Mga Pagpipilian sa Seguro sa Sarili para sa Maliit na Negosyo

Lahat ng mga negosyo ay nakaharap sa panganib ng di-sinasadyang mga pagkalugi. Maraming mga pagkalugi ang maaaring iwasan o maiiwasan sa pamamagitan ng mga diskarte sa pagkontrol sa panganib tulad ng isang programa sa kaligtasan sa lugar ng trabaho. Gayunman, sa kabila ng pinakamahusay na pagsisikap ng pamamahala, ang ilang pagkalugi ay hindi maiiwasan. Kaya, ang pamamahala ay dapat magpasiya kung paano sila magbabayad para sa kanila. Ang mga negosyo ay may dalawang pangunahing mga opsyon para sa mga pagkalugi sa financing: transfer ng panganib at pagpapanatili ng panganib (self-insurance).

Panganib Transfer

Maraming mga negosyo ang naglilipat ng panganib sa pamamagitan ng pagbili ng isang patakaran sa insurance. Ang isang patakaran sa seguro sa negosyo ay naglilipat ng ilang mga panganib mula sa nakaseguro na kumpanya sa seguro. Ang nakaseguro ay nagbabayad ng isang premium at kapalit, ang mga insurer ay nangangako na magbayad ng mga claim na sakop ng patakaran. Ipinapalagay ng seguro ang panganib na ang halaga ng mga claim ay maaaring lumampas sa halaga ng premium na nakolekta mula sa nakaseguro.

Ang isang negosyo ay maaari ring maglipat ng panganib sa pamamagitan ng kasunduan sa indemnity sa isang kontrata. Ang kasunduan sa indemnity ay isang pangako ng isang kumpanya upang bayaran ang indemnify (reimburse) ng isa pa para sa gastos ng ilang mga uri ng mga claim. Kadalasan ay lumilitaw sa mga kasunduan sa pagtatayo, mga kasunduan sa komersyo, at iba pang mga kontrata sa negosyo.

Pagpapanatili ng Panganib

Maraming mga negosyo ang pipiliin (o sapilitang sa pamamagitan ng isang insurer) upang mapanatili ang ilang panganib at magbayad para sa mga pagkalugi sa labas ng bulsa. Ang pagpapanatili ng peligro ay madalas na tinutukoy bilang self-insurance . Ang mga malalaking kumpanya ay may higit pang mga pagpipilian sa mga panganib sa seguro sa sarili kaysa mga maliliit na kumpanya. Ito ay dahil ang mga malalaking kumpanya ay may mas malaking kapasidad na sumipsip ng mga pagkalugi. Gayunpaman, ang mga maliliit na negosyo ay maaari pa ring matamasa ang marami sa mga benepisyo ng pagpapanatili ng panganib, kahit na sa mas maliit na antas.

Mga Bentahe ng Pagpapanatili ng Panganib

Ang isang pangunahing layunin ng pagpapanatili ng panganib ay upang mapababa ang gastos ng seguro. Kung mayroon kang ilang mga panganib, maaari mong panatilihin ang ilan sa mga pondo na maaaring bayaran mo sa mga premium na insurance. Ang self-insurance ay nagbibigay din sa iyo ng karagdagang kontrol sa mga panganib na iyong pinanatili. Halimbawa, ipagpalagay na nagpasiya kang i-forego ang mga kagamitan sa kontratista ng kagamitan sa mga makinarya ng konstruksiyon na pagmamay-ari mo. Kung ang isang backhoe na pagmamay-ari ng kumpanya ay nasira sa isang bagyo ng yelo, maaari mong pangasiwaan ang pag-aayos sa anumang paraan na iyong pinili. Hindi mo kailangang maghintay para sa mga tagubilin mula sa isang adjuster.

