreretiro, mahalagang isaalang-alang ang bawat magagamit na tool. Ang 401 (k) o 403 (b) ng iyong tagapag-empleyo ay isang magandang lugar upang magsimula ngunit hindi ito ang iyong tanging pagpipilian sa pagtitipid.

Ang mga indibidwal na account sa pagreretiro, o mga IRA, ay isang mahalagang piraso ng pagpaplano ng pagreretiro. Ang mga ito ay mga sasakyan sa pagreretiro ng pagreretiro na nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis sa mga pondo sa pagreretiro at isang matalinong pagpili para sa mga tao sa lahat ng edad at kalagayan ng buhay na nagse-save para sa kanilang pagreretiro.

Kahit na ang mga taunang kontribusyon sa IRA ay limitado sa pamamagitan ng Internal Revenue Service (IRS), na kasalukuyang hanggang $ 6,500 bawat taon para sa mga nagbabayad ng buwis sa loob ng 55 taon at hanggang $ 5,500 para sa iba, maaari silang mag-alok ng mga makabuluhang benepisyo sa anumang plano sa pagreretiro. Ngunit iyon ay kung saan ang mga pagkakatulad sa pagitan ng mga uri ng IRA ay nagtatapos. Kapag pumipili sa pagitan ng pagbibigay ng kontribusyon sa isang Tradisyunal na IRA o isang Roth IRA, dapat mo munang malaman ang mga pagkakaiba.

Para sa ilan, ang desisyon sa pagitan ng isang Roth IRA at isang Tradisyunal na IRA ay isang madaling isa, dahil maaaring bumaba ito sa pagiging karapat-dapat. Tignan natin.

Sigurado ka Karapat-dapat para sa isang Tradisyonal na Tax-Deductible IRA?

Ang kagyat na benepisyo ng isang Tradisyunal na IRA ay ang mga kontribusyon na gagawin mo ay maaaring ganap o bahagyang mababawas mula sa iyong nabubuwisang kita. Ngunit habang ang lahat ng may kita na maaaring pabuwisin ay karapat-dapat na gumawa ng mga kontribusyon sa isang Tradisyunal na IRA (hanggang sa kasalukuyang limit, siyempre), hindi lahat ay karapat-dapat na ibawas ang mga kontribusyon.

Sa madaling salita, kung hindi ka man o ang iyong asawa ay sakop ng isang qualified na plano ng pagreretiro ng employer, ikaw ay karapat-dapat na gumawa ng mga kontribusyong mababawas sa buwis sa isang Tradisyunal na IRA kahit na ang iyong nabagong adjusted gross income (MAGI). Kung ikaw ay sakop ng ibang kuwalipikadong plano sa pagreretiro sa trabaho, gayunpaman, ang deductibility ng iyong Tradisyonal na kontribusyon ng IRA ay mababawasan kapag ang iyong MAGI ay umabot sa ilang mga limitasyon depende sa iyong katayuan ng pag-file.

Sa kasalukuyan, ang mga limitasyon sa pagbabawas para sa mga kontribusyon ng Tradisyonal IRA sa pamamagitan ng pag-file ng katayuan ay ang mga sumusunod.

Single o Head of Household
Binago ang Gross Income (MAGI)	Ang iyong IRA Pagkuha ng Limitasyon sa Pagiging Karapat-dapat
$ 61,000 o mas mababa	Full deduction hanggang sa iyong limitasyon sa kontribusyon
Mahigit sa $ 61,000, ngunit mas mababa sa $ 71,000	Bahagyang bawas
$ 71,000 o higit pa	Walang pagbawas

Kasama sa Pag-file ng Kasal o Kwalipikadong Balo (er)
Binago ang Gross Income (MAGI)	Ang iyong IRA Pagkuha ng Limitasyon sa Pagiging Karapat-dapat
$ 98,000 o mas mababa	Full deduction hanggang sa iyong limitasyon sa kontribusyon
Mahigit sa $ 98,000, ngunit mas mababa sa $ 118,000	Bahagyang bawas
$ 118,000 o higit pa	Walang pagbawas

Hiwalay na Pag-file ng Pag-asawa
Binago ang Gross Income (MAGI)	Ang iyong IRA Pagkuha ng Limitasyon sa Pagiging Karapat-dapat
Mas mababa sa $ 10,000	Bahagyang bawas
$ 10,000 o higit pa	Walang pagbawas

Gusto mong gamitin ang mga limitasyong ito bilang isang gabay sa pagtukoy ng iyong pagiging karapat-dapat na ibawas ang mga kontribusyon ng Tradisyonal na IRA mula sa iyong maaaring mabuwisan na kita, ngunit magkaroon ng kamalayan na ang IRS paminsan-minsan ayusin ang mga limitasyon na ito para sa pagpintog.

