Pinakamahusay na Mga Pagpipilian sa Pagpapautang para sa Iyong Mga Pagpapabuti sa Tahanan

Ang mga pagpapabuti sa tahanan ay maaaring gawing mas kumportable, mas mabisa, at mas mahalaga ang iyong ari-arian. Habang ang pinakamainam na i-save para sa mga pag-upgrade at magbayad ng cash, na maaaring hindi makatotohanan. Kaya, kung kailangan mong humiram, mayroon kang maraming mga mahusay na pagpipilian para sa mga pautang sa pagpapabuti sa bahay.

Mga personal na utang

Para sa mas maliit na mga proyekto, isang personal na pautang ay isang madaling solusyon. Maaari mong gamitin ang mga pondo para sa anumang nais mo, kabilang ang mga proyekto na hindi kwalipikado bilang "mga pangangailangan." Kung ikaw ay nag-i-install ng mga sprinkler o paggawa ng menor de edad na kosmetiko na pagpapabuti, ang isang personal na pautang ay maaaring maging tamang angkop.

Murang at madali: Ang pagsasara ng mga gastos para sa personal na pautang ay kadalasang napakababa, lalo na kung pinapanatili mo ang laki ng iyong utang. Ang proseso ng aplikasyon ay hindi masalimuot bilang nag-aaplay para sa isang pautang na equity ng bahay, at hindi mo kailangang magbayad para sa mga appraisals at iba pang mga serbisyo upang maaprubahan. Gayundin, ang mga personal na pautang ay hindi nangangailangan sa iyo na mangako ng anumang bagay bilang collateral.

Mabilis na pagbabayad: Hindi tulad ng mga pautang sa bahay na maaaring magkaroon ng 15 o 30 taon na mga panahon ng pagbabayad, ang mga personal na pautang ay karaniwang tumatagal nang wala pang 10 taon. Bagaman ang ibig sabihin nito ay magkakaroon ka ng mga mataas na pagbabayad, hindi ka mapagmataas ng mga pagbabayad ng pautang para sa susunod na mga dekada. Dagdag pa, ang mga pagbayad sa pagbabayad ay humahantong sa mataas na buhay ng mga gastos sa interes.

Mga rate ng interes: Ang mga personal na pautang ay madalas na may mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga pautang sa bahay, kaya kailangan mong maingat na suriin ang iyong mga pagpipilian. Kung mayroon kang mahusay na credit at sapat na kita upang bayaran, maaari mong asahan ang isang rate ng mas mababa sa 10 porsiyento. Ngunit ang mga credit card ay personal na pautang. Ang mga rate sa mga credit card ay nag-iiba mula sa zero-percent na pag-promote sa higit sa 20 porsiyento APR para sa mga borrower na may masamang credit.

Home Equity Loans

Maaaring mangailangan ng mas malawak na mga proyekto na humiram ka laban sa katarungan sa iyong tahanan. Ang pangalawang mortgage ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa maraming paraan.

Mas mababang mga rate: Sa pamamagitan ng pledging iyong bahay bilang collateral, dapat kang maging karapat-dapat para sa mas mababang mga rate ng interes kaysa sa gusto mo makakuha ng isang personal na pautang. Ang tradeoff ay ang mga kahihinatnan ng default ay malubha. Kung hindi mo maaaring gawin ang iyong mga pagbabayad para sa anumang kadahilanan, mapapahamak mo ang foreclosure.

Malaking pautang: Ang mga secure na pautang ay nagpapabuti ng iyong mga pagkakataon na makakuha ng aprubado para sa malalaking pautang. Kung mayroon kang malaking katarungan na nakaimbak sa iyong bahay, ang pangalawang mortgage ay maaaring ang tanging paraan upang ma-access ang mga pondong iyon.

Mga pagsara sa gastos: Ang paghiram laban sa iyong tahanan ay bihirang mura, ngunit ang ikalawang pagkakasangla ay malamang na mas mura kaysa sa pagbili ng mga pautang (o refinancing).

Cash-Out Refinancing

Ang refinancing ay maaari ring magbigay ng pondo na kailangan mo para sa mga pagpapabuti sa bahay. Ang isang bagong pautang ay maaaring palitan ang iyong umiiral na pautang sa bahay, at maaari kang humiram ng isang maliit na dagdag na magbayad para sa mga proyekto ng pagpapabuti. Hindi mo maaaring makuha ang mga pondo-ngunit ang pera ay magagamit upang magbayad para sa mga kontratista at mga materyales.

Pautang sa halaga: Kung natutukso kang mag-cash out para sa mga proyektong pagpapabuti, maging pamilyar sa iyong loan-to-value ratio (LTV). Kailangan mo ng sapat na equity para sa diskarte upang magkaroon ng kahulugan. Kung mayroon kang kaunting equity, ang mga programa ng pamahalaan sa ibaba ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan.

