Mga Kahinaan at Kahinaan ng Consolidation ng Utang

Kung nagkakaproblema ka sa paggawa ng mga dulo na matugunan bawat buwan, at naghahanap ka ng mga sagot, maaaring makapagtrabaho ka para sa utang kung ikaw ay disiplinado, maunawaan kung ano ang maaaring gawin at hindi maaaring gawin, at sundin ang ilang simpleng mga alituntunin.

Ano ba ang isang Consolidation ng Utang?

Ang pagpapatatag ng utang ay ang proseso ng pagkuha ng iyong mga utang sa isang account na may isang buwanang pagbabayad. Ang ideya sa likod ng isang pagpapatatag ay upang mabawasan ang bilang ng mga pagbabayad na kailangan mong gawin, at kung posible mabawasan ang rate ng interes at kabuuang halaga na wala ka sa bulsa bawat buwan, na ginagawang mas madali ang pagbabayad ng balanse.

Bagay na dapat alalahanin

Habang ang pagpapatatag ng utang ay maaaring maging epektibong paraan upang makontrol ang iyong utang, may ilang mga bagay na dapat tandaan.

• Ang pag-uumpisa ng utang sa pangkalahatan ay hindi isasama ang iyong sinigurado na mga pautang tulad ng iyong pautang sa kotse. Mag-aplay ito sa walang utang na perang tulad ng credit card, mga pautang ng personal na bangko, mga linya ng kredito, at iba pang mga utang tulad ng mga medikal na perang papel.
• Ang pagpapatatag ng utang ay hindi gagana maliban kung ititigil mo ang paggamit ng iyong mga credit card at iba pang mga account na kasama mo sa pagpapatatag. Ang pinakamahusay na kurso ay isara ang mga account at i-cut ang mga credit card. Ang ilan sa mga nagpapahiram ng utang na utang ay maaaring mangailangan na gawin mo ito bilang kondisyon ng utang.

Mga Uri ng Pagpapahusay ng Utang

Mayroong ilang mga paraan upang magawa ang pagsasama ng iyong utang. Narito ang ilan na dapat isaalang-alang.

Consolidation Loan:Maraming mga institusyong pinansyal ang nag-aalok ng ilang porma ng utang sa pagpapatatag, kabilang ang mga bangko, mga unyon ng kredito, at mga kumpanya sa pananalapi. Kung mayroon ka ng isang relasyon sa isa sa mga institusyong iyon, ito ay magiging isang magandang lugar upang magsimula, at maaari kang makakuha ng pahinga sa rate ng interes.

Sa isang personal na pautang sa bangko, gagawin mo ang parehong pagbabayad sa bawat buwan para sa isang hanay ng tagal, kadalasang tatlo hanggang limang taon. Ito ay napaka tulad ng isang pautang ng kotse. Sa katunayan, ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga pagpapatatag sa pautang na maaari mong ilagay ang isang savings account o CD bilang collateral. Karaniwan itong makakakuha ka ng isang mas mahusay na rate, ngunit ito lamang ang makatuwiran kung nakakakuha ka ng isang disenteng rate sa iyong mga matitipid. Kung hindi man, malamang na maging mas mabuti ang paggamit ng mga matitipid upang bayaran ang mga utang.

Dahil ang isang personal na pautang ay may isang takdang panahon, madaling panoorin ang iyong pag-unlad at malaman kung kailan ka mawawalan ng utang.

Consolidation Credit Card:Kung ang iyong kredito ay medyo maganda, maaari kang maging kwalipikado para sa isang credit card kung saan maaari mong ilipat ang mga balanse. Kadalasan ang ginagawa ng mga ito kapag nakatanggap sila ng isang alok na may kaakit-akit na rate para sa mga paglilipat ng balanse.

Magkaroon ng kamalayan na maaaring makaapekto ito sa iyong credit score. Ang mga marka ng FICO ay isinasaalang-alang ang iyong paggamit ng kredito (kung magkano ang kredito na ginagamit mo kumpara sa kung anong magagamit mo.) At ang kabuuang halaga na iyong dapat bayaran, bukod sa iba pang mga kadahilanan. Habang binabayaran mo ang mga account, ang iyong paggamit ng credit ay bumaba (na maaaring mabuti para sa iyong credit score), ngunit magkakaroon ka ng isang account na may malaking balanse (na maaaring negatibong epekto sa iyong iskor). Gayunpaman, bagaman, kung mayroon kang mas mababang rate ng interes, maaari mong bayaran ang account nang mas mabilis.

