Unyon ng credit

Ang mga unyon ng kredito ay mga organisasyong hindi para sa profit na nagbibigay ng mga serbisyo sa pananalapi sa kanilang mga miyembro. Kung kailangan mong i-save ang pera, magbayad ng mga singil, o makakuha ng pautang, isang credit union ay isang opsyon para sa mga serbisyong iyon.

Paano naiiba ang Mga Bangko at Mga Unyon ng Kredito

Kung pamilyar ka sa mga bangko, katulad ng mga unyon ng kredito: Nag-aalok sila ng maraming mga parehong produkto at serbisyo bilang mga bangko, at ang karanasan ng paggamit ng mga serbisyong iyon ay halos kapareho.

Pagmamay-ari ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga bangko at mga unyon ng kredito. Ang mga unyon ng kredito ay pagmamay-ari ng miyembro (ang mga kustomer sa mga unyon ng kredito ay tinatawag na "mga miyembro," kaya ang mga kino ay nagmamay-ari ng credit union). Ang mga bangko ay pag-aari ng mga namumuhunan, na maaaring hindi mga tagatanggap o mga miyembro ng komunidad. Kapag binuksan mo ang isang account sa isang credit union - gaano kaunti - ikaw ay naging isang bahagyang may-ari ng institusyon. Lahat ng miyembro ay may karapatang bumoto para sa pamumuno ng unyon ng kredito (ang board of directors).

Pagbubuwis ay isa pang pagkakaiba. Bilang isang organisasyong hindi para sa kita, ang isang credit union ay hindi nagbabayad ng parehong mga buwis na binabayaran ng mga bangko. Gayunpaman, ang mga unyon ng kredito ay hindi mga kawanggawa. Dapat silang gumawa ng mahusay na mga pagpapasya sa pananalapi, mangolekta ng kita, magbabayad ng suweldo, at makipagkumpitensya sa ibang mga institusyon.

Pagdating sa kaligtasan ng iyong mga deposito at mga pangunahing serbisyo, ang mga bangko at mga unyon ng kredito ay magkatulad (tingnan sa ibaba).

Mga Highlight ng Credit Unions

Ang mga unyon ng kredito ay popular sa kanilang mga miyembro, ang ilan sa kanila ay matapat na tapat sa kanilang mga institusyon.

Mga rate at bayarin ay madalas (ngunit hindi laging) kaakit-akit sa mga unyon ng kredito.

Dahil ang institusyon ay pag-aari ng miyembro, karaniwang may mas mababang presyon upang mapakinabangan ang mga kita para sa mga namumuhunan. Sa gayon, ang ilang mga unyon ng kredito ay gumagamit ng mga iskedyul ng rate at bayad na katulad ng (o mas mahal kaysa sa) mga malalaking bangko, kaya palaging nagkakahalaga ng paghahambing bago pumili ng isang institusyon.

Komunidad ay ayon sa kaugalian ng isang mahalagang katangian ng mga unyon ng kredito. Upang sumali sa isang credit union, kailangan mong maging kuwalipikado sa pamamagitan ng pagbabahagi ng isang pangkaraniwang bono sa ibang mga miyembro ng credit union. Muli, nagtataguyod ito ng abot-kayang mga pautang at mapagkumpitensyang mga rate ng interes dahil lahat ka sa parehong bangka. Ang mga unyon ng kredito ay naglalaro rin ng mahalagang bahagi sa mga lokal na ekonomiya.

Ibinahagi ang pagbahagi ay isang serbisyo na kakaiba sa mga unyon ng kredito. Dahil ang mga credit union ay kadalasang lokal na institusyon, hindi ka makakahanap ng sangay o ATM kapag lumipat ka o maglakbay (kahit na pumasok ka sa bayan). Gayunpaman, sa maraming kaso, posible na gumamit ng mga sangay at ATM ng iba pang mga unyon ng kredito - nang libre. Maaari kang gumawa ng mga deposito at withdrawals, magbayad ng mga pautang, at higit pa. Upang gamitin ang shared branching, ang iyong unyon ng kredito sa bahay at ang sangay na nais mong gamitin ay kailangang maging bahagi ng nakabahaging branching network.

