Paghahambing ng IUL kumpara sa 401k para sa Pagreretiro

Kung ikaw ay tulad ng karamihan sa mga Amerikano, narinig mo ang isang 401 (k) ngunit isang IUL? Hindi gaanong. Bago tayo tumingin sa isang IUL kumpara sa isang 401 (k) let's define isang IUL.

Ano ba ang IUL?

Ang isang IUL, o na-index na seguro sa seguro sa buhay, ay isang uri ng patakaran sa seguro sa seguro sa buhay. Ang mga patakaran ng Universal ay mayroong nababaluktot na mga premium at ang benepisyo ng kamatayan, tampok sa pagtitipid, at premium ay maaaring mabago sa pamamagitan ng kurso ng kontrata. Matuto nang higit pa tungkol sa mga patakaran sa seguro sa seguro sa buhay dito.

Ang isa sa mga pinakamahalagang bahagi ng mga naka-index na mga patakaran sa buhay sa buong mundo ay ang bahagi ng salapi. Isipin ang bahagi ng salapi bilang isang paraan para sa patakaran na kumilos tulad ng produkto ng pamumuhunan. Inilalagay ito ng kompanya ng seguro upang gumana sa pamamagitan ng pagtatali sa isang index sa stock market. Alinman ang pipiliin mo mula sa isang menu ng mga index o ang insurance ay gumagawa ng pagpipilian. Ipagpalagay natin na pinili mo ang S & P 500.

Kung ang S & P 500 ay umakyat sa isang tiyak na porsyento, ang halaga ng pera ng iyong patakaran ay napupunta sa isang tiyak na halaga-bagaman hindi pareho ang halaga. Ang mga IUL ay sa pangkalahatan ay mayroong takip sa pagtaas ng puhunan. Kung ang S & P 500 ay may isang taon tulad ng 2017 kung saan ito ay higit sa 20 porsiyento, depende sa mga tuntunin ng patakaran, ang isang IUL ay maaaring ibalik lamang ang isang 12 porsiyento na pakinabang para sa taon. Ang ilan sa mga takip na ito ay porsyento. Kung ang S & P ay 20 porsiyento, makakakuha ka ng 10 porsiyento.

Kung makukulong ka sa fine print maaari mo ring makita ang ilang mga parirala, "point to point." Sa halip na pagtingin sa pagganap ng index sa bawat araw, ang kumpanya ng seguro ay tumingin sa pagganap sa ilang mga agwat. Kung ito ay isang taunang punto upang ituro, hindi mahalaga kung ano ang index ay sa buong taon dahil ang kumpanya ng seguro ay tumingin lamang sa pagganap ng index sa Disyembre 31 o iba pang mga hanay ng petsa. Maaaring magtrabaho ito sa pabor ng tagapangasiwa o hindi, depende sa merkado.

Dagdag dito, ang bahagi ng mga natamo ng S & P 500 ay kinabibilangan ng dividend. Sa 2017, ang dibidendo ay nakuha para sa halos 3 porsiyento ng mga natamo. Ang mga IUL ay hindi karaniwang nagbabayad ng bahagi ng dividend ng mga nadagdag.

Sa kabilang banda, kung ang S & P ay nagkaroon ng isang taon tulad ng 2008 kung ito ay bumaba ng 37 porsiyento, ang mga may hawak ng IUL ay hindi nawalan ng matulog sapagkat ang bahagi ng salapi ng kanilang patakaran ay hindi bumaba sa lahat o sa ilang mga patakaran, mayroon pa ring maliit na pakinabang. Hindi mo makuha ang lahat ng mga baluktot sa isang IUL ngunit ikaw ay protektado mula sa downside. Iyon ang dahilan kung bakit ito ay isang patakaran sa seguro.

Ano ang 401 (k)?

Ang isang 401 (k) ay nakakakuha ng pangalan nito mula sa tax code na nakatali nito. Karamihan sa mga tao ay maging karapat-dapat para sa isang 401 (k) dahil nagtatrabaho sila para sa isang kumpanya na nag-aalok ng isa. Ang ilang bahagi ng kanilang mga suweldo ay napupunta sa kanilang 401 (k) kasama ang isang kumpanya ng pagtutugma, kung inaalok. Ang empleyado ay maaaring pumili kung paano ang pera ay namuhunan mula sa isang maliit na menu ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Mayroong iba't ibang mga uri ng 401 (k) s-isang Roth 401 (k) kung saan ang mga buwis ay binabayaran ng upfront o isang tradisyonal na 401 (k) kung saan ang pera ay namuhunan sa isang pre-tax na batayan at buwis sa ibang pagkakataon sa buhay kapag ang pera ay nakuha .

IUL vs 401 (k)

Bago gumawa ng isang desisyon sa alinman, mas maraming pagbabasa sa kung paano gumagana ang bawat isa ngunit narito ang ilang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng IUL at ang 401 (k):

Ang mga IUL ay mga patakaran sa seguro-401 (k) s ay mga produkto ng pamumuhunan. Ang mga patakaran sa seguro ay idinisenyo upang mag-alok ng proteksyon habang ang mga produkto ng pamumuhunan ay may layunin na lumago ang iyong net worth. Ang mga patakaran at pamumuhunan ng seguro ay dapat gamitin nang magkasama ngunit ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay nagpapayo na panatilihin ang mga ito nang hiwalay. Ang mga IUL ay nag-aalok ng parehong mga kinita sa seguro at pamumuhunan ngunit ang 401 (k) ay maaaring mag-alok ng mga kita sa puhunan sa mas mababang halaga. Walang cap na kita sa isang 401 (k) ngunit wala ring proteksyon mula sa pagkawala.

Mahirap intindihin: Ang lahat ng mga pinansiyal na produkto ay mahirap na maunawaan sa ilang mga lawak, ngunit ang mga patakaran ng seguro ay madalas na may maraming mga pagpipilian at mga pahina ng masarap na pag-print na ang mga mamimili ay nasa awa ng kanilang ahente ng seguro. 401 (k), habang kumplikado pa, ay mas matuwid at madaling maintindihan.

Paggamot sa Buwis: Maaaring ma-access ang cash value ng IUL sa anumang oras dahil nag-tax na ito. Ang ilang mga 401 (k) s ay naiiba-kailangan mo na 59 ½ bago ang pag-withdraw, kailangan mong kumuha ng mga kinakailangang buwanang pamamahagi sa isang partikular na edad, atbp Kung mayroon kang isang Roth 401 (k), ang iyong mga patakaran ay mas lundo ngunit dahil Ang IRS ay nagbibigay sa iyo ng mga break na buwis, kailangan mong sundin ang kanilang mga panuntunan.

Pagpaplano ng Lupa: Ang 401 (k) ay napapailalim sa probate. Sa isang IUL, ang mga benepisyaryo ay nakakakuha ng isang benepisyo sa kamatayan.

Pagtutugma ng Employer: 401 (k) s ay kadalasang mayroong isang tugma ng tagapag-empleyo-hindi ginagawa ng mga IUL.

Humingi ng tulong

401 (k) makakuha ng mas maraming pinansiyal na atensyon sa media kaysa sa IULs kaya malamang na mayroon kang isang mas mahusay na pag-unawa kung paano gumagana ang isang 401 (k). Ang mga IUL ay sobrang kumplikado at may maraming mga pagpipilian. Maghanap ng isang propesyonal sa seguro na makatutulong sa iyo na suriin ang iyong mga pagpipilian nang walang balat sa laro.