Home Equity Loan:Kung mayroon kang katarungan sa iyong tahanan, maaari mong gamitin ang mga nalikom ng isang pautang sa equity ng bahay upang mabayaran ang iyong mataas na balanse na mga interes ng mataas na interes.

Dahil ang isang home equity loan ay sinigurado ng iyong tunay na ari-arian ikaw ay malamang na ibibigay ng isang rate na mas mahusay kaysa sa kung ano ang iyong binabayaran sa iyong mga credit card account. Ngunit iyan ay isang tabak na may dalawang talim. Kung nagpapatakbo ka ng problema sa ibang pagkakataon at hindi maaaring gumawa ng iyong mga pagbabayad na pautang, inilalagay mo ang iyong ari-arian sa peligro dahil ang iyong tagapagpahiram ay may karapatan na magwawalang-bahala sa iyong pautang.

401k Pautang:Ang mga katulad na pag-iingat ay nalalapat sa 401k na pautang. Kung mukhang kaakit-akit na gamitin ang magandang balanse na mayroon ka sa iyong account sa pagreretiro upang mabayaran ang utang na iyon, ngunit kailangan mong maging maingat. Kung mayroon kang problema sa pagbabayad ng utang na iyon, ito ay babalik sa isang withdrawal. Maaari kang bayaran ng maagang mga parusa ng withdrawal na hanggang sa 10%, at kailangang magbayad ng mga buwis na hindi mo binabayaran nang ideposito mo ang pera. Kung babaguhin mo ang mga trabaho, ang iyong 401k na pautang ay maaaring bayaran sa loob ng 60 araw o ituturing na isang pamamahagi (na may mga parusa at mga buwis na dapat bayaran).

Consolidation vs. a Debt Management Plan

Magsagawa ng isang online na paghahanap para sa "plano sa pamamahala ng utang" at magkakaroon ka ng mga dose-dosenang kung hindi daan-daang mga kumpanya na nag-aalok upang matulungan kang makakuha ng kontrol sa iyong mga pananalapi. Ang mga kumpanyang ito, karamihan sa mga ito ay nag-aangking non-profit, secure ang isang kasunduan mula sa iyong mga nagpapautang na magpapahintulot sa iyo na bayaran ang iyong mga utang sa pamamagitan ng paggawa ng isang pagbabayad sa bawat buwan sa ahensiya, na namamahagi ng iyong pagbabayad sa iyong mga nagpapautang.

Sa ilang mga kaso, ang ahensya ay nakaka-secure ng mga kasunduan upang talikuran ang interes at huli na mga singil, ngunit ang konsesyon na ito ay boluntaryo at ang ilang mga nagpapautang ay tumanggi na gawing mas madali para sa iyo. Sa isip, ang plano sa pagbabayad ay para sa isang takdang tagal na babayaran nang buo sa iyong mga account.

Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay upang gumana sa isang kaakibat ng National Foundation for Credit Counseling. Maaari mong mahanap ang mga kaakibat na ahensya sa iyong lugar sa pamamagitan ng paggamit ng pindutan sa paghahanap ng ahensiya sa website.

Consolidation vs. Bankruptcy:Kung hindi ka lamang makakagawa ng isang makabuluhang dent sa iyong natitirang utang sa iyong sarili, maaari mong isaalang-alang ang pag-file ng bangkarota. Hindi ito ang katapusan ng mundo, at may ilang mga pakinabang sa iba pang mga uri ng pagpapatatag at pamamahala ng utang. Maaari kang pumili sa pagitan ng Kabanata 7, tuwid na pagkabangkarote, at Kabanata 13, isang planong pagbabayad na tatlo hanggang limang taon.Maaari kang matuto nang higit pa tungkol sa mga pakinabang sa Kailan Mag-isipan ang Pag-file sa ilalim ng Kabanata 13 Sa halip ng Kabanata 7.