Paghahambing sa Pinakamahusay na Mga Plano sa Pagreretiro na Mga Na-sponsor

Ang mga plano sa pagreretiro ay naiiba mula sa kumpanya hanggang sa kumpanya ngunit isang bagay ang tiyak-hindi lahat ay nilikha pantay. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na maunawaan ang mga katangian ng pinakamahusay na mga plano na inisponsor ng kumpanya upang matukoy mo kung ang paglahok sa isang plano sa pagreretiro sa trabaho ay may katuturan para sa iyong mga plano sa buhay sa pananalapi.

Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga plano ng pagreretiro na inisponsor ng kumpanya: mga natukoy na plano ng benepisyo at mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon. Ang isang planong tinukoy na benepisyo ay isang plano na inisponsor ng employer kung saan ang mga benepisyo ng empleyado ay kinakalkula gamit ang isang formula na tumutukoy sa mga kadahilanan tulad ng haba ng trabaho at kasaysayan ng sahod. Kung ikaw ay karapat-dapat para sa isang pensiyon sa trabaho, masyado kang napapaboran ng karamihan ng mga manggagawa na walang access sa ganitong uri ng plano. Mahalaga pa rin na kumuha ng oras upang maunawaan ang iyong mga pagpipilian sa kita sa panahon ng pagreretiro.

Kung wala kang access sa isang pensiyon sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, ang iyong tagapag-empleyo ay malamang na nag-aalok ng ilang uri ng tinukoy na plano ng kontribusyon. 401 (k), 403 (b), 457 na plano, at Thrift Savings Plans ay ilan sa mga pinaka-popular na halimbawa ng mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon. Sa mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon ang empleyado ay gumagawa ng bulk ng mga kontribusyon sa plano at namumuno sa mga pamumuhunan.

Ano ang naghihiwalay sa mga plano ng pagreretiro na inisponsor ng kumpanya mula sa iba pa?

Narito ang ilang mga kadahilanan na dapat mong isaalang-alang bago magpasya na lumahok sa isang plano na inisponsor ng tagapag-empleyo:

Pagiging karapat-dapat:Ang ilang mga kumpanya na naka-sponsor na mga plano sa pagreretiro ay magagamit sa Araw 1. Ang iba ay nangangailangan ng isang tiyak na haba ng serbisyo bago ang mga empleyado ay karapat-dapat na lumahok. Ang mas maikling panahon ng paghihintay para sa iyong plano sa pagreretiro sa trabaho, mas maaga kang makakalahok sa plano ng pagreretiro.

Mga Limitasyon sa Kontribusyon:Nagtatakda ang IRS ng limitasyon kung gaano ka maaaring mag-ambag sa mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon. Ang mga kumpanya ay maaaring magtakda ng kanilang sariling mga limitasyon na maaaring mas mababa kaysa sa limitasyon ng IRS. Halimbawa, limitado ng ilang mga tagapag-empleyo ang iyong kabuuang kontribusyon sa isang porsyento ng iyong suweldo habang pinipigilan ng iba ang mga kontribusyon na nakuha. Mahalaga na matukoy kung magkano ang maaari mong maiambag sa plano ng kumpanya.

Pagtutugma ng mga Insentibo:Maraming mga plano sa pagreretiro ang mag-aalok ng mga espesyal na insentibo upang hikayatin ang pakikilahok at bigyan ang iyong account ng agarang tulong. Hindi kinakailangan ang mga kontribusyon sa pagtutugma ng empleyado, ngunit kadalasan sila ay isa sa mga nangungunang mga katangian ng mga empleyado ay may posibilidad na mag-focus sa kapag sinusuri ang mga plano sa pagreretiro. Ang pagtutugma ng mga insentibo ay iba-iba sa pamamagitan ng mga porsyento. Kabilang sa mga sikat na halimbawa ang isang 50 porsiyento na tugma sa unang 6 porsiyento na nag-ambag sa plano. Nangangailangan ito ng kontribusyon na 6 porsiyento ng suweldo upang makakuha ng 3 porsiyento na tugma ng kumpanya.

Ang iba pang mga employer ay tumutugma sa 100 porsiyento ng mga kontribusyon hanggang sa unang 6 na porsiyento (o higit pa). Ang pag-unawa sa iyong kumpanya ay tutulong sa iyo na tiyakin na hindi ka umaalis ng anumang libreng pera sa talahanayan. Tinutulungan ka rin nito na suriin ang kabuuang pakete ng mga benepisyo kung tinitimbang mo ang mga kalamangan at kahinaan ng pagsali sa isang kumpanya.

