Hindi Tulad ng Mga Gastusin sa Pagsubaybay? Subukan ang 80/20 Badyet

Ang isa sa mga pinakasikat na estratehikong pagbabadyet ay ang badyet na 50/30/20, na nagrerekomenda na ang mga tao ay gumastos ng 50 porsiyento ng kanilang pera sa mga pangangailangan, 30 porsiyento sa mga bagay na discretionary, at 20 porsiyento sa mga pagtitipid.

Ipinapanukala ko ang isang alternatibong plano: ang 80/20 na badyet. Bakit? Ito ay mas simple kaysa sa 50/30/20 na badyet.

Narito kung paano nila ihambing:

50/30/20 Plan

Ang badyet na 50/30/20 ay iminungkahi ng Harvard ekonomista na si Elizabeth Warren at ang kanyang anak na si Amelia Warren Tyagi.

Sinasabi ng duo na dapat mong ibayad ang iyong badyet sa iyong "bahay" na kita - ang iyong kita pagkatapos ng mga buwis, mga premium ng seguro sa kalusugan at iba pang mga gastusin na kinuha mula sa iyong paycheck.

Ang kalahati ng iyong kinita sa bahay ay dapat pumunta sa mga pangangailangan tulad ng pabahay, kuryente, gasolina, pamilihan at tubig bill, sinabi nila.

Ang isa pang 30 porsiyento ay maaaring pumunta sa mga bagay na discretionary tulad ng restaurant dining, pagbili ng bagong cell phone, pag-inom ng serbesa o pagkuha ng mga tiket sa sports game.

Sa wakas, 20 porsiyento ang dapat pumunta sa pagtitipid o pagbabayad ng utang.

Dalawang alalahanin sa 50/30/20 Badyet

Ngayon, naniniwala ako na ito ay tamang payo. Ngunit may dalawang aspeto na alalahanin ako.

Una, maaari itong maging matigas upang malaman kung ano ang gusto at kung ano ang kailangan.

• Ang internet sa bahay ay isang pangangailangan kung nagsasagawa ka ng negosyo mula sa bahay, ngunit isang nais kung hindi ka.
• Ang pananamit, hanggang sa isang tiyak na punto, ay isang pangangailangan, ngunit pagkatapos ng puntong iyon, mas maraming damit ang nagiging kagustuhan.
• Ang tinapay at gatas ay mga pangangailangan, ngunit ang ice cream ay isang kagustuhan.

Gaano kalayo mo itong kunin? Pupunta ka ba sa line-item na iyong grocery bill upang paghiwalayin ang Oreo cookies mula sa spinach? Syempre hindi.

At iyon ang humahantong sa pangalawang pag-aalala ko: ilang tao ayaw mo upang isaayos at subaybayan ang kanilang paggastos.

Upang malaman kung gaano karaming pera ang iyong ginugol sa mga pamilihan, kagamitan, konsyerto, at iPad, kailangan mong subaybayan ang iyong paggastos. Iyan ay hindi palaging isang deal-breaker - ang ilang mga tao masiyahan sa pagsubaybay sa kanilang mga gastos sa Quicken o paggamit ng mga online na mga tool tulad ng Mint.com - ngunit maraming mga tao ay walang pagnanais na subaybayan ang kanilang pera. Ang "Pagbabadyet" ay katulad ng isang masakit na salita.

Ang 80/20 Plan

Kaya kung ano ang inirerekomenda ko para sa mga taong iyon? Isang malapit na alternatibo: ang 80/20 na badyet.

Sa ilalim ng badyet na ito, inilalagay mo ang 20 porsiyento sa pagtitipid at gugulin ang iba pang 80 porsiyento sa lahat ng iba pa.

Ang kagandahan ng planong ito ay hindi mo kailangang gawin ANUMANG gastos sa pagsubaybay. Kuha mo lang ang iyong savings mula sa itaas at pagkatapos ay gastusin ang natitira.

