Nangungunang 10 IRA Basics Kailangan mong Malaman

Ang isang indibidwal na account sa pagreretiro, o IRA, ay maaaring maging isa sa mga pinakamahusay na pamumuhunan sa iyong hinaharap. Gayunpaman, maraming mga hindi pagkakaunawaan tungkol sa kung ano ang mga IRA, kung paano gumagana ang mga ito, at kung paano mapakinabangan ang karamihan sa empleyado na ito. Ang sinumang higit sa edad na 18 ay maaaring magbukas ng isang account sa IRA sa pamamagitan ng kanilang tagapag-empleyo o sa kanilang bangko. Ito ay isang pagpipilian na binibigyan nila ng pagkakataon ang lahat ng Amerikano na alisin ang mga kita upang magamit sa panahon ng kanilang ginintuang mga taon ng pagreretiro. Ang isang IRA ay hindi sinasadya upang palitan, ngunit sa halip na dagdagan ang anumang iba pang mga uri ng mga pamumuhunan sa pagreretiro at mga benepisyo na natatanggap ng mga nagtatrabahong matatanda kapag naabot nila ang edad ng pagreretiro.

10 Mga bagay na Matututuhan Tungkol sa Mga IRA

Magkano ang nalalaman mo tungkol sa mga IRA? Siguro ikaw ay bago sa konsepto o narinig mo ang maraming mga paksa tungkol sa kung paano gumagana ang mga ito. Narito ang nangungunang 10 pangunahing kaalaman ng IRA na kailangan mong malaman upang maging isang matalinong mamumuhunan.

1. Magsimula Ngayon

Ipinakita ng mga pag-aaral na ang mga tao ay madalas na maghintay hanggang sa sila ay nasa kanilang kalagitnaan ng 30 at 40 bago sila magsimulang kumuha ng sustento sa pagreretiro. Ayon sa isang pag-aaral na 2017 na isinagawa ng Merrill Lynch at Age Wave, isang-katlo ng lahat ng mga may sapat na gulang (25 taong gulang at sa itaas) ay walang pag-iingat sa pagreretiro, at 23 porsiyento ay may mas mababa sa $ 10,000 para sa hinaharap. Ang sobrang 81 porsiyento ay hindi alam kung magkano ang pera na kakailanganin nilang magretiro. Ito ay nakakatakot na isinasaalang-alang na ang ilang mga analyst ay naniniwala na ang kasalukuyang araw na mga benepisyo ng Social Security ay maubos sa taong 2034.

Ang oras ay ngayon upang simulan ang paglalagay ng isang bahagi ng iyong mga kita sa isang IRA. Ilagay ang mas maraming hangga't maaari sa iyong IRA upang magkaroon ng mga pondo na magagamit sa oras na magretiro ka.

2. Mayroong Taunang Mga Limitasyon sa mga Kontribusyon

Ang Internal Revenue Service (IRS) ay naglalagay ng takip sa mga taunang kontribusyon, kaya mangyaring suriin itong mabuti sa iyong tagaplano sa pananalapi. Para sa taon ng pagbubuwis 2017, ang limitasyon ng plano para sa isang tradisyunal na IRA para sa isang indibidwal ay $ 5,500 na may dagdag na catch up allowance na $ 1,000 para sa sinumang higit sa edad na 50. Nais mo bang i-maximize ang iyong mga matitipid sa buwis? Isaalang-alang ang pagbibigay ng hindi bababa sa isang karagdagang $ 3,500 sa iyong health savings account pati na rin. Kung mayroon kang pareho sa isang savings account sa pagreretiro sa trabaho at isang personal na IRA, ang pinagsamang mga kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa mga inaprubahang halaga ng IRS.

3. Mayroong Iba't ibang Uri ng IRA

Dahil lamang sa nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isang uri ng IRA ay hindi nangangahulugan na ikaw ay limitado sa pagpipiliang ito. Sa katunayan, maraming iba't ibang uri ng plano ng IRA ang pipiliin. Ang mga pinaka-karaniwang uri ng IRA ay tradisyonal at Roth. Bilang karagdagan mayroong mga plano na ganap na pinondohan ng mga empleyado, ganap na pinondohan ng mga employer, o isang kumbinasyon ng bawat isa. Karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng mga IRA na pinondohan ng mga empleyado at ang mga dolyar ay itinutugma ng kumpanya. Ang mga ito ay ang pinaka-lalong kanais-nais na IRA. Gayunpaman, maaaring piliin ng mga kumpanya na hilingin sa mga empleyado na mapondohan ang mga plano ng IRA at nag-aalok lamang ng dagdag na pera sa katapusan ng taon sa pamamagitan ng SEP o programa sa pagbabahagi ng kita.

Ang mga nagtatrabaho sa sarili na mga indibidwal ay maaari ring pumili ng isang SEP IRA o isang simpleng IRA upang simulan ang pag-save ng mga kita para sa pagreretiro, kaya hindi limitado sa mga may tradisyunal na trabaho.

4. Posibleng Mag-ambag sa isang IRA para sa isang Legal na Asawa

Ang isang kadalasang hindi napapansin ay kadahilanan na ang isang may-asawa ay maaaring magbigay ng maximum na taunang pondo sa isang account ng IRA para sa kanyang asawa. Ang tawag nito ay isang spermal IRA. Ang asawa ay hindi kailangang magtrabaho. Ang opsyon na ito ay maaari lamang i-double ang mga kita sa pagreretiro ng mag-asawa. Halimbawa, ang isang mag-asawa na mahigit sa edad na 50 ay madaling makaiwas sa $ 13,000 na dagdag sa bawat taon gamit ang pamamaraang ito.

