Mga Ahente sa Seguro Kumpara sa Mga Broker: Paano Nila Magkapera

Tulad ng karamihan sa mga maliliit na may-ari ng negosyo, marahil ay binili mo ang iyong mga patakaran sa seguro sa pamamagitan ng ahente ng seguro o broker Ang mga pagpapaandar na ginagawa ng mga ahente ng seguro ay katulad, ngunit hindi magkapareho, sa mga ginagampanan ng mga broker. Ipaliliwanag ng artikulong ito kung paano nila naiiba. Ipapaliwanag din nito kung paano kumikita ang pera ng mga ahente at broker mula sa mga premium na binabayaran mo sa iyong mga tagaseguro. Maliban kung nabanggit, ang sumusunod na talakayan ay nalalapat sa mga ahente at mga broker na nagbebenta ng insurance ng ari-arian / pagkasira.

Agent Versus Broker

Ang mga ahente at broker ay kumikilos bilang tagapamagitan sa pagitan mo (ang tagabili ng seguro) at ang iyong mga tagaseguro. Ang bawat isa ay may legal na tungkulin upang matulungan kang makakuha ng naaangkop na coverage sa isang makatwirang presyo. Ang bawat isa ay dapat magkaroon ng lisensya upang ipamahagi ang uri ng seguro na ibinebenta niya. Ang isang ahente o broker ay dapat ding sumunod sa mga regulasyon na ipinatutupad ng iyong departamento ng seguro ng estado.

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang broker at isang ahente ay may kinalaman sa kanino kinakatawan nila. Ang isang ahente ay kumakatawan sa isa o higit pang mga kompanya ng seguro. Siya ay kumikilos bilang isang extension ng insurer. Ang isang broker, sa kabilang banda, ay kumakatawan sa mamimili ng seguro.

Ahente

Ang mga ahente ay alinman bihag o malaya . Ang isang ahente ng bihag ay kumakatawan sa isang nag-iinspeksyon. Ang mga ahente na kumakatawan sa Allstate o Farm ng Estado ay mga bihag na ahente. Ang isang independiyenteng ahente ay kumakatawan sa maraming mga tagaseguro.

Upang magbenta ng mga produkto ng seguro sa ngalan ng isang partikular na tagaseguro, ang isang ahensiya ay dapat magkaroon ng appointment sa insurer na iyon. Isang appointment ay isang kontraktwal na kasunduan na binabalangkas ang mga partikular na produkto na maaaring ibenta ng ahensiya. Tinutukoy din nito ang mga komisyon na babayaran ng seguro para sa bawat produkto. Ang kontrata ay kadalasang naglalarawan ng may-bisang awtoridad ng ahensiya, na nangangahulugan ng awtoridad nito na magsimula ng isang patakaran sa ngalan ng tagaseguro. Ang ahente ay maaaring may pahintulot na magbigkis ng ilang uri ng pagsakop ngunit hindi ang iba.

Ang mga broker ay hindi hinirang ng mga tagaseguro. Nag-aanunsyo sila ng mga quote at / o mga patakaran sa seguro mula sa mga tagaseguro sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga nakumpletong aplikasyon sa ngalan ng mga mamimili. Ang mga broker ay walang awtoridad na magbuklod ng coverage. Upang simulan ang isang patakaran, ang isang broker ay dapat kumuha ng isang tagapagbalat ng aklat mula sa insurer. Ang isang tagapagbalat ng aklat ay isang legal na dokumento na nagsisilbing isang pansamantalang patakaran sa seguro. Karaniwang naaangkop ito sa isang maikling panahon, tulad ng 30 o 60 araw. Ang isang panali ay hindi wasto maliban kung ito ay nilagdaan ng isang kinatawan ng insurer. Ang isang panali ay pinalitan ng isang patakaran.

Ang mga broker ay maaaring maging retail o pakyawan. Ang isang retail broker ay nakikipag-ugnayan nang direkta sa mga mamimili ng seguro. Kung bumisita ka sa isang broker, kung sino ang nakakuha ng mga coverage ng insurance para sa iyo, siya ay isang retail broker. Sa ilang mga kaso, ang iyong ahente o broker ay maaaring hindi makakuha ng insurance coverage para sa iyong ngalan mula sa isang karaniwang tagaseguro. Sa pangyayaring iyon, siya ay maaaring makipag-ugnayan sa isang pakyawan broker. Ang mga pakyawan broker ay espesyalista sa ilang mga uri ng coverage. Maraming mga labis na broker ng linya, na nagsasaayos ng mga peligro para sa mga panganib na hindi karaniwan o mapanganib.

Ang mga halimbawa ay insurance sa pananagutan ng produkto para sa isang tagagawa ng motorsiklo at auto liability na saklaw para sa isang pang-huli traker.

Mga komisyon

Habang ang ilang mga bihag ahente ay salaried, karamihan sa mga ahente at mga broker ay umaasa sa mga komisyon para sa kita.

