Mga Sakuna na Nagdudulot ng Pananalapi (at Paano Iwasan ang mga ito)

Upang protektahan laban sa mga baha, ang ilang mga tao ay nagtatayo ng mga bahay sa mga stilts o pilings. Para sa mga tornado, mayroong mga cellar ng bagyo. At sa kaganapan ng sunog, karamihan sa mga gusali ay may (sapilitan) mga detektor ng usok at mga pamatay ng apoy. Walang alinlangan na ang ideya ng isang kalamidad ay maaaring sumisindak, ngunit sa maraming mga kaso maaari silang iwasan-o hindi bababa sa nakaseguro sa laban-na may ilang mga smart na pagpaplano.

Tulad din ang totoo para sa pinansiyal na kalamidad. Nakipag-usap kami sa mga tagaplano sa pananalapi sa buong bansa tungkol sa mga sakuna na nakita nila na nag-alis ng mga plano ng mga kliyente-at eksakto kung paano mo maiiwanan ang mga ito.

Paglalagay ng Pagbibili ng Seguro sa Buhay

"Kung mahal mo ang iyong mga anak, kumuha ng seguro sa buhay," sabi ni Chris Chen, ang strategist ng yaman sa Mga Pananaw sa Pananaw sa Pananalapi sa Waltham, Massachusetts. Blab, oo, ngunit din sa tamang target. Ang seguro sa buhay ay hindi opsyonal kapag mayroon kang iba pang mga tao depende sa iyong kita, ipinaliwanag niya. Si Kelly Graves, certified financial planner sa Charlotte-based Carroll Financial Planners, ay sumang-ayon-at nakita niya ang kalamidad na ito mismo na may kinalaman sa isang pamilya na may apat na batang anak. "Hindi mo maaaring maiwasan ang kamatayan," sabi niya, "[ngunit] maiiwasan mo ang pinansiyal na sakuna." Tungkol sa kung magkano ang seguro sa buhay na bilhin?

Sampung beses ang iyong suweldo ay isang mahusay na panimulang punto, ngunit mahalagang tandaan na hindi mo lamang pinapalitan ang kita, kundi pati na rin ang mga benepisyo, seguro sa kalusugan, mga kontribusyon sa pagreretiro, pag-aaral sa kolehiyo at iba pa. Bago gumawa ng pagbili, maaaring maging isang magandang ideya na makipag-usap sa isang tagaplano ng pananalapi na bayad-lamang (ibig sabihin. hindi isang tagapayo na susubukang magbenta ka ng seguro sa buhay) upang matiyak na ikaw ay bibili ng tamang halaga para sa iyo at sa iyong pamilya. Makakakita ka ng isang singil sa oras sa pamamagitan ng Garrett Planning Network.

Pagbili ng Bagong Bahay Bago Magbenta ng Luma

Tulad ng bihirang isang magandang ideya na umalis sa isang trabaho bago ka pumirma sa mga papeles sa susunod na isa, dapat mong iwasan ang pagbili ng isang bagong bahay hanggang sa ikaw na opisyal na ibinebenta ang lumang isa-o sa pinakamaliit hanggang ang mga kontrata ay naka-sign. Kung hindi, nagpapatakbo ka ng isang mas malaking panganib na ang pagbebenta ay nag-uugnay sa (o bumagsak) na umaalis sa iyo upang mahawakan ang responsibilidad ng dalawang tirahan-pati na rin ang dalawang hanay ng mga buwis sa ari-arian, pangangalaga at lahat ng iba pang mga gastos na nauugnay sa homeownership. "Maaaring tumagal ng [mga tao]," sabi ni Susan Kaplan, presidente ng Kaplan Financial Services Inc.

sa Newton, Massachusetts, na kasalukuyang may dalawang kliyente sa sitwasyong ito. "Walang masakit tulad ng pagsuporta sa dalawang residences." Tungkol sa dahilan ng pagbaba ng ilang mga benta? Ang mga tao ay kadalasang nakaka-attach sa emosyon kung saan sila nakatira, kaya maaari nilang palalain ang halaga, pagkaantala at pag-kumplikado ng mga benta. Ang pag-ayos? Anuman ang hitsura ng isang nagbabantang benta-kahit na ang isang rieltor ay nagsasabi sa iyo na ito ay isang "sigurado na bagay" -Huwag hilahin ang trigger sa isang bagong bahay bago mo isara ang lumang deal.

