Pagpili sa Pagitan ng Roth IRA at Mutual Funds

Kahit na maraming mga pagkakaiba-iba ang umiiral, ang isang karaniwang tanong na tinanong ng mga bagong namumuhunan ay ganito ang ganito: "Dapat ba akong mamuhunan sa isang Roth IRA o isang mutual fund?" Ang tanong na ito ay hindi masasagot, dahil ang tanong mismo ay may depekto. Ipinapakita nito na ang bagong mamumuhunan ay hindi lubos na maunawaan ang mga pagkakaiba sa pagitan ng isang Roth IRA at isang mutual fund. Ngunit huwag mag-alala! Narito ako upang makatulong.

Hindi tulad ng isang mutual fund, ang isang Roth IRA ay hindi isang uri ng pamumuhunan. Ang isang Roth IRA ay isang uri ng account. Maaari kang humawak ng mga pamumuhunan tulad ng mga stock, mga bono, cash, at, oo, kahit na ang mga pondo sa isa't isa, sa loob ng isang Roth IRA.

Ang iba't ibang uri ng institusyon ay nag-aalok ng kanilang sariling mga bersyon ng isang Roth IRA. Ang isang Roth IRA mula sa broker na diskwento tulad ng Charles Schwab ay hinahayaan kang bumili ng halos lahat ng uri ng pamumuhunan, kabilang ang mga nabanggit na mga stock, mga bono, at mga pondo sa isa't isa. Ang isang Roth IRA mula sa isang bangko ay malamang na hayaan kang bumili ng mga sertipiko ng deposito o securities market ng pera. Ang isang Roth IRA mula sa isang kumpanya ng mutual fund ay malamang na nagpapahintulot lamang sa iyo na bumili ng mutual funds na ibinibigay ng kumpanya ng mutual fund mismo.

Upang matulungan kang maunawaan kung bakit ang buong ideya ng isang Roth IRA kumpara sa mutual funds ay walang saysay, pupuntahan ko kayong patakbuhin sa ilang mga sitwasyon. Sa pamamagitan ng pagtingin kung paano maaaring buksan ng isang mamumuhunan ang isa sa mga account na ito sa buwis sa tunay na mundo, maaari mong mas mahusay na maunawaan kung paano gumagana ang mga ito.

Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng Paano Gumagana ang isang Roth IRA

Ang isang Roth IRA ay isang uri ng account ng pagreretiro na nilikha ng Kongreso. Ito ay naiiba mula sa isang Tradisyunal na Ira sa ilang mga kapansin-pansin na paraan. Bawat taon, pinahihintulutan ka ng Kongreso na magbukod ng isang tiyak na halaga ng pera, hanggang sa maximum na kilala bilang "limitasyon sa kontribusyon". Gagamitin ko ang pinakabagong mga limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA, na $ 5,500 bawat tao para sa sinumang 49 taon o mas bata at $ 6,500 bawat tao para sa kahit sino 50 taong gulang o mas matanda. Ang anumang pera na iyong iniambag sa isang Roth IRA, hanggang sa maximum para sa isang naibigay na taon, ay hindi mababawas ang buwis.

Sa ganitong diwa, ito ay katulad lamang ng pagdaragdag nito sa isang savings account. Sa kabilang banda, halos lahat ng uri ng kita sa loob ng Ang Roth IRA, kabilang ang mga dividends, interes, mga capital gains, at sa ilang mga kaso, ang mga rents, ay ganap na walang buwis. Bilang kapalit ng hindi kapani-paniwala na pakikitungo na ito, hindi ka pinapayagang bawiin ang mga kita hanggang sa maabot mo ang 59.5 taong gulang maliban kung matugunan mo ang isa sa ilang mga exemptions. Kung hindi, makakakuha ka ng slammed na may 10% na buwis sa multa.

Isipin natin na sa buong buhay mo, matalino ka at matagumpay na namuhunan ng pera sa isang Roth IRA. Nagtatapos ka ng $ 5,000,000 sa account at iparada ang lahat ng ito sa mga corporate bond sa isang panahon kung kailan sila ay nagkakaloob ng 7.5% para sa 10 taon na maturity. Gusto mong mangolekta ng $ 375,000 sa interes bawat taon sa loob ng iyong Roth IRA. Sa ilalim ng kasalukuyang mga patakaran, hangga't ikaw ay 59.5 taong gulang o mas matanda, maaari mong bawiin ang pera - lahat $ 375,000 nito - at hindi kailanman magbayad ng isang solong sentimos sa mga buwis. O, kung gusto mo, maaari mong bawiin ang buong $ 5,000,000 na walang bayad sa buwis (bagaman ito ay isang pagkakamali na mas mahusay na panatilihin ang pera sa loob ng proteksiyon na mga limitasyon ng Roth IRA at kunin lamang ang kita ng pamumuhunan habang kailangan mo ito) .

Ito ang dahilan na ang Roth IRA ay, kamay pababa, ang pinakamahusay na tool na magagamit para sa maliliit na mamumuhunan.

Hindi nais ng Kongreso na ang lahat ay magkaroon ng access sa Roth IRA upang itatakda ang mga limitasyon ng kita sa sambahayan sa pagiging karapat-dapat. Kung ikaw ay single at gumawa ng higit sa $ 133,000 bawat taon, hindi ka karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA sa ilalim ng mga alituntunin. Kung ikaw ay may asawa, magkasamang paghaharap, ang halaga ay $ 196,000. Ito ay talagang isang walang kabuluhang hadlang dahil kung mahulog ka sa kategoryang ito, maaari ka lamang mag-ambag sa isang Tradisyunal na IRA, na walang mga limitasyon sa kita ng pagiging karapat-dapat, pagkatapos ay i-convert ito sa isang Roth IRA.

