Kung Bakit Dapat Mong Repasuhin ang Iyong Mga Makikinabang sa Planong 401 (k)

Kapag itinatag mo ang iyong 401 (k) na plano o iba pang plano ng pagreretiro na itinataguyod ng employer sa trabaho, hihilingin sa iyo na piliin ang iyong mga pagbawas bago-buwis o pagkatapos ng buwis, ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan, at mga benepisyaryo ng iyong plano. Mula doon, karamihan sa mga tao ay nag-aalala lamang tungkol sa pag-aayos ng unang dalawang pagpipilian para sa isang mataas na rate ng savings na may mga pagtaas ng bayad o mas mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan batay sa pagganap o panganib na pagpapaubaya. Habang ang mga tagatangkilik ng mga benepisyaryo ay hindi kailangang suriin araw-taon, dapat na masuri ito nang madalas hangga't ang iyong kalooban na sasabihin kahit man ilang taon o na-trigger ng mga pagbabago sa buhay na mga kaganapan tulad ng pag-aasawa, diborsyo, pagsilang, o kamatayan (Bukod sa iba pa).

Narito kung bakit.

Ang Mga Account sa Pagreretiro ay Ililipat sa Mga Asset ng Kamatayan

Hindi tulad ng iba pang mga ari-arian at mga ari-arian, ang mga ari-arian na gaganapin sa plano ng pagreretiro na itinaguyod ng tagapag-empleyo tulad ng 401 (k) o iba pang account sa pagreretiro ng pagreretiro tulad ng isang IRA ay itinuturing bilang mga asset ng transfer-upon-death (TOD), na nangangahulugan na ang pagmamay-ari ng pag-aari ay inilipat sa Ang mga itinalagang benepisyaryo sa iyong kamatayan sa halip na hinati gaya ng nakasaad sa iyong kalooban o ng probate court.

Ang pinakamalaking kalamangan sa mga ari-arian ng TOD ay karaniwang pinapayagan silang ipasa sa surviving beneficiary sa labas ng probate estate, na nagpapagana sa mga itinalagang benepisyaryo upang maiwasan ang oras at gastos ng proseso ng probate para sa mga asset na iyon. Ang downside sa isang account sa paglipat-sa-kamatayan ay na kung ang mga nais ng namatay para sa mga asset ay nagbago, ngunit ang mga benepisyaryo ay hindi na-update nang naaayon, may mga maliit na nakaligtas ay maaaring gawin. Bukod pa rito, kung ang mga itinalagang benepisyaryo ay may-ari ng may-ari ng account ngunit hindi kailanman na-update ang mga benepisyaryo, pagkatapos ay ang mga asset na iyon ay sasailalim sa oras at gastos ng probate.

Kaya paano mo sinasamantala ang mga kalamangan ng pagkakaroon ng mga nakikinabang sa account, habang iniiwasan ang kahinaan? Ang unang hakbang ay upang italaga ang iyong mga pangunahing at nakakatulong na benepisyaryo.

Pagtatalaga ng mga Primary at Contingent Beneficiary

Kapag una mong naitatag ang iyong 401 (k) o IRA, bibigyan ka ng pagkakataon na italaga ang mga benepisyaryo sa online o sa isang form na benepisyaryo. Sa pormang ito, dapat mong ipahiwatig ang isang pangunahing benepisyaryo at isang benepisyaryo na nakakatulong.

Ang isang pangunahing benepisyaryo ay tumatanggap ng balanse sa iyong account sa kapus-palad na pangyayari na mamatay ka. Ang isang konting benepisyaryo o mga benepisyaryo, sa kabilang banda, ay itinalaga kung ang iyong pangunahing benepisyaryo ang iyong predefinasyon. Dahil ang isang namatay na tao ay hindi maaaring magmana ng mga ari-arian, ang iyong 401 (k) na balanse ng account ay pupunta sa mga nakabatay na benepisyaryo (beneficiary) na nakilala mo kung ang iyong pangunahing benepisyaryo ay hindi na buhay.

Sa pangkalahatan, bibigyan ka rin ng opsyon upang italaga ang porsyento ng mga asset ng account upang pumunta sa mga benepisyaryo. Halimbawa, sabihin nating may asawa ka at may dalawang anak. Maaari mong piliin na gawin ang iyong asawa ang iyong pangunahing benepisyaryo sa 100% na nangangahulugang kung ikaw ay pumasa, ang iyong asawa ay magmamana ng buong halaga ng account. Ngunit kung sakaling ang iyong asawa ay humalili sa iyo, itinalaga mo ang bawat isa sa iyong mga anak bilang mga nakikinabang na benepisyaryo sa 50%, ibig sabihin na ang iyong asawa ay pumasa bago o kasabay ng iyong ginagawa, ang bawat isa sa iyong dalawang anak ay makakatanggap ng kalahati sa halaga ng account.

Gayunpaman, pinili mong italaga ang iyong mga benepisyaryo ay mabuti at mabuti. Ang problema ay lumilitaw kapag hindi mo naisip ang tungkol sa kanilang mga form ng benepisyaryo muli pagkatapos na mapunan ang mga ito sa unang pagkakataon.

Kung Bakit Dapat Ninyong Repasuhin ang Iyong mga Pagtatalaga ng Makikinabang

Habang ang pagpapagamot sa iyong form ng pagtatalaga ng benepisyaryo bilang isang isang-at-tapos na ehersisyo ay kadalasan ay okay, maaari itong paminsan-minsang maging napakalaking problema. Bumalik sa aming unang halimbawa, sabihin natin na magkakasunod na magdiborsyo. Pagkalipas ng maraming taon, nag-asawang muli ka. Inaasahan mong i-update ang iyong kalooban upang ang iyong bagong asawa ay magmana ng iyong tahanan at iba pang mga ari-arian sa iyong kamatayan. Ang pagiging masinsinang, nakikipag-ugnay ka sa iyong ahente ng seguro sa buhay at magkakaloob ng mga kinakailangang update. Ngunit hindi mo binago ang iyong mga benepisyaryo ng retirement account.

Pagkalipas ng mga taon mamamatay ka.

Ang iyong tahanan ay papasa sa iyong bagong asawa, kasunod ng mga tuntunin ng iyong kalooban. Ang mga seguro sa seguro sa buhay ay pupunta rin sa iyong bagong asawa, salamat sa tawag na ginawa mo sa iyong ahente sa seguro sa buhay. Ngunit ang iyong 401 (k) na plano? Iyon ay pagpunta sa iyong ex-asawa dahil hindi mo na-update ang 401 (k) beneficiary pagtatalaga form. Bilang isang account ng TOD, ang paglipas ng iyong 401 (k) account ay hindi sumusunod sa mga tuntunin ng kagustuhan tulad ng iyong iba pang mga ari-arian. Ang form ng pagtanggap ng benepisyaryo ay ang gabay na dokumento, na isang kapansanan sa kasong ito.

Upang maiwasan ang mga katulad na sitwasyon, siguraduhing regular mong repasuhin ang mga pormularyo ng pagtatalaga ng 401 (K) at IRA na iyon, lalo na kung nagkaroon ka ng mga pangunahing pagbabago sa pamilya mula noong itinatag mo ang plano. Ikaw at ang iyong mga mahal sa buhay ay magpapasalamat na ginawa mo.