Problema sa Programang Affordable Refinance Home

Ang Mga Alituntunin para sa Programa sa Pagpapaunlad ng Pinakamababang Home sa Bahay, o HARP, ay labis na mabait. Sa madaling salita, nag-aalok ang pamahalaan ng dalawang opsiyon sa pamamagitan ng Paggawa ng Bahay na Abot-kayang. Ang dalawang pagpipilian ay:

• Pagbabago ng pautang sa pamamagitan ng Paggawa ng Bahay na Abot-kayang
• Abot sa Paggawa ng Bahay

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawang programa ay ang pagbabago ng utang ay para sa mga taong may kahirapan sa pananalapi, at ang HARP ay para sa mga nagbebenta na hindi kwalipikado para sa pagbabago ng utang dahil wala silang pinansyal na kahirapan.

Paano Kwalipikado para sa HARP

Ang mga pamantayan ng pagiging kwalipikado ng HARP ay relatibong tapat tulad ng sumusunod:

• Ang iyong mortgage ay dapat pag-aari ni Fannie Mae o Freddie Mac. Iba pang uri ng mga pautang ay hindi kwalipikado para sa HARP. Maaari mong tingnan ang iyong pautang sa online upang makita kung ito ay gaganapin sa pamamagitan ng Fannie Mae o Freddie Mac sa pamamagitan ng pagpunta sa mga tool sa paghahanap ng pautang sa Paggawa ng abot-kayang website ng Home.
• Ang iyong utang ay dapat na nagmula bago ang Hunyo 1, 2009.
• Dapat lumampas ang ratio ng iyong utang sa halaga na 80 porsiyento.
• Dapat kang maging kasalukuyang sa iyong mga pagbabayad, na hindi hihigit sa isang late payment sa nakalipas na 12 buwan.
• Maliban sa isang maliit na window na hindi kasama, hindi mo magamit ang HARP sa nakaraan.

HARP Facets

Ang pangunahing dahilan kung bakit ang isang homeowner ay mag-aplay para sa HARP ay dahil nais ng homeowner na panatilihin ang bahay at hindi makakakuha ng pagbabago sa utang. Ang mga may-ari ng bahay na mas gustong gumawa ng maikling sale ay karaniwang hindi nalalapat sa HARP.

• Ang programa ng refinance ay walang limitasyon sa halaga ng pautang kung ang iyong umiiral na pautang ay may isang nakapirming rate. Walang takip.
• May isang maliit, limitado, cash-out na insentibo. Sa pangkalahatan, ang mga pagsasara lamang ng mga gastos ay maaaring idagdag sa iyong pautang upang madagdagan ang balanse nito.
• Maaari mong alisin ang isang borrower mula sa umiiral na pautang kung ang natitirang borrower ay maaaring patunayan ang isang matatag na kasaysayan ng pagbabayad. Magagawa ito para sa isang kwalipikadong mag-asawa na nagdiborsyo.
• Maaari kang magdagdag ng isang borrower sa utang, na nagbibigay ng kuwalipikasyon ng bagong borrower.
• Maaari mong i-refinance kung nag-file ka ng bangkarota hangga't ang bangkarota ay pinalabas ng higit sa 12 na buwan na ang nakakaraan, at ikaw ay nanatiling kasalukuyang sa iyong mortgage payment mula noon.

• Maliban sa isang uri ng programa ng HARP, hindi kinakailangan ang pinakamababang puntos sa kredito at utang ratio.

HARP Problema Ipinaliwanag

Ang parehong problema na sinasadya ang mga pagbabago sa mga programang pautang na mga salot HARP. Para sa mga nagsisimula, hindi sapat ang mga tao na kwalipikado para sa tulong, ibig sabihin ang mga patnubay ay hindi angkop sa karamihan ng mga tao.

• Ang pinakamalaking problema ay hindi binabawasan ng programa ang pangunahing balanse. Sa katunayan, mas malaki ang balanse ng prinsipal.
• Patuloy kang magbayad ng mortgage insurance kung may utang ka na ngayon. Kahit na ang iyong pagbabayad ay maaaring tanggihan dahil sa isang mas mababang rate ng interes, ang iyong pagbabayad ay maaari ring umakyat, masyadong. Gayunpaman, sinabi ng mga alituntunin ng Fannie Mae kung wala kang mortgage insurance bago, hindi ka na ngayon.
• Hindi ka maaaring magbayad o mag-refinance ng isang fixed-rate na pangalawang pautang o home equity loan sa pamamagitan ng HARP. Ang pinakamainam na bagay na maaari mong gawin ay makuha ang pangalawang tagapagpahiram sa pantulong, ibig sabihin ay mananatili sa ikalawang posisyon. Ngunit mayroong maliit na insentibo para sa isang pangalawang tagapagpahiram na sumasang-ayon. Bakit gusto ng isang pangalawang tagapagpahiram na ilagay sa panganib ang posisyon nito at lumubog sa balon ng walang katarungan kahit pa?
• Maaari mong baguhin ang iyong uri ng utang upang humingi ng tulong. Ang mga batas ay nag-iiba ayon sa estado. Halimbawa, sa California, nagbebenta ang mga nagbebenta na nagpapalit ng mga tuntunin ng kanilang mga pautang mula sa pagbili ng pera patungo sa matitigas na pera. Ang mahirap na pera ay maaaring sumailalim sa isang borrower sa isang paghatol sa kaganapan ng default.
• Sa pangkalahatan, ang pagbili ng mga pautang sa pera ay walang pagdadala sa California. Kung ikaw ay dumadaan sa foreclosure sa kalsada, kung ang iyong mga pautang ay nanatili sa pagbili ng pera, maaari kang protektahan mula sa personal na pananagutan sa California. Ang pagbagsak mula sa refinance, tulad ng pagkakaroon ng karapatang magpatuloy sa paghatol ng kakulangan sa kaganapan ng default, ay maaaring maging isang malaking plus para sa mga bangko at isang masamang bagay para sa mga may-ari ng bahay.

Maikling Pagbebenta kumpara sa HARP

Sa ilalim ng HARP, sa loob ng dalawang taon, ang iyong bahay ay maaaring pa rin sa ilalim ng tubig at nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa iyong utang. Ang mga nagbebenta na nagsasaayos ng maikling benta ay maaaring maging karapat-dapat na bumili ng bahay sa loob ng dalawa hanggang tatlong taon. Kaya, mahalagang ipagbili nila ang isang bahay sa ilalim ng tubig para sa isang bahay na katulad nito ngunit may mas maliit na mortgage - maliban kung magrenta sila nang dalawang taon. Sa katapusan ng dalawang taon, ang dating maikling nagbebenta ay maaaring magkaroon ng parehong tahanan ngunit may katarungan.