Personal na serbisyo maaaring makukuha sa maliit na lokal na mga unyon ng kredito. Kung pinahahalagahan mo ang mga relasyon sa pagtatayo at pakikipag-usap sa parehong mga teller at mga opisyal ng pautang, ang isang credit union o bank ng komunidad ay ang pinakamagandang lugar upang mahanap ang karanasang iyon. Kapag mayroon kang pagkakataon na makipag-usap sa mga gumagawa ng desisyon, maaari mong makita na posible na makakuha ng naaprubahan para sa mga pautang at iba pang mga serbisyo na hindi malalagay ng malalaking bangko sa iyo. Hindi ito ang mga unyon ng kredito ay walang ingat - mayroon lamang silang kakayahang makilala ka at maunawaan ang mga panganib sa halip na tanggihan ka lamang.

Ano ang Magagawa mo sa isang Credit Union?

Ang mga unyon ng kredito ay nagbibigay ng mga serbisyo sa pananalapi sa mga consumer, negosyo, at iba pang mga organisasyon. Ang pinakakaraniwang mga handog ay inilarawan dito, ngunit ang bawat credit union ay iba.

Mga account sa pag-save magbigay ng isang ligtas na lugar upang panatilihin ang pera at kumita ng interes sa iyong mga matitipid. Sa isang credit union, ang mga savings account ay tinatawag na mga share account dahil ikaw - tulad ng lahat ng iba pang mga customer - ay isang bahagyang may-ari ng credit union. Ang ilang paglilipat mula sa isang savings account ay limitado sa anim bawat buwan.

Checking account payagan mong gastusin ang iyong pera nang walang buwanang mga limitasyon sa mga pagbabayad. Mayroong ilang mga paraan upang ma-access ang iyong cash:

1. Debit card: Ang karamihan sa mga unyon ng kredito ay nagbibigay ng isang libreng debit card para sa pagbili ng online at personal (maaari mo ring gamitin ang card upang mag-withdraw ng cash sa isang ATM).
2. Pagbabayad ng bill sa online: Bayaran ang iyong mga regular na bill o anumang iba pang mga gastos sa pamamagitan ng pagse-set up ng isang online na pagbabayad. Ang credit union ay mag-print at mag-mail ng isang tseke o magpadala ng mga pondo sa elektronikong paraan.
3. Sumulat ng tseke: Ang mga tseke ay maaaring luma, ngunit pa rin ito ay kapaki-pakinabang at murang paraan upang magbayad.
4. Magbayad ng cash: Maaari kang makakuha ng pera mula sa isang teller o ATM at gumastos ng pera sa papel.

Mga sertipiko ng deposito (CD) ay tulad ng sobrang pinagagana ng mga savings account. Ang mga CD ay magbabayad ng higit pa sa mga regular na pagtitipid, ngunit mayroong isang catch: kailangan mong magkasala na iwan ang iyong pera sa CD para sa isang tinukoy na dami ng oras (kadalasang isa hanggang tatlong taon). Kung mas gusto mo ang kakayahang umangkop, ang ilang mga institusyon ay nag-aalok ng mga account sa market ng pera, na nagbabayad ng katulad na mga rate ng interes at nagpapahintulot sa iyo na ma-access ang iyong mga pondo sa buong buwan.

Available ang mga pautang para sa iba't ibang gamit. Ang mga unyon ng kredito ay gumagamit ng pera na inilalagay ng iba pang mga customer upang pondohan ang mga pautang para sa mga borrowers.

