Istraktura ng SPIA: Buhay na May Kamatayan ng Benepisyo

Ang mga annuity ay seguro sa buhay at ibinibigay ng mga kompanya ng seguro sa buhay. Gayunpaman, ang mga annuity at seguro sa buhay ay ibang-iba kapag tiningnan mo nang mabuti ang kanilang mga natatanging mga panukalang halaga. Ang mga annuity ay pangunahing ginagamit bilang mga benepisyo habang ikaw ay buhay (aka: mga benepisyo sa pamumuhay), habang ang seguro sa buhay ay ginagamit bilang isang diskarte sa legacy na ibinigay sa pamamagitan ng kontrata ng kamatayan benepisyo. Bilang karagdagan, ang mga nalikom na benepisyo sa kamatayan mula sa isang patakaran sa seguro sa buhay ay pumasa sa parehong libreng buwis at probate na libre sa mga benepisyaryo. Ang mga annuities ay hindi nagtataglay ng kaparehong buwis na walang bayad sa kamatayan; ang mga nalikom na benepisyo sa kamatayan ay maaaring pabuwisin.

Bakit Gusto ng Isang Tao na Mag-attach ng Kamatayan ng Benepisyo sa isang SPIA?

Ang maikling sagot ay ang panghabang buhay na kita at legacy. Talaga, maaari mong patayin ang dalawang kontraktwal na mga ibon na may isang kontrata na may nakalakip na benepisyo sa kamatayan. Mahalaga para sa maraming tao na tiyakin na ang kanilang mga benepisyaryo o mga tagapagmana ay tumatanggap ng ilang pera kapag sila ay pumasa. Maaari mong ipasadya ang kontraktwal na istraktura ng SPIA upang ang isang benepisyo ng kamatayan ay itinatag sa patakaran, habang tumatanggap ka ng stream ng kita ng panghabang buhay. Ito ay tulad ng dalawang beses paglipat ng panganib. Ang panganib na mapaliban ang iyong pera, at ang panganib na makapag-iwan ng garantisadong benepisyo sa kamatayan.

Ang parehong mga panganib ay maaaring ilipat sa kontrata sa issuing annuity carrier.

Walang Prosesong Underwriting o Approval

Kung ang iyong hininga ay maaaring mag-fog ng salamin, ang isang annuity ay garantisadong ibibigay. Upang makakuha ng isang patakaran sa seguro sa buhay, kailangan mong dumaan sa mga medikal na pagsusulit at mga pagsusuri sa dugo pati na rin ang isang malalim na pagsusuri sa iyong kasaysayan sa kalusugan. Iyon ay isang walang-go sitwasyon para sa maraming mga tao.

Kung mayroon kang karanasan sa sitwasyong ito, mabuting maunawaan na ang Rated Immediate Annuities ay nagbibigay ng mas mataas na mga pagbabayad dahil sa hindi magandang kalusugan. Ito ay nagkakahalaga ng pagsasaliksik ng produkto kung naghahanap ka para sa mga garantisadong pagbabayad. Ang pagsusuri sa kalusugan ay hindi kasinghalaga tulad ng sa seguro sa buhay, ngunit kailangan mo upang patunayan ang iyong pag-asa sa buhay ay nabawasan sa pamamagitan ng karamdaman upang maging kuwalipikado. Ang mga carrier ay nakakatugon sa iyo kung nasaan ka, at sumang-ayon na obligadong kontrata na bayaran ka gaano katagal ka nakatira, katulad ng anumang SPIA na may mga pagbabayad ng buhay.

Halimbawa ng Istraktura: Buhay na May 50% Death Benefit.

Ibig sabihin ang mga pagbabayad ay garantisadong para sa iyong buhay, hindi alintana kung gaano katagal ka nakatira. Kung nakatira ka sa hinog na edad na 137 (ikaw ay tumingin at amoy tulad ng isang putulan!), Ang issuing annuity na kumpanya ay nasa hook na magbayad. Iyon ang tunay na benepisyo sa benepisyo ng panghabambuhay na bahagi ng isang Single Premium Immediate Annuity (SPIA).

Ang garantiya ng 50% na Death Benefit ay nangangahulugang hindi alintana kung ano ang nangyayari sa patakaran ng SPIA, kalahati ng unang premium ang pupunta sa mga benepisyaryo sa isang lump sum. Kaya kung inilagay mo ang $ 500,000 sa isang "Life with 50% Death Benefit" SPIA, pagkatapos ay ang $ 250,000 ay garantisadong na mababayaran sa iyong mga nakikilalang benepisyaryo ng patakaran. Ang garantiya ng benepisyo sa kamatayan ay kontraktwal, hindi alintana kung gaano katagal kayo nakatira at gaano karaming kita ang natatanggap ninyo mula sa SPIA.

Ang Mas Malaki ang Kontratwal na Kamatayan ng Kamatayan, ang Mas Mababang Pagbabayad

Ang pinaka-popular na paraan upang isama ang isang benepisyo ng kamatayan sa isang kontrata ng SPIA ay ang "Buhay na may 25% Death Benefit", "Buhay na may 50% Death Benefit", o "Buhay na may 75% Death Benefit."

Ang mga kompanya ng kinikita ay may malalaking gusali para sa isang dahilan. Hindi nila ibinibigay ang anumang bagay nang libre. Ang totoong katotohanan na ito ay tiyak na nalalapat sa kung paano mo pinipili ang istruktura ang kontrata ng SPIA.

Kaya may isang garantiya sa pensiyon na may kontrata na benepisyo sa kamatayan? Ang sagot ay oo. Ito ay tinatawag na "Life with Death Benefit" Single Premium Immediate Annuity.