Ligtas ba ang Aking Mga Account (o Naseguro)? Ano ang aasahan

Mayroong maraming mga paraan upang mawalan ng pera sa mundong ito, kaya mahalaga na malaman kung at kung paano ang iyong pera ay protektado laban sa mga pagkalugi. Dahil sa krisis sa pananalapi, dalawang pangunahing alalahanin ang nawawalan ng pera sa isang kumpanya na namangkarote, at nawawalan ng pera sa mga merkado.

Sa kabutihang palad, kung ang isang kompanya na may hawak na pera ay napupunta sa tiyan, madalas (ngunit hindi palaging) protektado - kahit sa ilang antas. Kaya ang mga logro ng panonood ng 100% ng iyong balanse sa account mawala ay medyo mababa. Halimbawa, noong nabigo ang Washington Mutual Bank noong 2008 - ang pinakamalaking kabiguan ng bangko sa petsa - ang mga customer ay hindi mawalan ng pera salamat sa FDIC insurance.

Kumusta naman ang iba pang mga uri ng pagkalugi? Posible na ang iyong account ay sakop ng ilang uri ng pribadong seguro.

Bank (at Credit Union) Mga Pagkabigo

Ang mga bangko at mga credit union sa pangkalahatan ay napaka-ligtas na lugar upang mapanatili ang pera. Hindi ka nalantad sa pagbabagu-bago ng merkado, at karamihan sa mga institusyon ay nakaseguro sa pag-back up mula sa gubyernong US - kung ang gobyerno ay hindi makatutulong, mayroon kang mas malaking problema kaysa sa iyong pera.

Minsan mabigo ang mga bangko. Ang mga pamumuhunan na ginagawa nila ay hindi gumagana, at wala na silang pondo upang matugunan ang mga hinihiling ng kostumer. Kung ang salita ay lumabas at may run sa bangko, ang mga bagay ay bumagsak nang mas mabilis. Sa kabutihang palad, ang karamihan sa mga bangko ay binili ng iba pang mga bangko (ang mga customer ng bumagsak na bangko ay naging mga customer ng pagbili ng bangko), at kadalasan walang sinuman ang nawawalan ng pera. Sa maraming kaso, ang mga customer ay hindi napapansin kapag nabigo ang isang bangko.

Upang matiyak na ang iyong mga pondo ay ligtas hangga't maaari, patunayan na ang iyong pera ay FDIC nakaseguro. Kung gumamit ka ng isang credit union, ang iyong pera ay ligtas na basta't ito ay isang federally insured credit union na gumagamit ng NCUSIF insurance. Tandaan na panatilihin ang iyong mga balanse sa ibaba ng mga limitasyon ($ 250,000 bawat depositor sa bawat institusyon) upang limitahan ang iyong panganib.

Mga Account sa Pagreretiro

Ang mga account sa pagreretiro sa mga bangko at mga unyon ng kredito ay nakaseguro tulad ng anumang iba pang account. Maaaring maipon ang iyong mga account kapag tumitingin sa limit na $ 250,000, kaya huwag isipin na ang bawat account ay makakakuha ng sariling limitasyon (ang iyong Tradisyonal na IRA at isang simpleng plano ay maaaring pinagsama, halimbawa).

Depende sa kung paano nakaayos ang iyong mga account, maaari kang makakuha ng higit sa $ 250,000 na sakop sa isang bangko, ngunit nais mong i-verify na may FDIC.

Investment Accounts

Kung ang iyong pera ay gaganapin sa mga kumpanya na hindi nag-aalok ng proteksyon ng FDIC o NCUSIF, maaari ka pa ring protektado. Maraming investment account ang nag-aalok ng Securities Investor Protection Corporation (SIPC) coverage. Pinoprotektahan ka lamang ng coverage na ito kung nabigo ang iyong brokerage firm - ito ay hindi protektahan ka laban sa mga pagkalugi sa merkado (kung ang iyong mga mahalagang papel mawalan ng halaga sa isang pag-crash ng merkado, halimbawa) o masamang payo.

Ang saklaw ng SIPC ay mabuti para sa hanggang sa $ 500,000 bawat uri ng account (tanging $ 250,000 na maaaring gaganapin sa cash). Para sa higit pang mga detalye, bisitahin ang website ng SIPC.

Mga Plano sa Pagreretiro ng Empleyado

Kung ikaw ay tulad ng marami, ang iyong pinakamalaking asset sa pamumuhunan ay nasa plano ng pagreretiro ng iyong tagapag-empleyo (tulad ng isang plano ng 401k o 403b). Upang malaman ang tungkol sa iyong proteksyon, magsimula sa pamamagitan ng pagsuri upang makita kung ang iyong account ay isineguro ng insurance ng FDIC - na malamang na hindi - o saklaw ng SIPC.

Paano kung bumagsak ang iyong tagapag-empleyo? Karamihan Ang mga asset ng pagreretiro plano ay hindi gaganapin sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo - sila ay madalas na sa isang espesyal na tiwala na ang employer ay hindi maaaring mag-withdraw mula sa. Gayunpaman, kung ang iyong tagapag-empleyo ay bumagsak sa mahirap na panahon, magandang ideya na subaybayan ang iyong mga account: siguraduhin na walang withdrawals ay ginawa, at ang iyong mga kontribusyon ay aktwal na pumupunta sa plano sa bawat panahon ng pay.

Kung lumahok ka sa isang di-kwalipikadong plano (tulad ng 457f o top-hat plan), maaari kang mawalan ng pera kung ang iyong tagapag-empleyo ay nabangkarote. Ang mga asset na iyon ay itinuturing na mga ari-arian ng iyong tagapag-empleyo at maaaring makuha sa mga nagpapautang.

Paano kung ang iyong 401k ay nawawalan ng pera sa isang pag-crash sa merkado - maaari kang siguruhin laban sa na? Sa pangkalahatan, hindi. Karamihan sa 401k na plano ay hindi FDIC nakaseguro (ang ilang mga plano ay nag-aalok ng isa o dalawang mga pagpipilian sa pamumuhunan sa loob ng plano na FDIC nakaseguro - ngunit karamihan sa mga pagpipilian sa pamumuhunan ay hindi nakaseguro).

Ang ilang mga plano ng employer ay nag-aalok ng mga produkto mula sa mga kompanya ng seguro na maaaring tulungan ka sa isang pag-crash sa merkado, ngunit hindi mo makuha ang iyong pag-asa. Proteksyon ng seguro (kadalasan sa anyo ng annuity) para sa 401k na balanse ay hindi isang bagay na nag-aalok ng karamihan sa mga tagapag-empleyo. Ang mga garantiya ay mas malakas na tulad ng kompanya ng seguro na gumagawa ng garantiya, kaya binibilang mo ang pinansiyal na lakas ng kumpanyang iyon (walang tulong sa gobyerno ng Estados Unidos, sa ibang salita). Higit pa, ang proteksyon na ito ay may dagdag na bayad, gastusin, at mga paghihigpit, kaya gusto mong basahin nang maingat ang mga pagsisiwalat bago mo itong gamitin.

Sa huli, ang pinakamalapit na bagay na maaari mong makuha sa isang sigurado bagay ay isang deposito (sa ilalim ng mga limitasyon) sa isang FDIC isinegurong bangko account o NCUSIF nakaseguro credit union. Ang catch ay na sa paglipas ng matagal na panahon ng oras, implasyon ay maaaring makaapekto sa iyong mga matitipid.