Paano Gumagana ang mga Bureaus ng Credit at Ano ang Ginagawa nila para sa mga Nagpapahiram

Ang mga tanggapan ng kredito ay mga warehouses ng impormasyon. Nagtipon sila ng impormasyon tungkol sa iyo (at milyun-milyong iba pang mga mamimili) at ibinebenta ang impormasyong iyon sa mga nagpapautang at iba pa na nais malaman tungkol sa iyong pag-uugali sa paghiram.

Ano ba ang Credit Bureaus?

Sa tuwing nag-aplay ka para sa isang pautang, gusto mong malaman kung babayaran mo ang utang. Upang tulungan silang malaman ito, tinitingnan nila ang iyong kasaysayan ng paghiram: nag-loan ka ba ng pera sa nakaraan, at nagbayad ka ba ng mga pautang na iyon? Ang mga tanggapan ng kredito ay may impormasyon na nagpapahiram sa paggamit upang gumawa ng mga desisyon.

Ang isang credit bureau function bilang isang database ng impormasyon tungkol sa iyo. Ginagamit ang impormasyong iyon upang lumikha ng isang credit score, na ginagamit ng karamihan sa mga nagpapahiram bilang pamantayan para sa pag-apruba sa iyong pautang. Ang raw data, bago ito ginagamit upang lumikha ng isang credit score, ay kilala bilang iyong credit report.

Ang iyong mga ulat sa kredito ay nagpapakita kung ano ang alam ng mga credit kredito tungkol sa iyo, at pinapayagan kang tingnan ang mga ulat na ito nang libre bawat taon.

Ang mga kawani ng kredit ay nagtitipon at nagbebenta ng data. Hindi sila nagpapasiya kung maaprubahan o hindi ang iyong pautang. Halimbawa, kapag nag-aplay ka para sa isang pautang, baka gusto ng iyong bangko na makuha ang iyong credit score. Ang modelo ng pagmamarka ng credit (karaniwang isang programa sa computer) ay dinisenyo ng FICO, at ang data ay maaaring dumating mula sa Experian, isa sa mga pinakasikat na mga tanggapan ng kredito. Ang iyong bangko ay magpapasiya kung anong mga marka ang katanggap-tanggap sa kanila - ang paggawa ng tunay na oo o walang desisyon - gamit ang data na nakukuha nito mula sa credit bureau.

Saan nagmula ang Impormasyon?

Ang mga tanggapan ng kredito ay nakakakuha ng impormasyon mula sa maraming mga mapagkukunan - pagkatapos ay pakete at ibenta ang impormasyong iyon sa iba.

Mula sa mga nagpapautang: ang karamihan ng data ay nagmumula sa mga nagpapautang. Kung ikaw ay hiniram ng pera sa nakaraan, may isang magandang pagkakataon na ang iyong tagapagpahiram ay nag-ulat na ang utang sa isa o higit pang mga credit bureaus. Ang ilang mga nagpapautang hindi iulat ang iyong aktibidad sa paghiram, ngunit karamihan ay ginagawa. Kung sinusubukan mong bumuo ng credit (dahil wala kang kasaysayan ng kredito, o kailangan mong muling itayo ang isang kaguluhan na kasaysayan), mas mahusay na magtrabaho kasama ang nagpapautang na nag-uulat sa mga kredito ng kredito.

Mga pampublikong rekord: Ang mga credit bureaus ay nakakakuha rin ng impormasyon mula sa mga pampublikong rekord. Halimbawa, baka gusto nilang malaman kung mayroon kang anumang kasaysayan ng mga legal na paghuhusga laban sa iyo, kung nakapag-file ka na para sa pagkabangkarote, o kung ikaw ay sa pamamagitan ng pagreremata. Maaaring tingnan din ng mga nagpapahiram ang impormasyong iyon, ngunit mas madali para sa kanila na bilhin ito mula sa isang credit bureau.

