Ikalawang Mortgages: Paano Gumagana ang mga ito, Mga Bentahe at Disadvantages

Ang pangalawang mortgage ay isang pautang na nagpapahiram sa iyo laban sa halaga ng iyong tahanan. Ang iyong tahanan ay isang pag-aari, at sa paglipas ng panahon, ang asset na iyon ay maaaring makakuha ng halaga. Ang pangalawang mga mortgages, na kilala rin bilang mga home equity lines of credit (HELOCs) ay isang paraan upang gamitin ang asset na iyon para sa iba pang mga proyekto at layunin-nang hindi ibinebenta ito.

Ano ang Ikalawang Mortgage?

Ang pangalawang mortgage ay isang pautang na gumagamit ng iyong bahay bilang garantiya, katulad ng isang pautang na maaaring ginamit mo pagbili iyong tahanan. Ang utang ay kilala bilang isang "pangalawang" mortgage dahil ang iyong pagbili ng pautang ay karaniwang ang una utang na sinigurado ng isang lien sa iyong tahanan.

Ang ikalawang mga mortgages ay mag-tap sa katarungan sa iyong tahanan, na kung saan ay ang halaga ng pamilihan ng iyong tahanan na may kaugnayan sa anumang mga balanse sa pautang. Ang katibayan ay maaaring tumaas o bumaba, ngunit sa isip, ito ay lumalaki lamang sa paglipas ng panahon. Maaaring magbago ang ekwityo sa iba't ibang paraan:

1. Kapag gumawa ka ng buwanang pagbabayad sa iyong pautang, binabawasan mo ang iyong balanse sa pautang, na nagpapataas sa iyong katarungan.
2. Kung ang halaga ng iyong tahanan ay pinahahalagahan dahil sa isang malakas na merkado ng real estate-o mga pagpapabuti na iyong ginagawa sa bahay-ang iyong pagtaas sa equity.
3. Nawalan ka ng katarungan kapag nawala ang halaga ng iyong bahay o humiram ka laban sa iyong tahanan.

Ang ikalawang mga mortgages ay maaaring dumating sa maraming iba't ibang mga form.

Kabuuan: Ang isang karaniwang ikalawang mortgage ay isang isang-beses na pautang na nagbibigay ng isang bukod na halaga ng pera na maaari mong gamitin para sa anumang nais mo. Sa ganitong uri ng pautang, babayaran mo ang pautang nang paunti-unti sa paglipas ng panahon, kadalasang may nakapirming buwanang pagbabayad. Sa bawat pagbabayad, magbabayad ka ng isang bahagi ng mga gastos sa interes at isang bahagi ng iyong balanse sa pautang (ang prosesong ito ay tinatawag na amortization).

Linya ng utang: Posible rin na humiram gamit ang isang linya ng kredito, o isang puno ng pera na maaari mong makuha mula sa. Sa ganitong uri ng utang, hindi ka kinakailangang gumawa ng anumang pera-ngunit mayroon kang pagpipilian na gawin ito kung gusto mo. Ang iyong tagapagpahiram ay nagtatakda ng pinakamataas na limitasyon sa paghiram, at maaari kang magpatuloy sa paghiram (maraming beses) hanggang sa maabot mo ang maximum na limitasyon. Tulad ng isang credit card, maaari mong bayaran at hiramin nang paulit-ulit.

Rate ng mga pagpipilian: Depende sa uri ng pautang na iyong ginagamit at ang iyong mga kagustuhan, ang iyong pautang ay maaaring may isang nakapirming rate ng interes na tumutulong sa iyong planuhin ang iyong mga pagbabayad para sa mga darating na taon. Available din ang mga variable na pautang na rate at ang mga pamantayan para sa mga linya ng kredito.

Mga Bentahe ng Ikalawang Mortgages

Halaga ng pautang: Pinahihintulutan ka ng pangalawang mortgages na humiram ng malaking halaga. Dahil ang pautang ay sinigurado ng iyong tahanan (na kadalasang nagkakahalaga ng maraming pera), mayroon kang higit na access sa maaari mong makuha nang hindi ginagamit ang iyong bahay bilang collateral. Magkano ang maaari mong hiramin? Depende ito sa iyong tagapagpahiram, ngunit maaari mong asahan na humiram ng hanggang sa 80% ng halaga ng iyong bahay. Ang pinakamataas na iyon ay mabibilang lahat ng iyong mga pautang sa bahay, kabilang ang una at ikalawang pagkakasangla.

Mga rate ng interes: Ang pangalawang pagkakasangla ay kadalasang may mas mababang rate ng interes kaysa iba pang mga uri ng utang. Muli, ang pagkuha ng utang sa iyong tahanan ay tumutulong sa iyo dahil binabawasan nito ang panganib para sa iyong tagapagpahiram. Hindi tulad ng mga unsecured personal na pautang tulad ng mga credit card, ang pangalawang mga interest rate ng mortgage ay karaniwang nasa iisang digit.

Mga benepisyo sa buwis (lalo na Pre-2018): Sa ilang mga kaso, makakakuha ka ng isang pagbabawas para sa interes na binabayaran sa isang pangalawang mortgage. Maraming mga teknikalidad na dapat malaman, kaya hilingin ang iyong preparer sa buwis bago ka magsimula ng mga pagbabawas. Para sa karagdagang impormasyon, alamin ang tungkol sa pagbawas ng interes sa mortgage. Para sa mga taon ng buwis pagkatapos ng 2017, inaalis ng Tax Cuts and Jobs Act ang pagbabawas maliban kung gagamitin mo ang pera para sa "malaking pagpapabuti" sa isang bahay.

