Mga Karagdagang Katanungan sa Mga Account na Walang Kinakailangang Pagreretiro sa Buwis

Pagdating sa komprehensibong pagpaplano ng pagreretiro, ang pagpaplano ng buwis ay palaging magiging pangunahing sangkap. Kapag kayo ay nabubuhay sa isang nakatakdang kita, tulad ng karamihan ay nasa kanilang mga taon ng pagreretiro, ang mga negatibong epekto ng di-inaasahang mga buwis ay maaaring nakapipinsala. Ngunit pagdating sa pagpaplano ng buwis, palaging may isang haka-haka na kasangkot, bilang maikling ng pagkakaroon ng magic ball ball, walang sinuman ang nakakaalam kung ano ang magiging batas ng buwis ng Estados Unidos at mga batas sa buwis na magiging katulad sa ilang taon na tulad ng nag-iisa sa dalawampu't o tatlumpung taon.

Habang may mga pinakamahusay na kasanayan at hakbang na maaari mong gawin sa isang sertipikadong pampublikong accountant (CPA) at sertipikadong tagaplano ng pananalapi (CFP) upang makatulong sa paghahanda para sa mga buwis na makakaapekto sa iyong plano sa pagreretiro, ang pagkakaroon ng walang bayad na account sa pagreretiro ay ang tanging paraan upang maiwasan ang buong problema sa buwis sa pagreretiro. Masyado ba itong tunog na totoo? Hindi, ngunit mayroong mga limitasyon at patakaran na namamahala sa kung paano gumagana ang mga tax-free account, at para sa lahat ng mga benepisyo mayroon ding mga downsides. Upang tuklasin ang mundo ng mga account na walang pagreretiro sa buwis, narito ang mga sagot sa ilang mga madalas na itanong.

Q: Ano ang ibig sabihin kung may isang bagay na walang buwis?

A: Ang isang account ay itinuturing na walang bayad sa buwis kung walang pederal o estado na buwis dahil sa kita na nakuha sa account kapwa kapag ang kita ay nakuha at kapag ito ay ipinamamahagi o nakuha. Ito ay sa pamamagitan ng mga uri ng mga account na ang pera ay maaaring invested at lumago nang walang utang buwis sa hinaharap sa paglago na iyon kahit na withdraw mo ang mga pondo upang gastusin.

Q: Ano ang mga halimbawa ng mga account na walang buwis?

A: Mayroon lamang isang uri ng tax-free na account sa pagreretiro: ang Roth IRAs at Roth 401 (k) na mga plano. Sa ilalim ng tinukoy na mga tuntunin sa pag-withdraw at taunang kita at mga limitasyon sa kontribusyon, ang perang pagkatapos ng buwis na namuhunan sa isang Roth IRA o isang Roth 401 (k) ay pinahihintulutan na lumago nang walang buwis at mananatiling libre sa buwis kapag na-withdraw sa pagreretiro. Walang ibang naturang sasakyan na walang bayad sa pagreretiro sa buwis. Dahil ito ay isang mahalagang kasangkapan para sa mga tagaplano ng pagreretiro ngunit hindi para sa IRS (dahil nawalan ito ng pagkakataon na buwisan kung ano ang maaaring maging isang malaking halaga ng account), may mga mahigpit na patakaran na namamahala kung paano maaaring gamitin ang Roth IRA upang manatiling walang-buwis.

Maraming mga tao ang nagkamali ring tumawag sa mga tradisyunal na IRA na mga tax-free account. Habang totoo na ang pera na namuhunan sa isang Tradisyunal na IRA ay pinapayagan na maging malaya mula sa mga buwis, ang account ay talagang isang tax-deferred account na nangangahulugan na ang mga buwis ay naantala lamang. Sa isang Tradisyunal na IRA, ang mga withdrawal ay napapailalim sa mga buwis sa kita at dahil sa kinakailangang mga pamantayan sa pamamahagi (RMD), sa oras na ang mga may-ari ng account ay lumiliko 70 ½, dapat gawin ang mga withdrawal at samakatuwid ay binubuwisan. Maraming higit pang mga sasakyan sa pamumuhunan na nag-aalok ng benepisyo sa pagbubuwis sa buwis na higit sa isang ganap na benepisyo na walang bayad sa buwis.

Halimbawa, bilang karagdagan sa Mga Tradisyunal na IRA, ang mga annuity at ang halaga ng cash surrender ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay ay nagpapatakbo rin bilang mga account na ipinagpaliban ng buwis. Sa pagtatapos ng araw, na may isang tax-deferred account, ang mga buwis ay dapat bayaran sa panahon ng pamamahagi at sa isang walang-buwis na account walang mga buwis ay dapat bayaran hangga't sinusunod ang mga patakaran.

T: Paano naiiba ang isang hindi-buwis na account mula sa isang tax-exempt account?

A: Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng tax-free account at mga tax-exempt account ay na sa Estados Unidos, ang mga indibidwal ay hindi makapagtatag ng mga tax-exempt account. Gayunpaman, ang mga indibidwal ay maaaring mamuhunan sa ilang mga uri ng mga bono tulad ng mga munisipal na bono na nagbabayad ng interes sa exempt sa buwis. Kadalasan, ang naturang interes ay exempt lamang mula sa pederal na buwis maliban kung ito ay nakakatugon sa ibang mga pamantayan na maging exempt mula sa mga buwis ng estado at lokal.

T: Paano ito gumagana kung ang isang account ay hindi Libre ang buwis?

A: Ang lahat ng mga pamumuhunan ay may potensyal na magbayad ng kita, taasan ang halaga, o pareho. Ang kita mula sa mga pamumuhunan ay nagmumula sa dalawang pangunahing pinagkukunan: interes at dividends. Kung ang isang pamumuhunan ay gaganapin sa isang nabubuwisang account, ang kita ay idinagdag sa kita ng dapat buwisan ng may-ari para sa taon at nagreresulta sa mas mataas na pananagutan sa buwis. Ang anumang mga benta ng mga ari-arian na gaganapin sa isang nabubuwisang account na ibinebenta para sa higit sa kung ano ang namuhunan ay magreresulta rin sa mas mataas na kita at kasunod na buwis sa kita. Samantalang walang buwis ang dapat bayaran kung ang parehong mga pamumuhunan ay gaganapin sa isang walang-buwis na account.

Q: Makakakuha ba ako ng bawas sa buwis para sa isang kontribusyon na ginawa sa isang walang-buwis na account?

A: Sa pangkalahatan ang maikling sagot ay hindi. Ang pakinabang ng isang walang-buwis na account ay ang paglago ng walang buwis. Ang pangunahing trade-off para sa benepisyong iyon (maliban sa mahigpit na mga tuntunin na namamahala sa mga tax-free account tulad ng Roth IRAs) ay hindi ka makakakuha ng pagbabawas para sa paunang kontribusyon sa plano at ang kontribusyon ay dapat gawin sa after-tax money .

Gayunpaman, mayroong isang uri ng account na maaaring magamit din sa panahon ng pagreretiro na nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis sa pag-upa at paglago ng walang kinitang kita ng kita - ang Health Savings Account o HSA. Sa isang HSA, nakatanggap ka ng pagbabawas ng buwis sa kita kapag nag-ambag ka ng pera, ngunit kapag ginamit mo ang pera sa iyong HSA para sa mga medikal na gastusin at mga kwalipikadong premium ng seguro sa kalusugan, ang mga pamamahagi na ito ay libre sa buwis.