Maaaring Pigilan ka ng iyong Kotse Mula sa Kwalipikasyon para sa isang Mortgage

Napag-isipan mo na baka magkaroon ka ng pagpipilian sa pagitan ng iyong bago o halos bagong kotse at pagmamay-ari ng iyong sariling tahanan? Maraming mga unang beses na mamimili ang natutuklasan ang mahirap na paraan na kadalasan ay isa o iba pa. Car versus house.

Ngunit ano ang may kinalaman sa pagbabayad ng iyong kotse sa pagiging kuwalipikado para sa isang mortgage? Marami, talaga.

Ang pag-unawa kung saan ang angkop sa pagbabayad ng kotse sa iyong pampinansyal na larawan ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung ang pagbili ng isang bahay habang ang pagbabalanse ng isang bago sa iyo kotse ay abot.

Paano Pinahihintulutan ng mga Tagatustos Kung Magkano ang Mortgage na Kwalipikado Para sa

Ang iyong credit score at pananalapi ay nakakaimpluwensya kung maaari kang makakuha ng aprubado para sa isang mortgage. Sa sandaling nakakuha ka ng berdeng ilaw sa isang pautang, ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng dalawang simpleng ratio upang matukoy kung magkano ang pera na maaari mong hiramin.

Ratio # 1: Kabuuang buwanang gastos sa pabahay kumpara sa kabuuang buwanang kita

Gustong makita ng mga nagpapahiram na mayroon kang sapat na kita upang makasabay sa buwanang gastos na nauugnay sa pagmamay-ari ng isang bahay. Kaya ang unang bagay na itinuturing nila ay kung magkano ang iyong buwanang kita ay papunta sa pabahay.

Narito kung paano kalkulahin ang ratio sa iyong sarili:

Hakbang 1: Isulat ang iyong kabuuang gross pay kada buwan, bago pagbawas para sa mga buwis, seguro, atbp.

Hakbang 2: Multiply ang numero sa Hakbang 1 beses .28 (28%).

Ito ay ang halaga ng karamihan sa mga nagpapahiram ay gagamitin bilang patnubay para sa kung ano ang iyong kabuuang mga gastos sa pabahay (punong-guro, interes, mga buwis sa ari-arian, at insurance ng may-ari ng bahay, o PITI). Ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring gumamit ng isang mas mataas na porsyento (hanggang sa 35%, ngunit ang karamihan sa mga tao ay hindi maaaring realistically magbayad ito magkano patungo sa pabahay, at Ratio # 2 madalas na ito ay isang moot point).

Halimbawa para sa Ratio # 1:

Ang pinagsamang kita para sa iyo at sa iyong asawa ay $ 70,000, o $ 5,833 kada buwan. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Ang iyong kabuuang PITI ay hindi dapat lumagpas sa halagang ito.

Ratio # 2: Utang sa kita

Bukod sa kung ano ang iyong ginagastos sa pabahay, tinitingnan din ng mga nagpapahiram ang iyong iba pang mga buwanang pagbabayad ng utang. Sa partikular, itinuturing nila ang iyong utang sa ratio ng kita.

Narito ang kailangan mong gawin upang makalkula ito.

Hakbang 1: Isulat ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa buwanang utang na umaabot sa higit sa 11 buwan sa hinaharap, tulad ng mga pautang sa kotse, muwebles o iba pang mga pautang sa pag-install, mga pagbabayad ng credit card, mga pautang sa estudyante, atbp.

Hakbang 2: I-multiply ang numero sa Hakbang 1 beses .35 (35%). Ang iyong kabuuang buwanang utang, kasama ang inaasahan mong bayaran sa PITI, ay hindi dapat lumagpas sa numerong ito.

