Ano ang Tradisyunal na IRA at Sino ang Dapat Magkaroon?

Ang isang tradisyunal na IRA (indibidwal na account sa pagreretiro) ay isang account na nag-aalok ng isang buwis-pakinabang paraan upang i-save para sa pagreretiro. Maaari mong buksan ang isang tradisyonal na IRA sa pamamagitan ng isang brokerage, kumpanya ng mutual fund, o kahit na sa iyong lokal na bangko, at ang perang kontribusyon mo ay maaaring mamuhunan sa mga stock, mga bono, mga mutual funds CD at iba pang mga pamumuhunan. Ngunit isang tradisyunal na karapatan ng Ira para sa iyong diskarte sa pagreretiro sa pagreretiro? Narito kung paano magpasya.

Ang Pre-Tax Advantage

Ang pangunahing pakinabang ng isang tradisyonal na IRA ay na sa karamihan ng mga kaso, ang mga kontribusyon ay ginawa sa isang pre-tax na batayan. Nangangahulugan ito na kapag nag-deposito ka ng pera sa IRA, maaari mong bawasin ang halagang iyon mula sa iyong nabubuwisang kita. Nagreresulta ito sa pagbabayad ng mas kaunting buwis sa kita para sa taon. Para sa 2018, ang pinakamalaking kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay $ 5,500 at $ 6,500 kung ikaw ay nasa edad na 50 o mas matanda.

Bilang karagdagan sa pagtanggap ng isang mahalagang pagbabawas ng buwis sa harap, ang pera sa account ay lumalaki sa tax-deferred. Ang anumang interes o kabisera na nakuha mula sa mga pamumuhunan ay hindi binabayaran kapag natamo ang mga nadagdag. Sa halip, sila ay ipinagpaliban hanggang ang pera ay nakuha mula sa IRA sa pagreretiro. Sa yugtong ito, binabayaran ito sa iyong karaniwang rate ng buwis sa kita. Kung inaasahan mong maging sa isang mas mababang bracket ng buwis kapag ikaw ay nagretiro, nangangahulugan ito na mababawasan mo ang mga buwis sa iyong mga kwalipikadong IRA withdrawals.

Sino ang Maaaring Mag-ambag sa isang Tradisyunal na IRA?

Ang sinumang may kinita na kita ay karapat-dapat na magbukas ng isang tradisyonal na IRA, ngunit may ilang mga paghihigpit kung sino ang maaaring mabawas ang mga kontribusyon. May mga limitasyon sa kita na ginagamit upang matukoy kung gaano karami ng mga kontribusyon ang maaaring ibawas, kung mayroon man.

Kung ikaw ay kasalukuyang sakop ng isang plano sa pagreretiro sa trabaho sa 2018, maaari mong bawasan ang iyong buong tradisyonal na kontribusyon ng IRA kung:

• Ikaw ay nag-iisa at ang iyong nabagong adjusted gross income ay $ 63,000 o mas mababa
• Nag-asawa ka at nag-file ng isang pinagsamang pagbabalik gamit ang isang MAGI na $ 101,000 o mas mababa
• Nag-asawa ka nang hiwalay na pag-file, na may MAGI na mas mababa sa $ 10,000

Sa oras na maabot mo ang mga limitasyon na ito, ang pagbabawas ay nagsisimula sa pag-phase out, pagbawas ng halaga ng mga kontribusyon na maaari mong babawasan. Kung hindi ka sakop ng plano sa pagreretiro sa trabaho at nag-file ka ng single, maaari mong bawasan ang iyong buong kontribusyon, hindi alintana ang iyong kita. Kung hindi ka sakop ng isang plano sa trabaho ngunit ang iyong asawa, ang buong pagbawas ay magagamit lamang kung ang iyong pinagsamang MAGI ay $ 189,000 o mas mababa.

Kinakailangan ang Mga Pinakamababang Distribusyon Mula sa isang Tradisyunal na IRA

Isa sa mga potensyal na disadvantages ng isang tradisyunal na Ira ay ang sapilitang pamamahagi na dapat magsimula sa edad na 70 ½. Sa edad na ito, kailangan mong simulan ang pagkuha ng mga minimum na distribusyon, batay sa iyong pag-asa sa buhay. Kahit na hindi mo kailangan ang pera, kung hindi ka kukuha ng hindi bababa sa kinakailangang minimum distribution (RMD) bawat taon, magkakaroon ka ng 50 porsiyento na parusa ng halaga ng RMD.

Sa flip side, ang withdrawals na ginawa bago mag-edad ng 59 ½ ay napapailalim sa isang 10 porsiyento ng maagang withdrawal penay. May ilang mga eksepsiyon para sa pag-iwas sa parusa. Halimbawa, hindi ka magbabayad ng parusa kapag umalis ka ng $ 10,000 ng tradisyonal na mga pondo ng IRA upang bumili ng unang bahay. Gayunpaman, may utang ka pa sa regular na buwis sa kita sa pag-withdraw.

Isang Tradisyunal na IRA ang Kanan para sa Iyo?

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang plano sa pagreretiro, o naghahanap ka ng isang paraan upang makatipid ng higit pa para sa pagreretiro matapos ang pag-maximize ng iyong 401 (k), pagkatapos ay ang isang tradisyunal na IRA ay maaaring isang mahusay na pagpipilian para sa pag-save ng pre-tax money para sa pagreretiro. Tandaan na depende sa kung ikaw ay kasal o kung ang iyong asawa ay sakop ng plano sa pagreretiro sa trabaho, maaari kang sumailalim sa mga limitasyon sa kita, gayunpaman.

Isang Roth IRA ay isang bagay na dapat isaalang-alang. Sa isang Roth, hindi ka makakakuha ng isang pagbabawas para sa mga kontribusyon ngunit maaari kang gumawa ng mga kwalipikadong pag-withdraw sa pagreretiro 100 porsiyento na walang bayad. Iyon ay maaaring isang malaking plus kung inaasahan mo na sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa sandaling magretiro ka. At, hindi mo kailangang tumagal ng kinakailangang minimum na distribusyon mula sa isang Roth IRA sa edad na 70 1/2. Na nagpapahintulot sa iyong pera na magpatuloy na lumalaki hanggang kailangan mo talagang gamitin ito.

Ang pagtimbang ng mga benepisyo ng parehong mga tradisyonal at Roth IRA ay makakatulong sa iyo na magpasya kung alin ang pinakamahalaga bilang bahagi ng iyong plano sa pagreretiro sa pagreretiro.