Sinasabi sa atin ng mga Financial Adviser Ano ang Ginagawa Nila Sa Pera

"Ano ang dapat kong gawin sa aking pera?" Ito ay isang tanong na ang isa sa mahigit 311,000 na tagapayo sa pananalapi sa A.S. ay maligaya na sasagot para sa isang kliyente. Ngunit pagdating sa ginagawa ng mga eksperto na ito sa kanilang sariling mga pananalapi? Iyan ay hindi isang bagay na naririnig mo tungkol sa masyadong maraming.

Gayunpaman, kapag ang iyong trabaho upang payuhan ang mga tao araw-araw at sa labas ng pera sa pamamahala, natural lamang na bumuo ka ng isang pilosopiya upang mag-aplay sa iyong sariling mga pananalapi. Tinanong namin ang ilan sa mga nangungunang pinansiyal na tagapayo ng bansa upang ibalik ang mga pabalat sa kanilang sariling mga gawi sa pera-at mayroon kaming ilang mga mungkahi para sa pag-aaplay ng mga ekspertong gawi sa iyong sariling buhay.

Panatilihin ang Pare-parehong Track ng Iyong Paggastos

Kumain ng iyong mga gulay, kumuha ng ehersisyo, gumawa ng badyet-may dahilan na marinig namin ang payo na ito nang paulit-ulit (at higit pa). Tulad ng pagkain karapatan at pagkuha off ang sopa at paglipat, pagbabadyet ay isang dapat gawin dahil hindi mo maaaring matukoy kung saan kailangan mong gumawa ng mga pagbabago sa iyong mga gawi sa paggastos kung hindi mo alam kung ano ang mga gawi sa paggastos ay. "Pagdating sa pagbabadyet, isang bagay na ipinangangaral ko ay pare-pareho-pagpili ng isang pamamaraan na gumagana para sa iyo at nananatili sa mga ito," sabi ni Davon Barrett, financial analyst sa Francis Financial.

Kabilang sa kanyang personal na pamumuhay ang masusing pagsubaybay sa kanyang paggastos, na pinahihintulutan ng kanya na pabalikin at makita ang mga uso sa paglipas ng panahon. Ginagamit niya ang libreng website / app Personal Capital upang ikategorya ang kanyang mga gastos, pagkatapos ay i-export ang mga ito sa Excel sa dulo ng bawat buwan upang maaari siyang maglaro sa paligid sa pagdaragdag ng mga item sa iba't ibang kategorya. Ipinapaliwanag ni Barrett na sinimulan niyang makita ang mga bagay na mas malinaw kapag binago niya ang paraan ng pagbaybay niya. Sinimulan niya ang pag-label ng mga singil sa pagkain bilang "kainan," pagkatapos ay natanto ang "dining out / lunch" at "dining out / dinner" ay mas mahusay para sa kanya.

Alam niya na ang tanghalian ay magiging isang relatibong gastos para sa kanya dahil hindi siya brown-bag ito, ngunit naghahanap sa hapunan out, nakita niya pagluluto mas maaaring hiwa gastos sa ilang mga kaso. "Kung ito ay Chipotle o Shake Shack, iyan ay tamad ako," sabi niya.

Paano ito gagawin: Ang iba't ibang mga pamamaraan sa pagbabadyet ay gumagana para sa iba't ibang mga tao-mayroong mga apps tulad ng Mint, Clarity Money at ang nabanggit na Personal Capital (lahat ng libre), kasama ang mga serbisyo tulad ng MoneyMinder ($ 9 bawat buwan o $ 97 bawat taon) at Kailangan mo ng Badyet ($ 50 bawat taon pagkatapos ng isang 34-araw na libreng pagsubok). Alinmang pinili mo, markahan ang iyong kalendaryo para sa hindi bababa sa isang araw sa isang buwan-halimbawa, ang ikalawang Sabado-at maglaan ng ilang oras sa araw na iyon upang pagtingin sa iyong mga gastos at pagpaplano para sa susunod na buwan. Kung abala ka, alamin na pagkatapos mong makuha ang hang ng mga bagay, malamang na sapat na 15 minuto upang tingnan ang iyong mga gastos para sa buwan, sabi ni Barrett.

