Kailan Dapat Magsimulang Mag-Social Security?

Ang mga benepisyo ng Social Security ay kumakatawan sa isang makabuluhang bahagi ng karamihan sa mga kita ng mga retirado, kaya ang pagpapasya kung kailan upang simulan ang pagkolekta ay napakahalaga. Maaari mong i-maximize ang mga benepisyong ito kapag gumawa ka ng mga tamang desisyon. Ang pag-ugnay sa mga benepisyo sa iba pang mga pinagkukunan ng kita sa pagreretiro ay maaaring may potensyal na kikita ka ng libu-libong dagdag na dolyar sa kita pagkatapos ng buwis kung gagawin mo ito ng tama.

Mahigit sa 75 porsiyento ng mga indibidwal na huminto sa pagtatrabaho bago ang edad na 62 ay mag-aplay para sa mga benepisyo ng Social Security sa loob ng dalawang buwan bago maabot ang edad na iyon. Sa maraming mga kaso, magiging mas kapaki-pakinabang para sa kanila na gumamit ng iba pang mga pagtitipid upang suportahan ang kanilang mga lifestyles sa loob ng ilang sandali, kahit na kabilang ang pagkuha ng ilang IRA withdrawals upang maantala ang simula ng kanilang mga benepisyo sa Social Security.

Marami sa mga desisyon ng Social Security na hindi ka nababawi, ngunit kung ikaw ay walang asawa, ang desisyon ay mas kumplikado kaysa kung ikaw ay may asawa.

Edad 62 kumpara sa Edad 70

Maaaring ma-claim ang mga benepisyo sa Social Security sa anumang oras mula sa edad na 62 hanggang edad na 70. Makakatanggap ka ng "full" na benepisyo sa pagreretiro na tinatawag na pangunahing halaga ng seguro o PIA sa iyong buong edad ng pagreretiro. Sa 2017, edad na 66 para sa mga indibidwal na ipinanganak sa pagitan ng 1943 at 1954. Ang iyong mga benepisyo ay magiging mas mababa kung magsisimula ka ng pagkolekta bago ang edad na 66, at sila ay magtataas kung magsisimula ka pagkatapos ng 66.

Ang pinakamataas na benepisyo ay nakamit kung naghihintay ka hanggang sa edad na 70. Ito ay isang malaking 76 porsiyento na higit pa sa kung ano ang mangyayari kung nagsimula ka ng mga benepisyo sa edad na 62. Narito ang isang talahanayan na nagpapakita ng halagang buwanang benepisyo na natanggap simula sa edad na 62 hanggang 70 na may PIA ng $ 1,000.

Edad ng Pag-claim: Halaga ng Benepisyo

• 62: $750
• 63: $800
• 64: $867
• 65: $933
• 66: $1000
• 67: $1,080
• 68: $1,160
• 69: $1,240
• 70: $1,320

Ang Epekto ng Inaasahang Habambuhay

Ang isang indibidwal na inaasahan na mabuhay ng mas mahaba kaysa sa average ay maaaring makinabang mula sa pagpapaliban sa pagsisimula ng mga benepisyo habang ang mga taong umaasang mabuhay nang mas maikli kaysa sa average ay maaaring makinabang mula sa pag-angkin ng maaga. Sa pangkalahatan, ang mga kababaihan ay higit na makikinabang sa pagpapaliban ng mga benepisyo dahil sa kanilang mga inaasahan sa buhay.

Ipinakikita ng mga pag-aaral na ang mga kumpletong mga benepisyo sa buhay ay halos pareho para sa isang indibidwal na nakatira hanggang sa edad na 80 kahit na nagsisimula siyang benepisyo sa anumang edad mula 62 hanggang 70. Ages 80 hanggang 82 ay madalas na tinatawag na "break-even age" dahil sa iyong kapakinabangan upang kumuha ng Social Security mamaya sa halip na mas maaga kung nakatira ka mas mahaba kaysa ito.