Ang mga komisyon ay binabayaran ng mga premium na sisingilin sa mga tagatangkilik ng mga tagaseguro. Ang mga ito ay maaaring kabilang ang mga komisyon ng base at mga komisyon ng mga contingent.

Base komisyon ay ang "normal" komisyon na nakuha sa mga patakaran ng seguro. Base komisyon ay ipinahayag sa mga tuntunin ng isang porsyento ng mga premium at nag-iiba ayon sa uri ng coverage. Halimbawa, maaaring kumita ang isang ahente, isang 10 porsiyento na komisyon sa mga patakaran sa kompensasyon ng manggagawa at 15 porsiyento sa mga patakaran sa pangkalahatang pananagutan. Ipagpalagay na bumili ka ng patakaran sa pananagutan mula sa Elite Insurance Company sa pamamagitan ng Jones Agency, isang independiyenteng ahente. Si Jones ay nakakuha ng 15 porsiyento na komisyon sa mga pangkalahatang patakaran sa pananagutan.

Kung ang iyong taunang premium na pananagutan ay $ 2,000, kinokolekta ni Jones ang $ 2,000 mula sa iyo at napanatili ang $ 300 sa komisyon. Ipinadala ni Jones ang natitirang $ 1,700 sa tagaseguro.

Upang hikayatin ang mga ahente na magsulat ng bagong negosyo, ang ilang mga tagaseguro ay nagbabayad ng mas mataas na komisyon para sa mga bagong patakaran kaysa sa mga pag-renew. Halimbawa, ang isang insurer na nagbabayad ng 10 porsiyento para sa isang bagong patakaran sa kompensasyon ng manggagawa ay maaaring magbayad lamang ng 9 porsiyento kapag binago ang patakaran.

Mga kontingent o insentibo na mga gantimpalang ahente ng gantimpala at mga broker para sa pagkamit ng mga layunin ng lakas ng tunog, kakayahang kumita, paglago o pagpapanatili na itinatag ng taganeguro. Halimbawa, nangangako ang Elite Insurance na bayaran ang Jones Agency ng dagdag na 3 porsiyento na komisyon kung sinulat ni Jones ang $ 10 milyon sa mga bagong patakaran sa ari-arian sa loob ng isang tiyak na time frame. Kung binago ni Jones ang 90 porsiyento ng mga patakarang iyon kapag sila ay mawawalan ng bisa, ang Elite ay magbabayad sa Jones ng isang karagdagan na 2 porsiyento na komisyon.

Ang contingent commissions ay kontrobersyal. Para sa isang bagay, ang mga broker ay kumakatawan sa mga mamimili ng seguro. Ang ilang mga tao ay nakikipagtalo na ang mga broker ay hindi dapat tumanggap ng mga nakahandang komisyon. Dagdag pa rito, ang ilang mga broker ay nakolekta ang mga konting komisyon na walang kaalaman sa kanilang mga kliyente. Ang isa pang problema ay ang mga nakadeposyong komisyon ay maaaring magbigay ng mga broker (at mga ahente) ng isang insentibo upang patnubayan ang mga mamimili ng seguro sa mga patakarang partikular na kapaki-pakinabang para sa broker. Kung ang mga ahente at broker ay tumatanggap ng mga komisyon ng konting, dapat nilang ibunyag ang katotohanang ito sa mga policy holder.

Ang ilang mga broker ngayon ay tumanggi sa gayong mga komisyon.

Ang iyong ahente o broker ay dapat magbigay sa iyo ng pahayag na pagsasaad ng pagbabayad na binabalangkas ang mga uri ng mga komisyon na natatanggap ng ahensya o brokerage mula sa mga tagaseguro nito.Ang dokumentong ito ay dapat sabihin kung ang ahensiya o brokerage ay tumatanggap lamang ng mga komisyon ng base, o kung ito rin ay tumatanggap ng mga nakakatulong na komisyon.

Mga Direktang Manunulat

Ang ilang mga insurer ay nagbebenta ng mga patakaran nang direkta sa mga mamimili ng seguro nang hindi gumagamit ng mga ahente o mga broker bilang tagapamagitan. Ang mga insuring ito ay tinatawag direktang mga manunulat . Maraming mga direktang manunulat ang tumutuon sa mga personal na coverage tulad ng mga may-ari ng bahay at personal na mga patakaran sa auto. Gayunpaman, ang ilan ay nag-aalok din ng mga komersyal na coverage sa maliliit na negosyo

Insurance sa Buhay

Ang mga ahente at broker na nagbebenta ng seguro sa buhay ay kumikita din ng mga komisyon. Gayunpaman, kumikita ang isang ahente ng buhay ng karamihan sa komisyon na ginagawa niya sa unang taon ng patakaran. Ang komisyon ay maaaring 70 porsiyento hanggang 120 porsiyento ng premium sa unang taon, ngunit 4 porsiyento hanggang 6 porsiyento ng premium para sa isang pag-renew.