Kailan Upang Refinance isang Car Loan at Paano Iwasan ang mga Pagkakamali

Kapag humiram ka ng pera upang bumili ng kotse, ang iyong auto loan ay hindi isang pangungusap ng buhay. Maaari kang makatipid ng pera na may mas mahusay na pautang, kaya palaging nagkakahalaga ng pag-evaluate kung nagkakaroon ng kahulugan o refinancing ang kahulugan.

Kailan Mo Muling Mamula?

Hindi mo kailangang maghintay ng anumang minimum na oras bago muling ibalik ang iyong pautang sa kotse. Maaari mong muling mamaybay pagkatapos ng pagbili-kahit bago mo gawin ang iyong unang buwanang pagbabayad. Siguraduhin mo na talagang may mas mahusay na pakikitungo at na ang refinancing ay hindi magbibigay sa iyo ng mas maraming bayad para sa iyong sasakyan.

Sa ilang mga sitwasyon, maaaring hindi mo na muling ibalik hanggang sa mayroon kang dokumentasyon mula sa Division of Motor Vehicles (DMV) ng iyong estado. Ang pagkuha ng mga detalye ng pagpaparehistro ay maaaring makapagpabagal sa iyo nang bahagya

Ano ang Kailangan Ninyong I-Refinance

Para sa refinance ng isang umiiral na pautang, kailangan mo ang mga sumusunod:

1. Ang isang bagong pautang na may mas mahusay na mga tuntunin o presyo kaysa sa iyong umiiral na auto loan
2. Ang mga detalye tungkol sa iyong kasalukuyang utang, kabilang ang kasalukuyang tagapagpahiram, numero ng iyong account, at balanse sa iyong utang
3. Impormasyon tungkol sa iyong sasakyan, kabilang ang gumawa, modelo, taon, at VIN
4. Dokumentasyon ng iyong kakayahang magbayad, tulad ng mga pay stubs o tax returns

Ang Pinakamahusay na Dahilan sa Refinance: Magbayad ng Mas kaunting Interes

Kung maaari mong humiram sa isang mas mababang rate ng interes, maaaring magkaroon ng kahulugan upang refinance. Ang mas mababang rate (sa pag-aakala na ang lahat ng iba pang mga bagay ay pantay-pantay) ay nangangahulugang magbabayad ka ng mas mababa para sa iyong kotse pagkatapos mong kunin ang lahat ng iyong mga gastos sa paghiram ng account. Dahil ang rate ng interes ay bahagi rin ng pagkalkula ng iyong buwanang kabayaran, ang iyong kinakailangang pagbabayad ay dapat ding bumaba. Bilang isang resulta, ang iyong buwanang cash flow ay nagiging mas madaling pamahalaan.

Kapag maaari mong palitan ang iyong umiiral na pautang sa isang mas mababang rate, mas mahusay na i-refinance nang maaga hangga't maaari. Karamihan sa mga auto loan ay amortizing na mga pautang, na nangangahulugang nagbabayad ka ng isang nakapirming buwanang pagbabayad na may mga gastos sa interes na nakabuo sa pagbabayad.

Sa paglipas ng panahon, binabayaran mo ang iyong utang, ngunit karamihan sa iyong gastos sa interes ay binabayaran sa simula ng utang-kaya makuha ang rate na mas maaga kaysa mamaya upang simulan ang pagputol ng mga gastos. Ang isang talahanayan ng amortization ay maipapakita sa iyo nang eksakto kung magkano ang maaari mong i-save sa pamamagitan ng refinancing.

Mas mababang Buwanang Pagbabayad?

Ang refinancing ay maaaring humantong sa mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit hindi laging isang magandang bagay. Kung nakakuha ka ng mas mababang mga pagbabayad bilang isang resulta ng isang mas mababang rate ng interes, maaari mong end up ng pag-save ng pera (hangga't refinance mo sa simula ng iyong panahon ng pautang). Ngunit kung naghihintay ka ng ilang taon bago muling pag-refinancing, i-restart mo ang cycle ng interes at amortization na inilarawan sa itaas, at nagbabayad ka ng interes sa ilang taon pa. Iyon ay maaaring tumagal ng higit pang gastos, kahit na ang iyong mga pagbabayad ay mas madaling pangasiwaan.