Ito ay isang maliit na papeles abala ngunit karamihan sa mga pinansiyal na institusyon gawin ito madalas na ito ay pangalawang kalikasan. Ito ay kilala bilang isang "Backdoor Roth IRA".

Pagbubukas ng isang Roth IRA sa isang Bangko o Credit Union

Si Elize ay naglalakad sa kanyang lokal na credit union at nagbukas ng Roth IRA. Ang credit union ay walang isang investment division kaya pinapayagan lamang nito sa kanya na mag-ambag ng pera sa mga sertipiko ng deposito o isang account ng pera sa merkado. Hindi siya maaaring bumili ng anumang mga stock, bono, mutual fund, o real estate sa pamamagitan ng Roth IRA dahil ang servicer (ang credit union) ay hindi nag-aalok nito sa mga ibinigay na serbisyo.

Upang maging mas kumplikado, ang ilan, ngunit hindi lahat, ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay mayroon ding mga dibidendo ng brokerage na nagpapahintulot sa iyo na bumili ng mga pamumuhunan para sa iyong Roth IRA na kasama ang mga stock, mga bono, at mga mutual na pondo mula sa ibang mga kumpanya. Wells Fargo at Bank of America, sa pamamagitan ng halimbawa, mahulog sa kampo na ito.

Pagbubukas ng isang Roth IRA Direkta sa isang Mutual Fund Company

Nagpasiya si Erston na gusto niyang bumili ng mga pagbabahagi ng Tweedy Browne Global Value Fund, ticker na simbolo ng TBGVX. Pumunta siya sa website ng kumpanya ng mutual fund, nagda-download ng isang application, sumusuri sa box na "Roth IRA", at nagsusulat ng tseke para sa $ 5,500, na siyang pinakamataas na pinahihintulutang mag-ambag sa 2018 dahil siya ay 33 taong gulang lamang. Ang kumpanya ng mutual fund ay nagbukas ng isang Roth IRA para sa kanya, ngunit ang tanging mga pamumuhunan na maaaring hawakan ng account ay pagbabahagi ng mga pondo na pinamamahalaan ng Tweedy, Browne & Co., LLC, ang mutual fund manager. Kung nais niyang bumili ng mga pagbabahagi ng isang Vanguard S & P 500 Index Fund o Coca-Cola, wala siya sa luck.

Tulad ng mga bangko at mga unyon ng kredito, ang ilan, ngunit hindi lahat, ang mga kumpanya ng mutual fund ay mayroon ding mga dibidendo ng brokerage na nagpapahintulot sa iyo na bumili ng mga pamumuhunan para sa iyong Roth IRA na kasama ang mga stock, mga bono, at mga mutual na pondo mula sa ibang mga kumpanya.Ang taluktok at Fidelity, sa pamamagitan ng halimbawa, ay nahulog sa kampong ito.

Pagbubukas ng isang Roth IRA sa pamamagitan ng Direct Stock Purchase Plan

Matapos ang isang mahusay na pag-iisip, Jude ay gumagawa ng kanyang isip at pipili na gastusin ang natitirang bahagi ng kanyang pagbili ng buhay pagbabahagi ng Ang Coca-Cola Company at hawakan ang mga ito tax-free sa pamamagitan ng isang Roth IRA. Hindi niya nais na mamuhunan sa anumang iba pang mga stock o kapwa pondo, kaya siya mag-sign up para sa direktang plano sa pagbili ng stock, na may isang opsyon Roth IRA. Pagkatapos makumpleto ang aplikasyon, pagbubukas ng account, at pag-set up ng isang link sa pagitan ng kanyang checking account at Roth IRA, ang ahente ng paglilipat ng higante ay nagsimulang gumawa ng mga awtomatikong buwanang pag-withdraw mula sa kanyang checking account upang bumili ng mas maraming namamahagi ng Coca-Cola sa napakababang gastos; karaniwang mas mababa sa $ 2 bawat transaksyon.

Hindi niya binabayaran ang anumang mga buwis sa kanyang mga dividend ng Coca-Cola dahil ang stock ay ginaganap sa Roth IRA.

Pagbubukas ng isang Roth IRA sa pamamagitan ng firm broker

Marahil ang pinaka-popular na pagpipilian ay upang buksan ang isang Roth IRA sa isang brokerage firm tulad ng Charles Schwab, E-Trade, o T. Ameritrade. Gumagana ito nang eksakto tulad ng pagbubukas ng isang ordinaryong brokerage account. Sa ilang mga pagbubukod, maaari kang bumili ng anumang stock na gusto mo, anumang bono na gusto mo, anumang mutual na pondo na gusto mo, o anumang pondo sa palitan ng palitan na gusto mo, madalas para sa isang komisyon na mahusay sa ilalim ng $ 10 bawat kalakalan. Maaari kang magkaroon ng Roth IRA sa Schwab na nagtataglay ng mga pondo ng Vanguard, pagbabahagi ng General Electric, at ilang mga sertipiko ng deposito na ibinigay ng isang bangko sa iyong estado.

Bilang karagdagan sa tinatangkilik ang kaginhawaan ng pagkakaroon ng lahat ng iyong impormasyon sa isang solong pahayag ng account, maraming mga broker ay muling mamuhunan sa iyong mga dividend nang libre.