• Mga pautang sa bahay (pagkakasangla) magbigay ng mga pondo upang bumili ng bahay. Ang ikalawang mga mortgages at home equity lines of credit (HELOCs) ay nagbibigay-daan sa iyo upang gamitin ang katarungan sa isang ari-arian na mayroon ka na.
• Auto pautang ay maaaring isa sa mga pinaka-popular na mga pautang mula sa mga unyon ng kredito. Ang mga rate ay madalas na mapagkumpitensya, at ang mga unyon ng kredito ay maaaring magkaroon ng mga relasyon sa mga lokal na dealers ng sasakyan.
• Mga personal na utang ay maaaring gamitin para sa halos kahit anong gusto mo.Kilala rin bilang "lagda ng mga pautang" sa mga unyon ng kredito, ang mga pautang na ito ay inaprubahan batay lamang sa iyong mga marka ng credit at kita.
• Mga credit card ay umiikot na mga linya ng kredito na nagpapahintulot sa iyo na humiram at bayaran nang paulit-ulit - hangga't hindi mo na maabot ang iyong limitasyon sa kredito.

Iba pang mga serbisyo Available din mula sa mga unyon ng kredito. Sa karamihan ng mga unyon ng kredito, maaari mong makuha ang mga sumusunod:

• Opisyal na mga tseke tulad ng mga tseke o mga sertipikadong tseke ng cashier. Mayroong karaniwang isang maliit na bayad, ngunit kailangan mo lamang ang mga item na ito para sa paminsan-minsang down payment o iba pang mga kaganapan sa buhay.
• Mga order ng pera ay katulad ng mga tseke ng cashier, at sila ay kapaki-pakinabang kapag ang isang personal na tseke ay hindi angkop (ngunit hindi mo kailangan ang tseke ng cashier).
• Mga ligtas na deposit box ay isang ligtas na lugar upang mapanatili ang mahahalagang dokumento at maliliit na mahahalagang bagay. Ang iyong mga item ay naka-imbak sa likod ng ilang mga kandado, ngunit kailangan mong kunin ang anumang kailangan mo sa panahon ng pagbabangko.
• Mga serbisyo ng notaryo ay maaaring makatulong kapag kailangan mo upang patunayan na ang isang pirma ay may bisa sa mga opisyal na dokumento. Ang empleyado ng credit union (na dapat ding maging notary public) ay maaaring maglagay ng opisyal na selyo sa iyong mga dokumento at itala ang oras at petsa ng iyong pirma.

Ang aktwal na mga produkto at serbisyong magagamit sa iyo ay mag iiba mula sa credit union sa credit union. Ang mas malalaking credit unions ay karaniwang nag-aalok ng mas malawak na pagkakaiba-iba, habang ang mga maliit na mga unyon ng kredito ay maaaring panatilihing minimal ang mga handog. Ngunit baka magulat ka - kahit na ang pinakamaliit na mga unyon ng kredito ay maaaring kontrata sa iba pang mga organisasyon upang matugunan ang iyong mga pangangailangan. Tawagan ang iyong lokal na credit union at magtanong tungkol sa mga serbisyo, bayarin, at mga opsyon sa teknolohiya (tulad ng apps) habang sinusuri mo ang mga alternatibo.

Pagiging Karapat-dapat: Pagsali sa isang Credit Union

Upang maging miyembro ng anumang credit union, kailangan mong "maging kwalipikado" o maging karapat-dapat na sumali. Ang pagiging kwalipikado ay kadalasang madali, ngunit ito ay kinakailangan pa rin dahil sa istraktura ng unyon ng kredito at pederal na batas.