Vesting:Ang Vesting ay isang terminong ginamit upang matukoy kung gaano ang iyong mga pondo sa plano sa pagreretiro na maaari mong gawin sa iyo kapag iniwan mo ang iyong kumpanya. Ikaw ay laging nasa iyong sariling mga kontribusyon. Ang pagiging "agad na vested" ay nangangahulugan na mayroon kang 100% na access sa mga kontribyutor na tumutugma sa mga kontribusyon. Hinihiling ka ng iba pang mga iskedyul sa paglalagay upang manatili sa paligid para sa isang tiyak na haba ng oras bago mo makuha ang iyong mga tumutugmang kontribusyon sa iyo sa pag-alis ng iyong trabaho.

Mga Gastos at Bayarin sa Pamumuhunan:Ito ang isa sa mga pinakamahusay na tagahula ng pangmatagalang pagganap ng pamumuhunan. Ngunit may malawak na hanay ng mga potensyal na gastos na nauugnay sa mga plano sa pagreretiro at mataas na mga gastos sa plano at mga bayarin ay magbubura sa iyong mga return ng investment sa paglipas ng panahon. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na maunawaan ang uri ng mga bayad at gastos sa loob ng iyong plano at kung paano ito kumpara sa iba. Ang Nerdwallet at FeeX ay nagbibigay ng tool sa pag-aaral ng bayad upang makatulong na suriin ang mga nakatagong mga bayarin at gastos.

Ang pagiging simple at kaginhawahan:Ang pinakamahusay na tagapag-empleyo na naka-sponsor na mga plano sa pagreretiro ay idinisenyo upang i-automate ang matalinong mga pag-uugali sa pananalapi. Hindi mo kailangang magpasya kung mag-save para sa pagreretiro o magkaroon ng isang gabi out sa bayan sa bawat oras na makakuha ka ng isang paycheck. Pinapayagan nito ang isang simple at maginhawang paraan upang i-save para sa pagreretiro. Gayunpaman, ang ilang mga sponsored na mga plano ay mas madaling i-access kaysa iba sa pamamagitan ng iba't-ibang apps at mga online na portal.

Asset "Location":Ang konsepto ng lokasyon ng asset ay tumutukoy sa mga tampok sa pag-diversify ng buwis sa loob ng isang plano na inisponsor ng kumpanya. Ang mga tradisyunal na mga plano sa pagreretiro ay nagbibigay-daan para sa mga kontribusyon sa pre-tax na nagbibigay ng mga buwis sa ngayon ngunit napapailalim sa mga buwis sa kita kapag ang mga withdrawal ay kinukuha sa panahon ng pagreretiro. Ang mga opsyon sa Roth ay nagiging popular at nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang mag-ambag ng mga dolyar pagkatapos ng buwis na maaaring lumago nang walang buwis. Hindi tulad ng Roth IRAs, ang Roth 401 (k) ay hindi napapailalim sa anumang mga limitasyon ng kita. Nagtatampok ang mga tampok ng Roth ng karagdagang kakayahang umangkop at nakakaakit kung inaasahan mong nasa parehong o mas mataas na bracket ng buwis sa kita kapag balak mong gamitin ang iyong itlog ng nest sa pagreretiro.

Mga Opsyon sa Pamumuhunan:Ang mga mutual fund ay ang pinakasikat na sasakyan sa pamumuhunan para sa mga plano ng pagreretiro ng kumpanya. Kabilang sa iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan ang mga asset tulad ng mga indibidwal na stock, mga pondo ng index, at mga trust sa pamumuhunan sa real estate. Ang ilang mga plano sa pag-sponsor ng kumpanya ay nag-aalok ng mga direktang brokerage alternatibo na nagpapahintulot sa mga mamumuhunan ng DIY at mga nagtatrabaho sa mga tagapayo sa pananalapi na pumili mula sa isang mas malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang isang mahusay na plano sa pagreretiro ay nag-aalok ng iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa mga hands-on at hands-off na mamumuhunan.

Ang pagkakaroon ng mga pondo sa paglalaan ng asset at / o mga pondo sa pagreretiro ng target na petsa ay nagbibigay ng mga pagreretiro sa pagreretiro sa mga paraan ng isang-hihigit na tindahan upang makahanap ng access sa isang sari-sari portfolio nang hindi kinakailangang maging isang investing guru o subaybayan ang pagreretiro account sa isang pare-pareho na batayan.

