Paghiram Mula sa Iyong 401 (k) upang Bumili ng Bahay

Ang pagbili ng isang bahay ay isang kapana-panabik na milyahe ngunit kadalasan ito ay nangangailangan ng isang mahalagang pamumuhunan sa pananalapi. Habang mahalaga na kalkulahin kung gaano kalaki ang iyong makakaya at kung paano makakaapekto ang iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage sa iyong badyet, may iba pang mga gastos na dapat isaalang-alang.

Dalawa sa pinakamahalaga ang iyong down payment at pagsasara ng mga gastos. Ayon sa National Association of Realtors, ang karaniwang pagbabayad sa bahay ay 11 porsyento ng presyo ng pagbili sa 2016. Iyon ay darating sa $ 22,000 para sa isang $ 200,000 na bahay. Ang pagsara ng mga gastos, na kinabibilangan ng mga bayarin sa pangangasiwa at iba pang mga gastos upang tapusin ang iyong mortgage loan, magdagdag ng isa pang 2 porsiyento sa 5 porsiyento ng presyo ng pagbili ng bahay sa kabuuang.

Habang ang nagbebenta ay maaaring magbayad ng ilan sa mga bayad sa pagsasara, maaari ka pa ring maging responsable para sa pag-asang bahagi ng gastos. Habang pinaplano mo ang iyong pagbili sa bahay, maaari kang magtanong kung maaari mong humiram mula sa isang bahay (401) kung hindi ka magkaroon ng likidong cash savings para sa down payment o pagsasara ng mga gastos. Ang maikling sagot ay oo, ngunit ang mas mahalagang tanong ay, dapat ba?

Maghiram Mula sa isang 401 (k) para sa isang Bahay: Pagkuha ng 401 (k) Pautang

Kung nais mong humiram mula sa iyong 401 (k) upang masakop ang iyong down payment o pagsasara ng mga gastos, mayroong dalawang paraan upang gawin ito: isang 401 (k) na pautang o isang withdrawal. Mahalagang maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawa at ang mga pinansyal na implikasyon ng bawat opsyon.

Kapag kumuha ka ng utang mula sa iyong 401 (k), dapat itong bayaran nang may interes. Totoo, binabayaran mo ang interes pabalik sa iyong sarili at ang rate ay maaaring mababa ngunit ito ay hindi libreng pera na iyong ina-access. May iba pa na dapat tandaan tungkol sa 401 (k) na pautang na hindi lahat ng mga plano ay nagpapahintulot sa kanila. Kung ang iyong plano ay ginagawa, dapat mong malaman kung magkano ang maaari mong hiramin. Ang Mga Serbisyo sa Panloob na Kita ay naglilimita sa 401 (k) na mga pautang sa 50 porsiyento ng iyong balanseng balanseng account o $ 50,000, alinman ang mas mababa. Halimbawa, kung ang balanse ng iyong account ay $ 50,000, ang pinakamataas na halaga na maaari mong hulutan ay $ 25,000, kung ipagpalagay na ikaw ay ganap na na-vested.

Sa mga tuntunin ng pagbabayad, ang isang utang na 401 (k) ay dapat bayaran sa loob ng limang taon. Ang iyong mga pagbabayad ay dapat gawin nang hindi bababa sa quarterly, at kasama ang parehong punong-guro at interes. Isang mahalagang caveat ang dapat tandaan: ang mga pagbabayad ng pautang ay hindi itinuturing na kontribusyon sa iyong plano. Sa katunayan, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring magpasyang pansamantalang isuspinde ang anumang mga bagong kontribusyon sa plano hanggang sa bayaran ang utang. Iyon ay makabuluhang dahil ang 401 (k) na mga kontribusyon ay nagpapababa ng iyong nabubuwisang kita. Kung hindi ka gumagawa ng anumang mga bagong kontribusyon sa panahon ng iyong panahon ng pagbabayad ng utang, na maaaring itulak ang iyong pananagutan sa buwis na mas mataas sa interim.

Ang pagkuha ng pautang mula sa iyong plano ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang maging kuwalipikado para sa isang mortgage. Kung nakuha mo na ang utang, ang mga buwanang pagbabayad ay kasama sa iyong utang-sa-kita ratio, na kung gaano ang iyong kita ay napupunta sa pagbabayad ng utang sa bawat buwan. Sa isip, ang iyong utang-sa-kinita ratio ay dapat na 43 porsiyento o mas mababa upang maging kuwalipikado para sa isang mortgage.

Paggawa ng 401 (k) Pag-withdraw sa Pagbili ng Bahay

Kung ikukumpara sa isang pautang, ang isang withdrawal mula sa iyong 401 (k) ay tila isang mas matuwid na paraan upang makuha ang pera na kailangan mo upang bumili ng bahay. Ang pera ay hindi kailangang bayaran at hindi ka limitado sa halaga na maaari mong bawiin, ang paraan ng iyong magiging utang. Gayunpaman, ito ay hindi kasing dali ng humiram mula sa 401 (k) para sa isang bahay na gumagamit ng withdrawal.

Ang unang bagay na maunawaan ay ang iyong employer ay hindi maaaring pahintulutan ang withdrawals mula sa iyong plano bago ang edad na 59 1/2. Kung pinapayagan nila ang mga empleyado na i-tap ang 401 (k) na mga pondo nang maaga, maaaring kailangan mong patunayan na nakakaranas ka ng isang pinansiyal na paghihirap bago nila payagan ang isang withdrawal. Sa ilalim ng mga panuntunan ng IRS, ang mga pagbili ng mamimili sa pangkalahatan ay hindi umaangkop sa mga alituntunin ng hirap.