Halimbawa para sa Ratio # 2:

Ikaw at ang iyong asawa ay may mga pagbabayad ng credit card na $ 200 bawat buwan, mga pagbabayad ng kotse na $ 436 at $ 508 (tingnan ang mga pagpapalagay), mga kabayaran sa mag-aaral na pautang na $ 100 at $ 75, mga pagbabayad na $ 100 bawat buwan para sa mga kasangkapan na binili mo sa isang umiikot na credit account at babayaran sa loob ng dalawang taon, para sa isang kabuuang buwanang pagbabayad ng utang na $ 1,419.

Multiply ang kabuuang buwanang kita ng $ 5,833 kada buwan .35 (35%). Ang iyong kabuuang buwanang utang, kabilang ang PITI, ay hindi dapat lumagpas sa $ 2,041. Ibawas ang iyong buwanang pagbabayad ng utang na $ 1,419 mula sa $ 2,041. Ito ay umalis sa iyo ng $ 622 sa isang buwan para sa PITI. Iwaksi ang iyong mga tinantyang buwis at seguro (tingnan ang mga pagpapalagay) at ikaw ay naiwan na may $ 386 bawat buwan patungo sa punong-guro at interes sa isang mortgage.

Paano Pwedeng Makatutulong sa iyo ang Pagbabayad ng iyong Car sa Kwalipikasyon para sa isang Mortgage

Sa ilalim ng ilustrasyon sa itaas, kwalipikado ka para sa isang bahay na nagkakahalaga ng $ 61,000 (sa 6.5% na interes). Nakikita mo ba ang problema?

Ito ay simple. Maraming mga lugar na natitira sa Estados Unidos kung saan maaari kang bumili ng bahay para sa $ 61,000. Tulad ng Hunyo 2018, ang median sale price ay $ 218,000, ayon kay Zillow. Ang isang matibay na pagbabayad ng kotse ay maaaring humawak sa iyo mula sa pagiging kwalipikado para sa isang mas malaking mortgage.

Kung wala ang mga ito, kwalipikado ka para sa isang pagbabayad ng mortgage (PITI) ng $ 1,565 bawat buwan ($ 2,040 kabuuang pinahihintulutang pagbabayad ng buwanang utang na hindi binabayaran ang iyong aktwal na pagbabayad ng buwanang utang, hindi kabilang ang mga pagbabayad ng kotse, na $ 475). Ang $ 1,565 na minus na buwis sa ari-arian, seguro sa ari ng bahay, at pribadong mortgage insurance, ay umalis ng $ 1,074 bawat buwan patungo sa mga pagbabayad ng prinsipal at interes.

Nangangahulugan ito na kwalipikado ka para sa isang bahay na nagkakahalaga ng humigit-kumulang na $ 169,000, na mas malapit sa pambansang halaga ng halagang benta.

Sidestepping ang Pagpipilian sa Pagitan ng Bagong Kotse at pagmamay-ari ng isang Home

Dapat kang magkaroon ng transportasyon, kaya ang point dito ay hindi pumunta nang walang mga kotse, ngunit upang isaalang-alang ang epekto ng pagbili ng mga bagong kotse sa iyong kakayahang bumili ng bahay. Ang dahilan dito ay maaari kang magplano nang maaga sa pamamagitan ng paggawa ng mga desisyon sa pagbili ng kotse.

Karamihan sa mga kotse ay bumaba sa halaga nang napakabilis, kaya ang pagbili ng isang sasakyan na ginagamit ng isa o dalawang taong gulang ay maaaring makatipid sa iyo sa pagitan ng $ 5,000 at $ 15,000 (ipagpalagay na ang kotse ay nagkakahalaga ng $ 25,000 bago). Ito ay mapapabuti ang iyong utang-sa-kita ratio at daan sa iyo upang maging karapat-dapat para sa isang mas malaking mortgage, habang pa rin nagpapahintulot sa iyo na nagmamay-ari ng magandang, halos bagong kotse.