Mga Disadvantages ng Ikalawang Mortgages

Ang mga benepisyo ay laging may mga tradeoff. Ang mga gastos at panganib ay nangangahulugan na ang mga pautang na ito ay dapat gamitin nang matalino.

Panganib ng foreclosure: Ang isa sa mga pinakamalaking problema sa isang pangalawang mortgage ay kailangan mong ilagay ang iyong bahay sa linya. Kung hihinto ka sa pagbabayad, ang iyong tagapagpahiram ay makakakuha ng iyong tahanan sa pamamagitan ng foreclosure, na maaaring maging sanhi ng malubhang problema para sa iyo at sa iyong pamilya. Para sa kadahilanang iyon, bihirang magkaroon ng kamalayan na gumamit ng pangalawang mortgage para sa mga gastos sa "kasalukuyang pagkonsumo". Para sa mga aliwan at regular na gastos sa pamumuhay, hindi lamang ito ang napapanatiling o nagkakahalaga ng panganib na gumamit ng isang pautang sa ekwasyon sa bahay.

Gastos: Ang ikalawang mortgages, tulad ng iyong pagbili ng pautang, ay maaaring magastos. Kailangan mong magbayad ng maraming gastos para sa mga bagay tulad ng mga tseke ng credit, mga appraisal, mga bayarin sa pagbilang, at higit pa. Ang pagsasara ng mga gastos ay madaling magdagdag ng hanggang sa libu-libong dolyar. Kahit na ipinangako sa iyo ang isang "no closing cost" loan, nagbabayad ka pa rin-hindi mo nakikita ang mga halagang halatang halatang ito.

Mga gastos sa interes: Anumang oras na humiram ka, nagbabayad ka ng interes. Ang pangalawang mga rate ng mortgage ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga rate ng interes ng credit card, ngunit kadalasan ay kadalasang mas mataas ito kaysa sa rate ng iyong unang utang. Ang pangalawang mortgage lenders ay lalong mas mapanganib kaysa sa tagapagpahiram na gumawa ng iyong unang pautang.

Kung hihinto ka sa paggawa ng mga pagbabayad, ang ikalawang mortgage tagapagpahiram ay hindi mababayaran maliban kung at hanggang sa ang pangunahing tagapagpahiram ay makakakuha ng lahat ng kanilang pera pabalik. Dahil ang mga pautang na ito ay napakalaki, ang kabuuang gastos sa interes ay maaaring maging makabuluhan.

Karaniwang Paggamit ng Ikalawang Mortgages

Piliin nang matalino kung paano mo ginagamit ang mga pondo mula sa iyong pautang. Pinakamainam na ilagay ang pera sa isang bagay na magpapabuti sa iyong net worth (o halaga ng iyong bahay) sa hinaharap. Kakailanganin mong bayaran ang mga pautang na ito, ang mga ito ay mapanganib, at nagkakahalaga ng maraming pera.

• Pagpapabuti sa bahay ay isang karaniwang pagpipilian dahil ang palagay na ikaw ay bayaran ang utang kapag nagbebenta ka ng iyong bahay na may mas mataas na presyo ng pagbebenta.
• Pag-iwas sa pribadong mortgage insurance (PMI)maaaring posible na may isang kumbinasyon ng mga pautang. Halimbawa, ang isang 80/20 na diskarte o "piggyback" na pautang ay gumagamit ng pangalawang mortgage upang mapanatili ang ratio ng iyong loan-to-value sa itaas 80 porsiyento sa iyong unang pautang. Siguraduhin na makatuwiran ito kumpara sa pagbabayad-at pagkakansela-PMI.
• Utang:Madalas kang makakakuha ng mas mababang rate na may pangalawang mortgage, ngunit maaari kang lumipat mula sa mga unsecured loan sa isang pautang na maaaring magdulot sa iyo ng iyong bahay.
• Edukasyon: Maaari mong itakda ang iyong sarili para sa isang mas mataas na kita. Ngunit tulad ng iba pang mga sitwasyon, ikaw ay lumilikha ng isang sitwasyon kung saan maaari mong harapin foreclosure. Tingnan kung ang karaniwang mga pautang sa mag-aaral ay isang mas mahusay na pagpipilian

Mga Tip para sa Pagkuha ng Ikalawang Mortgage

Mamili at makakuha ng mga panipi mula sa hindi bababa sa tatlong magkakaibang pinagkukunan. Tiyaking isama ang sumusunod sa iyong paghahanap:

1. Isang lokal na bangko o unyon ng kredito
2. Isang mortgage broker o tagabigay ng pautang (tanungin ang iyong ahente sa real estate para sa mga mungkahi)
3. Isang online na tagapagpahiram

Maghanda para sa proseso sa pamamagitan ng pagkuha ng pera sa mga tamang lugar at pagkuha ng iyong mga dokumento handa. Magagawa nito ang proseso na mas madali at mas mabigat.

Mag-ingat sa mga mapanganib na mga tampok sa pautang. Karamihan sa mga pautang ay wala sa mga problemang ito, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pag-iingat para sa kanila: mga pagbabayad ng balloon na magdudulot ng mga problema sa mga parusa at prepayment na mga parusa na pawiin ang mga benepisyo ng pagbabayad ng iyong utang nang maaga