10 Mga Tanong na Magtanong sa iyong Mortgage Broker o Tagapagpahiram

01 Aling Uri ng Pautang ang Pinakamahusay?

Ang mga kagalang-galang na nagpapautang ay masusumpungan ang higit pa tungkol sa iyo bago pagbagsak ng mga pagpipilian sa pautang. Hindi mo inaasahan ang isang doktor na magmungkahi ng operasyon bago siya masuri ang iyong sitwasyong medikal, gagawin mo ba? Pumili ng tagapagpahiram na nakakakuha ng sapat na impormasyon mula sa iyo bago magrekomenda ng isang partikular na uri ng utang. Huwag matakot na humiling sa isang tagapagpahiram na ipaliwanag ang mga kalamangan at kahinaan tungkol sa:

• Mga Fixed-Rate na Pautang
• Mga Adjustable-Rate na Pautang
• Interes-Only Loans
• Negatibong-Mga Pagbabayad ng Porsyento

02 Ano ang Rate ng Interes at Rate ng Porsyento ng Taunang?

Ang taunang rate ng porsiyento (APR) ay nagmula sa isang komplikadong pagkalkula na kinabibilangan ng rate ng interes at lahat ng iba pang kaugnay na mga bayarin sa tagapagpahiram na hinati sa term loan. Gayunpaman, tandaan na:

• Ang ilang mga nagpapautang ay hindi tama ang pagkuwenta ng APR.
• Walang paraan upang makalkula ang isang rate ng APR para sa isang naaayos na utang na tumpak.
• Hindi isinasaalang-alang ng APR ang mga maagang kabayaran.

Kung ang iyong rate ng interes ay madaling iakma, magtanong tungkol sa:

• Dalas ng Pagsasaayos
• Maximum Taunang Pagsasaayos
• Pinakamataas na Rate (Cap)
• Index
• Margin

03 Ano ang Mga Halaga ng Diskwento at Mga Bayad sa Origination?

Ang bawat "punto" ay katumbas ng 1 porsiyento ng halaga ng pautang. Samakatuwid, 2 puntos sa isang $ 100,000 na gastos sa pautang $ 2,000.

• Minsan ang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng mga bayarin ng pinagmulan bilang karagdagan sa mga punto.
• Ang mga puntos "bumaba" ang rate ng interes, ibig sabihin ang higit pang mga punto na iyong binabayaran, mas mababa ang rate ng interes.
• Ang mga punto ay nabawas din sa buwis, kahit na nagbabayad ang nagbebenta ng ilan o lahat ng mga puntos.

04 Ano ang Lahat ng Gastos?

Ang lahat ng mga gastos ng isang pautang ay hindi lamang ang mga bayarin na pumapasok sa bulsa ng tagapagpahiram kundi pati na rin ang mga kaugnay na bayarin sa mga vendor ng third-party tulad ng:

• Pagsusuri
• Ulat ng Credit
• Patakaran sa Pamagat ng Tagapagpahiram
• Ulat ng Inspeksyon sa Peste
• Escrow (kung saan naaangkop)
• Pagre-record ng Mga Bayarin
• Mga Buwis

Ang isang pagtatantya ng mga bayarin na ito ay bumubuo sa tinatawag ngayong Loan Estimate, kung aling pederal na batas ang nag-aatas sa tagapagpahiram na ibigay sa iyo.

05 Ano ang Tantiya ng Pautang?

Ang mga nagpapahiram ay kinakailangang magbigay sa iyo ng isang pagtantiya sa pautang, tumpak na naglalaman ng lahat ng mga gastos ng iyong pautang. Kinakailangan ang mga nagpapahiram upang ihatid ang pagtantya sa pautang kapag nakumpleto na ang isang aplikasyon. Ang mga sumusunod na anim na item ay karaniwang kinakailangan na matanggap muna:

• Pangalan ng Borrower
• Numero ng Social Security
• Address ng Ari-arian
• Tinantyang Halaga ng Ari-arian
• Halaga ng Pautang
• Kita

