Dapat kang Kumuha ng 401 (k) Pautang?

Maraming mga plano sa pagreretiro tulad ng 401 (k) at 403 (b) ang nagpapahintulot sa mga kalahok na humiram ng pera mula sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro. Habang ito ay ang iyong pera, maraming mga bagay na dapat mong isaalang-alang bago pagtapik sa plano sa pagreretiro na may utang.

Ito ay isang pautang, maraming libreng pera

Ang isa sa mga karaniwang pagkakamali ng mga tao ay nag-iisip na ang paghiram mula sa kanilang 401k ay katulad ng pagpunta sa bangko at pagkuha ng pera mula sa isang savings account. Hindi ito maaaring higit sa katotohanan. Kapag humiram ka ng pera mula sa iyong 401 (k), ikaw ay kumuha ng utang. Tulad ng isang auto loan o isang home loan, nangangahulugan ito na nangangako kang magbayad ng utang kung ano ang iyong hiniram.

Kapag sinimulan mo ang isang pautang mula sa iyong plano sa pagreretiro, kakailanganin mong magtatag ng isang plano sa pagbabayad, na para sa karamihan sa mga pautang ay umabot sa isa hanggang limang taon. Ang pagbabayad ng utang ay magsisimula sa ilang sandali at awtomatikong ibawas mula sa iyong paycheck. Tulad ng kung kukuha ka ng anumang iba pang uri ng pautang, ito ay magiging regular na gastos na dapat bayaran.

Interes at Bayad

Ang isa pang bagay na dapat isaalang-alang bago maghiram laban sa iyong pondo sa pagreretiro ay tungkol sa iba't ibang bayad at mga rate ng interes na sisingilin ka. Karamihan sa mga plano ay may bayad na isang beses na bayad sa pinagmulan ng pautang na maaaring paitaas ng $ 75, hindi alintana ang laki ng utang. Nangangahulugan ito na kahit na humiram ka ng $ 1,000 at sisingilin sila ng $ 75 na bayad, mawawalan ka ng 7.5% mula sa tuktok.

Bilang karagdagan sa mga bayarin, kailangan mo ring magbayad ng interes tulad ng sa anumang iba pang utang. Ang isang magandang bagay tungkol sa interes ay ang tunay na pagbabayad sa iyong sarili ang interes. Kaya, aktwal mong inilagay ang kaunting pera sa iyong account sa halip na isang bangko na tumatanggap ng interes. Ang isang karaniwang rate ng interes ay ang kasalukuyang prime rate plus 1%.

Double Taxation

Kung naaalala ka, ang mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro ay ginawa sa batayang pre-tax. Nangangahulugan ito na napagtanto mo ang isang pahinga sa buwis kapag gumagawa ng mga kontribusyon sa plano, at pagkatapos ay binubuwisan mo sa hinaharap kapag kumuha ka ng pera mula sa plano. Sa kasamaang palad, kapag kumuha ka ng pautang mula sa iyong plano, maaari kang sumailalim sa iyong sarili sa mga karagdagang buwis.

Habang ang regular na 401 (k) na mga kontribusyon ay kinuha mula sa iyong paycheck sa isang batayang pre-tax, ang mga pagbabayad sa utang ay hindi. Nangangahulugan ito na kumukuha ka ng pre-tax na pera mula sa iyong account at pagkatapos ay binabayaran ito sa pagkatapos-buwis na pera. Maaari itong magresulta sa ilan sa perang ito na dalawang beses na binubuwisan.

Pinawi ang Kapangyarihan ng Pag-compound

Ang pagsasama-sama ng interes ay isa sa mga pinakadakilang mga asset na mayroon ka para sa iyo sa isang planong pagreretiro. Sa paglipas ng panahon, ang interes at mga nadagdag sa pera sa iyong account snowballs at maaaring maipon makabuluhang.

Kapag nag-pull ka ng pera sa labas ng iyong account sa pagreretiro, binabawasan mo ang halaga ng pera na maaaring mag-compound. Habang dahan-dahan mong binabayaran ang utang na may kaunting interes, ang mabagal na plano ng pagbabayad na ito ay maaaring makaapekto sa antas kung saan ang iyong pera ay maaaring lumago kung nanatili ito sa loob ng iyong 401 (k) bilang isang buong halaga.

Mga Kahihinatnan Kapag Iniiwan ang Employer

Tulad ng nabanggit sa pinakadulo simula, ito ay isang pautang at dapat bayaran. Kung dapat mong iwan ang tagapag-empleyo na nagpoprotekta sa plano, ikaw ay nasa hook pa rin para sa utang. Sa ilang mga pagkakataon, maaari kang humiling ng isang kupon na aklat at patuloy na gumawa ng mga pagbabayad, ngunit kung hindi mo susubaybay sa mga pagbabayad o hindi maaaring bayaran ang utang sa buo, ikaw ay magiging default sa utang.

Kung ikaw ay default sa isang utang na 401 (k) at hindi umabot sa edad na 59 1/2, itinuturing ng IRS ang utang bilang pamamahagi na hindi lamang sasailalim sa mga buwis sa kita kundi isang karagdagang 10% na paunang pagbawas ng parusa. Maaari itong mabilis na maglagay ng isang malaking dent sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Final Thoughts

Unawain, ang buhay ay nangyayari, at may mga pagkakataon na kailangan mo ng ilang dagdag na pera. Sa isip, gusto mong magkaroon ng emergency fund na itinabi upang masakop ang mga sitwasyong iyon, ngunit para sa marami, ang pag-on sa isang plano sa pagreretiro ay maaaring isa sa ilang mga pagpipilian. Bago tumalon sa isang 401 (k) na pautang, siguraduhin na isaalang-alang mo ang lahat ng iyong iba pang mga opsyon at magkaroon ng ganap na pag-unawa sa kung ano ang paghiram mula sa iyong plano sa pagreretiro ay talagang magdulot sa iyo.