Panatilihing Sapat (Ngunit Hindi Maraming) sa Iyong Mga Account sa Pag-save

Samantalang ang pagkakaroon ng isang savings cushion ay mahalaga, ang pagkakaroon ng masyadong maraming ng isang maaaring saktan ka sa katagalan. Natagpuan ng isang NerdWallet na pag-aaral na 63 porsiyento ng mga millennials ang nagsabi na pinananatili nila ang ilan sa kanilang savings sa pagreretiro sa isang savings account. Ang isyu: Regular na mga rate ng interes sa savings account hover sa paligid ng 0.01 porsiyento, at ang mga account na may mataas na interes ay nagbibigay ng 1 porsiyento. Ang parehong ay makabuluhang mas mababa kaysa sa implasyon, na nangangahulugang nawawalan ka ng pera sa mahabang panahon. Kaya kung paano ang mga tagapayo ay may balanse sa pagitan ng sapat na pagpapanatili upang makaramdam ng ligtas, ngunit hindi kaya na ito ay isang drag sa iyong hinaharap?

"Noong una akong nagsimula [sa pagpaplano sa pananalapi], wala akong ganap na nai-save," sabi ni Barrett. "Wala akong katulad na panuntunan sa aking personal na pananalapi … Hindi ko naintindihan ang mga panuntunan ng hinlalaki." Ngunit nang lumikha siya ng kanyang unang plano sa pananalapi para sa isang kliyente, alam niya na hindi siya maaaring magrekomenda ng isang bagay na hindi niya ginawa kanyang sarili. Sa pagtingin sa kanyang buwanang gastusin at isinasaalang-alang ang katatagan ng kanyang karera, sinabi ni Barrett na ang tatlong buwan ay sapat para sa kanyang sariling emergency fund, bagaman ang pagtatayo nito ay hindi madalian.

Ginawa niya ito sa loob ng mahigit na dalawang taon sa pamamagitan ng paglalagay ng ilang daang dolyar sa bawat buwan. "Inisyu ko ito sa paglipas ng aking pagbubuwis sa pagbubuwis," sabi niya. "Ngunit tinutulak ko pa ang isang bahagi ng aking suweldo para sa aking 401 (k) na kontribusyon."

Paano ito gagawin: Kung nagkakaproblema ka sa pag-save, maaaring makatulong ang apps. Ang Digit (na nagkakahalaga ng $ 2.99 sa isang buwan) ay pinag-aaralan ang iyong mga pattern sa paggastos, pagkatapos ay tahimik na medyas ang pera para sa iyo hanggang sa magkaroon ka ng isang duyan. Pinapayagan ka ng Qapital na magtakda ng mga tukoy na layunin sa pagtitipid para sa mga emerhensiya (bukod sa iba pang mga bagay) pagkatapos ay i-link sa iyong mga account upang kapag ikaw, sabihin, gumastos ng $ 5 sa kape, ilipat mo ang isang halagang pinili mo sa savings nang sabay. Maaari ka ring magtakda ng mga awtomatikong pag-save ng savings para sa kapag nakuha mo ang bayad, tiyak na mga araw ng linggo o maraming iba pang mga bagay.

Tulad ng ginawa ni Barrett, gugustuhin mong pondohan ang account na may katumbas na dolyar-tulad ng isang 401 (k) -implemental at awtomatiko, upang hindi mo makaligtaan ang libreng pera.

Mamuhunan nang walang emosyon: Pag-asa sa Pinakamahusay, Maghanda para sa Pinakamasama

"Kapag ginawa ang tatlong dekada na ito, maaari kong sabihin sa iyo ang mga pagkakamali … kapag ang mga damdamin ay lumalakad, at ang mga tao ay lumayo sa pananatiling namuhunan [sa merkado]," sabi ni Jeff Erdmann, managing director sa Merrill Lynch. Idinagdag niya na inilalaan niya ang isang-ikatlo ng dolyar stock market ng kanyang pamilya sa mga passive investments at index funds."Hindi ko nakikita na nagbabago sa hinaharap," sabi niya.

