Bakit Roth IRAs, hindi Diamonds, Pinakamahusay na Kaibigan ng Babae

"Ang dapat gawin ng mga batang babae ay ang Roth IRAs, hindi ang mga diamante," sabi ni Craig Adamson ng Adamson Financial Planning sa Marion, Iowa, na nagturo ng isang workshop na pang-edukasyon na tinatawag na "Roth IRAs, Not Diamonds, Best Friend Girl". isang kumperensya ng lokal na kababaihan (Beyond Rubies) simula noong 2011.

Sinabi ni Craig na ang ideya ay nagmula sa panonood ng pelikula na "Gentlemen Prefer Blondes" na nagtatampok ng Marilyn Monroe kung saan siya ay umaawit ng iconic song. Nababahala siya na ang marami sa kanyang mga babaeng kliyente ay hindi pinondohan ng Roth IRA, o mas masahol pa, ay hindi pa nakarinig sa kanila.

Bilang isang babae na nasa pagpaplano sa pananalapi, nang una kong marinig ang pamagat ng pagawaan ni Craig, ako ay nalalansan. Mayroon akong isang diskarte sa pagpopondo ng Roth para sa mga taon, at kusang hinihikayat ang mga kliyente na pondohan ang mga ito kung karapat-dapat na gawin ito. Narito ang nangungunang 3 mga kadahilanan Craig at ako sa tingin ng Roth IRAs ay pinakamahusay na kaibigan ng isang babae.

1. Accessibility

Maraming kababaihan ang hindi nagtataglay ng likidong savings account sa kanilang sariling pangalan. Kadalasan ang tanging account na pagmamay-ari nila na hindi magkasamang account ay ang kanilang 401 (k) o iba pang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Ngunit ang mga plano sa pagreretiro ay hindi madaling ma-access. Ang mga buwis, mga parusa o mga mabigat na bayad sa pautang at gawaing isinulat (kung ang mga pautang ay inalok pa) ay ligtas na mapanatili ang mga perang ito para sa mga taon ng pagreretiro, ngunit hindi kaagad magagamit para gamitin ngayon. Iyan ay hindi isang masamang bagay. Ang mga account na iyon ay dapat manatiling gagamitin sa pagreretiro. Ngunit kailangan mo pa rin ng pera na magagamit para sa "buhay ang mangyayari" uri ng mga kaganapan na hindi mo maaaring magplano para sa.

Kung saan ang isang Roth IRA ay dumating. Ang sinuman (na kasama ang mga kababaihan - solong, may asawa, diborsiyado, at nabalo) ay maaaring bawiin ang kanilang mga kontribusyon ng Roth IRA (ngunit hindi bahagi ng kita ng pamumuhunan) sa anumang oras para sa anumang kadahilanan na walang parusa. Oo, ang Roth IRAs ay para sa pagreretiro, ngunit dahil maaari kang mag-withdraw ng mga kontribusyon, ang iyong Roth ay maaaring gumawa ng double duty bilang iyong emergency fund. At ang pera ay hindi pinagsama-sama. Ito ay nasa iyong pangalan na gagawin ayon sa gusto mo.

Tandaan kung may paglago sa account na gusto mong iwanan na mag-isa hanggang sa edad na 59 ½. Magbabayad ka ng regular na mga buwis sa kita pati na rin ang isang 10% na parusa para sa paglalaan ng bahagi ng pag-unlad ng maaga. Ang mga buwis na ito ay hindi nalalapat sa pag-withdraw ng mga kontribusyon, at dahil sa mga panuntunan sa Roth withdrawal, ang mga kontribusyon ay palaging itinuturing na maalis muna.

Para sa mga magulang, isa pang kalamangan sa Roth; Ang pera na gaganapin sa isang Roth IRA ay hindi napapailalim sa pag-uulat sa FAFSA (Libreng Aplikasyon para sa Pederal na Tulong sa Estudyante) para sa pagpaplano ng kolehiyo. Gayunpaman, ang iyong mga kontribusyon ay maaaring mag-withdraw sa susunod (kadalasan sa senior year of college) upang magbayad para sa pag-aaral sa kolehiyo, silid at board, at iba pa nang hindi binibilang bilang isang reportable asset sa FAFSA form. At, kung naghihintay ka hanggang ang iyong anak (o apo) ay wala sa kolehiyo, ang pera ay maaaring maibalik upang mabayaran ang mga pautang ng mag-aaral na kinuha nila.

