Ano ang Karaniwang Buwanang Pagbabayad ng Kotse?

Nag-iisip ka bang bumili ng bagong kotse? Habang ang mga pangitain ng mga biyahe sa kalsada ng pamilya, joyrides ng highway, at ang bagong amoy ng kotse ay maaaring punan ang iyong ulo, malamang na ikaw ay mag-isip tungkol sa isang bagay na mas kaaya-aya bago mo itaboy ang iyong bagong hanay ng mga gulong mula sa lot: nagbabayad para dito.

Karamihan sa mga Amerikano na naninirahan sa mga lungsod kung saan ang pagmamaneho ng kotse ay kinakailangan din sa paghahanap ng kinakailangang ito upang kumuha ng isang auto loan kapag sila ay bumili ng sasakyan na iyon: sa 2015, higit sa kalahati ng lahat ng ginamit na mga kotse at isang buong 85.9 porsyento ng mga bagong kotse ay tinustusan sa pamamagitan ng isang utang.

Ang average na buwanang pagbabayad ng kotse sa isang bagong sasakyan sa 2017 ay isang mabigat na $ 479, at sa 2016, ang average na pautang sa kotse ay isang napakalaki $ 30,032 na may isang average na haba ng 68 na buwan - na mahigit sa limang at kalahating taon! Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa sasakyan ay tumataas din at babayaran mo nang higit sa 4 na porsiyento taun-taon sa karaniwan.

Sa kasamaang palad, ang tumataas na gastos ng pagbili ng isang madalas na napakahalagang sasakyan nang walang wastong paghahanda ay humantong din sa pagtaas ng mga rate ng delinquency sa mga pautang sa sasakyan sa maraming mga estado.

Kung ikaw ay nag-iisip ng pagbili ng isang bagong kotse at pagkuha ng isang auto loan, mahalaga na maunawaan ang mga kadahilanan na pumunta sa pagtukoy ng iyong average na buwanang pagbabayad ng kotse upang maaari mong matukoy kung anong uri ng utang ang pinaka-akma para sa iyo.

Paghahambing ng Uri ng Mga Pautang ng Kotse

Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga pautang sa sasakyan: direktang pautang at financing financing. Ang isang direktang pautang ay isang tradisyunal na pautang sa pamamagitan ng isang bangko o institusyong pinansyal, habang ang financing financing ay isang pautang na nakuha sa pamamagitan ng dealership - minsan tinutukoy bilang "bumili dito magbayad dito" (BHPH). Ang isang direktang pautang ay mas karaniwan, at ang isang dealer ay kadalasang nagbebenta ng pautang na ginawa nila sa iyo sa bangko o credit union na kung saan ay pagkatapos ay mag-serbisyo sa iyong account. Bagaman ito ay nangangahulugan na ang dalawang mga pagpipilian ay halos kapareho sa sandaling simulan mo ang pagbabayad ng iyong pautang, ang mga dealership ay maaaring mag-alok ng mga espesyal na insentibo na inisponsor ng tagagawa o iba pang mga alok na hindi gagawin ng isang bangko.

Mga Kadahilanan na Tinutukoy ang Iyong Pagbabayad sa Kotse

Hindi mahalaga kung pinili mong kumuha ng pautang sa pamamagitan ng iyong bangko o sa pamamagitan ng dealership ng kotse, ang iyong buwanang pagbabayad ay matutukoy ng parehong mga kadahilanan:

• Ang iyong kita, marka ng kredito, at utang. Ang iyong utang sa kita ratio ay isang mahalagang kadahilanan na lenders gamitin upang suriin ang iyong creditworthiness. Kung ikaw ay may mataas na kita at medyo mababa ang utang, ikaw ay magiging mas kaakit-akit sa mga nagpapautang at maaaring umalis na may mas mahusay na mga kataga sa pagpapahiram. Gayunpaman, kung ikaw ay may mataas na kita at magkaparehong mga utang, magiging mas mapanganib ka sa mga nagpapahiram, at sa gayon ay mas malamang na maging kuwalipikado para sa isang pautang na may mga kanais-nais na termino. Kung mayroon kang isang subprime na marka ng kredito, maaaring mahirap na makakuha ng pautang.
• Edad ng kotse. Maaaring mukhang matibay, ngunit ang mas bagong kotse, mas mabuti ang mga tuntunin ng iyong pautang. Kung ang isang bagay ay dapat mangyari na hindi mo kayang bayaran ang iyong pautang at ang iyong sasakyan ay maibalik, ang bangko o dealership ay magkakaroon ng isang mas madaling panahon na muling nagbebenta ng mas bagong kotse kaysa sa isang mas lumang kotse - at sa gayon ay may higit pa sa isang insentibo na kumuha ng peligro sa pag-back up ng asset na ito.
• Ang haba ng utang. Ang mas maikli na mga pautang ay karaniwang may mas kanais-nais na mga termino dahil ito ay nagpapahiwatig na mayroon kang mas mataas na kakayahan na bayaran ang iyong mga utang sa isang makatwirang panahon. Gayunpaman, ang isang mas maikli na utang ay karaniwang may mas mataas na buwanang pagbabayad dahil kayo ay nagbabayad ng balanse sa mas maikling dami ng oras.
• Ang laki ng utang at ang halaga ng down payment. Ang paglalagay ng malalaking signal down payment ay nagpapahiram na seryoso ka tungkol sa pamumuhunan na ito at maaaring humantong sa isang mas kanais-nais na rate ng interes. Ang isang mas malaking utang, lalo na kung mayroon kang isang mataas na utang sa ratio ng kita, ay malamang na dumating sa isang matarik na antas ng interes, habang ang isang maliit na pautang ay malamang na may mga paborableng termino.
• Rate ng Taunang Porsiyento (Rate ng Interes). Ang taunang rate ng porsyento (APR) ay ang rate ng interes na babayaran mo bawat taon sa iyong pautang. Ang mga pautang sa mas lumang mga sasakyan sa pangkalahatan ay may mas mataas na mga rate ng interes dahil mayroon silang mas mababang halaga sa muling pagbebenta. May iba't ibang mga kadahilanan ang natutukoy sa APR na iyong inaalok, kabilang ang iyong kasaysayan ng kredito, mga kondisyon sa merkado, at mga espesyal na alok. Bagaman hindi karaniwan na magkaroon ng APR na nagbabago sa buhay ng isang auto loan, bigyang pansin ang pinong print dahil maaaring mabayaran ka ng isang variable rate!

Bago ka Bilhin

Bilang karagdagan sa iyong karaniwang pagbabayad ng kotse, kung nagpaplano ka sa pagbili ng isang bagong sasakyan, dapat mong badyet para sa mga gastos sa seguro, mga presyo ng gas, pagbubuwis at bayad sa pagpaparehistro, pagpapanatili, at pag-aayos, at ang makatotohanang muling pagbebenta na maaari mong asahan na ibalik kapag nagbebenta ka ng iyong kotse. Tandaan na ang mga presyo para sa seguro at pagpaparehistro ay maaaring mag-iba nang kapansin-pansing sa estado. Bagaman ito ay isang problema, ang paggawa ng mga kalkulasyon at pananaliksik na ito ay magbibigay sa iyo ng isang mas makatotohanang larawan ng uri ng sasakyan na maaari mong kayang bilhin kaysa sa presyo ng sticker ng kotse at mas mahusay kang mapagtibay upang manindigan sa ilalim ng presyon sa dealership.

Kung magagawa mo, isaalang-alang ang pagmamaneho ng iyong lumang sasakyan para sa mas mahaba, carpooling, o pagkuha ng pampublikong transportasyon habang ikaw ay nag-iimbak para sa isang sasakyan.

Bottom line: Ang desisyon na bumili ng kotse ay isang desisyon na hindi dapat gawin nang basta-basta, at hindi dapat ang desisyon na kumuha ng pautang sa iyong sasakyan. Isaalang-alang ang pag-save para sa isang down payment upang makatipid ng pera sa katagalan. Mamili sa paligid para sa pinakamahusay na mga term loan - ihambing ang alok ng dealership sa na mula sa iyong bangko, o isaalang-alang ang paghiram ng pera mula sa isang miyembro ng pamilya.Repasuhin ang iyong mga batas ng estado upang matukoy ang iyong mga karapatan bilang isang tagapagpahiram. Sa pamamagitan ng isang maliit na pananaliksik, ikaw ay maayos sa iyong paraan sa pagmamay-ari ng isang sasakyan na maaaring magtagal sa iyo para sa taon na darating-at pagpapanatili ng iyong pinansiyal na hinaharap habang ikaw ay sa ito.