Asset Allocation Guidance and Advice:Ang paglalaan ng asset ay isang diskarte sa pamumuhunan na dinisenyo upang matulungan ang mga matagalang mamumuhunan na kumalat sa kanilang pera sa iba't ibang klase ng pamumuhunan. Ang pangunahing layunin ay upang ma-maximize ang mga pagbalik para sa isang naibigay na antas ng panganib. Ang pangunahing mga kadahilanan na tumutukoy sa isang iminungkahing diskarte sa paglalaan ng asset ay kasama ang horizon ng panahon ng pamumuhunan at pagpapahintulot ng panganib na may kaugnayan sa pagbabagu-bago o pagkasumpung ng mga pagbalik sa isang pamumuhunan. Maraming mga plano na inisponsor ng kumpanya ang nagdagdag ng mga tool na nagbibigay ng gabay sa paglalaan ng asset at payo sa pamumuhunan habang ang iba ay nagbibigay ng walang pinapanigan na pinansiyal na edukasyon.

Ang ilan sa mga in-person at online na kagamitan ay magagamit nang walang karagdagang gastos habang ang iba ay may isang fee sa pamamahala ng pag-aari. Ang paggamit ng magagamit na mga tool sa paglalaan ng asset ay maaaring makatulong sa iyo na lumikha ng isang sari-sari portfolio investment na may propesyonal na patnubay.

Accessibility Sa pamamagitan ng Mga Pautang sa Plan sa Pagreretiro at Rollovers sa Planuhin:Maraming mga tagaplano ng pananalapi ang inirerekomenda sa paggamit ng mga plano sa pagreretiro bilang isang huling paraan. Habang ang mga pautang ay nagbibigay ng access sa iyong mga ari-arian, maaari silang maging potensyal na gumawa ka mawalan ng mas mataas na return investment. Ngunit para sa mga nangangailangan ng isang mababang gastos na paraan upang pagsama-samahin ang utang na ito ang mga pautang ay maaaring isang opsyon na nagkakahalaga ng isasaalang-alang. Payagan ang ilang mga plano sa pagreretiro para sa mga opsyon sa pag-withdrawal sa serbisyo sa sandaling maabot mo ang edad 59 ½. Ang dagdag na flexibility na ito ay nagpapahintulot sa mga namumuhunan sa sarili na isang pagkakataon na mag-rollover ng mga asset ng plano sa pagreretiro sa isang IRA habang nananatili sa trabaho.

Mga Tampok ng Automated na Pamumuhunan:Ang mga plano na inisponsor ng Kumpanya ay maaaring gumawa ng higit pa kaysa gawin ang proseso ng pag-save para sa pagreretiro simple at madali. Ang mga tampok na automated rebalancing ay maaaring makatulong sa iyo na manatili sa iyong diskarte sa paglalaan ng asset sa mga oras ng pagkasumpungin ng merkado. Ang mga tampok ng pagtaas ng mga rate ng pag-aambag ay nagbibigay-daan sa iyo upang unti-unting mapataas ang iyong mga kontribusyon sa paglipas ng panahon Ang mga tampok na matatagpuan sa loob ng maraming mga plano ay tumutulong sa pag-automate ng paggawa ng desisyon ng smart retirement.

Ang mga plano ng pagreretiro na inisponsor ng empleado ay nakikinabang sa parehong kumpanya na nagtatatag ng plano at ang empleyado na nakikilahok dito. Ang pinakamahusay na mga plano ay nag-aalok ng isang tampok na rich lineup kabilang ang karamihan ng mga item na naka-highlight sa itaas.

Saan ka maaaring pumunta upang ihambing ang iyong plano sa pagreretiro sa iba?

Ang pinakamagandang lugar upang simulan ang pagrepaso sa isang umiiral na plano sa pagreretiro ay ang makipag-ugnayan sa iyong tagapag-empleyo at suriin ang papel ng iyong plano sa pagreretiro. Ang mga tagapagkaloob ng plano sa pagreretiro ay nakakuha ng mas mahusay sa mga nakaraang taon pagdating sa paglabag ng mga bagay sa mas madaling gamitin na mga termino. Pa rin ito ay maaaring maging isang daunting gawain kung sa tingin mo ay nalulula sa teknikal na hindi maintindihang pag-uusap at legalese. Ang Brightscope ay nagbibigay ng isang serbisyo upang pag-aralan ang iba't ibang mga plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer at maaari mo ring ihambing ang isang plano sa mga katulad na kumpanya.