Maaari Mo bang I-save para sa College Sa Bonds Savings?

Bilang isang magulang, ang pagtulong na magbayad para sa pag-aaral sa kolehiyo ng iyong anak ay maaaring isa sa pinakamalaking pamumuhunan sa pananalapi na iyong gagawin. Para sa 2018-19 academic year, ang average na halaga ng matrikula, bayad at silid at board para sa undergraduate na mga estudyante ay mula sa $ 21,370 sa publiko, apat na taong kolehiyo at unibersidad sa $ 48,510 sa mga pribadong unibersidad.

Samantala, 57 porsiyento ng mga magulang ay may mas mababa sa $ 10,000 na natipid para sa kolehiyo. Ang isang 529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo ay makakatulong sa iyo na gumawa ng nawawalang mga natitipid na lupa, habang tinatangkilik ang ilang mga pakinabang sa buwis. Ngunit, ito ay hindi ang tanging paraan upang i-save para sa mga gastos sa edukasyon sa hinaharap.

Ang isang alternatibo ay gumagamit ng savings bond para sa pagpaplano sa kolehiyo. Ang mga bono sa pag-save ay maaaring mag-alok ng mga predictable na mga rate ng katatagan at katatagan, ngunit maaaring hindi sila tama para sa mga pangangailangan sa pananalapi ng bawat magulang (o estudyante). Kung isinasaalang-alang mo ang mga bono sa savings para sa kolehiyo, maglaan ng panahon upang timbangin ang mga kalamangan at kahinaan.

Mga Benepisyo ng Paggamit ng Mga Bono ng Savings para sa College

Mayroong dalawang uri ng mga bonong pang-savings para sa pagpaplano ng kolehiyo: Serye EE at Series I bonds. Ang mga serye ng mga EE bond ay may garantiya na nakabase sa pamahalaan na doble sa halaga sa kanilang unang termino ng bono. Ang mga Bond ko sa Series, sa kabilang banda, ay maaaring mag-alok ng isang nakapirming rate ng return na nag-aayos ng inflation sa paglipas ng panahon.

Sa madaling salita, ang pangunahing benepisyo ng paggamit ng mga bono para sa kolehiyo ay ang mga ito ay matatag, ligtas at maaari mong masukat kung magkano ang kita ng interes na kanilang bubuuin para sa mga gastusin sa kolehiyo. Kapag nag-invest ka ng pera sa mutual funds sa pamamagitan ng isang 529 plano, sa pamamagitan ng paghahambing, ang mga pondo ay nakalantad sa panganib sa merkado. Sa isang banda, ang mga pondo sa isa't isa ay may potensyal na magbunga ng mas mataas na kita, ngunit may mas malaking posibilidad na mawawalan ka ng pera kumpara sa pamumuhunan sa mga bono.

Ang isa pang kalamangan ay ang mga kita sa mga bono ay kadalasan ay tax-exempt kung ginagamit mo ang mga ito upang magbayad para sa mas mataas na gastos sa edukasyon. Ang isang 529 na plano ay nag-aalok din ng tax-advantaged withdrawals ngunit kung ikaw ay tapping ng isang bagay tulad ng isang taxable brokerage account upang makatulong na magbayad para sa kolehiyo, mga kita ay sasailalim sa capital gains tax. Sa paggalang na iyon, ang mga bono ay may gilid, dahil ang mga kwalipikadong pag-withdraw ng edukasyon ay hindi maparami ang iyong singil sa buwis.

Ang mga bono ay nag-aalok din ng kakayahang umangkop, dahil maaari kang bumili ng maraming mga bono sa magkakaibang halaga na may iba't ibang mga petsa ng kapanahunan. Maaari kang lumikha ng na-customize na hagdan ng bono, na makakatulong upang gawing mas madali ang pagpaplano ng tiyempo para sa mga withdrawal na kaugnay sa kolehiyo.