Subalit, maaari kang mag-withdraw mula sa isang 401 (k) na plano na iyong naiwan sa isang dating employer. Gayunpaman, ito ay kung saan ang mga bagay ay maaaring maging nakakalito.

Kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59 1/2 at nagpasya kang mag-cash out ng isang lumang 401 (k), magkakaroon ka ng utang sa parehong 10 porsiyento ng maagang pagbawi ng parusa sa halagang inalis, kasama ng ordinaryong buwis sa kita. Dalawampung porsiyento ng halagang ipinamamahagi ay awtomatikong inagaw para sa mga pederal na buwis, ibig sabihin na kung ikaw ay mag-withdraw ng $ 40,000, $ 8,000 ay itatabi para sa mga buwis.

Sa pamamagitan ng isang 401 (k) na pautang, ang maagang withdrawal penalty at income tax ay hindi nalalapat, na may isang napakahalagang pagbubukod. Kung iniwan mo ang iyong trabaho, ang anumang natitirang balanse sa pautang ay magiging buong bayad. Kung hindi mo bayaran ang iyong utang, ang buong halaga ay itinuturing na isang pamamahagi ng dapat ipagbayad ng buwis. Sa sitwasyong iyon, gusto mong bayaran ang mga buwis sa kita at ang multa kung ikaw ay nasa edad na 59 1/2.

Ang isang 401 (k) Pautang o Pag-withdraw Gumawa ng Higit pang mga Sense?

Kapag isinasaalang-alang mo ang potensyal na kagat ng buwis na nauugnay sa isang maagang pag-withdraw, ang isang 401 (k) na pautang ay maaaring maging mas kaakit-akit na opsyon kung ang interes na iyong babayaran ay mas mababa sa kung ano ang dapat mong bayaran sa mga buwis. Siyempre, may isang disbentaha sa parehong mga opsyon: binabawasan mo ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Sa pamamagitan ng isang 401 (k) na pautang, magkakaroon ka ng kakayahang palitan ang pera sa paglipas ng panahon. Kung ikaw ay cashing out ng isang lumang 401 (k), gayunpaman, walang paraan upang ilagay ang pera na bumalik. Sa parehong mga kaso, nawawalan ka ng lakas ng interes sa tambalan upang mapalago ang iyong yaman sa pagreretiro sa paglipas ng panahon.

Ang isang kapalit ng pagpapasiya na humiram mula sa isang 401 (k) para sa isang bahay-kung kumuha ka ng utang o gumawa ng withdrawal-ay maaaring pahintulutan ka na iwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance kung nag-aalok ka ng tagapagpahiram ng isang malaking sapat na down payment. Ang pribadong mortgage insurance ay seguro na pinoprotektahan ang tagapagpahiram at ito ay kinakailangan kung ikaw ay naglalagay ng mas mababa sa 20 porsiyento pababa.Nagbayad ka ng isang premium na upfront para sa coverage, kasama ang isang buwanang premium, na idinagdag sa iyong mortgage payment. Maaaring alisin ang pribadong mortgage insurance kapag naabot mo ang 20 porsiyento ng equity sa bahay ngunit maaari itong idagdag sa halaga ng pagmamay-ari ng bahay sa mga unang taon ng iyong mortgage.

Mga Alternatibo sa Paghiram Mula sa Iyong 401 (k)

Bago ka humiram mula sa isang 401 (k) upang bumili ng bahay, isaalang-alang kung may iba pang mga opsyon na magagamit. Halimbawa:

• Mga programa sa tulong sa pagbabayad sa pagbabayad:Ang mga programang tulong sa pagbabayad sa pagbabayad ay idinisenyo upang tulungan ang mga karapat-dapat na mamimili na may down payment at pagsasara ng mga gastos. Ang ilang mga programa ay nag-aalok ng mga gawad sa mga kwalipikadong mamimili na hindi kailangang bayaran. Ang iba ay nag-aalok ng pagtutugma ng mga programa sa pagtitipid, katulad ng isang 401 (k), na tumutugma sa bawat dolyar na iyong ini-save sa iyong down payment, hanggang sa isang tiyak na halaga.
• Mga pagbabayad sa pagbabayad:Kung mayroon kang mga miyembro ng pamilya na gustong suportahan ka sa iyong mga pagsisikap na bumili ng bahay, maaari mong isaalang-alang ang pagtatanong sa kanila na magbigay ng pera sa iyo para sa isang paunang pagbabayad. Ang halaga ng mga pondo na maaaring maging likas na matalino at ang halaga na kailangan mong ilagay patungo sa down payment mula sa iyong sariling pondo ay maaaring mag-iba, batay sa uri ng mortgage na nakukuha mo. Ang pinakamahalagang bagay na dapat tandaan sa mga paunang pagbabayad ay ang dapat na lubusang dokumentado. Kung hindi man, maaaring pahintulutan ka ng tagapagpahiram na gamitin mo ang mga pondong iyon para sa iyong paunang pagbabayad.
• Withdrawal ng Ira:Kung mayroon kang isang IRA, maaari kang mag-withdraw ng hanggang $ 10,000 mula sa iyong account patungo sa isang paunang pagbabayad sa isang bahay nang hindi sinasadya ang 10 porsiyento ng maagang pagbawi ng parusa. Mag-ingat, gayunpaman, na kung ikaw ay umalis mula sa isang tradisyunal na IRA, magkakaroon ka pa rin ng utang sa buwis sa halaga na iyong bawiin.

Ang paghiram mula sa isang 401 (k) ay may ilang mga benepisyo, higit sa lahat na hindi ka kailangang magkaroon ng isang malaking halaga ng salapi sa labas ng bulsa. Gayunpaman, ang epekto sa iyong pagreretiro at ang potensyal na magkaroon ng higit pa sa mga buwis ay dapat na timbangin mabuti bago ka gumawa.