Paano Gumagana ang Pagsingil sa Pagsingil (Mga Tip para sa Pay Less)

Ang mga annuity ay hindi ang pinaka-kakayahang umangkop na mga pamumuhunan sa mundo. Ito ay medyo madali upang makakuha ng pera sa, ngunit ang pagkuha ito ay maaaring maging masakit. Bilang karagdagan sa mga buwis sa kita at mga parusa, ang ilang mga annuity ay napapailalim sa mga pagsingil na pagsuko - na kadalasang dumating bilang isang sorpresa.

Kung ang iyong annuity ay may isang "pagsuko ng panahon," tumagal ng ilang dagdag na minuto upang magsaliksik ng mga pagsingil na pagsuko bago mo hilahin ang anumang pera mula sa annuity na iyon. Ang isang panahon ng pagsuko ay ang halaga ng oras na dapat mong panatilihin ang iyong mga pondo sa kinikita sa isang taon upang maiwasan ang pagbabayad ng mga singil sa parusa sa kompanya ng seguro. Madalas kang (ngunit hindi palaging) pinapayagan upang kumita ng pera kahit kailan mo gusto - ngunit kung ikaw ay kumuha ng masyadong maraming sa panahon ng pagsuko ay babayaran mo mahal.

Paano Nagtatrabaho ang mga Panahon ng Pagsuko

Ang mga panahon ng pagsuko ay kadalasang tumatagal ng pitong o walong taon, ngunit ang iba pang mga pagpipilian ay magagamit (kabilang ang apat na taon, zero taon, at higit sa 10 taon). Ang orasan ay nagsisimula sa pag-tick kapag nag-deposito ka ng pera sa iyong kinikita sa isang taon, at sa kalaunan ay nawala nang buo. Ang parusa ay isang porsyento ng iyong "sobrang" withdrawal na dadalhin ng kumpanya ng seguro. Halimbawa, maaaring magkaroon ka ng parusang 5%, kaya ang isang $ 1,000 na withdrawal subject sa mga singil sa pagsuko ay nagkakahalaga ng $ 50.

Ang mga pagsingil na singil ay kadalasang bumababa unti sa paglipas ng panahon. Nagsisimula silang mataas at tumungo patungo sa zero. Sa loob ng pitong taong pagsuko, maaari mong makita ang sumusunod na iskedyul: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, at 2%. Ang bawat kontrata ay naiiba, kaya tiyaking basahin ang lahat ng mga detalye.

Muli, ang pera na binabayaran mo para sa mga singil sa pagsuko ay papunta sa kompanya ng seguro (dahil gusto nila sa iyo upang mapanatili ang iyong pera invested doon). Maaari kang magkaroon ng karagdagang mga buwis at parusa sa IRS - makipag-usap sa isang lokal na preparer sa buwis upang malaman.

Bakit mo gagamit ng annuity sa isang panahon ng pagsuko? Tulad ng isang CD, maaari kang makakuha ng ilang mga benepisyo sa pamamagitan ng paggawa upang manatili sa pamumuhunan sa isang mas matagal na panahon (kailangan mo lamang i-verify na ito ay nagkakahalaga ng panganib). Halimbawa, maaari kang makakuha ng isang mas mataas na garantisadong rate o tangkilikin ang iba pang mga tampok.

Iyon ay sinabi, ang ilang mga produkto ay may mga panahon ng pagsuko na huling a mahaba oras. Kung makakakuha ka ng naka-lock sa higit sa pitong taon o higit pa, mag-isip nang maingat tungkol sa ahente na iyong pinagtatrabahuhan at kung ano ang iyong nakuha sa deal. Ang mga pang-matagalang produkto ng pagsuko ay kilalang-kilala para sa pang-aabuso.

Pag-iwas sa Mga Pagsingil sa Pagsuko

Paano kung ang iyong pera ay nasa isang kinikita sa isang taon at gusto mong makuha ito? Maaaring may ilang mga paraan upang bawasan ang anumang singil sa parusa.

Kumuha ng 10%: maaari kang makakuha ng hanggang 10% ng iyong paunang puhunan sa annuity sa bawat taon nang hindi nagbabayad ng mga pagsingil sa pagsuko. Maaari mo ring makuha ang kita sa kontrata sa itaas ng 10%. Makipag-usap sa isang kinatawan ng serbisyo sa customer sa kumpanya ng seguro upang malaman ang tungkol sa anumang "libreng pera" na magagamit.

Alamin ang tungkol sa mga waiver: ang mga insurer ay magpapawalang-bisa sa mga singil sa pagsuko sa ilang mga kaso, depende sa iyong mga kalagayan at kontrata ng iyong kinikita sa isang taon. Halimbawa, kung nagpunta ka sa isang nursing home, maaari kang makakuha ng pahinga sa mga bayad.

Maligayang Anibersaryo: kung mayroon kang ilang mga kakayahang umangkop, maaaring ito ay nagkakahalaga ng paghihintay hanggang sa iyong anibersaryo ng kontrata na kumuha ng pera (o kunin ang kailangan mo ngayon, at kunin ang natitira pagkatapos ng anibersaryo). Bawat taon ay maaaring magpakita ng pagkakataon para sa isang mas mababang singil sa pagsuko, at ang anibersaryo na iyon ay maaaring ilang linggo lamang.

Annuitize: depende sa kung magkano ang kailangan mo, kung gaano kabilis ito kailangan mo, at iba pang mga kadahilanan, maaari mong isaalang-alang ang annuitizing iyong kontrata - buksan ito sa isang stream ng kita. Kung nagpapakitaan ka ng maikling panahon (10 taon, halimbawa) maaari mong makuha ang kailangan mo.