2. Kakayahang umangkop

Hindi tulad ng isang Tradisyunal na IRA, kapag nag-withdraw ka mula sa isang Roth IRA sa pagreretiro ang iyong mga pag-withdraw ay libre sa buwis na nangangahulugang makuha mo ang bawat dolyar na iyong bawiin - kahit na ang mga nadagdag (hangga't naroon sila ng 5 taon o hanggang sa maabot mo edad 59 ½, alinman ang mas mahaba).

Maraming mga pagbili, tulad ng isang bagong auto o isang beses sa isang bakasyon sa buhay, ay maaaring mangailangan ng higit pang mga pondo sa isang taon kaysa sa isa pa. Isang Roth ang perpektong uri ng account na gagamitin upang magbayad para sa mga ekstra na ito dahil ang mga withdrawals ay hindi magtataas ng iyong utang sa mga buwis.

Iyon ay dahil hindi tulad ng mga withdrawals mula sa mga nabubuwisang IRA at 401 (k) s, ang Roth IRAs ay hindi sasailalim sa iyong Social Security sa pagbubuwis. Halos lahat ng uri ng kita - mga pensiyon, mga dividend ng stock, interes ng bono na walang buwis, interes ng CD, mga pakinabang sa mga annuity - lahat ay nakakatulong sa formula sa pagbubuwis para sa Social Security, ngunit ang mga withdrawal ng Roth IRA ay hindi. Ang benepisyo sa buwis ng Roth ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa mga kababaihan, na malamang na mabuhay nang mas matagal at magtapos ng mga buwis sa pag-file bilang isang buwis sa filipino mamaya sa buhay.

Upang makakuha ng mas maraming pera sa isang Roth, ang mga kababaihan na mas nakababata kaysa sa kanilang mga asawa (higit sa 5 taon, at tiyak na 10 taon o higit pa) ay dapat na maingat na isaalang-alang ang paggamit ng isang bagay na tinatawag na Roth IRA conversion kung saan binabayaran mo ang mga buwis sa isang Tradisyunal na account sa IRA at convert ito sa isang account Roth. Ang diskarte na ito ay kadalasang pinakamahusay na ginagamit sa mga taon bago ang pagkuha ng asawa ng Social Security. Ang paggamit ng conversion ng Roth ay nagbibigay-daan sa iyo na magbayad ng mga buwis sa harap at pagkatapos ay maaaring bawasan o alisin ang mga buwis sa hinaharap sa isang pangunahing pinagkukunan ng kita para sa mga widow … Social Security.

Si Craig, na miyembro ng pangkat ng pag-aaral ng Elite IRA Advisor ng Ed Slott, ay kadalasang gumagamit ng isa sa mga panipi ni Ed upang bigyang-diin ang halaga ng conversion ng Roth, "Ang IRA ay isang IOU sa IRS." Tinutukoy ni Ed ang isang Tradisyunal na IRA. Ang mas malawak na agwat sa edad sa pagitan ng mga mag-asawa, mas maraming mga benepisyo sa buwis sa Roth IRA ang maaaring mapabuti ang iyong sitwasyon sa pagreretiro.

Ang isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi kasama ang isang kwalipikadong tagapayo sa buwis ay dapat makatulong sa iyo na matukoy kung ang diskarte sa conversion na ito ng Roth ay magagamit at praktikal para sa iyong sitwasyon.

3. Longevity

Ang mga kababaihan ay mas mahaba kaysa sa mga lalaki. Alam namin iyan - ngunit naisip mo ba kung paano ito nakakaapekto sa iyong mga buwis sa mga susunod na taon?

Ang mas matagal na pamumuhay ay nangangahulugang ang mas maaga ay magdaragdag ka ng pera sa isang Roth IRA, mas matagal ang paglaki nito. At tandaan na lumalaki ito nang walang buwis sa buong panahon. Dahil walang mga buwis sa hinaharap na naka-attach sa pera na iyon, ang isang Roth IRA ay nagiging isang "halamang-bakod" sa pananalapi laban sa mas mataas na mga buwis sa hinaharap.