Paano Gumagana ang Plano na ito sa Tunay na Buhay

Paano ito maglaro sa totoong buhay? Inirerekomenda ko na mag-set up ka ng awtomatikong withdrawal mula sa iyong checking account sa iyong savings account. Siguraduhin na ang pag-withdraw na ito ay nangyayari sa bawat araw ng suweldo (o 1-2 araw pagkatapos ng payday, kung ang iyong paycheck ay naantala).

Sa ganitong paraan, ang pera na umabot sa iyong checking account ay gugugol sa iyo. Ang natitira sa pera ay nakasalansan sa pagtitipid.

Of course, ang pagpapanatili ng pera sa parehong savings account na naka-link sa iyong checking account ay maaaring maging kaakit-akit. Madaling ilipat ang perang iyon pabalik sa iyong checking account at pagkatapos ay gastusin ito. Inirerekomenda ko ang pag-withdraw ng pera sa isang savings account na nasa ibang bangko. Sa ganitong paraan, hindi mo makikita ang balanse kapag nag-log in ka sa iyong account. Wala sa paningin, wala sa isip.

(Natutuwa ako tulad ng SmartyPig, isang online na bangko na nagpapahintulot sa iyo na lumikha ng iba't ibang "mga layunin sa pagtitipid" at idirekta ang iyong pera sa bawat isa sa mga layuning ito.Maaari mong basahin ang lahat tungkol sa SmartyPig dito.Iwasan lamang ang tukso na gamitin ang pera upang bumili ng mga gift card, na sinusubukan ng SmartyPig na itulak ka sa paggawa. Iyon ang pinaka-negatibong aspeto ng SmartyPig, sa palagay ko.)

Hindi lahat ng mga pagtitipid ay kailangang pumunta sa isang tradisyunal na savings account. Maaari mong i-redirect ang ilan sa mga pera sa isang brokerage account, tulad ng Vanguard o Schwab, kung saan na-set up mo ang isang savings account sa pagreretiro tulad ng Roth IRA.

Sa katunayan, kung nagse-save ka sa isang rate ng 80/20, inirerekumenda ko na ang karamihan sa iyong mga savings ay patungo sa pagreretiro. Sinasabi ng mga eksperto na nagse-save sa pagitan ng 10 hanggang 20 porsiyento ng iyong kita patungo sa pagreretiro, depende sa edad kung saan ka magsisimula upang i-save.

Kung sinimulan mong i-save ang 10 porsiyento ng iyong kita patungo sa pagreretiro sa edad na 21, mamuhunan sa isang angkop na mix ng mga stock at mga bono, mag-rebalance taun-taon at sundin ang regular na mga kontribusyon sa pagreretiro, maaari kang makalaya sa pag-save ng 10 porsiyento lamang ng ang iyong kita patungo sa pagreretiro.

Kung maghintay ka hanggang sa 30 o mas bago, maaaring kailangan mong i-save ang 15 porsiyento o higit pa upang magkaroon ng sapat.

Huwag Itigil sa 20 Porsyento

Isang huling tala: Iminumungkahi ko ang 80/20 bilang pinakamaliit na dapat mong i-save. Laging isang magandang ideya na mag-save ng higit pa. Kapag nakamit mo ang 80/20, maaari mo bang itulak ang iyong sarili patungo sa isang 70/30 na rate ng savings? Paano ang tungkol sa 60/40?

Tandaan: kung mas marami kang i-save, mas maraming kakayahang umangkop at pagkakataon ang magkakaroon ka. Magagawa mong bumuo ng isang mas malaking portfolio ng pagreretiro, magretiro ng ilang taon na ang nakakaraan, bumili ng rental property, magsimula ng isang maliit na negosyo, kumuha ng isang panganib sa karera o tangkilikin ang dagdag na bakasyon.

Ano ang 20/10 Rule?