Ano ang gagawin sa iyong 401 (k) Kapag Umalis sa isang Job

Isang kaibigan kamakailan lamang ang nag-iwan ng trabaho na mayroon siya sa loob ng maraming taon. Siya ay tumatagal ng ilang oras off at isinasaalang-alang ng isang maliit na negosyo start-up. Tinanong ko, tulad ng ginagawa ko tuwing naririnig ko ang isang tao ay nagbabago ng trabaho, ano ang gagawin niya sa kanyang 401 (k) na plano?

"Sa tingin ko ito ay naglalagi lamang sa aking lumang trabaho," sabi niya.

"Kaya ang iyong dating kumpanya ay patuloy na namamahala dito?" Itinanong ko.

"Hindi ko alam," sagot niya. "Sa wakas ay umalis ako ng isang trabaho na kailangan kong mag-cash out dahil hindi ako marami sa mga iyon. Ngunit mas marami akong naka-save ngayon, kaya naisip ko na maaari ko lang iwanan ito doon."

Nalulugod ako na tinanong ko, dahil pagdating sa iyong plano sa pagreretiro, ayaw mong gumawa ng mga pagpapalagay. Kung hindi ka sigurado kung ano ang nangyayari sa iyong pinag-isponsor ng employer, tinukoy na plano sa pagreretiro ng kontribusyon kapag nag-iwan ka ng isang kumpanya, kailangan mong malaman. Maliban kung ang iyong dating employer ay hindi nag-iisip na patuloy na namamahala sa iyong mga pondo, kailangan mong gumawa ng desisyon sa loob ng 60 araw o ang mga pondo sa plano ay awtomatikong ibabahagi sa iyo o sa ibang indibidwal na pagreretiro account. Kung ikaw ay umaalis sa trabaho dahil sa isang paglipat ng kumpanya, layoff, pagpapaputok, o pagbabago ng pamumuhay, ang kumpanya ay dapat na napakalinaw tungkol sa kung ano ang kailangan mong gawin sa iyong plano sa pagreretiro.

Nasa iyo ang susunod na gagawin.

Mga Pagpipilian sa Pagreretiro sa Plano Kapag Binago ang Mga Trabaho

Kapag umalis ka ng trabaho, maaari kang gumawa ng maraming bagay:

• Maaari mong iwan ang pera sa iyong dating employer. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay magpapahintulot na ito kung mayroon kang isang balanse na hihigit sa $ 5000. Pipilit ka ng iba na ilipat ang pera mula sa plano sa loob ng 60 araw o ililipat ito para sa iyo. Kung ang dating employer ay nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang iyong pera sa account, mayroon ka pa ring pakikitungo sa isang punto. Mag-iwan ng isang plano sa likod ng bawat trabaho at sa pagtatapos ng iyong karera maaari mong iwanan ang isang 401 (k) sementeryo na napuno ng napapabayaan na mga pamumuhunan na naglalagay ng iyong pangkalahatang portfolio mula sa palo. Maliban kung ang mga pagpipilian sa pamumuhunan sa lumang 401 (k) ay kahanga-hangang kamangha-manghang imposible na makahanap ng ibang lugar, kailangan mo ng pangmatagalang plano para sa paglipat ng mga pondo. May ilang mga kadahilanan upang isaalang-alang ang pag-alis ng iyong plano sa pagreretiro sa isang nakaraang employer kabilang ang pamilyar sa mga pagpipilian sa pamumuhunan, potensyal na mas mababang mga bayarin, paghihiwalay ng mga patakaran sa serbisyo, propesyonal na patnubay, at proteksyon laban sa mga sangkot.