Ang Roth IRA ay lalong mahalaga sa kababaihan kung ikaw ang dahilan kung bakit ang mga kinakailangang pamamahagi. Kapag ang sinuman ay lumiliko 70 ½ dapat silang tumagal ng mga ipinag-uutos na distribusyon mula sa kanilang Tradisyonal na IRA at 401 (k) na mga account. Ang pera na ito ay hindi lamang mabubuwisan, ngunit ang sapilitang pamamahagi ay maaaring magsimulang gumawa ng higit pa sa iyong mga benepisyo sa Social Security na mabubuwis.

Ang pera sa isang Roth IRA ay hindi napapailalim sa edad na 70 ½ na kinakailangang mga minimum na distribusyon tulad ng mga non-Roth IRA at 401 (k) s. Kaya kung hindi mo kailangan ang pera, hindi ito kailangang lumabas ng account at maaaring manatiling lumalaki ang tax-free.

Ang pera sa isang Roth IRA na iniwan ng isang asawa sa isang asawa ay hindi rin nangangailangan ng ipinag-uutos na distribusyon. Gayunpaman kapag ang isang bata ay nagmamana ng isang Roth sila ay kinakailangan upang simulan ang pagkuha ng mga distribusyon - gayunpaman ang lahat ng mga distribusyon ay libre sa buwis sa kanila. Ang mga magulang na nagnanais na mag-iwan ng isang regalo sa legacy sa mga anak o apo ay maaaring iwanan ang asset na ito sa isang mas bata na tagapagmana at ang tatanggap ng di-asawa ay maaaring "mag-abot" sa mga pamamahagi sa kanilang buhay, na nagbibigay sa kanila ng isang buhay na walang bayad na kita sa buwis.

At para sa mga gumagawa ng pagpaplano ng kanilang ari-arian, kung nais mong mag-iwan ng pera sa iyong mga anak at sa isang kawanggawa, palaging isaalang-alang ang pag-alis ng di-Roth na pera sa kawanggawa, dahil ang mga kawanggawa ay hindi nagbabayad ng mga buwis sa pagtanggap ng mga ganitong uri ng mga account samantalang ang iyong mga anak ibig. Sa halos lahat ng kaso, gusto mong iwan ang Roth IRA ng pera sa isang tao na hindi isang institusyon. Ang pagkonsulta sa isang kwalipikadong tagapayo ay laging pinapayuhan kapag gumagawa ng ganitong uri ng pagpaplano.

Pagkuha ng Pera sa isang Roth IRA

Ang Roth IRAs ay may mga panuntunan tungkol sa kung magkano ang maaari mong iambag at kung sino ang kwalipikado. Halimbawa, upang makakuha ng pera sa isang Roth IRA dapat mayroon kang nakitang kita. Para sa mga kababaihan na hindi nagtatrabaho sa labas ng bahay ngunit kung saan ang mga asawa ay nagtatrabaho, ang isang bagay na tinatawag na Spousal IRA ay nagpapahintulot pa rin ng mga kontribusyon na gawin sa pangalan ng di-nagtatrabaho asawa. Maraming mga mag-asawa ang hindi alam ang pagpipiliang ito.

Para sa mga kababaihan na may mataas na kita, kung masyado kang madalas hindi ka maaaring mag-ambag sa isang Roth, ngunit may isang bagay na tinatawag na "back door" na diskarte kung saan mo pinopondohan ang isang di-deductible IRA at nag-convert sa isang Roth. Maaari itong maging isang paraan upang makakuha ng pera sa isang Roth kahit na naisip mo na hindi ka maaaring mag-ambag. Maraming mga espesyal na panuntunan sa buwis ang nalalapat kaya mangyaring humingi ng isang kwalipikadong pampinansyal at / o tagapayo sa buwis upang talakayin ang iyong mga pagpipilian.

Dapat mo ring suriin sa iyong tagapag-empleyo upang makita kung pinapayagan nila ang mga kontribusyon ni Roth sa 401 (k), na tinatawag na isang Designated Roth 401 (k) na account. Kung hindi nila, hilingin sa kanila na baguhin ang kanilang plano upang pahintulutan ito.

Anuman ang kailangan mong gawin, laktawan ang mga diamante, at magsimula ng Roth IRA.