Mga Kadahilanan ng Social Security para sa Mga Mag-asawa

Ang mga mag-asawa ay kadalasang gumagawa ng malaking pagkakamali pagdating sa pagpapasiya kung kailan magsisimula sa pagkuha ng kanilang mga benepisyo sa Social Security. Tinitingnan nila ang desisyon na kung sila ay walang asawa, na nangangahulugang ang pangunahing salik na tinitingnan nila ay ang kanilang sariling break-kahit na edad. Sa halip, dapat silang tumitingin sa pinagsamang buhay na pag-asa ng parehong kasosyo. Para sa mga may-asawa, isinasaalang-alang lamang sa buwanang mga tseke sa mga tuntunin ng isang pag-asa sa buhay ay maaaring maging isang napaka-mahal na pagkakamali-at hindi mo maaaring baguhin kapag ginawa ito.

Upang makagawa ng pinakamahalagang desisyon sa pag-angkin, ang mga may-asawa ay dapat maging dahilan sa mga benepisyo ng asawa at nakaligtas.

Tandaan ang mga sumusunod na kaugnay na mga bagay kapag nagpapasya kung kailan dapat mong gawin ang Social Security bilang mag-asawa.

1. Pagiging karapat-dapat para sa mga Benepisyo ng Spousal at Survivor

Ang isang may-asawa ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo sa kanyang sariling rekord ng kita, ngunit sa maraming mga kaso ay maaari ring mag-claim ng benepisyo sa rekord ng kanyang asawa, na tinatawag na benepisyo ng asawa. Ang benepisyo ng asawa ay nag-aalok ng napakalaking benepisyo para sa mga walang trabaho na mag-asawa o mag-asawa na may mas mababang kita sa loob ng maraming taon. Tulad ng anumang benepisyo sa Social Security, ang isang indibidwal ay maaaring mag-file para sa mga benepisyo ng asawa kasing aga ng edad 62 ngunit makakatanggap ng isang permanenteng nabawasan na halaga ng benepisyo para sa buhay kung sila ay nagsumite ng maaga.

Ang isang indibidwal ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo ng survivor sa rekord ng kita ng namatay na asawa. Ang isang nakaligtas ay maaaring mag-claim ng mga nabawasan na benepisyo sa edad na 60. Gayunpaman, makakatanggap sila ng mas maraming pera kung maghintay sila hanggang sa kanilang sariling buong edad ng pagreretiro (FRA) bago matanggap.

Kapag ang dalawang mag-asawa ay tumatanggap ng mga benepisyo, sa pagkamatay ng unang asawa, tanging ang mas mataas sa dalawang halaga ng benepisyo na natatanggap ay patuloy na benepisyo ng survivor. Iyon ay hindi kapani-paniwalang mahalaga para sa mga mag-asawa na mapakinabangan ang benepisyo ng pinakamataas na kumikita dahil ito ang magiging benepisyo ng nakaligtas. Sa pag-claim ng maaga, maraming mga mag-asawa ang gumawa ng isang pinansiyal na desisyon na makapinsala sa isang matagal na buhay na asawa.

2. Spousal and Survivor Benefits para sa Dalawang-Earner Married Couples

May isang kalamangan sa pagkakaroon ng benepisyo ng asawa para sa isang mag-asawa na dalawang mag-asawa. Kung ipinanganak noong Enero 1, 1954, o mas maaga, ang pinakamataas na pasahod sa sahod ay maaaring mag-claim ng mga benepisyo ng asawa sa pag-abot sa kanilang FRA, na iniiwan ang benepisyo batay sa kanilang sariling rekord upang maipon ang mga naantalang kredito sa pagreretiro sa pamamagitan ng pagtanggi. Ang mas mataas na kita ng mag-asawa na ito ay nagpapalit sa kanilang sariling benepisyo sa manggagawa sa mga edad na 70. Ang sitwasyong ito ay ipinapalagay ang mas mababang mga file ng pagkuha para sa benepisyo ng kanilang manggagawa batay sa kanilang sariling rekord ng kita sa edad na 62 at ang kanilang FRA.

Ang claim na ito ngayon, nag-claim ng higit pang mga pag-lock ng diskarte sa ibang pagkakataon sa isang mas mataas na benepisyo para sa survivor para sa alinmang asawa ang pinakamahabang buhay. Kapag isinasaalang-alang ang benepisyo ng survivor, ang isang mag-asawa ay maaaring makahanap ng kapaki-pakinabang na pagkaantala ng mga benepisyo para sa mas mataas na nakuha at simulan ang pagkolekta ng mga benepisyo nang maaga para sa asawa na may mas mababang buwanang kabayaran.