Nilalayon din niya at ng kanyang pamilya ang halaga ng gastos sa isa o dalawang taon sa isang pondo para sa emerhensiya upang matiyak na, sa kaganapan ng isang malaking pagbaba ng portfolio, maaari nilang gamitin ang na-save na cash upang suportahan ang kanilang pamumuhay sa halip na ibenta ang mga asset.

Paano ito gagawin: Ang karagdagang impormasyon tungkol sa kung ano ang malamang na magtungo sa iyong paraan ay maaaring makatulong sa iyo na manatiling nakapangangatwiran. "Kung pupunta tayo sa proseso ng pag-unawa at pag-aalinlangan ng pagkasumpungin ay naroroon na, kung gayon tayo ay nasa mas mahusay na lugar upang hindi hayaan ang ating mga emosyon na makamit," sabi ni Erdmann. Maglaan ng oras upang mag-isip tungkol sa mga frame ng oras na nauugnay sa iyong mga pamumuhunan. Siguraduhing mayroon kang sapat sa mga likidong likido upang hindi mo kailangang ibenta sa isang pababa sa merkado upang pondohan ang mga panandaliang layunin tulad ng pagbabayad sa tuition sa kolehiyo sa susunod na taon.

Para sa mga asset na hindi mo pinaplano sa paggamit sa loob ng limang taon o higit pa, mag-ayos ng isang beses o dalawang beses sa isang taon. At limitahan ang dami ng mga oras na iyong tinitingnan sa iyong portfolio, lalo na kung ang isang maliit na masamang balita ay may posibilidad na mag-udyok sa iyo sa paggawa ng isang desisyon ng pantal.

Manatiling On-Track Sa Automated Maneuvers

Kahit na ang mga automated na pag-save ng kanilang pag-save at pamumuhunan upang panatilihin ang mga ito sa target. Sinabi ni Laila Pence, president ng Pence Wealth Management sa Newport Beach, California, na kinuha niya ang dalawang mahahalagang hakbang noong mas bata pa siya: Awtomatiko niyang tinipid ang kanyang retirement savings (sinamantala ang plano sa lugar ng trabaho na inaalok niya), at nag-set up ng isang awtomatikong kontribusyon na 10 porsiyento ng kanyang tahanan sa isa pang account para sa mga panandaliang layunin. Nakatulong ito sa kanya na panatilihin ang kanyang paggasta sa tseke. Bakit? Dahil sa sandaling ang pera ay inilipat, hindi niya nakita ito.

At nakatulong iyon sa kanya na itago ang kanyang mga kamay. "Kahit ngayon, ginagawa ko pa rin iyon para sa aking mga ari-arian," sabi niya.

Sumasang-ayon si Barrett, na isinasaalang-alang na kung nakikita mo ang iyong paycheck pagkatapos na makuha ang mga kontribusyon, "Ayusin mo ang iyong mga gawi," sabi niya.

Paano ito gagawin: Dapat mong layunin na alisin ang 15 porsiyento ng iyong pera para sa iyong mga pangmatagalang layunin at isa pang 5 porsiyento para sa maikling termino. Kung naka-enrol ka sa isang plano sa pagreretiro sa trabaho, mag-check in at makita kung gaano ka kalapit ang iyong mga kontribusyon (kasama ang pagtutugma ng dolyar) ay nakakakuha sa iyo sa mga marka. Kung hindi, gawin ang parehong sa Roth IRA, tradisyonal na IRA, SEP o iba pang plano na itinakda mo para sa iyong sarili. (Huwag magkaroon ng isa? Pagbubukas ay lamang ng isang bagay ng pagpuno ng isang form o dalawa, pagkatapos pagpopondo ito sa awtomatikong paglilipat mula sa checking.) Bilang para sa 5 porsiyento?

Iyon ang pera na gusto mong lumabas ng pag-check at sa pagtitipid, sa gayon ito ay naroon kapag kailangan mo ito.

Sa Hayden Field