Mga gastos sa refinancing: Dahil nakakakuha ka ng isang tatak ng bagong pautang sa bahay, ang pagsasara ng mga gastos ay maaaring gawing mahal ang refinancing. Gayundin, pinalalawak mo ang buhay ng iyong pautang, kaya ang mga bagong buwanang pagbabayad ay halos pumunta sa interes sa halip na bawasan ang iyong balanse sa pautang. Ngunit maaari mong laging magbayad ng dagdag at maalis nang maaga ang iyong utang.

Mga programa sa pagpapabuti ng tahanan: Ang ilang mga pautang na programa ay dinisenyo upang makatulong sa iyo na magkaroon ng dagdag na pera para sa mga upgrade. Halimbawa, ang mortgage ng Fannie Mae HomeStyle Renovation ay nagpapahintulot sa iyo na bumili o muling palitan gamit ang "bilang-natapos na" halaga ng bahay upang makalkula ang iyong magagamit na balanse sa pautang.

Programa ng Pamahalaan

Kung mayroon kang mga isyu sa credit o limitadong katarungan, ang isang programa ng pautang sa pamahalaan ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan. Tanungin ang iyong bangko, credit union, o tagabigay ng pautang kung magtrabaho sila sa mga programang ito.

• Pamagat ng FHA I Pinapayagan ka ng mga pautang na humiram ng hanggang $ 25,000 kahit na wala kang anumang katarungan sa iyong tahanan. Kung mayroon kang isang manufactured home na itinuturing na personal na ari-arian, maaari kang makakuha ng hanggang $ 7,500. Ang mga pondo ay dapat pumunta patungo sa mga permanenteng pagpapabuti, at hindi pinapayagan ang mga upgrade ng luho.
• FHA cash-out refinancing Nagbibigay ng pera na maaari mong gamitin para sa kahit anong gusto mo, kabilang ang "luxury" o di-napakahalagang upgrade. Sa isang maximum na LTV na 85 porsiyento (na mas mababa kaysa sa iba pang mga pautang sa FHA), kakailanganin mo ng sapat na katarungan upang gamitin ang program na ito.
• FHA 203k ay isa pang pagpipilian para sa refinancing at pagpapabuti ng pagpopondo, at maaari kang pumunta sa itaas 85 porsiyento LTV. Gayunpaman, nililimitahan ng FHA kung paano mo ginagamit ang mga pondo at kung sino ang maaaring gumawa ng trabaho.
• VA cash-out refinancing nagpapahintulot sa LTVs ng 100 porsiyento na walang mortgage insurance.

Kung saan Maghiram

Mamili sa maraming iba't ibang uri ng nagpapahiram. Ang ilang nagpapahiram ay nag-aalok ng mga natatanging programa na maaaring maging perpektong angkop para sa iyong mga pangangailangan-samantalang ang iba pang mga nagpapahiram ay hindi makatutulong sa iyo. Ang mahusay na pinagkukunan ng pagpopondo ay kasama ang:

• Mga bangko, kabilang ang mga lokal na unyon ng kredito at mga institusyong pangkomunidad. Ang mga maliliit na institusyon na may focus sa rebisyon ay malamang na nag-aalok ng mga mapagkumpetensyang rate, at kadalasan ay mas gusto nilang magtrabaho kasama ang mga customer na may hindi gaanong perpektong kredito.
• Online lenders. Ang nagpapautang sa pamilihan, kabilang ang mga klasikong peer-to-peer (P2P) na mga site ng pagpapautang, ay maaari ding maging isang mahusay na mapagkukunan para sa mga pautang sa pagpapabuti sa tahanan.Gumagawa sila ng mga pagpapasya sa pag-apruba nang mabilis, at ang kanilang mababa sa itaas at sabik na mamumuhunan ay tumutulong na mapanatili ang mababang halaga ng interes.
• Mga espesyal na nagpapautang. Ang ilang mga kumpanya sa pananalapi ay nakatuon sa mga partikular na uri ng mga proyekto sa pagpapaunlad ng tahanan, at maaaring magkaroon ng kahulugan upang gamitin ang mga pinagkukunang iyon. Halimbawa, maaaring magamit ang mahusay na mga pag-upgrade ng enerhiya sa pamamagitan ng mga programang lokal na Assessive Clean Energy (PACE), o ang iyong kontratista ay maaaring may magagamit na mga pagpipilian sa pagpopondo. Gayunpaman, mahalaga na ihambing ang mga pautang na iyon sa iba pang mga alternatibo.
• Nagpapahiram ng Mortgage. Kung humiram ka laban sa iyong ari-arian, kakailanganin mo ang isang tagapagpahiram na makatutulong sa iyo na muling pabutihin o makakuha ng pangalawang mortgage. Kumuha ng hindi bababa sa tatlong mga quote, at ihambing ang mga bayarin sa pinagmulan at mga rate ng interes upang mahanap ang pinakamahusay na pakikitungo. Tingnan ang isang broker ng mortgage, mga lokal na bangko at mga unyon ng kredito, at mga nagpapautang sa mortgage online para sa pagpepresyo.