Pagtulong sa mga Adult Child … Masyadong Masyado

"Ang isa sa mga pinakamalaking panganib na nakita ko sa aking mga retiradong kliyente ay ang suporta ng [lumaki] na mga bata," sabi ni Kaplan. Narito ang ibabang linya: Kahit na ang mga mag-asawa na ganap na handa na magretiro at may sapat sa pagtitipid ay malamang na walang sapat na pera upang suportahan ang pangmatagalan ng kanilang pang-adultong supling-lalo na kung ang mga adult na bata ay may sariling pamilya. Kahit na ang gastos sa pagreretiro ay malamang na manatiling medyo tapat (hanggang sa lumago ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa buhay sa ibang pagkakataon), ang mga gastos ng mga adult na supling ay malamang na tumaas bawat taon.

Sa paglalakad kaagad upang makatulong kapag nawalan ng trabaho ang isang bata o walang sapat na pera upang bumili ng unang bahay, "pagkaantala mo lamang ang hindi maiiwasan," sabi ni Kaplan. Ibig sabihin: Na sa huli ay kailangan nilang makakuha ng ibang trabaho, baguhin ang mga patlang, ilipat o i-save ang higit pa. At kung ikaw ay magkasundo ng isang mortgage at ang iyong anak ay mawalan ng trabaho, maaari kang maging sa hook para sa buong kabuuan.

Nakita ni Kelly Graves ang mga katulad na problema sa ilang mga plano sa pananalapi ng kanyang mga kliyente. "Sa ilang mga punto," sabi ni Graves, "kailangan mong maging makasarili. Dapat mong sabihin, 'Nakuha ko ang batang ito sa kolehiyo, nakuha ko ang mga ito sa ngayon-kailangang mag-alala ako tungkol sa aking sarili ngayon.' "Kaya, kung nakita mo ang iyong pang-adultong bata sa isang madulas na dalisdis, magpaalala ang humingi ng suporta at tataas up ng isang pag-uusap sa umupo. Sikaping suportahan sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga kontak, payo at impormasyon habang sabay na ipapaalam sa kanila na bagama't palagi kang naroon kasama ng emosyonal na suporta, hindi ka maaaring makatulong sa pananalapi.

Pag-save para sa Retirement Masyadong Late sa Game O …

Narito ang isang mahusay na panuntunan ng hinlalaki: I-save para sa pagreretiro kahit na sa tingin mo ay hindi ka na kailanman magretiro. "Hindi ko pa nakikilala ang isang tao na nagsabi sa akin na ikinalulungkot nila na nai-save sila ng mas maraming bilang nila," sabi ni Chen. O kaya'y mas maaga sila. Ang mga dolyar na socked malayo sa iyong 20s at 30s ay tulad ng isang magandang batch ng sourdough starter. Maaari silang lumaki para sa mga dekada at maaari mong panoorin ang magic ng compounding sa aksyon. Pag-uulat: Kumuha ng 30 taong gulang na kita ng $ 60,000 sa isang taon na nag-aalis ng 10 porsiyento ng kanyang pre-tax income para sa pagreretiro-o $ 500 sa isang buwan.

Sa 65, ipagpalagay na 7 porsyento ang taunang pagbalik, magkakaroon siya ng higit sa $ 906,000.Kung nakuha niya ang pagtaas sa daan at nadagdagan ang kanyang kontribusyon upang tumugma, magkakaroon siya ng higit pa. Ngunit kung naghintay siya ng hanggang 40 upang simulan ang socking ang $ 500 ang layo, magkakaroon lamang siya ng $ 407,000 sa edad na 65. Kahit na nagsimula siya sa mas mataas na antas ng kontribusyon-nagsasabi ng $ 750 sa isang buwan, hindi siya makahabol. Gusto niyang maabot ang 65 sa $ 611,000. Ang punto: Magsimula nang maaga. I-save ang madalas.

… Robbing the Retirement Stash You Built

At, habang ikaw ay nasa ito, iwasan ang pagkuha ng pautang laban sa iyong 401 (k), din, sabi ni Davon Barrett, analyst sa New York na nakabatay sa Francis Financial. Si Sophia Bera, tagapagtatag ng Gen Y Planning, ay nagkaroon ng mga kliyente sa sitwasyong ito pagkatapos na makagawa ng mataas na gastos sa paggalaw, at nakikita rin niya ito sa mga taong sinusubukang bayaran ang utang sa credit card. Ang mga alituntunin para sa isang 401 (k) na utang ay nagpapahiwatig na ikaw ay nagbabayad ng interes sa iyong sarili sa utang sa katagalan, ngunit may mga pitfalls maraming mga tao ay hindi isaalang-alang kapag sila ay humiram ng pera. Ang pera ay mawawalan ng plano, na nangangahulugan na hindi mo nakikita ang paglago na iyon.