Ang mga unyon ng kredito ay dinisenyo upang maghatid ng mga indibidwal at organisasyon na nagbabahagi ng isang karaniwang bono, at ang mga taong nakakatugon sa pamantayan ay kilala bilang larangan ng pagiging kasapi. Maaari kang maging karapat-dapat sa maraming paraan:

• Ang iyong trabaho: Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-sponsor ng isang credit union o magkaroon ng mga relasyon sa mga unyon ng kredito sa iyong lugar, kaya magkakaroon ka ng kakayahan na sumali sa mga unyon ng kredito. Kwalipikado ka rin ng ilang mga karera upang maging bahagi ng isang unyon ng kredito (kaya hindi mahalaga ang iyong indibidwal na tagapag-empleyo - ang iyong trabaho ay makakakuha ka sa iyo).
• Iyong lokasyon: Ang ilan sa mga unyon ng kredito ay bukas sa sinuman na nabubuhay o nagtatrabaho sa isang heyograpikong lugar. Halimbawa, maaari kang maging karapat-dapat dahil lamang sa nakatira ka sa isang partikular na lungsod o county. Kahit na pagpunta sa paaralan o pagsamba sa isang lugar na hindi ka nakatira sa maaaring magresulta sa pagiging karapat-dapat.
• Mga miyembro ng grupo: Ang pagiging miyembro ng ilang mga grupo ay maaaring gumawa ka ng karapat-dapat para sa ilang mga unyon ng kredito. Ang ilang mga grupo ay bukas sa publiko, at maaari kang sumali sa mga grupong iyon para sa layunin ng pagiging isang miyembro ng credit union. Ang ibang mga grupo (tulad ng asosasyon ng may-ari ng bahay) ay nangangailangan na matugunan mo ang iba pang pamantayan.
• Pamilya mo: Kung ang isang miyembro ng iyong pamilya ay isang miyembro ng credit union, maaari mong malamang sumali sa credit union na batay sa pagiging kwalipikado ng iyong kamag-anak.

Para sa isang listahan ng mga unyon ng kredito sa iyong lugar (kasama ang paglalarawan ng mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat), subukang maghanap sa iyong zip code sa CULookup.com.

Paano Sumali sa isang Credit Union

Sa sandaling makahanap ka ng institusyon na gusto mo (at karapat-dapat kang sumali), pagiging miyembro ay kasingdali ng pagbubukas ng isang account. Ang proseso ay katulad ng pagbubukas ng isang savings account sa anumang bangko o credit union: kakailanganin mong magbigay ng impormasyon tungkol sa iyong sarili, magdala ng pagkakakilanlan, at gumawa ng paunang deposito (madalas $ 25 o mas mababa). Matuto nang higit pa tungkol sa mga kinakailangan upang buksan ang mga pagtitipid at pagsuri ng mga account.

Kailangan ng lahat ng mga customer ng credit union na magbukas ng isang basic share (o savings) na account. Kahit na sumali ka lamang sa credit union upang makakuha ng pautang, kakailanganin mong maging isang miyembro - na nangangailangan na ikaw ay may "share" ng credit union. Sa maraming mga sitwasyon, mag-iimbak ka lang ng kasing dami ng limang dolyar sa isang bahagi ng account upang maging kuwalipikado para sa pautang, at hahayaan mo na ang pera ay umupo nang walang katiyakan.

Ligtas ba ang Iyong Pera sa isang Credit Union?

Ang mga deposito ng unyon ng kredito ay isinegurado na tulad ng iyong mga deposito sa bangko. Ang organisasyon na nagpoprotekta sa iyong pera ay depende sa uri ng institusyong ginagamit mo. Ang mga pederal na nakaseguro sa mga unyon ng kredito ay gumagamit ng National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), na isang pondo na nakabase sa pamahalaan. Sa mga bangko, ang insurance ay mula sa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sa pederal na nakaseguro ang mga unyon ng kredito, ang kalidad ng seguro ay kapareho ng insurance ng FDIC - sinusuportahan ito ng buong pananampalataya at kredito ng gubyernong US. Ang parehong mga paraan ng seguro ay sumasaklaw ng hanggang $ 250,000 bawat may hawak ng account sa bawat institusyon (posible upang masiguro ang higit sa $ 250,000 sa isang credit union sa ilalim ng ilang mga kondisyon).

