Alamin kung Paano Nakakaapekto sa Loan-To-Value ang Iyong Mortgage

Ang ratio ng utang-sa-halaga (LTV) ay isang terminong ginamit sa pananalapi na ginagamit ng mga nagpapahiram upang ipahayag ang ratio ng isang pautang sa halaga ng asset. Ang ratio ng LTV ay isa sa mga pangunahing kadahilanan ng panganib na nagpapahiram ng mga nagpapahiram kapag ang mga mahihiling na borrowers para sa isang mortgage. Ang panganib ng default ay palaging ang tunay na driver ng underwriting at, sa huli, ang pagpapasya ng pagpapahintulot sa pagpapahintulot, at ang posibilidad ng isang tagapagpahiram na sumisipsip ng mga pagtaas ng pagkawala habang bumababa ang halaga ng katarungan.

Samakatuwid, habang ang LTV ratio ng pagtaas ng utang, ang mga alituntunin sa kwalipikasyon para sa ilang mga programa sa mortgage ay nagiging mas mahigpit. Ang mga nagpapahiram ay maaaring mangailangan ng mga borrowers ng mataas na pautang sa LTV upang makakuha ng pribadong mortgage insurance upang maprotektahan mula sa default na mamimili.

Kinakalkula ang Loan-To-Value Ratio

Ang pagtatasa ng isang ari-arian ay karaniwang tinutukoy ng isang appraiser. Kadalasan, ang mga bangko ay gagamitin ang mas mababang halaga ng appraised at presyo ng pagbili. Talakayin muna ang ilang mga numero, pagkatapos ay talakayin kung paano magkasya ang mga pautang-sa-mga halaga na ito sa mortgage lending landscape.

Bumili ng Sitwasyon # 1 - Ang Pagtasa ay Mabuti (higit pa sa presyo ng pagbili)

• Presyo ng Pagbili: $ 100,000
• Appraised Value: $ 110,000
• Down Payment: $ 20,000
• Halaga ng Pautang: $ 80,000
• Pautang-sa-halaga (LTV) = 80%

Bumili ng Sitwasyon # 2 - Ang Pagsusuri ay Mababa (mas mababa kaysa sa Presyo ng Pagbili nito)

• Presyo ng Pagbili: $ 100,000
• Appraised Value: $ 90,000
• Down Payment: $ 20,000
• Halaga ng Pautang: $ 80,000
• Pautang-sa-halaga (LTV) = 89%

Refinance Scenario # 1 (standard, na walang 2nd mortgage)

• Halaga ng bahay: $ 100,000
• Balanse sa pautang: $ 80,000
• Equity: $ 20,000
• Pautang-sa-halaga o LTV = 80%

Refinance Scenario # 2 (multiple mortgage liens, kabilang ang 2nd mortgage)

• Halaga ng bahay: $ 100,000
• Balanse sa pautang: $ 80,000
• Ikalawang balanse sa pautang: $ 10,000
• Equity: $ 10,000
• Pautang-sa-halaga o LTV = 90%

Kung ikaw ay bibili o muling mamumuhunan, mahalaga ang pautang sa halaga ng iyong utang dahil nakakatulong ito upang matukoy ang iyong mortgage rate at ang iyong pagiging karapat-dapat sa utang.

Uri ng High-LTV na Pautang

Ang utang-sa-halaga ay isang mahalagang kadahilanan sa iyong kakayahang makakuha ng aprubado para sa isang mortgage. Sa pangkalahatan, ang mga nagpapahiram ay mas gusto ang mga pautang na may mababang LTV dahil ang mga pautang na may mababang LTV ay kumakatawan sa mas kaunting panganib sa bangko. Iyon ay sinabi, mayroong isang bilang ng mga programa ng pautang partikular na nakatuon sa mga homeowners na may mataas na LTVs. Mayroong kahit ilang mga programa na hindi papansinin ang utang-sa-halaga sa kabuuan. Narito ang isang maikling pagsusuri ng mas karaniwang mga uri ng mataas na LTV loan.

VA Pautang: 100% Loan-to-Value

Ang mga pautang sa VA ay mga pautang na ginagarantiya ng Kagawaran ng Beterano ng Kagawaran ng Estados Unidos. Pinapayagan ng mga alituntunin ng VA loan para sa 100% LTV, na nangangahulugan na walang downpayment ang kinakailangan para sa karamihan ng mga borrower ng VA. Palaging suriin sa iyong tagapagpahiram muna upang matiyak na ang iyong pagiging karapat-dapat sa VA ay nasa lugar pa rin para sa 100% na pagtustos. Available ang mga mortgages ng VA sa ilang mga aktibong sundalo, beterano, mag-asawang militar, miyembro ng Piniling Reserve at National Guard, mga kadete ng militar at kawani ng Department of Defense.