Habang binabayaran mo ang iyong sarili, maaaring hindi mo lubos na mapondohan ang mga karagdagang kontribusyon. At-ang biggie-kung iniwan mo ang kumpanya para sa anumang kadahilanan, ang utang na iyon ay awtomatikong magiging angkop sa loob ng 60 araw. Kung hindi mo ito mababayaran, ito ay itinuturing na isang withdrawal, na nangangahulugang kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita at isang 10 porsiyento na parusa.

Magreretiro Maagang Walang Sinusuri ang Katayuan ng iyong Pangangalaga sa Kalusugan o Plano B

Tulad ng ideya ng maagang pagretiro? Sino ang hindi? Ngunit gawin ang iyong pananaliksik bago bunutin ang trigger - lalo na kung plano mong lumabas sa workforce bago mo matamaan ang edad 65 at karapat-dapat para sa Medicare. "Mayroon akong mga kliyente na nagbabayad ng hanggang $ 2,000 bawat pares kada buwan para sa segurong pangkalusugan dahil sila ay nagretiro bago sila karapat-dapat sa Medicare," sabi ng Graves. Ang gastos sa seguro sa kalusugan ay maaaring magbayad ng pinakamataas na dolyar kapag ang iyong kumpanya ay hindi kumukuha sa ilan sa mga gastos. Kahit na samantalahin mo ang COBRA-ang programa na nagpapahintulot sa mga taong karapat-dapat na magpatuloy sa pag-access sa kanilang mga benepisyo sa kalusugan sa lugar ng trabaho sa loob ng 18 na buwan matapos mag-alis ng trabaho-ang mga presyo ay hindi tinutustusan.

Ginagawa lamang ng batas ang mga benepisyo na magagamit sa iyo, ngunit walang tulong ng tagapag-empleyo, ikaw ay makakakuha ng parehong halaga na ginugol nila bawat indibidwal sa segurong pangkalusugan. Ang pag-ayos: Gawin lahat ang matematika bago ka magpasya na magretiro upang matiyak na handa ka na sa pananalapi. Ang AARP ay may calculator sa pagreretiro na maaaring makapagsimula ka.

Katulad nito, kung ikaw ay naghihintay ng maagang pag-iisip ay gagana ka ng part-time o mag-pick up ng mga gigs sa gilid, ngunit kapag bumaba ito, mas mahirap kang maisip kaysa sa iyong naisip. "Kailangan mong magkaroon ng mga bagay sa lugar bago ka tumalikod sa conveyor belt," sabi ni Kaplan. Kaya bago ka tumalikod mula sa iyong full-time na kalesa, mahalaga na malaman na sigurado na mayroon kang sapat na kita sa pagreretiro. (Ang Vanguard ay may calculator ng kita sa pagreretiro na naghahambing kung ano ang maaaring mayroon ka ngayon sa kung ano ang kakailanganin mo.)

Sinisikap na Oras ang Market

Sa wakas, oras at oras muli, ang mga pag-aaral ay nagpakita na sa average, passively-pinamamahalaang mga pondo ng index trump actively-pinamamahalaang pondo. Tulad ng mga tao, gusto naming isipin na alam namin na mas mahusay-na ang likas na ugali ay maaaring sabihin sa amin kung saan ang aming pera ay lumalaki ang pinakamabilis at na ang aming lakas ng loob ay babalaan sa amin kapag oras na upang makakuha ng out. Ang katotohanan ay ang uri ng sobrang kumpiyansa ay maaaring mag-set sa amin pabalik pagdating sa market returns. Noong nakaraang tag-araw, dahil sa kawalan ng katiyakan ng Brexit at isa sa mga kliyente ng Barrett, nadama ang market ng U.S. para sa isang pagwawasto.

Sa kabila ng mga babala mula sa mga tagapayo, inilipat niya ang lahat ng kanyang pera sa isang account sa cash, na inaasahang ibabalik niya ito sa mga merkado pagkatapos ng pagwawasto ay nangyari. Naiwan siya sa 15 porsiyento na pagbalik sa pamilihan ng Estados Unidos noong nakaraang taon. "Sa katagalan, ayaw mong ilagay ang lahat ng iyong mga itlog sa isang basket at tumaya sa isang bagay na hindi tiyak," sabi ni Barrett. Huwag mong panganib ang iyong pinansiyal na kinabukasan sa isang hunch-tandaan na nagpe-play ka ng mahabang laro.

Sa Hayden Field