• Maaari mong ilipat ang pera nang direkta sa plano ng pagreretiro ng iyong bagong employer. Maraming mga tagapag-empleyo ang mag-aalok ng opsyon ng isang plan-to-plan rollover sa kanilang 401 (k) o iba pang mga kwalipikadong plano sa pagreretiro. Tulad ng ilipat mo ang iyong mga kasanayan at karanasan sa bagong trabaho, ilipat mo rin ang iyong retirement nest. Walang mga kahihinatnan sa buwis o mga parusa sa paglipat na ito, at dapat mag-alok ang iyong tagapag-empleyo ng mga tagubilin upang lakarin ka nito. Maaari itong maging isang madaling pagpipilian na pinapanatili ang iyong momentum ng pagtitipid, hangga't gusto mo ang mga pagpipilian sa pamumuhunan sa bagong plano. Masarap din na magsimula ng isang bagong 401 (k) na may magandang, malusog na balanse. At kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok ng mga pautang, mayroon kang isang mas malaking pool ng mga pondo na magagamit sa iyo (bagaman 401k pautang ay hindi kinakailangang inirerekomenda).
• Maaari mong ilipat ang pera sa isang Rollover IRA at piliin ang iyong sariling mga pamumuhunan. Ang isang Rollover IRA ay isang account na binuksan mo na isang lugar para sa iyong lumang 401 (k) s at mga plano sa pagreretiro. Kung may posibilidad kang lumipat mula sa trabaho hanggang sa trabaho habang umaakyat ka sa karera ng hagdan, isang Rollover IRA ay isang mahusay na pagpipilian. Kapag gumagawa ka ng isang direktang rollover, walang mga kahihinatnan sa buwis o mga parusa sa buwis na kasangkot. At Rollover IRA ay nag-aalok ng walang katapusang mga pagpipilian sa pamumuhunan upang pumili mula sa-kabilang ang mga stock, mga bono, mga mutual fund, ETF, kahit na real estate-kung iyon ang hinahanap mo. Sa kabaligtaran, hindi ka na magsasagawa ng mga regular na kontribusyon sa account na ito, upang mawawala ang isang sandali ng account. Gayunpaman, ang mga IRA ng Rollover ay kaya nababaluktot, maaari mong i-roll ang mga asset pabalik sa plano ng hinaharap na tagapag-empleyo.
• Maaari kang kumuha ng 401 (k) na pera at tumakbo. Ito ay tinatawag na pamamahagi ng lump-sum, at maliwanag na ang pinakamasamang opsyon. Para sa isang kadahilanan, awtomatiko kang makakakuha ng pagbawas sa buwis ng 20% ​​at kung ikaw ay mas bata kaysa sa 59 ½, malamang ay magbabayad ka ng karagdagang 10% na parusa. Kung isinasaalang-alang ang iyong bracket ng buwis at potensyal na mga buwis sa estado at lokal, maaari mong mawala ang kalahati ng iyong mga matitipid. Kung hindi sapat ang badyet, nawalan ka ng savings momentum na mayroon ka sa plano sa pagreretiro, at ang oras na ginugol ang lumalaking pera.

Ano Kung Hindi Mo Ginagawa ang Anuman sa mga Bagay na Ito?

Ayon sa Internal Revenue Service, kung ang iyong savings balance ay mas mababa sa $ 5000, ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nangangailangan ng iyong pahintulot bago ipamahagi ang mga pondo mula sa plano. Gayunpaman, kung mayroong higit sa $ 1000 sa iyong plano at hindi ka nag-opt para sa isa pang uri ng pamamahagi, kinakailangan ng iyong plano sa administrator na ilipat ang mga pondo sa isang IRA. Ito ay isang bagong panuntunan, at tumutulong sa mga mamumuhunan na manatiling nakatuon sa kanilang plano sa pagreretiro sa pagreretiro.

Kung ang iyong 401 (k) na balanse ay mas mababa sa $ 1000, maaari mong aksidenteng kumuha ng isang lump-sum distribution nang hindi napagtatanto ito. Maaari mong isipin ang $ 1000 ay hindi napakahusay. Ngunit sa magic ng compounding, $ 1000 ay maaaring lumago nang mabilis kung patuloy kang bumuo sa ito sa patuloy na kontribusyon ng sa pagitan ng 6% at 10% ng iyong pre-tax suweldo.

Kung nakakuha ka ng isang di-sinasadyang lump-sum distribution ngunit nasa loob pa rin ng 60 araw ng pagwawakas ng iyong lumang plano, maaari mo pa ring i-roll ang pera sa isang plano ng bagong employer o Rollover IRA. Dapat mong ma-claim ang anumang mga buwis o mga parusa na binayaran sa iyong tax return.(Makatutuunan na talakayin ito sa isang propesyonal sa buwis muna.) Sa sandaling lumipas ang 60 araw, sinabi ng IRS na ang tanging mga exemptions na isasaalang-alang ay sa mga kaso kung saan ang pinansiyal na institusyon ay inilipat ang pera nang hindi wasto.

Maraming Mga Account, Isang Portfolio

Kung pinapanatili mo ang iyong mga pamumuhunan na nagtatrabaho sa iba't ibang mga account, bigyan ang iyong sarili ng isang pangkalahatang larawan kung paano gumagana ang iyong mga pamumuhunan. Gusto mong panatilihin ang balanse ng iyong portfolio habang ang pag-iwas sa maraming pamumuhunan ay nakapatong o labis na gastusin.

Ang nilalaman sa site na ito ay ibinigay para sa mga layuning impormasyon at diskusyon lamang. Hindi ito inilaan upang maging propesyonal na payo sa pananalapi at hindi dapat ang tanging batayan para sa iyong mga pagpapasya sa pamumuhunan o pagpaplano ng buwis. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.