Kung Paano Lumiliko ang Savings sa Kita

Kung regular kang i-save para sa pagreretiro, paglalagay ng isang bahagi ng iyong paycheck o taunang kita sa isang tax-deferred investment account tulad ng isang 401k o indibidwal na account sa pagreretiro, sa dulo ng iyong karera dapat kang magkaroon ng isang malaking portfolio mula sa kung saan upang gumuhit ng kita. Ngunit ang pera ay maaaring mabuhay sa maraming iba't ibang mga pamumuhunan, na gaganapin sa loob ng iba't ibang mga account. Hindi karaniwan na magkaroon ng ilang mga account na pagreretiro sa buwis, kasama ang isa pang mga taxable investment account.

Maaaring pamilyar ka na sa mahalagang konsepto ng paglalaan ng asset. Pagbabayad ng pansin sa iyong asset lokasyon ay mahalaga rin. Paano at kailan mo kukunin ang mga distribusyon mula sa bawat account ay makakaapekto sa iyong mga buwis at pagpaplano ng kita. Narito kung ano ang mag-isip tungkol sa pag-tap sa iyong sariling mga account sa pagreretiro sa pagreretiro para sa kita.

Magplano na Magtakda ng Porsyento ng Set Taon bawat taon

Ang mga retirees na nagtatakda ng disiplinadong rate ng withdrawal ay maaaring tumagal nang mas matagal ang kanilang pagtitipid. Ang mga eksperto sa pagreretiro sa pangkalahatan ay nagrekomenda ng isang rate ng pamamahagi ng mga 4 na porsiyento bawat taon, na nababagay para sa pagpintog. Maaari mong gamitin ang isang calculator upang makita kung ano ang magiging hitsura ng 4 na porsiyento mula sa iyong mga account. Maaaring kinakailangan upang ayusin ang rate ng withdrawal sa ilang mga punto. Nag-iiba ang mga opinyon sa taunang kakayahang mag-withdraw sa 3 porsiyento hanggang 7 porsiyento.

Pahintulutan ang ilang Mga Account

Ang pagkakasunud-sunod kung saan ka nagsisimula sa pagkuha ng pera mula sa iba't ibang mga account ay depende sa karamihan sa mga buwis. Ang mga nababayarang account ay unang tapped. Kabilang dito ang mga brokerage account, minana ang mga portfolio ng pamumuhunan, at anumang account kung saan mo binabayaran ang mga kita sa pagbubuwis. Iwanan ang pag-compound ng pera sa buwis para sa hangga't maaari.

Ang mga tax-deferred IRAs at 401 (k) s ay ang mga account na kukunin mula sa susunod. Ang mga mamumuhunan ay maaaring magsimulang kumukuha ng mga distribusyon mula sa mga account na ito simula sa edad na 59 1/2. Kung mas gusto mong maghintay, mayroon ka hanggang sa edad na 70 1/2 bago kailangan mong simulan ang pagkuha ng mga distribusyon. Miss isang kinakailangang pamamahagi at maaari kang magkaroon ng parusa ng 50 porsiyento ng halaga na dapat na ipinamamahagi. Dagdag pa ang mga buwis na iyong babayaran para sa withdrawal na pinipilit mo pa ring gawin. Ouch. Ito ay hindi nagkakahalaga ng panganib.

Ang pangwakas na account na hawakan ay isang libreng buwis na account tulad ng Roth IRA, Roth 401k, o Health Savings Account (HSA). Ang mga account na ito ay hindi napapailalim sa kinakailangang mga alituntunin sa pamamahagi, anuman ang edad. (Ang pagbubukod ay kung ikaw ay patay na, pagkatapos ay kailangan ang isang buong pamamahagi.) Hanggang sa gayon, ang mga pamumuhunan sa isang Roth ay makakapagtipon ng mga singil na walang buwis.

I-automate ang Mga Payout

Ang ilang mga plano ng employer at mga kumpanya ng pamumuhunan ay nag-aalok ng mga pondo na i-automate ang mga payout sa pagreretiro para sa iyo. Ang isang halimbawa ay pinamamahalaang payout pondo ng Vanguard, na idinisenyo upang balansehin ang punong paglago at rate ng pagbabayad upang matagal ang iyong mga pagtitipid. Ang hindi ibinahagi na mga ari-arian sa loob ng mga pondong ito ay maaaring ipasa sa isang nabuhay na asawa o iba pang mga benepisyaryo. Siyasatin ang mga opsyon na inaalok ng iyong 401 (k) administrator o sa pamamagitan ng iyong bangko o brokerage upang makita kung mayroong isang plano na ginagawang mas madali ang mga pagbayad para sa iyo.

Protektahan ang Laban sa Di-katiyakan ng Kita

Para sa mga retirees o pre-retirees na nag-aalala tungkol sa pagpapatakbo ng pera, inirerekomenda ng ilang tagapayo sa pananalapi ang pagbili ng isang kaagad na annuity o annuity ng kita upang masakop ang mga mahahalagang gastos. Ang isang annuity ay isang uri ng seguro. Talaga, ang mamumuhunan ay nagpapatakbo ng isang halaga ng bukol para sa garantisadong kita para sa buhay. Kung nakatira ka ng 30 o 40 taon sa pagreretiro, ito ay isang mahusay na pakikitungo para sa iyo. Kung nakatira ka lamang ng ilang taon, ito ay isang mas mahusay na pakikitungo para sa kompanya ng seguro. Kabilang sa ilang mga annuities ang mga benepisyo ng survivor na sumasakop sa isang asawa pagkatapos mamatay ang may-ari ng annuity, ngunit maaari kang magbayad nang kaunti pa para sa pagpipiliang ito.

Magagawa mo ba ang mas mahusay na pamumuhunan sa merkado sa pamamagitan ng isang mababang gastos pondo o ETF? Siguro. Ngunit kapag wala ang iba pang mga ginagarantiya na daluyan ng kita, ang isang annuity ay makakatulong na makapagbigay ng kapayapaan ng isip na ang mga pangunahing kaalaman ay sakop.

Siyempre, ito lamang ang dulo ng malaking bato ng yelo sa mga tuntunin ng kung ano ang dapat isipin kapag nagpaplano ng kita sa pagreretiro. Tandaan na isaalang-alang ang iba pang mga mapagkukunan ng garantisadong kita, tulad ng Social Security, mga taunang bayad o kita ng pensyon kapag kinakalkula ang iyong mga pangangailangan sa pamamahagi ng account.

Ang nilalaman sa site na ito ay ibinigay para sa mga layuning impormasyon at diskusyon lamang. Hindi ito inilaan upang maging propesyonal na payo sa pananalapi at hindi dapat ang tanging batayan para sa iyong mga pagpapasya sa pamumuhunan o pagpaplano ng buwis. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.