Paano Kinakailangan ang Mga Natanggap na Mga Annuity para sa Pangmatagalang Pag-save

Ang ipinagpaliban na annuity ay isang kontrata ng seguro na idinisenyo para sa pangmatagalang savings. Hindi tulad ng isang kaagad na annuity, na nagsisimula ng taunang o buwanang mga pagbabayad halos kaagad, ang mga mamumuhunan ay maaaring makapag-antala ng mga pagbabayad mula sa isang ipinagpaliban na kinikita nang walang katapusan. Sa panahong iyon, ang anumang kita sa account ay ipinagpaliban ng buwis.

Sa pamamagitan ng paggamit ng ipinagpaliban na kinikita sa isang taon, pinapanatili mo ang ilang mga pagpipiliang magagamit, kabilang ang:

1. Pagdaragdag ng mga pondo sa account upang madagdagan ang halaga ng annuity
2. Ang pagkuha ng lump-sum withdrawals kung kinakailangan (para sa mga makabuluhang gastos, halimbawa)
3. Paglipat ng mga asset sa ibang institusyong pinansyal
4. Pagbabayad sa kinikita sa isang taon
5. Ang pag-convert ng annuity sa isang stream ng mga pagbabayad sa ibang araw (kung pumipili ng mga pagbabayad ng buhay, isang "tiyak na panahon", o isa pang pagpipilian)
6. Ang pag-iwan ng mga ari-arian upang kumita ng interes sa paglipas ng panahon

Kahit na maaaring makuha ang lahat ng mga opsyon sa itaas, ang mga kahihinatnan ng mga opsyon na iyon ay hindi maaaring balewalain. Maaaring kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita, mga buwis sa parusa, mga singil sa pagsuko sa kumpanya ng kinikita sa isang taon, o iba pang mga singil kapag kumuha ka ng mga pondo mula sa isang kinikita sa isang taon. Dahil dito, mahalaga na malaman ang tungkol sa lahat ng iyong mga alternatibo-at suriin ang mga detalye sa isang kwalipikadong propesyonal sa buwis-bago ka gumawa ng anumang mga desisyon.

Isang Napapagod na Desisyon

Ang terminong "defer" ay tumutukoy sa katotohanang naghihintay ka upang annuitize o kumilos sa annuity. Kontrolin ang diskarte na may kaagad na kinikita sa isang taon, na nagsisimula nang pagbabayad nang higit o mas kaunti kaagad pagkatapos mong bilhin at pondohan ang annuity.

Sa sandaling simulan mo ang pagkuha ng mga pagbabayad mula sa isang agarang annuity, mahirap o imposible na pigilan ang proseso at makuha ang iyong pera pabalik. Ngunit sa isang ipinagpaliban na kinikita, naghihintay ka-posibleng magpakailanman-upang i-annuitize ang iyong kontrata.

Pagdaragdag ng Pera sa Mga Nakabinbing Annuities

Ang ipinagpaliban na mga annuity ay may isang "bahagi ng akumulasyon," na kung saan ay ang panahon bago mo annuitize (kung kailanman). Sa panahong iyon, maaari kang magdagdag ng mga pondo sa account, sa pag-aakala na ang iyong kompanya ng seguro at mga batas sa buwis ay magpapahintulot sa iyo na gawin ito. Halimbawa, maaari kang gumawa ng lump-sum o buwanang kontribusyon sa account-o iwanan lamang ito.

Ngunit mahalaga na maunawaan ang lahat ng mga alituntunin na may kaugnayan sa pagdaragdag ng mga pondo. Halimbawa, kung ang account ay isang IRA, pag-isipan ang mga taunang mga limitasyon ng kontribusyon at mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat para sa mga kontribusyon.

Maaari Mo Bang Itigil ang Habang Panahon?

Kapag gumamit ka ng ipinagpaliban na kinikita sa isang taon, hindi mo kinakailangan kailanman kailangang buksan ang pera sa isang sistematiko stream ng kita. Sa halip, maaari ka lamang mag-withdraw kapag kailangan, dalhin ang lahat ng ito sa isang lump-sum, o ilipat ang mga asset sa isang naiibang kinikita sa isang taon o account.

Sa huli, ang isang ipinagpaliban na kinikita sa isang taon ay nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang kontrol sa pera at panatilihing bukas ang iyong mga pagpipilian sa halip na maibalik ang lahat ng bagay sa kompanya ng seguro bilang kapalit ng mga pagbabayad ng buhay.

Kapag ginamit sa ganitong paraan, isang ipinagpaliban na annuity ay karaniwang isang account na mangyayari din na magkaroon ng ilan sa mga katangian ng isang kinikita sa isang taon: Ang ilang mga katangian ng buwis, at posibleng mga garantiya na ginawa ng isang kompanya ng seguro (kasama ang posibilidad ng isang benepisyo sa kamatayan).

Ang terminong "annuity" ay tumutukoy sa isang serye ng mga pagbabayad. Ayon sa kaugalian, ang mga annuity ay nagbibigay ng panghabang buhay na kita (halimbawa ng pagreretiro). Kung sa huli ka magpasya na annuitize, maaari kang pumili ng opsyon sa pagbabayad mula sa listahan ng mga pagpipilian ng iyong kumpanya ng seguro. Halimbawa, maaari mong piliin na makatanggap ng kita na sumasaklaw lamang sa iyong buhay, o mas gusto mong magkaroon ng mga pagbabayad na patuloy para sa iyong buhay o buhay ng iyong asawa (alinman ang mas mahaba).

Deferral ng Buwis

Huwag malito ang tiyempo ng mga pagbabayad mula sa isang ipinagpaliban na kinikita sa pagbabayad ng buwis, na isa pang tampok na magagamit mula sa mga annuity. Sa pagtigil ng buwis, sa pangkalahatan ay hindi ka nagbabayad ng buwis sa kita sa loob ng annuity bawat taon. Sa halip, magbabayad ka lamang ng buwis kapag ang mga kita ay tinanggal mula sa isang tax-deferred account. Sa isip, ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang makinabang mula sa compounding: Nag-iingat ka ng mas maraming pera sa kontrata, reinvest ang iyong mga kinikita, at kumita nang higit pa sa ibabaw ng mga kita.

Ang konsepto ng tax-deferral ay katulad ng ideya ng isang ipinagpaliban na kinikita: Sa parehong mga kaso, inilagay mo ang isang bagay para sa ibang pagkakataon (kung ito ay kapag nakatanggap ka ng kita mula sa kinikita sa isang taon o kapag nagbabayad ka ng mga buwis).

Mahalagang impormasyon

Magsalita sa isang tagapayo sa buwis o CPA upang matukoy ang mga kahihinatnan ng paggamit ng annuities, pati na rin ang paggawa ng mga withdrawals o paglilipat, bago gumawa ng anumang bagay. Ang artikulong ito ay isang pangunahing kahulugan lamang at hindi malalim sa mga komplikadong produkto ng seguro (at kahit na higit pa kumplikadong mga batas sa buwis). Anumang mga garantiya ay lamang bilang malakas na bilang ng kumpanya ng seguro na ginagawang garantiya, at posible na mawalan ng pera sa isang kinikita sa isang taon. Kumunsulta sa isang lokal, lisensiyadong ahente ng seguro para sa higit pang mga detalye.