Kapag Pinabuting Ang Iyong mga Marka ng Credit

Kung ang iyong kredito ay bumuti mula noong nakuha mo ang iyong umiiral na pautang, maaari kang makakuha ng mas mahusay na pautang. Maaari kang maging karapat-dapat para sa isang mas mababang rate, lock sa isang mababang nakapirming rate, o posibleng kahit na alisin ang isang cosigner mula sa utang.

Nagpapabuti ang iyong kredito kapag nagawa mo ang mga pagbabayad na nasa oras (o kapag nawala ang negatibong mga item sa iyong mga credit report pagkatapos ng pitong taon o higit pa). Ang mga matagumpay na pagbabayad ay maaaring magtaas ng iyong mga marka ng credit sa punto kung saan mayroon kang higit pang mga pagpipilian sa paghiram. Kahit na isang taon ay sapat na oras upang makita ang pagpapabuti-kaya ito ay nagkakahalaga ng paghahanap kung ang iyong mga marka ay may risen sapat upang maging kuwalipikado sa iyo para sa isang mas mahusay na utang.

Mga Pagkakamali na Iwasan

Maaaring maging kaakit-akit ang refinancing, ngunit madali lang na gumastos ng mas maraming pera kaysa sa kailangan mo. Iwasan ang mga pinaka-karaniwang pitfalls-lalo na kung mayroon ka lamang ng ilang taon na natitira sa iyong auto loan.

Lumalawak ito: Ang isang pang-matagalang pautang ay karaniwang nangangahulugang magbabayad ka ng higit pa para sa iyong sasakyan. Maaaring mapang-akit na lumipat mula sa isang 48-buwan na pautang sa isang 72-buwan na pautang, ngunit kadalasan ay nagbabayad ka ng mas maraming interes sa buhay ng mas mahabang pautang kaysa sa kung mag-iwan ka ng mga bagay tulad ng mga ito. Ang mas mahahabang termino ay humantong sa mas mababang mga pagbabayad-na maaaring magbigay ng makabuluhang lunas kapag ang daloy ng salapi ay limitado. Ngunit ang pangkalahatang gastos ng isang pangmatagalang pautang ay mas mataas (na ang counterintuitive dahil nakikita mo ang isang mas mababang pagbabayad). Muli, maaaring ipakita sa iyo ng isang talahanayan ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog kung paano ang iyong mga gastos sa interes ay nagdaragdag sa paglipas ng panahon

Pupunta nang pababa: Ang pagpapalawak ng buhay ng iyong utang ay humahantong din sa iyong utang na nakabaligtad. Maglagay ng isa pang paraan, maaari kang magkaroon ng higit pa sa iyong kotse kaysa ito ay nagkakahalaga. Upang mapupuksa ang kotse, kailangan mong magsulat ng tseke sa iyong tagapagpahiram o patuloy na gumawa ng mga pagbabayad sa isang sasakyan na hindi mo ginagamit ngayon.

Kinakailangan mong patuloy na gumawa ng mga pagbabayad (upang maiwasan ang pinsala sa iyong kredito) kahit na ang iyong sasakyan ay masira at magiging walang silbi. Pinakamabuting magbayad ng mga pautang nang mabilis upang madaling makapagbenta (at posibleng bumili ng ibang, murang kotse) kung kailangan ang arises.

Mga parusa sa prepayment: Bagaman bihira sa karamihan sa mga pautang sa sasakyan mga araw na ito, umiiral pa ang mga parusa sa prepayment. Siguraduhin na ito ay hindi nagkakahalaga ng sobra upang bayaran ang iyong umiiral na pautang maaga. Ang mga parusa ay maaaring kumain ng anumang mga matitipid na nakuha mo mula sa isang mas mababang rate ng interes.