Ang self-insurance ay maaaring maging isang motivator upang magsanay ng mahusay na pamamahala ng peligro. Kung ikaw ay nagbabayad para sa ilang mga pagkalugi sa labas ng bulsa, maaari mong subukan mas mahirap upang maiwasan ang mga ito mula sa nangyayari at upang pagaanin ang mga naganap.

Mga Disadvantages ng Pagpapanatili ng Panganib

Ang pagpapanatili ng peligro ay may ilang mga disadvantages. Para sa isang bagay, ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa ay maaaring mas malaki kaysa sa iyong inaasahan. Kung pinili mo ang isang $ 5000 na mababawas sa iyong patakaran sa komersyal na ari-arian, marahil ay hindi mo inaasahan ang isang $ 4,999 pagkawala. Pangalawa, ang pagpapanatili ng panganib ay nangangailangan ng higit pang pagpaplano sa pananalapi sa iyong bahagi. Kailangan mong maglaan ng mga pondo nang maaga upang ang pera ay magagamit upang magbayad ng mga pagkalugi kapag nangyari ito.

Paraan ng Pagpapanatiling Panganib na Ginamit ng Maliliit na Negosyo

Narito ang ilang mga opsyon na magagamit sa maliliit na negosyo para sa pagpapanatili ng panganib:

1. Deductibles

Deductibles ay isang pangkaraniwang paraan ng pagpapanatili ng panganib. Maaari silang maging isang epektibong tool para mabawasan ang iyong premium kung mayroon kang pinansiyal na mapagkukunan upang bayaran ang ilang mga pagkalugi sa bulsa.

Coverages ng Ari-arian

Ang mga Deductibles ay kadalasang ginagamit sa mga patakaran na nagbibigay ng mga coverage ng first-party tulad ng komersyal na ari-arian at pisikal na pinsala sa auto. Kapag ang isang deductible ay naaangkop, ang anumang pagkalugi na nahulog sa ibaba ng tinukoy na deductible ay hindi sakop ng iyong patakaran. Kapag ang pagkawala ay lumampas sa deductible, kadalasang binabayaran ng seguro ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng pagkawala at ang deductible. Halimbawa, ipagpalagay na ang isang sasakyan na pagmamay-ari mo ay nagkakaroon ng pagkalugi sa $ 750. Kung ang iyong patakaran sa auto sa negosyo ay may kasamang isang deductible $ 500 na banggaan, babayaran ka ng iyong kompanyang nagseseguro ng $ 250 para sa pagkawala.

Pangkalahatang Pananagutan o Mga Pananagutan sa Pananagutan ng Auto

Maaaring gamitin din ang mga Deductible para sa mga claim sa pinsala sa ari-arian sa ilalim ng mga komersyal na patakaran sa auto o general liability. Halimbawa, ang mga trak na ginagamit upang mahuli ang graba ay maaaring makabuo ng maraming maliliit na claim sa pananagutan para sa mga basag na windshield. Kaya, ang isang kumpanya na gumagamit ng mga trak sa transportasyon ng bato o iba pang materyales sa landscaping ay maaaring bumili ng isang komersyal na patakaran sa auto na kasama ang isang pinsala sa ari-arian na mababawas ng sinasabi, $ 1,000. Kung ang isang claimant ay humihingi ng kompensasyon para sa isang basag na windshield, ang kumpanya ng nakaseguro na bato ay magbabayad nang direkta sa nag-claim kung ang halaga na hinahangad ay hindi lalampas sa deductible.

Ang mga patakaran sa pananagutan na sumasaklaw sa mga may-ari ng maliit na negosyo ay malamang na hindi isama ang isang deductible sa pinsala sa katawan. Ang mga maliit na claims sa pinsala sa katawan ay maaaring mabilis na maging malalaking kung hindi maayos na pinamamahalaan. Kaya mas gusto ng mga tagaseguro na hawakan ang kanilang sarili.

