Apat na Uri ng Escrow Account: Panatilihin ang Ligtas na Pera

Ang Escrow ay isa sa mga terminong pinansyal na hindi naririnig ng karamihan sa mga tao araw-araw. Ngunit ang konsepto ay hindi kailangang maging takot. Ang mga account ng Escrow ay nagsisilbi ng ilang mga pangunahing pangangailangan, at sasaklawin namin ang bawat isa sa kanila dito.

Ano ang isang Escrow Account?

Ang isang escrow account ay isang account na idinisenyo upang pansamantalang humawak ng mga pondo pansamantala. Ang eskrow provider ay dapat na isang walang pag-iimbot na third party na walang kagustuhan tungkol sa kung sino ang huli na tumatanggap ng mga pondo mula sa account. Halimbawa, sa isang transaksyon sa real estate, ang escrow account ay hindi nabibilang sa mamimili o nagbebenta. Ang mga account ng Escrow ay kapaki-pakinabang sa maraming paraan:

1. Homebuying: Ang isang masigla na deposito ng pera ay dapat manatili sa isang escrow account upang protektahan ang parehong mamimili at nagbebenta.
2. Buwanang pagbabayad: Ang isang may-ari ng bahay ay maaaring gumawa ng mga deposito sa isang eskrow account sa bawat buwanang pagbabayad, na tumutulong upang mag-ayos ng malaking taunang gastos.
3. Renters at landlords: Ang mga eskrow account ay maaaring makatulong para sa pagprotekta sa mga interes ng mga renters at pag-aayos ng mga alitan.
4. Pagbili ng mga kalakal at serbisyo: Ang Escrow ay isang opsiyon para sa halos lahat ng transaksyon kung saan nais ng mga mamimili at nagbebenta ng "humatol" upang mamahala sa pagbabayad.

Masakop namin ang bawat isa sa mga mas detalyado, ngunit ang karaniwang tema ay gumagamit ng isang account upang humawak ng pera para sa pag-iingat.

Pagbili o Pagbebenta ng Bahay

Karamihan sa mga tao ay nakakakuha ng kanilang unang pagkakalantad sa escrow kapag bumibili o nagbebenta ng ari-arian. Kapag nag-aalok ng isang nag-aalok, madalas mong isama ang isang masigasig na deposito ng pera upang ipakita ang nagbebenta na seryoso ka tungkol sa pagbili. Ngunit hindi mo nais na bigyan lamang ng pera nang direkta sa nagbebenta-kailangan mong magtiwala na ang nagbebenta ay ligtas, tapat, at sapat na organisado sa pananalapi upang ibalik ang mga pondo sa iyo kung ang pakikitungo ay hindi gumagana.

Ang mga mamimili ay kadalasang gumagawa ng mga tseke sa pera na maaaring bayaran sa isang escrow o pamagat ng kumpanya. Ang paggawa nito ay nagpapahintulot sa nagbebenta na makatanggap ng mga pondo kung bumalik ka nang hindi inaasahan. Kasabay nito, maaari kang magtiwala na makukuha mo ang iyong pera kung mayroong isang problema sa isa sa iyong mga contingencies (halimbawa, nakakita ka ng isang bagay na hindi katanggap-tanggap sa inspeksyon).

Ang eskrow provider ay hindi dapat pag-aalaga kung ang bumibili o nagbebenta ay makakakuha ng mga pondo (bagaman maaaring mas gusto nilang makita ang pakikitungo sa pamamagitan). Sinuri nila ang iyong alok sa pagbili at alinman sa ibalik ang mga pondo sa mamimili o magpadala ng mga pondo sa nagbebenta, depende sa kung sino ang may karapatan sa pera.

Buwanang Pagbabayad

Kapag humiram ka ng pera upang bumili ng bahay, maaaring kailangan mong gumamit ng escrow account para sa buwanang pagbabayad. Ang mga gastusin tulad ng mga homeowner insurance at mga buwis sa ari-arian ay madalas na taunang gastos. Subalit ang karamihan sa mga tao ay nag-iisip tungkol sa mga buwanang pagbabayad-at ang malaking taunang mga bill ay nakuha sa kanila sa pamamagitan ng pagkagulat

Nagpapalabas ng mga gastusin: Upang gawing mas madaling pamahalaan ang mga makabuluhang gastos, madalas na hinihiling ng mga nagpapautang na i-save mo ang isang bahagi ng taunang halaga bawat buwan. Sa bawat buwanang pagbabayad, ang iyong mga pondo ay patungo sa iyong balanse sa pautang (punong-guro at interes) pati na rin ang iyong mga buwis at seguro. Ang mga pagbabayad na ito ay madalas na tinatawag na mga pagbabayad ng PITI. Sa bawat buwanang pagbabayad, ang halaga para sa iyong mga buwis at seguro ay papunta sa isang escrow account hanggang sa dumating ang mga taunang bayarin.

