Mga bagay na Malaman Bago ang Paghiram mula sa Iyong 401 (k)

Maraming mga tagapag-empleyo ang nagpapahintulot sa kanilang mga empleyado na humiram ng pera mula sa kanilang 401 (k) na mga plano sa pamamagitan ng kung ano ang kilala bilang isang 401 (k) na pautang. Ng mga 401 (k) na kalahok na ang plano ay nag-aalok ng isang pagpipilian sa pautang, tinatantya na mga 20% lamang ang may natitirang utang sa anumang naibigay na oras. Kahit na maraming mga tulad ng ideya ng paghiram mula sa kanilang sarili sa paghiram mula sa isang pampinansyal o banking institusyon, pagkuha ng utang out mula sa iyong 401 (k) ay hindi kasing simple ng maaaring lumitaw.

Mahalagang 401 (k) Mga Katotohanan sa Pautang

Habang maraming mga 401 (k) mga plano nag-aalok ng mga pautang, ang katunayan na ang pagpipilian ay inaalok ay hindi nangangahulugan na dapat mong gawin ang unang pagkakataon na gamitin ito. Sa katunayan, sa karamihan ng mga kaso ng pagkuha ng utang laban sa iyong 401 (k) ay hindi ang pinakamahusay na solusyon at bilang tulad ay na-label ng marami bilang isang "huling resort". Ngunit gaya ng kaso sa maraming mga pinansiyal na desisyon, may mga ilang mga dahilan kung bakit ang paghiram mula sa iyong sarili sa pamamagitan ng isang 401 (k) utang ay makatuwiran.

Kung isinasaalang-alang mo ang isang 401 (k) na pautang, siguraduhing alam mo ang mga patakaran at maintindihan ang mga kamag-anak na pakinabang at disadvantages ng isang utang na 401 (k) bago ka mag-sign sa may tuldok na linya. Bago magsimula, narito ang siyam na bagay na dapat malaman tungkol sa isang utang na 401 (k) (ang mabuti, masama, at neutral).

1. 401 (k) Mga Loan May mga Limitasyon sa Paghiram

Sa pangkalahatan, maaari mo lamang hiramin ang mas mababang ng $ 50,000 o kalahati ng balanse ng plano sa pagreretiro. Upang tanggapin ang utang, karaniwang dapat ka sumang-ayon na simulan ang pagbabayad ng utang sa lalong madaling panahon ng iyong susunod na panahon ng pagbabayad. Kadalasan, ginagawa ito sa pamamagitan ng maginhawang proseso ng isang awtomatikong pag-aawas mula sa iyong paycheck.

2. 401 (k) Ang mga pautang ay may mga paghihigpit sa haba

Maliban kung gagamitin mo ang pera upang makakuha ng isang bahay, dapat mong bayaran ang pautang pabalik sa limang taon o mas kaunti. Kung humiram ka ng pera upang makapagbili ka ng isang paninirahan, ang haba ng utang ay maaaring mas mahaba, ngunit tiyaking tandaan ang panganib ng pagwawakas sa ibaba.

3. 401 (k) Ang mga pautang ay hindi nangangailangan ng isang Check ng Credit

Walang pag-check ng kredito ang gumanap kung humiling ka ng isang 401 (k) na pautang dahil hindi ka talaga hiram ng pera. Sa halip, pansamantalang tapping ka iyong mga pondo sa pagreretiro. Dahil walang nilalang na pag-utang sa iyo ng pera, hindi na kailangang suriin ang iyong kredito. Ngunit hindi iyon nangangahulugan na hindi ka magbabayad ng interes.

4. 401 (k) Mga Pautang Magkaroon ng Competitive Interest Rate

Anuman ang iyong credit score, magbabayad ka ng isang mapagkumpetensyang rate ng interes sa isang 401 (k). Ang rate ay madalas sa kapitbahayan ng prime rate, na kung saan ay pare-pareho sa mga tipikal na mga pautang sa consumer. Mas mabuti pa, babayaran mo ang prinsipal ng pautang at ang interes , sa iyong sarili, hindi sa isang bangko o iba pang institusyong pinansyal. Ang buong halaga ng bawat pagbabayad ng utang ay babalik sa iyong 401 (k) account.