06 Nag-aalok Ka ba ng mga Lutang sa Rate ng Pautang?

Ang mga rate ng interes ay nagbago at nagbabago araw-araw. Kung mayroon kang dahilan upang maniwala na ang mga rate ng interes ay lumilipat, maaari mong i-lock ang iyong utang. Ang mga nagpapahiram ay kadalasang nagbabayad ng zero sa isang punto upang i-lock ang isang rate ng pautang at mga puntos. Tanungin ang iyong tagapagpahiram:

• Nagbabayad ka ba ng bayad upang i-lock ang aking rate ng interes?
• Ang lock-in ay protektahan ang lahat ng mga gastos sa pautang?
• Para sa kung gaano katagal mong i-lock ang rate na ito?
• Ibibigay mo ba sa akin ang kandado sa pagsusulat?

Ang alternatibo ay ang pagbabayad ng kasalukuyang rate at puntos sa araw ng iyong mga pondo sa pautang.

07 Mayroong Paunang Pagbayad?

Sa ilang mga estado, ang mga parusa sa prepayment ay hindi na pinapayagan, kaya magtanong. Kadalasan, ang mga parusa sa prepayment ay nagpapahintulot sa tagapagpahiram na mangolekta ng karagdagang anim na buwan ng "hindi kinitang interes" kung binabayaran mo ang pautang nang maaga sa pamamagitan ng refinance o pagbebenta ng ari-arian. Tiyaking magtanong:

• Magkano ang parusa sa prepayment?
• Ano ang mga tuntunin ng prepayment? Ang ilan ay may bisa lamang sa unang dalawang hanggang limang taon ng utang.
• Magagamit ba ang parusa sa prepayment kung pinaninindigan ko sa iyo sa ibang araw?

08 Sigurado ka Nilagyan upang Aprubahan ang Loans In-House?

Sinusuri ng mga underwriters ang mga pautang at mga kondisyon ng isyu bago aprubahan o tanggihan ang isang pautang.

• Tanungin kung ang isang tagapagpahiram ay maaaring hawakan ang underwriting nito.
• Ang mga pautang ng VA at FHA ay karaniwang tumatagal ng mas mahaba upang iproseso, ngunit ang ilang mga nagpapautang ay nakakatugon sa mga kinakailangan ng pamahalaan upang awtomatikong aprubahan o hindi aprubahan ang isang pautang na hindi ipapadala ito sa VA o FHA.

09 Gaano Karaming Panahon Kailangan Ninyong Pondo?

Ang average na panahon ng pagpoproseso ng pautang ay mahulog sa pagitan ng 21 at 45 na araw. Upang maayos na magsulat ng isang kontrata sa pagbili, kailangan mong isama ang isang petsa ng pagsasara, at ang petsang iyon ay dapat na coordinated sa iyong tagapagpahiram. Malaman:

• Ano ang iyong inaasahang oras ng pag-turnaround?
• Anu-anong mga hadlang ang maaaring magtapos?
• Gaano katagal matapos ang pag-apruba ng pangwakas na aplikasyon ang pondo ng pautang?

10 Gagarantiyahan Mo ba ang Oras sa Oras?

Ang isang malaking isyu ay pagsasara ng iyong transaksyon sa oras. Ang iyong kontrata sa pagbili ay naglalaman ng isang petsa upang isara ang eskrow, ngunit ang petsa na iyon ay karaniwang napapailalim sa kakayahan ng tagapagpahiram na magsara sa oras. Kung ang tagapagpahiram ay hindi maaring magsara sa oras, maaaring ibig sabihin ng mga dagdag na gastos o mga problema para sa mamimili, tulad ng:

• Ang isang pagtaas ng rate ng interes kung mag-expire ang lock.
• Mga dagdag na gastos upang magbayad ng mga mover upang muling mag-iskedyul.
• Pagkawala ng isang bahay kung ang pag-upa ng bumibili ay tapos na.