Ang mga Flaws sa Break-even Age Analysis

Kahit na ang break-kahit na edad ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng isang masusing pagsusuri, ang paggamit nito bilang ang tanging kadahilanan sa pagtukoy kung kailan magsisimula ang Social Security ay may depekto para sa maraming mga kadahilanan.

• Ang Social Security ay nagsisilbing isang mahalagang pag-iingat laban sa pag-aari ng iyong mga ari-arian. Ipinakikita ng pananaliksik na ang pagpapaliban ng mga benepisyo hanggang sa edad na 70 ay maaaring pahabain ng mahabang buhay ng iyong portfolio sa pamamagitan ng anim hanggang sa 10 taon. Maaari mong isipin na malamang na mabuhay ka hanggang sa edad na 82, ngunit paano kung nakatira ka sa isang malusog at produktibong 92? Ang pag-iwas sa Social Security ay pinoprotektahan ka laban sa iyong pagmamay-ari ng iyong pera.
• Isinasaalang-alang lamang ang break-kahit na edad neglects ang epekto ng mga buwis. Kung ang Social Security ang iyong tanging pinagkukunan ng kita, hindi ka babayaran ang mga buwis sa iyong mga benepisyo, ngunit maaari kang magbayad ng buwis sa hanggang sa 85 porsiyento ng iyong mga benepisyo kung mayroon kang ibang mga pinagkukunan ng kita. Ngunit maaari mong piliin na mag-withdraw ng savings sa halip at antalahin ang simula ng iyong mga benepisyo sa Social Security. Sa maraming mga kaso, ang diskarte na ito ay maaaring makabuluhang mapataas ang iyong magagamit na buwanang kita sa pagreretiro o palawigin ang kahabaan ng buhay ng iyong portfolio kapag tiningnan ito sa isang batayang pagkatapos ng buwis. Patakbuhin ang mga detalyadong buwis ng buwis upang matukoy ang uri ng diskarte sa pag-withdraw na maghahatid ng pinakamababang kita sa buwis para sa iyo.

Ang Pagsubok ng Kita

Ang isang karagdagang kadahilanan na madalas na napapansin ay ang pagsubok ng kita. Ang mga indibidwal na nagtatrabaho para sa pagbabayad at sino pa man ang nag-aangkin ng mga benepisyo bago ang buong edad ng pagreretiro ay nakaharap sa pagbawas sa kanilang mga buwanang benepisyo kung lumalampas ang kanilang kita sa limitasyon ng kita.

Ang pagbawas ay pansamantalang-pagkatapos na maabot mo ang iyong FRA, ang mga buwanang benepisyo ay nababagay nang pataas upang mabawi ang naunang pagbawas. Ngunit dahil sa paraan ng pagkalkula ng benepisyo ng benepisyo, maaaring tumagal ng 13 hanggang 14 na taon upang mabawi ang mga nabawas na halaga ng benepisyo. Ito ay halos palaging sa iyong kalamangan upang maghintay upang makuha ang mga benepisyo hanggang sa maabot mo ang iyong FRA kung plano mong magpatuloy sa pagtratrabaho.

Isang Nakaraang Pag-aasawa ng 10 Taon o Mas Mahaba

Narito ang isa pang kadahilanan para sa mga walang kapareha na isaalang-alang: Kung ikaw ay kasal at ang kasal ay tumagal ng hindi bababa sa 10 taon, maaari kang maging karapat-dapat na mangolekta ng mga benepisyo sa rekord ng iyong ex-asawa. Sa kasong ito, pag-isipan ang iyong desisyon sa pagkuha ng Social Security na mas katulad ng isang may-asawa na indibidwal. Maaari kang gumamit ng benepisyo ng asawa sa loob ng ilang taon, pagkatapos ay lumipat sa iyong sariling mga benepisyo, o kabaligtaran. Ang ganitong mga estratehiya ay mapalakas ang iyong kita sa buhay.