Sigurado ka Karapat-dapat para sa isang Roth IRA?

Ang mga antas ng kita ay mas liberal para sa Roth IRA, at maaari mo pa ring itatag at mag-ambag sa isang Roth IRA kahit na nakilahok ka sa plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer tulad ng 401 (k), Profit Sharing o Pension Plan at / o mayroon isang umiiral na Tradisyunal na IRA, sa loob ng ilang antas ng kita.

Ang dahilan para sa nakahiwalay na paggamot ng Roth IRAs ay ang mga kontribusyon sa Roth IRAs ay hindi maaaring kunin bilang isang pagbabawas laban sa iyong nabubuwisang kita.

Ang halaga na maaari mong kontribusyon sa isang Roth IRA ay nakasalalay sa iyong katayuan sa pag-file at binagong adjusted gross income (MAGI). Sa kasalukuyan, ang mga limitasyon ay:

Single, Pinuno ng Sambahayan, o Kasal na Pag-filing nang hiwalay
Binago ang Gross Income (MAGI)	Ang iyong Roth IRA Contribution Limit
Mas mababa sa $ 116,000	Buong halaga hanggang sa limitasyon ng kontribusyon
$ 116,000 o higit pa, ngunit mas mababa sa $ 131,000	Pinababang kontribusyon
$ 131,000 o higit pa	Zero

Kasama sa Pag-file ng Kasal o Kwalipikadong Balo (er)
Binago ang Gross Income (MAGI)	Ang iyong Roth IRA Contribution Limit
Mas mababa sa $ 183,000	Buong halaga hanggang sa limitasyon ng kontribusyon
$ 183,000 o higit pa, ngunit mas mababa sa $ 193,000	Pinababang kontribusyon
$ 193,000 o higit pa	Zero

Hiwalay na Pag-file ng Pag-asawa
Binago ang Gross Income (MAGI)	Ang iyong Roth IRA Contribution Limit
Mas mababa sa $ 10,000	Pinababang kontribusyon
$ 10,000 o higit pa	Zero

Gusto mong gamitin ang mga limitasyong ito bilang isang gabay sa pagtukoy sa iyong pagiging karapat-dapat upang mag-ambag sa isang Roth IRA, ngunit magkaroon ng kamalayan na ang IRS paminsan-minsan ayusin ang mga limitasyon na ito para sa pagpintog.

Tradisyonal IRA kumpara sa Roth IRA Mga Benepisyo

Ang iyong pagiging karapat-dapat na ibawas ang Mga kontribusyon ng Tradisyonal na IRA at ang iyong pagiging karapat-dapat upang mag-ambag sa isang Roth IRA ay maaaring napakahusay na matukoy kung aling IRA ang pipiliin mo. Ngunit paano kung karapat-dapat ka para sa mga benepisyo ng parehong uri, paano mo pipiliin mo? Ang pinakamahusay na paraan upang makagawa ng matalinong desisyon pagkatapos matukoy ang iyong pagiging karapat-dapat ay upang timbangin ang mga natatanging aspeto ng bawat uri ng IRA laban sa isa't isa.

Sa pag-aakalang ikaw ay karapat-dapat na ibawas ang iyong mga kontribusyon sa isang Tradisyunal na IRA, ang anumang mga kontribusyon ay lalago sa buwis, na nangangahulugang hindi ka magbabayad ng mga buwis sa iyong mga kontribusyon hanggang sa ikaw ay bawiin ang mga ito, siguro sa pagreretiro. Kapag nag-withdraw ka ng mga pondo, magbabayad ka ng mga buwis sa iyong mga kontribusyon at kita. Ang halaga ng pagbabawas sa buwis ay maaaring lumalampas sa anumang mga buwis na iyong babayaran sa pagreretiro kung lumipat ka mula sa isang mas mataas sa mas mababang buwis bracket mamaya sa buhay.