USDA Pautang: 100% Loan-to-Value

Ang mga pautang ng USDA ay mga pautang na isineguro ng Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos. Payagan ang mga pautang sa USDA para sa 100% LTV - walang kinakailangang pagbabayad. Ang mga pautang sa USDA ay paminsan-minsang tinatawag na Rural Housing Loans, ngunit ang ilang mga suburbanites sa mga mas maliit na komunidad o sa malalim na labas ng metro ng mga lugar ay maaari ding maging kuwalipikado. Tingnan sa iyong tagapagpahiram.

FHA Mortgages: 96.5% Loan-to-Value

Ang mga alituntunin ng FHA mortgage ay nangangailangan ng isang down payment na hindi bababa sa 3.5 porsiyento. Hindi tulad ng mga pautang ng VA at USDA, ang mga pautang ng FHA ay hindi limitado sa pamamagitan ng militar na background o lokasyon - walang espesyal na mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat at HINDI kailangan mong maging isang unang-time homebuyer. Kung mayroon kang average na credit, limitadong mga asset o nagsisimula pa lang sa iyong karera sa karera, ang isang mortgage FHA ay maaaring ang pinakamahusay na landas para sa iyo.

Fannie Mae & Freddie Mac Mga pautang: 95% Pautang-sa-halaga (97% posible)

Ang maginoo na mga pautang ay mga pautang na natiyak ni Fannie Mae o Freddie Mac. Ang parehong mga grupo ay nag-aalok ng 97% na mortgage ng LTV pagbili, na nangangahulugang kakailanganin mong gumawa ng downpayment na 3 porsiyento upang maging kuwalipikado. Gayunpaman, 95% o mas mababa ang pautang-sa-halaga ay mas karaniwan. Kung ikukumpara sa isang FHA loan, ang konventional financing ay pinapayuhan para sa mga may-ari ng bahay na may matatag at matatag na marka ng credit.

Mga Programang "Refinance No Appraisal"

Ang mga may-ari ng bahay na naghahanap upang makatipid ng pera sa kanilang mga mortgage ay kailangang maunawaan kung paano ang loan-to-value ay dumating sa paglalaro. Ang isang mas mataas na pautang-sa-halaga mula sa isang mas mababa kaysa sa inaasahang tasa ay maaaring mabilisin ang iyong mga matitipid.

Na sinabi, maraming mga "walang pagsusuri" na mga programa sa pagpapanibago ay magagamit upang piliin ang mga may-ari ng bahay. Hindi lamang ang kakulangan ng pagsusuri ay nagpapalakas sa proseso ng underwriting, ito rin ay gumagawa ng mga utang-sa-halaga na walang-katuturan para sa mga borrowers. Ang ilan sa mga programang iyon ay naka-highlight sa ibaba.

FHA Streamline Refinance

Ang FHA Streamline Refinance ay isang espesyal na programa sa refinance na ginawang magagamit sa mga may-ari ng bahay na may umiiral na mga mortgage sa FHA. Opisyal na mga alituntunin para sa mga kinakailangang pagtatasa ng FHA Streamline Refinance, na nangangahulugang ang mga pautang na may walang limitasyong LTV ay pinapayagan.

VA Streamline Refinance

Ang VA Streamline Refinance ay isang espesyal na programa para sa refinance para sa mga may-ari ng bahay na may umiiral na pautang sa pautang sa VA. Ang opisyal na pangalan ng Refinance ng VA Streamline ay ang Rate ng Pagbawas ng Pagbabayad ng Pinukuit ng Interes (IRRRL). Katulad ng FHA Streamline, ang VA Streamline Refinance ay hindi nangangailangan ng isang tasa, at hindi rin ito nangangailangan ng pagpapatunay ng kita, trabaho o kredito para sa karamihan ng mga borrowers.

Refinance USDA Streamline

Ang Refinance ng USDA Streamline ay magagamit sa mga may-ari ng bahay na may umiiral na mga pautang sa USDA lamang. Tulad ng mga programa ng FHA at VA streamline, pinababayaan ng refinance ng USDA ang pangangailangan para sa pagtatasa ng bahay. Ang programa ay kasalukuyang nasa pilot phase at magagamit sa 19 na estado.