Coverage ng Kompensasyon ng Trabaho

Maraming mga estado ang inaprubahan ang paggamit ng mga maliliit na mga plano para sa kabayaran para sa mga manggagawa na kabayaran sa seguro. Ang mga programang ito ay nag-iiba mula sa isang estado patungo sa iba. Depende sa estado, ang isang "maliit" na maaaring ibawas ay maaaring mula sa $ 500 hanggang $ 75,000. Ang deductible ay maaaring magamit sa mga medikal na benepisyo, indemnity (kapansanan), o pareho. Maaaring mag-aplay ito sa mga gastusin sa pagsasaayos ng pagkawala. Ang ilang mga estado ay nangangailangan ng mga tagaseguro upang mag-alok ng isang maliit na plano ng deductible sa anumang tagapag-empleyo na kwalipikado para sa isa. Pinahihintulutan ng ibang mga estado, ngunit hindi nangangailangan, ang mga tagaseguro ay nag-aalok ng gayong plano.

Ang isang maliit na may-ari ng negosyo na nagnanais na bumili ng saklaw ng kompensasyon ng manggagawa na may maliit na kalabisan ay maaaring hingin na magbigay ng katibayan ng seguridad sa pananalapi tulad ng isang hindi mababawi na titik ng kredito. Ang deductible ay kadalasang idinagdag sa isang karaniwang patakaran sa kompensasyon ng manggagawa sa pamamagitan ng isang pag-endorso.

2. Self-insured Retention

Ang isang self-insured retention (SIR) ay ginagamit sa pananagutan at seguro sa kompensasyon ng manggagawa. Tulad ng isang deductible, isang SIR ay kumakatawan sa isang tinukoy na halaga ng panganib na sinasang-ayunan mong panatilihin.Ang isang pagkakaiba ay ang isang SIR ay maaaring mabawasan ng mga gastusin sa pag-claim. Ang ganitong mga gastos ay bihirang bawasan ang isang deductible. Bukod dito, ang pangkorporasyon ay karaniwang kumokontrol sa pagtatanggol sa anumang claim na napapailalim sa isang deductible. Kapag ang isang paghahabol ay napapailalim sa isang SIR, ang nakaseguro ay maaaring makontrol ang pagtatanggol hanggang sa maubos na ang SIR.

Ang karamihan sa mga patakaran na binili ng mga maliliit na negosyo ay hindi kasama ang pagpapanatili ng self-insured. Dalawang eksepsiyon ang mga payong at mga error at mga patakaran ng pagkawala. Maraming mga payong naglalaman ng SIR na nalalapat sa mga claim na sakop ng payong ngunit hindi sa pinagbabatayan ng seguro. Ang isang halimbawa ay isang claim na nagpapahayag ng mental na sakit na sakop ng iyong payong ngunit hindi sa pamamagitan ng iyong pangkalahatang patakaran sa pananagutan. Karaniwang nalalapat ang SIR sa mga pinsala lamang (hindi gastos sa pag-claim).

Kasama sa maraming mga error at mga patakaran sa pananagutan sa pagkaligaw ang isang SIR. Ang SIR ay maaaring mag-apply sa mga pinsala lamang o sa parehong mga pinsala at gastos sa pag-claim.

3. Group Self-insurance

Ang ilang mga estado ay nagpapahintulot sa mga maliliit at katamtamang sukat na mga tagapag-empleyo na siguruhin ang kanilang mga obligasyon sa kabayaran sa mga manggagawa sa batayan ng grupo. Pinahihintulutan nito ang mas maliliit na kumpanya na makakuha ng maraming benepisyo ng seguro sa sarili. Tinutukoy ng mga batas ng estado ang mga minimum na kinakailangan para sa isang programa ng self-insurance ng grupo. Karaniwan, ang mga nagpapatrabaho sa isang self-insured group ay dapat magpatakbo ng mga katulad na uri ng negosyo. Upang matutunan kung ang grupo ng self-insurance ay isang opsyon sa iyong estado, kumunsulta sa iyong ahente ng seguro o kagawaran ng seguro ng estado.