Kung hindi ka karapat-dapat para sa pagbabawas, ang iyong mga kontribusyon at pagkamit ay makikinabang pa rin mula sa paglago na ipinagpaliban ng buwis, kaya ang pagkakaroon ng IRA ay isang mahusay na pagpipilian para sa sinumang savings para sa pagreretiro. Habang hindi ka nakakakuha ng bawas sa buwis kapag gumawa ka ng kontribusyon sa isang Roth IRA, ang kapangyarihan ng Roth IRAs ay ang mga kita ay palaging libre sa buwis.

Ang paglago na walang-buwis na * at ang katotohanang ang Roth IRAs ay hindi napapailalim sa mga minimum na tuntunin ng pamamahagi na nangangailangan ng mga withdrawals (kilala rin bilang kinakailangang minimum na distribusyon o RMDs) pagkatapos ng edad na 70 ½ ay ang kanilang mga pangunahing bentahe.

Magiging Mas Makinabang Ka ba sa isang Roth IRA?

Kung ikaw ay makikinabang ng higit pa mula sa isang Roth IRA kumpara sa isang Tradisyunal na IRA ay depende sa mga variable tulad ng kung gaano katagal bago ka magretiro kapag plano mong simulan ang pagkuha ng mga distribusyon, at ang iyong bracket ng buwis ngayon at kung ano ito sa oras ng pagreretiro. Kahit na karapat-dapat kang mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA na maaaring ibawas sa buwis, maaari kang makinabang sa katagalan sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang Roth IRA sa halip.

Ang mga pakinabang sa buwis ng isang Roth IRA ay nagdaragdag sa bilang ng mga taon sa pagitan ng panahong itinatatag mo ang Roth IRA at ang oras na nagsisimula kang kumukuha ng mga distribusyon. Mayroon ding posibilidad ng bentahe ng buwis kung inaasahan mong ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis sa pagreretiro kaysa sa ngayon ay dahil sa mas mataas na kita o ibang tax code (na dapat na hinulaan). Upang tunay na matukoy kung ikaw ay lalabas na may isang Roth, kailangan mong gawin ang ilang mga numero crunching at tumingin sa iyong kabuuang investment larawan. Maaari ka ring makipag-usap sa isang tax accountant.

Pag-convert ng Mga Tradisyunal na IRA Funds sa isang Roth IRA

Ang ilang mga tao ay karapat-dapat na mag-convert ng mga pondo na gaganapin sa isang Tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA, ngunit ang pagbabagong iyon ay nangangailangan ng mga buwis na mabayaran sa halagang ina-convert sa panahon ng conversion. Iyon ay maaaring mauntog ka sa isang mas mataas na bracket ng pansamantala pansamantalang para sa taon ng pagbubuwis na inaangkin mo ang conversion. Ngunit, pagkaraan, ang iyong IRA withdrawals ay libre sa buwis sa pagreretiro. Magsalita sa isang tagapayo ng IRA bago gumawa ng desisyon tungkol sa conversion.

Iba pang Mga Miscellaneous IRA Details

• Maaari kang mag-set up ng isang IRA sa anumang institusyong pampinansyal na pinapahintulutan ng Kodigo sa Panloob na Kita, tulad ng mga bangko, mga kompanya ng pinagkakatiwalaan, mga bangko ng pagtitipid, mga kumpanya ng brokerage o mga kumpanya ng pondo sa isa't isa.
• Mayroon ka hanggang ika-15 ng Abril ng bawat taon upang mag-ambag sa isang IRA para sa nakaraang taon ng buwis, ngunit ang mas maaga sa taong ginagawa mo ang iyong kontribusyon, mas maraming kita ang maipon mo.
• * Habang ang mga kontribusyon at kita ng Roth IRA ay karaniwang itinuturing na walang-buwis, na tumutukoy sa mga buwis sa pederal na kita. Ang mga patakaran sa buwis ng estado sa mga distribusyon ng Roth IRA ay iba-iba mula sa estado hanggang sa estado.

Ang gabay na ito ay sinadya bilang isang pangkalahatang pangkalahatang ideya lamang ng Roth kumpara sa Mga Tradisyunal na IRA. Mayroong maraming iba pang mga detalye na sakop sa mga pahina ng website ng IRS na nakatuon sa mga IRA. Para sa isang tabi-tabi na paghahambing ng mga patakaran na kumokontrol sa Tradisyonal at Roth IRA, tingnan ang mapagkumparaang tsart ng IRS.