Naghihintay na masyadong mahaba upang muling ibalik: Kung pinapatakbo mo ang mga numero at tinutukoy mo na makatuwiran sa refinance, maaaring magastos ka sa paghihintay. Ang mga rate ay kadalasang pinakamababa sa mga bagong sasakyan, at ang ilang mga nagpapahiram ay hindi muling mamimili ng mga pautang para sa mga kotse sa isang tiyak na edad (pitong taon, halimbawa). Maaari ka ring makakuha ng isang "bagong kotse" rate kung refinance ka kaagad pagkatapos ng pagbili mula sa isang dealer at sinasamantala ng mga insentibo ng dealer. Ang mga rate ng pautang na ginamit ng kotse ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga bagong rate ng kotse.

Mga nawalang pagbabayad: Manatiling kasangkot sa panahon ng proseso ng refinancing, at hindi ipalagay nakumpleto ang anumang bagay. Maaari mong isipin na ang iyong umiiral na pautang ay nabayaran na at maaari mong ihinto ang pagpapadala ng mga pagbabayad, ngunit ang anumang pagkaantala sa proseso ay maaaring magresulta sa isang "hindi nakuha" na pagbabayad. Anumang huli pagbabayad ay saktan ang iyong credit at ang iyong kakayahan upang refinance. Kumpirmahin ang parehong mga nagpapautang bago ka huminto sa paggawa ng mga pagbabayad.

Paano Pabutihin ang Refinance

Upang makakuha ng bagong pautang, kailangan mong mag-apply sa isang bagong tagapagpahiram. Sa karamihan ng mga kaso, ang proseso ay medyo hindi masakit-ang iyong mga nagpapautang ay nagtutulungan upang mahawakan ang logistik, at kailangan mo lamang magsumite ng aplikasyon.

Upang maghanda:

1. Ipunin ang impormasyon tungkol sa iyong umiiral na pautang. Ang pinakabagong pahayag mula sa iyong tagapagpahiram ay dapat magkaroon ng mga detalye.
2. Kumuha ng impormasyon tungkol sa iyong sasakyan (kung wala kang sasakyan sa iyo). Ang iyong VIN, make, model, at taon ay magiging kapaki-pakinabang na magkaroon ng lahat.
3. Maghanda ng patunay ng kita upang ma-verify ng mga nagpapahiram na mayroon kang kakayahang bayaran ang iyong bagong pautang. Maraming mga kamakailang paystubs ang dapat sapat, ngunit suriin sa iyong bagong tagapagpahiram para sa mga detalye.

Isumite ang iyong aplikasyon, kasama ang anumang kinakailangang dokumentasyon, at tumugon sa anumang mga katanungan sa tagapagpahiram. Ang karamihan sa mga nagpapahiram ay maaaring magbigay sa iyo ng isang sagot sa parehong araw na mag-apply ka, ngunit maaaring kailanganin ng ilang institusyon ng isang araw o dalawa upang repasuhin ang iyong aplikasyon.

Saan Mag-Refinance

Anumang tagapagpahiram na may mga mapagkumpetensyang rate at bayad ay nagkakahalaga ng isang hitsura. Para sa maraming borrowers, isang lokal na bangko o maliit na credit union ay isang mahusay na pagpipilian. Ang mga institusyong iyon ay may posibilidad na mag-alok ng mababang mga rate, at kadalasang mas nababaluktot ang mga ito tungkol sa laki ng utang at mga isyu sa credit Ang mga online lenders ay isa pang magandang source. Maaari mong alagaan ang lahat kung kailan at saan man ay pinaka-maginhawa, at makakahanap ka ng mahusay na mga rate online.

Kumuha ng mga rate mula sa hindi bababa sa tatlong nagpapahiram, at gawin ang lahat ng iyong shopping sa loob ng ilang linggo.

Kapag nagpapahiram ang mga nagpapautang sa iyong kredito, ang iyong mga marka ng credit ay bumaba nang bahagya. Maraming mga katanungan ang nagiging problema sa paglipas ng panahon, ngunit hindi ka parusahan para sa mga rate ng pamimili-isumite lamang ang lahat ng iyong mga application sa loob ng 14 hanggang 30 araw.