Kinakailangan o opsyonal? Kinakailangan ng ilang nagpapahiram na gumagamit ka ng escrow account. Kahit na wala sila, maaari kang magpasiya na kusang gamitin ang isa upang masira ang iyong mga taunang gastusin sa mas maraming napapamahalaang mga piraso. Sa pamamagitan ng pagkalat ng mga pagbabayad, hindi mo kailangang mag-aagawan para sa mga pondo kapag may isang makabuluhang paniningil. Ang mga nagpapahiram ay kadalasang gumagamit ng mga eskrow account dahil sa hindi pagbabayad ng mga buwis at mga singil sa seguro ay nagdudulot sa kanila ng panganib. Kung bumagsak ang iyong bahay, nais nilang makuha ang kanilang pera, at ang mga awtoridad sa pagbubuwis ay maaaring maglagay ng lien sa iyong bahay (ginagawa itong mahirap para sa iyo at sa nagpapautang na ibenta).

Gawin mo mag-isa? Kung wala kang escrow account upang mag-ayos ng mga pagbabayad, magplano nang maaga. Inaasahan na magbayad ng buwis sa ari-arian minsan o dalawang beses bawat taon, at magpasiya kung paano magbayad para sa seguro ng may-ari ng bahay. Maaari kang magbayad ng buwanang (sa iyong sarili), o maaari mo lamang piliin na bayaran ang buong halaga sa isang lump sum.

Pinakamahusay na paggamit ng pera? Maaaring mag-alala ka na makakakuha ka ng higit pa sa iyong mga matitipid kaysa sa makuha mo mula sa isang escrow account. Iyon ay maaaring totoo, ngunit suriin ang mga numero na may kritikal na mata. Magkano ang iyong itinatago sa iyong escrow account sa anumang naibigay na oras? Lalo na kapag ang mga rate ng interes ay mababa, ang anumang dagdag na kita na maaari mong makuha sa bangko na iyong pinili ay hindi magkano. Ito ba ay sapat na upang ilipat ang karayom ​​sa iyong mga pondo?

Escrow Account para sa Renters

Pagdating sa mga nangungupahan, ang escrow ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa dalawang paraan. Ngunit suriin sa isang lokal na abogado ng real estate at mga regulator ng estado upang kumpirmahin kung paano gumagana ang mga bagay sa iyong lugar.

1. Mga deposito ng seguridad: Sa ilang mga estado, ang mga panginoong maylupa ay dapat magtabi ng mga deposito ng seguridad sa isang interes na may escrow account. Sinisiguro nito na ang mga nagpapaupa ay makakakuha ng kanilang pera-at ang mga pondo ay magagamit upang gumawa ng mga pag-aayos, kung kinakailangan. Kung ang mga panginoong maylupa ay nag-iimbak ng mga pondo sa isang operating account, madaling mawala ang pera at gastusin ito sa iba pang mga pangangailangan.
2. Mga hindi pagkakaunawaan: Kapag ang mga panginoong maylupa ay hindi nag-uusap sa mga pangangailangan (tulad ng pangangailangan para sa pagpapatakbo ng tubig o init), ang mga renter ay maaaring pahintulutang magbawas ng mga pagbabayad sa upa. Ngunit sa ilang mga estado, kinakailangang magpaupa ang mga renter ng regular na pagbabayad ng upa sa isang escrow account. Ang paggawa nito ay pinoprotektahan ang may-ari ng lupa at nagpapakita na hindi lang nila sinusubukang iwasan ang pagbabayad-gusto lang nila ang mga serbisyong binabayaran nila.

Iba pang mga Transaksyon

Ang escrow account ay makakatulong upang mapadali ang anumang uri ng transaksyon.Sa pamamagitan ng pagsali sa isang third party na humawak ng mga pondo sa pag-iingat, ang mga mamimili at nagbebenta ay maaaring makaramdam ng kumpyansa tungkol sa paggawa ng negosyo. Halimbawa, kapag bumibili o nagbebenta ng online, hindi mo alam ang tao o kumpanya sa kabilang dulo ng deal. Kung nag-aalala ka tungkol sa pagkuha ng natanggal (o kung nag-aalala ka lamang tungkol sa mga hindi pagkakaunawaan), maraming mga serbisyong online ay maaaring magsagawa ng escrow duty para sa iyo.