Bakit Hindi Maaaring Maging Perpekto ang mga Bond para sa Pagpaplano ng College

Habang ang mga bono ay maaaring mag-alok ng kaligtasan at seguridad, kakulangan nila ang potensyal na kita ng iba pang mga pamumuhunan, tulad ng mutual funds o mga target na pondo na nakikita mo sa isang 529 na plano o Coverdell ESA. Bilang ng Oktubre 30, 2018, ang ani para sa mga Bond ng Serye ko ay 2.52 porsiyento.

Iyon ay isang disenteng rate ng pagbabalik, ngunit maaari kang isang maihahambing na ani sa pamamagitan ng paradahan ang iyong pera sa isang online savings account o sertipiko ng deposito. At, ang isang savings account o CD ay maaaring mas madaling makuha kaysa sa isang bono. Sa pamamagitan ng mga savings account, maaari kang gumawa ng hanggang anim na withdrawals bawat buwan nang hindi nakakakuha ng multa.

Sa mga CD, maaari kang pumili sa pagitan ng mga termino ng maturidad mula sa isang buwan hanggang 10 taon. Kung kinakailangan, maaari kang umalis mula sa isang CD bago ang petsa ng kapanahunan; magbayad ka lamang ng isang maagang pagbawi ng parusa para sa paggawa nito.

Ang mga benepisyo sa buwis ng mga bono sa savings para sa kolehiyo ay umaabot lamang sa ngayon, na isa pang downside upang malaman. Kung ang mga bono ay ginagamit para sa anumang bagay maliban sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon, ang interes na nakuha ay mabubuwis. Ang pagbubukod para sa buwis sa interes ay lumalabas din batay sa kita, kaya kung mas mataas ang nakuha mo ay hindi mo maaaring mapagtanto ang anumang benepisyo sa buwis sa pamamagitan ng paggamit ng mga bonong pang-savings para sa kolehiyo.

Isaalang-alang ang bawat Pagpipilian sa Savings sa College

Ang mga bono ng savings ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa pagpaplano para sa mga gastusin sa kolehiyo ngunit maaaring hindi matalino na ilagay ang lahat ng iyong mga itinanim na itlog sa isang basket. Sa halip, isaalang-alang ang iba pang mga paraan na kailangan mong i-save at bayaran ang gastusin sa kolehiyo.

Kabilang dito ang pagtingin sa 529 na mga plano, mga account sa Coverdell, mga online savings account at mga CD. Habang technically isang tool sa pagpaplano ng pagreretiro, ang isang Roth IRA ay maaari ring gumawa ng dobleng tungkulin bilang isang lugar upang itago ang mga pagtitipid sa kolehiyo sa isang buwis-pakinabang na batayan.

Habang inihambing mo ang iba't ibang mga sasakyan sa pagtitipid, isaalang-alang kung mayroong anumang mga limitasyon kung magkano ang maaari mong i-save. Sa isang Coverdell ESA, halimbawa, ikaw ay limitado sa pagbibigay ng $ 2,000 bawat taon hanggang ang iyong anak ay maging 18. Pagkatapos nito, walang bagong mga kontribusyon ang pinapayagan. Sa isang 529 na plano, sa kabilang banda, maaari kang mag-ambag hanggang sa taunang limitasyon sa pagbubukod ng buwis sa regalo sa bawat taon. Para sa 2018, iyan ay $ 15,000 bawat bata, bawat magulang.

Gayundin, isaalang-alang ang iyong time frame para sa pagpaplano sa kolehiyo. Kung ang iyong mga anak pa rin ang mga sanggol, maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang savings bond na may mas matagal na petsa ng kapanahunan. Sa kabilang banda, kung ang bono ay hindi magtatapos hanggang matapos na sila ay naka-enroll na o nagtapos sa kolehiyo, hindi na ito magagawa.

Sa wakas, isaalang-alang ang mga benepisyo sa buwis at potensyal na mga kakulangan sa buwis ng iba't ibang mga pagpipilian sa pagtitipid Kung kukuha ka ng pera mula sa isang 529 plano para sa anumang bagay maliban sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon, ang withdrawal ay magiging ganap na mabubuwis. Sa isang Coverdell ESA, kailangan mong bawiin ang lahat ng pera sa pamamagitan ng ika-30 kaarawan ng bata o harapin ang matarik na multa sa buwis.