Kapag ang mga Tax Deferred Account ay Makakaabala sa Iyo

Ang lahat ng iyong pera sa mga plano na ipinagpaliban ng buwis tulad ng 401 (k), 403 (b), 457 na mga plano, at mga deductible IRA ay maaaring maging mabuti - sa isang punto. Ang puntong iyon ay nagtatapos kapag lumikha ka ng isang sitwasyon kung saan ang lahat ng iyong mga pinansiyal na mga ari-arian ay nasa loob ng mga tax-deferred account. Ito ay maaaring maging sanhi ng mga problema sa sandaling ikaw ay nagretiro dahil sa ang paraan ng kita ng pagreretiro ay binubuwisan.

Mga Buwis sa mga Pag-withdraw Matter

Kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa mga tax-deferred account, ito ay binubuwisan bilang ordinaryong kita sa taon ng kalendaryo kung saan mo kinukuha ang withdrawal.

Kung kailangan mo ng dagdag na pondo para sa isang bakasyon, bumili ka ng isang bagong kotse, o pagtulong sa isang miyembro ng pamilya, ang sobrang pondo na maibabalik ay maaaring maibaba ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Maaari mong mahanap ang iyong sarili na nagbabayad ng 25 cents sa buwis o higit pa sa bawat dolyar na iyong bawiin.

Ang mga withdrawal ay nakakaapekto sa Pagbubuwis sa Social Security

Bilang karagdagan sa mga withdrawals mula sa mga tax deferred accounts na binubuwisan bilang ordinaryong kita, maaari din nilang maapektuhan kung gaano ang iyong kita sa Social Security ay binubuwisan. Ang bawat withdrawal ay maaaring gumawa ng higit pa sa iyong Social Security na kita sa pagbubuwis.

May isang formula na tumutukoy kung gaano karami ng iyong Social Security ang binubuwisan. Ang isa sa mga bahagi ng formula na ito ay ang halaga ng "ibang kita" na mayroon ka. Karagdagang IRA withdrawals dagdagan ang halaga ng iba pang mga kita, at maaaring maging sanhi ng higit pa sa iyong Social Security kita na taxed.

Ang ilang mga retire ay nahanap na magbayad sila ng higit sa 40 sentimo sa mga buwis sa bawat dolyar ng IRA withdrawals dahil ang kanilang IRA withdrawals sanhi ng higit pa sa kanilang Social Security upang mabayaran.

Ang sitwasyong ito ay hindi maaaring palaging iwasan ngunit kung nagplano ka ng maaga, maaari mong mapababa ang epekto ng buwis sa pamamagitan ng pag-save sa isang smart-smart na paraan.

Ang pagbuo ng magkakaibang mga timba sa buwis ay maaaring magpababa sa iyong lifetime tax bill

Sa halip na ilagay ang lahat ng iyong pera sa mga account na ipinagpaliban ng buwis, itayo ang parehong mga account pagkatapos ng buwis upang makuha mula sa, pati na rin ang mga tax-deferred account. Makipagtulungan sa isang tagaplano ng kita ng CPA o pagreretiro upang tantiyahin ang iyong tax bracket sa pagreretiro. Kung ito ay tungkol sa pareho o mas mataas kaysa sa ngayon, isaalang-alang ang pagpopondo ng mga account ng Roth sa halip ng mga tax deduction na IRA at paggawa ng mga kontribusyon ni Roth sa iyong 401 (k) o 403 (b) na plano (kung pinapayagan ito ng plano).

Habang malapit ka sa pagreretiro, mahalaga na magkaroon ng balanse ng pera pagkatapos ng buwis at pre-tax. Kahit na nabanggit mo na ang ilang mga pagbabawas ngayon, sa pamamagitan ng pagpaplano nang maaga ikaw ay lumilikha ng pampinansyal na flexibility na maaaring maging kapaki-pakinabang sa sandaling ikaw ay nagretiro.

Gumamit ng mga diskarte sa lokasyon ng asset upang makatipid ng higit pa

Habang nagtatayo ka ng mga tax-deferred at after-tax accounts (kung ano ang tinutukoy ko bilang "mga account na walang pagreretiro" na maaaring isang brokerage o mutual fund account na hindi itinalaga bilang isang IRA), maaari mong gamitin ang mga estratehiya sa lokasyon ng asset upang magawa mas maraming buwis-friendly ang iyong plano!

Ang lokasyon ng asset ay ang proseso ng madiskarteng pagpili sa "hanapin" ang mataas na paglilipat ng tungkulin, mataas na kita sa pagbuo ng mga asset sa loob ng mga tax-deferred account, at paglalagay ng mga mababang pamumuhunan sa paglilipat na bumubuo ng mga kwalipikadong dividend at pangmatagalang kapital ng mga kita sa iyong mga di-retirement na account kung saan makakakuha ka ng 1099 bawat taon.

Sa pamamagitan ng paghahanap ng mga ari-arian na nag-iisip, ang mga pamumuhunan tulad ng mga buwis na maaaring ipagbubuwis (na bumubuo ng kita ng interes) at mga maliliit na pondo ng pondo ng stock (na kadalasan ay may mataas na paglilipat at makabuo ng mas maraming mga nakakamit na panandaliang termino) ay maaaring magsimula sa ganitong uri ng kita sa pamumuhunan sa loob ng mga account na ipinagpaliban ng buwis kung saan ka babayaran walang buwis hanggang sa mag-withdraw ka ng mga pondo - anuman ang pinagbabatayan ng aktibidad ng kita sa pamumuhunan.

Ang mga mahusay na buwis sa buwis tulad ng mga buwis na pinamamahalaan ng buwis, malaking pondo ng stock ng stock, at mga pondo ng kita ng dividend ay matatagpuan sa iyong mga account na hindi retirement kung saan maaari mong samantalahin ang mas mababang rate ng buwis na naaangkop sa mga kwalipikadong dividend at pangmatagalang mga kapital ng kita.

Kung ang mga ito ng parehong mga pag-aari ay pag-aari sa loob ng iyong mga account sa pagreretiro ang mga kwalipikadong mga dividend at pangmatagalang mga natamo ay mapapabuwis sa mas mataas na ordinaryong rate ng buwis sa kita - dahil ang lahat ng mga withdrawals mula sa mga tax retirement accounts ay naiulat bilang ordinaryong kita na maaaring pabuwisin at ang withdrawal ay hindi panatilihin ang batayang katangian ng kita tulad ng dividend o capital gain.

Bottom Line

Mahalaga ang mga buwis. Sa pamamagitan ng paglikha ng isang balanse ng mga tax-deferred at after-tax investment account, at paghahanap ng mga pamumuhunan sa loob ng mga account na ito sa isang epektibong paraan ng buwis, maaari kang makatipid ng maraming libu-libong sa mga buwis sa iyong pamumuhunan sa buhay.