Pagtataya ng isang Mag-asawa

Sa pagkamatay ng mas mataas na kita, ang mas mababang benepisyo ay maaaring lumipat sa mas mataas na halaga ng benepisyo ng survivor. Sa madaling salita, ang desisyon upang maantala ang benepisyo ng mas mataas na kita ay batay sa buhay ng ikalawang asawa na mamatay. Ito ay magpapakinabang sa mga pinagsama-samang mga benepisyo ng buhay para sa isang mag-asawa kung saan maaaring asahan ng isang asawa na mabalewala ang iba. Katumbas ito sa pagbili ng isang pangalawang-to-die o joint-life annuity.

Katulad nito, ang desisyon tungkol sa kung kailan ang mas mababang manggagamot ay dapat magsimulang mag-claim ng mga benepisyo ay depende sa buhay ng unang asawa na mamatay. Ang mga benepisyo batay sa rekord ng mas mababang taganili ay tatagal lamang hanggang sa mamatay ang unang asawa.

Sa kasamaang palad, ang mga panuntunan ng Social Security na ipinasa noong Nobyembre 2015 ay nangangahulugan na ang mga ipinanganak noong o bago Enero 1, 1954, ay maaaring mag-claim ng benepisyo ng asawa habang patuloy na nagpapahintulot sa kanilang sariling benepisyo na magtipon ng mga kredito.

Para sa mga ipinanganak sa Enero 2, 1954, o mas bago, nakakakuha pa rin sila ng benepisyo mula sa pagkakaroon ng mas mataas na pagkaantala ng tagal ng panahon, hindi sila makapag-double-dip "at makakolekta ng mga benepisyo ng asawa habang naghihintay hanggang edad na 70.

3. Mga Buwis sa Social Security

Ang isa pang kadahilanan na napapansin ng mga walang kapareha at kasal ay ang epekto ng mga buwis. Ang kita ng pagreretiro ay kailangang makita sa batayang pagkatapos ng buwis. Sa kanyang aklat, Isang Manwal ng May-ari ng Seguridad sa Panlipunan, Jim Blankenship, CFP^®, ay nagbibigay ng isang halimbawa kung saan ipinakita niya ang mga resulta pagkatapos ng buwis ng pagkuha ng Social Security nang maaga (at withdrawal ng IRA sa ibang pagkakataon) kumpara sa paggawa ng eksaktong kabaligtaran-na nangangahulugan ng pagpapaliban sa Social Security bilang kapalit ng paggamit ng IRA pera nang maaga. Ang diskarte na ito ay hindi gumagana para sa mga may malaking pensiyon, ngunit para sa mga walang pensiyon o isang maliit na pensiyon, makakatulong ito sa iyong pera sa pagreretiro na gumana nang mas mahirap para sa iyo.

4. Huwag Kalimutan ang Pagsubok ng Kita

Kung plano mong magtrabaho sa pagitan ng edad na 62 at ang iyong FRA pagkatapos ay maghintay hanggang ang iyong FRA ay magsimulang kumuha ng mga benepisyo. Bakit? Dahil ang epekto sa pagsubok ay nakakaapekto sa iyo kung patuloy kang mangolekta ng kinita na kita pati na rin ang mga benepisyo ng Social Security bago mo maabot ang iyong FRA. Sa ganitong kaso, ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay mababawasan kung lumalampas ang iyong kabuuang kita sa taunang limitasyon. Kung mayroon kang ilang buwan kung saan ang iyong mga kita ay mataas na hindi mo na itinuturing na "retirado," ang iyong mga benepisyo ay maaaring muling kinalkula kapag naabot mo ang iyong FRA-at maaaring tumagal ng 13 hanggang 14 na taon para makuha mo ang halaga na itinanggi.

5. Kalkulahin, Pagkatapos Mag-claim

Hindi mo kailangang hulaan kung kailan ito oras upang matukoy ang pinakamainam na oras upang dalhin ang iyong mga benepisyo sa Social Security.Ang mga calculators ng Social Security Online ay gagawin ang bilang crunching para sa iyo at sa iyong asawa-at ipapakita sa iyo kung aling pagkuha ng diskarte ay magreresulta sa pinakamababang benepisyo para sa isang mag-asawa.