Kung ang iyong credit union ay hindi pederal na nakaseguro, maaari ka pa ring protektahan sa ilalim ng isang pribadong patakaran sa seguro, at ang iyong pera ay maaaring maging ligtas, ngunit ang NCUSIF insurance ay pinakamahusay dahil sa garantiya ng gobyerno.

Sino ang Nagpapatakbo ng isang Credit Union?

Kung ang lahat ng mga customer ay may sariling credit union, sino ang namamahala?

Ang mga unyon ng kredito ay may iba't ibang mga tauhan, kabilang ang mga tagasulat ng sangay at mga opisyal ng pautang, mga tungkulin sa pangangasiwa at pagpapatakbo, at mga tagapangasiwa. Ang itaas na pamamahala ay binubuo ng isang lupon ng mga direktor na gumagawa ng mga desisyon sa mga estratehiya sa mga credit union, mga patakaran, at iba pa. Ang board na ito ay binubuo ng mga inihalal na boluntaryo. Hindi nila ginagawa ito para magbayad - ang mga ito ay mga miyembro ng credit union na gustong sabihin sa kung paano tumatakbo ang lugar.

Ang mga miyembro ng credit union ay bumoto para sa board of directors. Ang bawat miyembro ay makakakuha ng isang boto, kaya lahat ng miyembro ay may pantay na kapangyarihan (mga miyembro na may mas maraming pera sa credit union ay hindi nakakakuha ng higit pang mga boto kaysa sa mga miyembrong may mas kaunti).

Ang mga Credit Union ba ay Competitive?

Ang maliit na mga unyon ng kredito ay nagbibigay ng malaking bangko para sa kanilang pera. Dahil ang mga unyon ng kredito ay may posibilidad na mag-focus sa paglilingkod sa sobrang kakayahang kumita, ang mga rate ay maaaring maging mas mahusay sa isang credit union. Kung ikaw ay isang rate chaser, hindi mo maaaring makita ang pinakamataas na rate na inaalok sa online na mga bangko. Gayunpaman, ang isang pangmatagalang relasyon sa isang mahusay na credit union ay maaaring gumana ng mabuti, at ang benepisyo ng isang mas mataas na rate ay lamang ng mahusay na bilang ng iyong balanse sa account.

Ang parehong napupunta para sa mga relasyon na may mahusay na mga bangko sa komunidad.

Paminsan-minsan makakakita ka ng isang credit union na hindi nag-aalok ng buong uniberso ng mga produkto at serbisyo na nag-aalok ng mas malaking bangko. Kung mangyari mong gusto ang mga partikular na serbisyo, maaari kang maging mas masaya sa isang megabank na nag-aalok ng one-stop-shopping o isang mas malaking credit union.

• Tingnan ang higit pang talakayan: Mga Bangko kumpara sa Mga Credit Union

Tulad ng libreng pagsisiyasat ay nawala mula sa malaking mga handog sa bangko, ang mga unyon ng credit ay nakakuha ng katanyagan. Iniuulat ng Credit Union National Association (CUNA) na 76 porsiyento ng mga unyon ng kredito ay nag-aalok pa rin ng libreng pag-check na walang nakalakip na mga string. Upang maging patas, maaari mong maging karapat-dapat para sa libreng pag-check sa mga malalaking bangko, at maaaring kailanganin mong gawin ang pareho sa ilang mga unyon ng kredito.

Kung iniisip mo ang paglipat sa isang credit union (o paglipat mula sa bangko hanggang sa bangko), tiyakin na talagang makatuwiran ito upang tumalon sa barko. Ang paglilipat ng mga account ay maaaring maging isang sakit, at ang iyong kasalukuyang credit union ay maaaring mag-alok ng mga solusyon na nagpapanatili sa iyo ng masaya kung nasaan ka. Pagdating ng oras upang gumawa ng isang paglipat, gumamit ng checklist ng pagsasara ng account upang matiyak na walang nababagabag sa mga bitak.