7 Mga bagay na Malaman Tungkol sa 401 (k) Mga Loan Bago ka Kumuha ng Isa

Kapag pinopondohan mo ang plano ng iyong tagapag-empleyo na na-sponsor na 401 (k), lumalaki ang pera na ito at, sa paglipas ng panahon, maaaring maging isang magandang pugad ng nest upang gumuhit sa panahon ng pagreretiro. Ang paghiram mula sa iyong 401 (k) ay hindi ang pinakamahusay na ideya, lalo na kung wala kang ibang mga pagtitipid upang ilagay sa iyong mga taon ng pagreretiro.

Gayunpaman, pagdating sa isang pinansiyal na emerhensiya tulad ng personal na pagkabangkarote, ang iyong 401 (k) ay maaaring mag-alok ng mga term loan na hindi mo mahanap sa anumang bangko. Bago ka gumawa ng isang desisyon na humiram, siguraduhin mong ganap na maunawaan ang proseso at ang mga potensyal na ramifications.

Nasa ibaba ang pitong bagay na kailangan mong malaman tungkol sa 401 (k) na mga pautang bago ka kumuha ng isa.

Paano 401 (k) Mga Trabaho sa Pinansyal

Ang iyong 401 (k) ay napapailalim sa legal na mga limitasyon sa pautang: Mayroong maximum na halaga ng pautang na itinakda ng batas. Kung ang iyong 401 (k) na plano ay nagpapahintulot sa mga pautang, ang batas ay nagsasaad na ang maximum na halaga na maaari mong hiramin ay $ 50,000 o 50 porsiyento ng iyong balanseng balanseng account, alinman ang mas mababa.

Ang balanse ng iyong vested account ay ang halaga na nauukol sa iyo; halimbawa, maaaring kailangan mong manatili sa iyong tagapag-empleyo para sa isang takdang dami ng oras bago ka pag-aari ng mga kontribusyon ng employer. Ang employer ay maaaring mangailangan ng minimum na halaga ng pautang na $ 1,000.

Dapat bayaran ang iyong utang sa pamamagitan ng mga pagbabawas sa payroll: 401 (k) mga pagbabayad ng utang ay naitatag sa pamamagitan ng mga awtomatikong pagbabawas mula sa iyong paycheck. Ang pinakamahabang term ng pagbabayad na pinapayagan ay limang taon. Ang karamihan sa mga plano sa pagbabayad ay nakaayos ayon sa buwanang pagbabayad.

Ang ilang 401 (k) na mga plano ay hindi nagpapahintulot sa inyo na mag-ambag sa plano habang kayo ay gumagawa ng mga pagbabayad ng utang. Isang bagay na dapat panoorin para sa: kung nawala mo ang iyong trabaho habang ikaw ay may isang natitirang 401 (k) pautang. Maaaring kailangan mong bayaran ang balanse nang mabilis, o panganib na maikalat ito bilang isang maagang pamamahagi.

Magbabayad ka ng iyong interes: Ang rate ng interes sa iyong 401 (k) na pautang ay natutukoy ng mga patakaran sa iyong 401 (k) na plano. Ang rate ng interes ay karaniwang itinatakda bilang isang formula, tulad ng "Prime + 1%". Binabayaran mo ang interes pabalik sa iyong sariling 401 (k) na balanse sa account. Sa kabila nito, ang karamihan sa oras na pagkuha ng 401 (k) na pautang ay nakakasakit sa iyong mga hinaharap na pagreretiro sa pagreretiro.

Mga Caveat sa Paghiram

Ang iyong plano ay hindi kailangang payagan ang mga pautang: Ang ilang 401 (k) na mga plano ay nagbibigay-daan sa isang withdrawal sa anyo ng isang 401 (k) loan; ang ilan ay hindi. Dapat mong suriin sa iyong 401 (k) plan administrator o investment company (maaari mong makita ang kanilang impormasyon sa pakikipag-ugnay sa iyong statement) upang malaman kung ang iyong plano ay nagbibigay-daan sa iyo upang humiram laban sa balanse ng iyong account.

Ang ilang mga kumpanya ay magpapahintulot ng maraming mga pautang; pinapayagan ng ilan ang wala. Kapag itinakda ng iyong tagapag-empleyo ang 401 (k) na plano, nagpasya sila kung ang plano ay magpapahintulot sa mga pautang o hindi.

Hindi ka maaaring humiram mula sa isang lumang 401 (k) plano: Kung hindi ka na nagtatrabaho para sa kumpanya kung saan nakatira ang iyong 401 (k) na plano, hindi ka maaaring kumuha ng 401 (k) na pautang. Maaari kang maglipat ng balanse sa isang dating employer sa isang bagong 401 (k) na plano, at kung pinapayagan ka ng iyong kasalukuyang plano ng employer para sa mga pautang pagkatapos ay maaari mong humiram mula doon. Kung inilipat mo ang iyong lumang 401 (k) sa isang IRA, hindi ka maaaring humiram mula sa mga IRA. Pinakamabuting malaman ang lahat ng mga tuntunin bago ka mag-cash out o ilipat ang isang lumang 401 (k) na plano.

Gamitin ang iyong pera na hiniram nang husto 401 (k) nang matalino: Ang pananaliksik ng Pension Research Council sa 401 (k) na mga pautang at default ay nagpapakita ng 40 porsiyento ng mga pautang ay ginagamit upang bayaran ang mga utang, 30 porsiyento para sa pag-aayos ng bahay o mga pagpapabuti, at tatlumpung porsiyento ay gumagamit ng mga pondo na may kamangha-manghang para sa pagkonsumo sa halip na mga layunin sa pamumuhunan. Ang pagkuha ng utang upang bayaran ang utang ay mapanganib, dahil ang iyong 401 (k) na mga ari-arian ay protektado mula sa mga nagpapautang.

Ang Mahahalagang Pagbabayad ay Posibleng Magastos

Sa oras na kumuha ka ng 401 (k) na pautang ikaw ay hindi nagbabayad ng buwis sa halagang natanggap. Gayunpaman, kung hindi mo bayaran ang utang sa oras, ang mga buwis at mga parusa ay maaaring bayaran. Kung ikaw ay umalis ng trabaho habang ikaw ay may isang natitirang 401 (k) na pautang, ang iyong natitirang balanse sa pautang ay itinuturing na isang pamamahagi sa oras na iyon, maliban kung iyong bayaran ito nang buo sa loob ng 60 araw.

Kung ang utang ay hindi nabayaran ayon sa tiyak na mga tuntunin ng pagbabayad kaysa sa anumang natitirang natitirang utang balanse ay maaaring isaalang-alang ng isang pamamahagi. Sa kasong iyon, ito ay nagiging mabubuwisang kita para sa iyo, at kung hindi ka pa 59 ½, ang isang 10% na paunang buwis sa pagbawas ng penalti ay nalalapat din. Humigit-kumulang 10 porsiyento ng mga pautang ay naging default dahil sa pagbabago ng trabaho, at hindi sapat na mapagkukunan upang matugunan ang utang.