Paano isang DU, Desktop Underwriting, Gumagana para sa mga Home Buyers

Tulad ng mga tagabenta sa bahay ay naging mas sopistikadong tungkol sa proseso ng pagbebenta ng isang bahay, marami ang humihingi sa isang borrower na pumunta na dagdag na hakbang at upang magbigay ng isang DU kasama na alok sa pagbili. Maraming taon na ang nakararaan, bago ang Internet, ang mga nagbebenta ay hindi pa nakarinig ng isang DU, na kung saan ay maikli para sa desktop underwriter. Gayunpaman, ang pamilyar sa isang DU at alam kung paano mabibigyang kahulugan ang mga natuklasan nito ay dalawang magkaibang bagay. Maaaring isa pa ring kailangan ang mga serbisyo ng isang mortgage broker upang ipaliwanag ang DU sa karaniwang wika.

Ano ang isang DU?

Ang isang DU o desktop underwriter ay nagpapakita ng isang medyo kumpletong pananalapi larawan ng borrower. Ito ay isang automated underwriting system na sinang-ayunan ni Fannie Mae ngunit ginagamit din ito para sa mga pautang ng FHA. Ang unang buod ay nagpapakita ng mga ratio ng mga borrowers, parehong mga front-end at back-end na ratios. Ang front end ay ang porsyento ng pagbabayad ng mortgage, kabilang ang mga buwis at seguro, laban sa gross monthly income ng borrower. Ang numerong ito ay madalas na tinutukoy bilang ratio ng gastos sa pabahay.

Sabihin, halimbawa, ang isang borrower ay kumikita ng mga $ 80,000 sa isang taon, na kung saan ay humigit-kumulang $ 6,666.67 bawat buwan. Ang halagang $ 2,379.33 ng PITI (kabilang ang pribadong mortgage insurance o PMI) ay magkapantay sa isang pabahay na ratio ng 35.69%. Kung ang borrower na ito ay mayroon ding umiikot na utang na nagdaragdag ng isang karagdagang $ 252 sa isang buwan, na magdadala ng back-end ratio, o kabuuang ratio ng gastos, hanggang 39.48%.

Ang mga pagbabayad ng kotse ay kadalasang ang maruming detalye na nagtutulak ng isang bumibili na magiging mataas na ratios upang maging kuwalipikado upang bumili ng bahay.

Maaaring tumawag din ang DU para sa ilang mga utang na mapatay o babayaran bago ang pagsara. Maaari itong ibunyag ang isang maikling pagbebenta o isang pagreremata kung saan, kahit na ang mga frame ng oras ay maaaring matugunan, ang isang underwriter sa huling yugto ng pagsusuri ay maaaring tanggihan ang utang.

Ililista ng DU ang karamihan sa mga revolving creditors, ang mga hindi nabayarang balanse at ang buwanang pagbabayad na inaasahan ng pinagkakautangan na bayaran ng borrower. Ito ay isang snapshot sa oras ng pinansiyal na utang at mga ari-arian tulad ng iniulat ng ilang mga vendor at ang borrower sa application ng utang, na kung saan ay tinatawag na isang sampung-oh-tatlo (1003).

Minsan ang isang tagapagpahiram ng borrower ay makakakuha ng isang LP, na kung saan ay kumakatawan sa Loan Prospector. Ginagamit ito ni Freddie Mac, at ang mga kinakailangan nito ay medyo naiiba. Halimbawa, ang dalawang taong kinakailangan para sa trabaho ay maaaring mabawasan ng isang taon sa isang LP. Gayundin, kung ang isang anak na babae ay bumili ng bahay kasama ang kanyang mga magulang, ang isang tagapagpahiram ay maaaring gumamit ng LP dahil pinapayagan nito ang lahat ng partido na maging karapat-dapat na tila may-ari ang inookupahan sa halip na inookupahan ng di-may-ari. Ang mga rate ng interes ng may-ari ng may-ari ay mas mababa kaysa sa sinasakop ng hindi-may-ari.

Paggamit ng DU upang Bigyan ng Mamimili ang Edge Habang Maraming Negosasyon sa Alok.

Ang mga mamimili ay madalas na maingat tungkol sa maraming sitwasyon sa pag-alok at kung minsan ay naghihinala na ang mga logro ay laban sa kanila o sinisikap ng isang ahente na sabotahe ang isang transaksyon, ngunit maraming mga alok ay tunay na tunay at nangyayari sa maraming mga merkado ng nagbebenta. Ang bagay ay kung naghahanap ka para sa isang magandang tahanan, sa gayon ay 20 iba pang mga mamimili. Habang hindi lahat ng bumibili ay naglilibot sa bahay na gusto mong bilhin, sapat na ang mga ito ay upang makabuo ng higit sa isang alok. Dahil lamang sa maraming mga alok ay walang dahilan upang bigyan at ipahayag ang pagkatalo. Maaari kang manalo ng maraming sitwasyon sa alok sa pamamagitan ng simpleng pagtayo bukod sa iba pang mga mamimili.

Ang isang paraan upang gawing mali ang iyong sarili ay upang ipakita ang nagbebenta ng pera. Gustong malaman ng mga nagbebenta na ang mamimili ay kwalipikado na bumili ng kanilang tahanan at nakatuon sa proseso. Hindi laging sapat ang liham ng preapproval letter o prequalification letter. Ang lahat ng mga ito ay karaniwang sinasabi ng parehong bagay - na ang mga mamimili ay kwalipikadong pagbibigay ng ari-arian mismo checks at sumusunod sa mga alituntunin. Ang isang DU ay isang paraan upang maipakita sa kanila ang pera. Lumalagpas ito sa pera, na maaari mong ibigay sa pamamagitan ng pagsasama ng mga pahayag sa bangko, at ipinapakita nito ang iyong larawan sa pananalapi, kasama ang iyong mga marka ng FICO.

Kapag nagbabasa ang isang nagbebenta sa pamamagitan ng isang DU, maaaring hindi maunawaan ng nagbebenta ang lahat ng ito, ngunit alam ng isang nagbebenta na ang isang malakas na marka ng FICO ay nagpapakita ng mataas na creditworthiness. Sa kabilang banda, kung ang iyong mga marka ng FICO ay mas mababa kaysa sa pamantayan, maaaring hindi mo nais na ibigay ang impormasyong iyon sa nagbebenta. Ang diskarte na ito ay pinakamahusay na gumagana sa mga highly qualified borrowers.

Ang ilan sa inyo ay maaaring nagtataka kung bakit ang isang tao ay mag-abala sa pagkuha ng isang DU upang patunayan ang kwalipikasyon para sa isang mortgage kapag ang bumibili ay naglagay ng 20% ​​o higit pa sa cash. Ngunit tandaan na kung minsan ang kredito ng isang borrower ay napakasama na ang tanging paraan na ang isang tagapagpahiram ay kwalipikado sa mamimili ay kung ang bumibili ay maglalagay ng malaking bahagi ng pagbabago. Ang mas mababang down payment ay hindi palaging isang pagmuni-muni ng mahinang credit. Kumuha ng isang tagabili ng pautang sa VA, halimbawa, na nagpapababa ng zero. Ang mga kinakailangan upang makakuha ng financing nang walang isang down payment ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga down na ang minimum na halaga.

Ang DU ay i-back up lamang ang iyong claim sa itim at puti, at maaari mong pusta ang iyong matamis na bippy na ang ibang mamimili ay hindi mag-iisip na ibigay ito.

Sa oras ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California