Paano Kumuha Kami ng Ikalawang Mortgage

Tanong: Paano at saan tayo makakakuha ng pangalawang mortgage?

Ang isang mambabasa ay nagtanong: "Ang aking asawa at ako ay unang nag-iisip tungkol sa pagbili ng isang mas malaking bahay. Ang aking biyenan ay nagmungkahi na makakuha kami ng pangalawang mortgage at magdagdag ng isang pangalawang palapag sa aming kasalukuyang bahay Ngunit narinig ko na ang mga bangko ay hindi na gumawa ng pangalawang mortgages. Paano tayo makakakuha ng pangalawang mortgage? Ano ang kailangan upang makakuha ng pangalawang mortgage? "

Sagot: Bago ang mga taon ng pagmamay-ari ng huling bahagi ng dekada ng 1990s at unang bahagi ng 2000s, halos kahit sino ay maaaring makakuha ng isang pangalawang mortgage. Maraming mga homebuyers ang nakakuha ng ikalawang pagkakasangla upang tulungan silang bumili ng mga tahanan. Kadalasan ang mga ito ay mga pautang na piggyback, na binubuo ng isang 80 porsiyento unang mortgage at isang 20 porsiyento pangalawang mortgage. Na nangangahulugang 100% financing.

Ang mga uri ng mga pautang ay kaunti at malayo sa pagitan ngayon. Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang isang may-ari ng bahay ay hindi makakakuha ng pangalawang mortgage. Gayunpaman, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay gustong makita na ang isang bahay ay may katarungan bago nila pag-isipan ang pag-apruba sa isang may-ari ng bahay para sa isang pangalawang mortgage. Bago ang pagbagsak ng pabahay sa pabahay ng 2008, ang isang borrower ay makakakuha ng isang pangalawang mortgage hanggang 100 porsiyento ng halaga sa pamilihan ng bahay, at kung minsan ay higit pa sa na. Ngayon, nais ng mga bangko na mahayag ang seguridad, tinatantya at itinataguyod ng solid equity, para sa mga naturang pautang.

Ano ang Ikalawang Mortgage?

Ang pangalawang mortgage ay junior sa posisyon sa isang umiiral na unang mortgage. Sa halip na refinancing ang isang unang mortgage sa pamamagitan ng pagpapalit nito sa isang mas mataas na mortgage, ang isang borrower ay maaaring mas gusto na kumuha ng isang mas maliit na pangalawang mortgage. Kapag ang iyong mga gastos upang makuha ang pangalawang mortgage ay batay sa halaga na hiniram, ang mga gastos na kaugnay sa utang ay mas mababa.

Tandaan na ang isang pangalawang mortgage ay maaari ding maging isang mas malaking mortgage kaysa sa isang umiiral na unang mortgage. Walang kinakailangan na ang bagong pangalawang halaga ng pautang ay mas maliit kaysa sa una. Maraming mga mamimili base ang laki ng kanilang pangalawang mortgage sa interes rate at halaga ng pagbabayad. Ang mas maliit na mortgage ay nangangahulugan din ng mas mababang gastos sa pagsasara, na laging tinatanggap.

Upang mas mahusay na linawin, tingnan natin ang isang sample na pangalawang mortgage.

Sabihin ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 200,000. May utang ka $ 120,000 sa iyong unang mortgage. Maaaring gamitin ng bangko ang 80-porsiyento na panuntunan upang pondohan ang 80 porsiyento ng $ 200,000, o $ 160,000, kung ang iyong mga marka ng kredito ay sapat na.

Pagkatapos mabawasan ang iyong unang mortgage na $ 120,000, maaari kang humiram ng $ 40,000 sa isang pangalawang mortgage habang nagpapanatili pa rin ng isang kaligtasan ng alagaan ng 20% ​​equity. Ang pangalawang mortgage ay naitala sa mga pampublikong rekord at nagiging isang lien laban sa iyong tahanan. Kung hindi mo ginawa ang mga pagbabayad, ang isang lien ay nagbibigay sa bangko ng isang legal na karapatan upang sakupin ang iyong tahanan sa foreclosure.

Mga Dahilan na Kumuha ng Ikalawang Mortgage

Ang iskedyul ng interes at iskedyul ng pagbabayad ay maaaring maging mas kanais-nais sa isang pangalawang mortgage kaysa sa muling pagdaragdag ng iyong umiiral na unang mortgage sa mas malaking utang. Halimbawa, kung ang iyong $ 120,000 na mortgage ay maaaring bayaran sa 6.5 na porsiyento ng interes, ang isang pangalawang mortgage ay maaaring makuha sa mas mababang rate, marahil 5 porsiyento o mas mababa, depende sa mga pagbabago sa merkado.

Bukod dito, ang gastos upang makakuha ng $ 40,000 na pautang ay maaaring napakaliit kumpara sa gastos upang makakuha ng $ 160,000 na pautang. Ang ilang mga ikalawang pagkakasangla ay hindi nagkakahalaga sa borrower ng anumang upfront ng pera sa lahat - maaaring walang pagsasara ng mga gastos. Halimbawa, ang karamihan sa mga pagsasara ng gastos ay tumatakbo tungkol sa 3% ng mortgage. Tatlong porsiyento ng $ 40,000 ay $ 1,200 lamang, kumpara sa tatlong porsyento ng $ 160,000, na $ 4,800.

Ano ang Magagawa Mo Sa Pera Mula sa Ikalawang Mortgage?

Ang isang tagapagpahiram ay magtatanong kung bakit mo nais ang pangalawang mortgage sa iyong aplikasyon sa pautang. Maaari mong isipin na ito ay wala sa negosyo ng tagapagpahiram, ngunit ang mga nagpapahiram ay hindi sumasang-ayon sa iyo. Narito ang mga dahilan na maaaring isaalang-alang ng tagapagpahiram:

• Home remodeling o karagdagan
• Pagpapabuti sa bahay
• Edukasyon
• Emergency medikal
• Mga maaasahang pamumuhunan
• Pangangalaga sa mga dependent
• Utang pagpapatatag, kung ito ay makatuwiran
• Transportasyon
• Magtala ng seguridad ng bono

Pinipili ng mga nagpapahiram na huwag pahabain ang mga pautang para sa mga depreciating asset. Tanungin ang iyong tagapagpahiram tungkol sa mga espesyal na pangangailangan para sa paggastos ng mga nalikom bago mag-aplay para sa isang pangalawang mortgage.

Tandaan din na ang Tax Cuts and Jobs Act of 2017 ay nagpapahintulot pa rin para sa isang pagbawas ng interes sa isang pangalawang mortgage kung ang mga nalikom na utang ay ginamit upang bumili, bumuo o mapabuti ang isang bahay.

Sa panahon ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.