Iba pang mga mapagkukunan: Ang iba pang mga mapagkukunan ng impormasyon ay lalong ginagamit upang lumikha ng mga "alternatibong" mga ulat sa kredito. Ang mga kuwenta na binabayaran mo para sa mga kagamitan, pagiging miyembro, at iba pa ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang humiram. Sa halip na ang tradisyunal na Catch-22 (hindi ka makakakuha ng kredito maliban kung mayroon ka nito), may mga mas maraming mga paraan upang ipakita na responsable ka tungkol sa pagbabayad ng mga bill.

Mga Uri ng Impormasyon

Mayroong maraming mga tanggapan ng kredito, at bawat isa ay gumagana nang iba. Gayunpaman, ang karamihan sa mga desisyon ng pagpapautang ay batay sa impormasyon na nakaimbak sa tatlong pangunahing mga kumpanya ng pag-uulat sa kredito (Equifax, TransUnion, at Experian). Ang iba pang mga credit bureaus ay naghahanap ng mga katulad na uri ng mga pattern - kung gaano ka regular magbayad ng mga bill.

1. Personal na Impormasyon

Tinutulungan ng personal na impormasyon ang mga kompanya ng pag-uulat sa kredito upang makilala ka at makilala ka mula sa iba pang mga borrower.

• Pangalan, tirahan, Numero ng Social Security, petsa ng kapanganakan
• Nakaraang mga address
• Kasaysayan ng Pagtatrabaho

2. Mga Pampublikong Talaan

Kinokolekta ng mga kumpanya sa pag-uulat ng credit ang impormasyon mula sa mga sistema ng korte Kabilang dito ang mga hatol na may kaugnayan sa iyong mga pananalapi (walang tiket sa trapiko, halimbawa).

• Bankruptcy
• Mga liens ng buwis
• Foreclosure
• Pasahod ng pasahod

3. Mga katanungan

Sa tuwing may isang tao na humingi ng credit sa mga kompanya ng pag-uulat tungkol sa iyong kredito, gumawa sila ng rekord nito.

4. Mga Linya ng Trade

Marahil ang pinakamahalagang impormasyon na nakolekta ng mga kumpanya ng pag-uulat sa kredito, mga linya ng kalakalan ay mga talaan ng iyong mga pautang.

Detalye nila ang mga mahahalagang katangian ng bawat pautang. Maaari silang pumunta sa pamamagitan ng iba't ibang mga pangalan depende sa kumpanya sa pag-uulat ng kredito, ngunit ang mga pangkalahatang katangian sa interes ay:

• Uri ng utang
• Pangalan ng kreditor
• Petsa binuksan
• Petsa ng huling aktibidad
• Balanse ng utang
• Pinakamataas na balanse
• Katayuan ng account
• Mga komento
• Ang iyong pananagutan sa account
• Halaga ng nakaraang dapat bayaran
• Minimum na bayad na dapat bayaran
• Halaga ng iyong huling pagbabayad

Tingnan ang mga halimbawa ng visual na kung paano ang mga item na ito ay tumingin sa iyong mga credit report:

• Paano Basahin At Unawain ang Iyong Ulat sa Credit

Hindi sa mga Credit Reporting Companies

Ang mga pangunahing kumpanya ng pag-uulat ng kredito ay hindi mangolekta ng impormasyon sa mga sumusunod:

• Mga bounce check (tingnan ang ChexSystems)
• Lahi
• Lahi
• Kasarian
• Pampulitika na pananaw
• Kita

Ang ilang impormasyon ay itinatago sa mga kumpanya ng pag-uulat ng kredito, ngunit hindi ipinapakita sa iyong mga ulat sa kredito. Ang mga negatibong item na isinara sa nakalipas na pitong taon na ang nakakaraan ay karaniwang nasa kategoryang ito. Ang data ay umiiral pa rin sa kumpanya sa pag-uulat ng kredito, ngunit hindi kasama sa karamihan ng mga ulat ng kredito.