Ang pagbibili ng parehong mga gumawa at modelo ng mga kotse na ginamit sa mga illustrations sa itaas, ngunit ang pagbili ng dalawang-taong gulang na mga kotse sa halip ng mga bagong ay magbibigay sa iyo ng mga pagbabayad ng kotse ng $ 183 at $ 350 bawat buwan sa halip na $ 436 at $ 508, para sa isang pagtitipid ng $ 411 bawat buwan (hindi banggitin kung ano ang gusto mong i-save sa auto insurance). Kukunin mo ang kwalipikadong $ 65,000 na higit pang bahay, para sa isang kabuuang $ 128,000. Ikaw ay mas malamang na makahanap ng mga bahay para sa $ 128,000 kaysa sa $ 61,000!

Ang Bottom Line

Ito ay kasiya-siya (at mapang-akit) na magkaroon ng mga bagong kotse, ngunit kapag isinasaalang-alang mo ang mga trade-off sa pagitan ng bago at halos bago at ang epekto nito sa iyong kakayahang bumili ng bahay o matugunan ang iba pang mga layunin sa pananalapi, dapat mong isaalang-alang kung ito ay tunay sulit.

Sa katagalan, ang pagbili ng isang bahay ay maaaring ang mas malaking layunin ng dalawa at muling pagsuri ng iyong mga plano sa pagbili ng kotse ay maaaring kinakailangan upang maisakatuparan ito.

Mga pagpapalagay na ginamit sa artikulong ito para sa mga layuning pang-ilustrasyon:

Ang isang asawa ay bumili ng 2003 Toyota Tundra Truck na may 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) sa isang base na presyo na $ 26,775, kasama ang Premium 3-in-1 Combo Radio w / CD Changer para sa $ 490, at isang off- road package para sa $ 1,005, para sa isang kabuuang presyo ng $ 28,270. Ang iba pang mga asawa ay bumili ng 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) na may base na presyo na $ 23,149, kasama ang sports package (power sunroof at rear spoiler) para sa $ 1,249, sa kabuuan na $ 24,398. Ang mga presyo ng kotse ay malapit sa karaniwang presyo ng kotse na binabayaran noong 2002.

Mayroon kang mahusay at matibay na kredito, at kwalipikado para sa isang mababang rate ng interes na 4.5% (ang iyong credit score ay nakakaapekto sa iyong rate ng interes). Ang iyong mga pautang sa kotse ay para sa limang taon at ipalagay na binayaran mo $ 1,000 pababa sa bawat kotse, na nagreresulta sa pagbabayad ng $ 436 para sa Nissan Altima at $ 508 para sa Toyota Tundra.

Kung bumili ka ng dalawang taong gulang na Nissan Altima sa halip na isang bago, ang average na presyo ay magiging sa paligid ng $ 10,400 sa halip na $ 24,398 at ang iyong buwanang pagbabayad ay magiging sa paligid ng $ 183 sa 6.3% na interes at $ 1,000 pababa (mga rate sa mga ginamit na sasakyan sa pangkalahatan ay medyo mas mataas kaysa sa mga rate sa mga bagong kotse).

Kung ang iyong asawa ay bibili ng isang dalawang taong Toyota Tundra truck sa halip na isang bago, para sa $ 19,000 sa halip na $ 28,270 (ang Toyotas ay hindi pinababa nang mabilis hangga't Amerikanong mga kotse), ang iyong buwanang pagbabayad ay magiging sa paligid ng $ 350 sa 6.3% na interes at $ 1,000 pababa .

Ang iyong mga buwis sa ari-arian ay $ 2,000 bawat taon, o $ 166 bawat buwan at ang iyong homeowner's insurance ay $ 300, o $ 25 bawat buwan. Hindi ka maaaring gumawa ng down payment na katumbas ng 20% ​​ng halaga ng bahay na iyong binibili, kaya kailangan mong magbayad ng pribadong mortgage insurance, tinatayang $ 45 bawat buwan.