5. 401 (k) Ang mga pautang ay may Mababang o Walang Bayad sa Application

Dahil ang isang 401 (k) na pautang ay hindi isang tunay na pautang, ang anumang bayad sa aplikasyon ay karaniwang minimal. Gayunpaman, kung ang iyong plano ay may isang bayarin sa pagbilang na karaniwan ay napupunta sa administrator ng plano at hindi bumalik sa iyong account. Maraming mga plano ang singil at ang pinagmulan ng bayad hanggang sa $ 75 kada pautang. Nangangahulugan ito na kung humiram ka ng $ 1,000 maaari kang mawalan ng 7.5% kaagad. Kaya mahalaga na bigyang-pansin ang kabuuang halaga ng utang kung may pinagmulan o bayad sa aplikasyon.

6. 401 (k) Mga Resulta ng Pautang sa Nawawalang Paglago ng Pamumuhunan

Ang iyong hiniram na 401 (k) na pera ay hindi ipuhunan para sa iyong pagreretiro para sa buong oras na ang pera ay natitirang mula sa iyong 401 (k) na plano. Samakatuwid, hinahadlangan mo ang lahat ng potensyal na nakuha ng puhunan mula sa lahat ng mga hiniram na pondo para sa tagal ng iyong 401 (k) na pautang. Ngunit marahil ang pinaka-nakakaapekto, nawalan ka ng mga nakuha mula sa interes sa tambalan. Kaya tandaan, kapag humiram ka mula sa iyong 401 (k), ikaw ay humiram mula sa iyong hinaharap na sarili at kahit na binabayaran mo ang punong-guro at interes, malamang na hindi mo na babaliin kahit na sa mga nawawalang paglago ng pamumuhunan sa oras ng iyong pagretiro .

7. 401 (k) Ang mga pautang ay pinalitan ng Cash After-Tax

Hindi tulad ng paunang 401 (k) na kontribusyon na malamang na mababawas ang buwis, kapag binabayaran mo ang iyong 401 (k) na pautang, ginagawa mo ito sa mga dolyar pagkatapos ng buwis (o pagkatapos ng buwis). Dahil dito, ang isang $ 100 na pagbabayad ng utang ay binabawasan ang iyong pay-home pay sa pamamagitan ng $ 100. Mas masahol pa, kapag kinuha mo ang pera mula sa iyong 401 (k) na plano sa panahon ng pagreretiro, babayaran mo muli ang buwis sa parehong pera.

8. 401 (k) Ang Mga Tuntunin ng Pautang ay umaasa sa Pagtatrabaho

Mayroong tunay na panganib sa 401 (k) na mga pautang na hindi alam ng maraming tao, na ang panganib ng pagwawakas ng trabaho. Ang dahilan na ang pagwawakas ay nagdudulot ng gayong panganib ay ang mga tuntunin ng 401 (k) na mga pautang ay karaniwang nauugnay sa iyong katayuan sa trabaho sa employer na iyon. Anuman ang dahilan, kung itigil mo ang pagtatrabaho sa iyong kasalukuyang employer, ang buong natitirang balanse ng utang ay dapat bayaran ng deadline ng pag-file ng buwis (kabilang ang mga extension). Sa ilalim ng naunang pagbabayad ng batas ng 401 (k) pautang ay kailangang maganap sa loob ng 60 araw mula sa pag-alis ng trabaho.

Habang ang Kung hindi mo mababayaran ang balanse sa pautang sa panahong iyon, ang buong halaga na hindi mo mabayaran ay itinuturing na isang pamamahagi, na malamang na sasailalim sa makabuluhang pederal na buwis sa kita, buwis sa kita ng estado, at maagang pamamahagi parusa.

9. 401 (k) Ang mga pautang ay sa pangkalahatan ay mas mahusay kaysa sa pamamahagi

Habang ang isang 401 (k) na pautang ay may ilang mga benepisyo, ang mga makabuluhang negatibo ay dapat na iwasan maliban sa panahon ng tunay na emerhensiyang pinansyal. Pinapayuhan ng karamihan sa mga tagaplano ng pananalapi ang mga tao na kumilos na parang ang kanilang mga pondo sa pagreretiro ay hindi limitado. Laging mas mahusay na maging handa para sa isang pinansiyal na emerhensiya sa mga pondo ng emergency o tamang insurance.Gayunpaman, kung ang iyong tanging pinagmumulan ng pera sa isang tunay na emerhensiya ay isang pantay na pamamahagi ng iyong 401 (k) na pera, ang isang 401 (k) na pautang ay pa rin ang mas mainam na pagpipilian. Ito ay dahil sa ang katunayan na maliban kung ikaw ay tinapos sa panahon ng buhay ng utang, maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng buwis sa kita at mga parusa na gusto mo sa pamamahagi.

Basta magkaroon ng kamalayan na ang kaginhawaan ng pagpipiliang paghiram ng 401 (k) ay may ilang mga kahihinatnan upang isaalang-alang.