5. Maaaring Palawakin ng mga Indibidwal ang Kanilang Oras ng Pamumuhunan

Ang isa pang mahusay na tampok ng IRA ay ang kakayahang magpatuloy upang mamuhunan ng mga pondo pagkatapos ng Disyembre 31 ng bawat taon. Sa katunayan, maraming tao ang nag-ambag ng karagdagang pera sa kanilang IRA upang mabawasan ang kanilang base sa buwis sa ika-15 ng Abril. Nangangahulugan ito kung may utang ka sa mga buwis sa katapusan ng 2017, maaari mong piliin na mamuhunan ang halagang ito sa iyong IRA at iwasan ang pagbabayad ng mga parusa sa buwis. Tandaan na kung humiram ka ng pera laban sa iyong IRA ikaw ay buwisan ng lokal at estado dahil ito ay itinuturing na kita.

6. Sa halip ng Cash Out; Gumulong

Hindi kami hindi nagsasalita tungkol sa isang aso dito. Kung ikaw ay umalis sa isang tagapag-empleyo na may isang pondo sa pagreretiro ng anumang uri ay bibigyan ka ng pagpipilian upang cash ito o upang i-roll ito sa isang 401 (k) o IRA. Laging lalong kanais-nais na i-roll ang iyong mga pondo nang direkta sa iyong account sa pagreretiro sa iyong bagong employer para sa iyong bangko. Kung cash out mo ang iyong mga pondo, maaari mong asahan na magbayad ng hindi bababa sa 30 porsiyento sa mga bayarin sa pangangasiwa at buwis. Depende sa kung ano ang estado na nakatira ka sa iyo ay maaari ring buwisan ng karagdagang 10 porsiyento sa katapusan ng taon.

Ang pag-roll over sa iyong mga pondo ay hindi ginagawa ang mga ito sa iyo, ngunit ito ay tumutulong sa iyo na panatilihin ang higit pa sa iyong pera.

7. Uncle Sam Will (Sa paglaon) Gumamit ka ng IRA

Ito ay kagiliw-giliw na isaalang-alang, ngunit gagawin ng IRS ang lahat ng mga indibidwal sa edad na 70 1/2 gamitin ang kanilang mga pondo ng IRA. Hindi sila maaaring patuloy na kumita o makaipon pagkatapos ng edad na ito. Posible na magsimula sa pagguhit ng mga pondo sa pagreretiro ng Social Security sa edad na 62 at patuloy na magtrabaho ng part time at mag-ambag sa isang IRA hanggang sa edad na 70 1/2. Ang maikling panahon na ito ay makatutulong sa sinumang gumawa ng nawawalang potensyal na kita, ngunit ito ay maikli. Mas mabuti na magkaroon ng plano kung paano ipagkakaloob ang IRA sa edad ng pagreretiro.

Halimbawa, ang isang taong inaasahang magretiro sa edad na 62 ay maaaring nais na magsimulang tumitingin sa pamumuhunan sa ari-arian o isa pang uri ng maaaring mailipat na kayamanan - na iwan bilang isang mana.

8. Ang mga benepisyaryo ng IRA ay May Iba't Ibang Batas

Pagdating sa mga benepisyaryo mayroong dalawang hiwalay na alituntunin. Ang mga benepisyaryo ng asawa ay may karapatan sa buong halaga ng IRA na mas mababa sa 10 porsiyento ng parusa para sa maagang pag-withdraw (kung sila ay nasa edad na 59 1/2). Kapag naabot nila ang edad na 65, ang parusa ay bumaba sa zero. Ang non-spousal ay hindi inisyu ng 10 porsiyento na parusa. Ito ay isang bagay na dapat isaalang-alang kapag pumipili ng plano ng IRA. Kung may mangyayari sa iyo ikaw ay may isang plano para sa iyong asawa na magpatuloy sa iyong kasalukuyang antas ng kita?

9. Ang Mga Awtomatikong Pagpapatala ay Hindi Laging Nasa Iyong Pabor

Ang isang lumalaking trend ng mga employer upang madagdagan ang pakikilahok sa mga pondo sa pagreretiro sa pamamagitan ng pag-aatas ng awtomatikong pagpapatala. Tila madali ngunit may ilang mga panganib kung hindi ka nagbabayad ng pansin. Ang iyong pera ay maaaring ilagay sa isang target na pondo ng petsa na aktwal na pinapataas ang panganib. Maaari mo ring ipalagay na ang porsyento ng suweldo na iyong na-sign up para sa sapat na upang magbigay para sa iyong pagreretiro. Ang parehong mga sitwasyong ito ay hindi ka maglilingkod. Basahin nang mabuti ang mga dokumento ng plano bago mag-enrol, at tandaan na palagi kang may opsyon na mag-opt out.

10. Maaaring Protektahan ka ng IRA Mula sa Mga Tagapangutang ng Utang

Kung ikaw ay nasa seryosong utang at isinasaalang-alang ang pagkabangkarote, ang paglalagay ng pera sa isang IRA ay maaari muna mong protektahan ang iyong mga ari-arian sa panahong ito. Karamihan sa mga tao ay hindi nakakaalam na ang pamahalaan ay hindi nagbubukod ng hanggang $ 1 milyon ng mga pondo na gaganapin sa isang aprubadong IRA. Hindi mo kailangang mag-alala na ang mga creditors ay darating kumakatok at kunin ang iyong mahirap na kinita na pera sa pagreretiro. Ito ay palaging isang magandang ideya upang makakuha ng utang gayunpaman, upang maaari mong tamasahin ang iyong pagreretiro ganap.