Paano Pumili ng Plano sa Seguro sa Kalusugan Iyon ay Tama para sa Iyo

Karamihan sa atin na may segurong pangkalusugan ay sakop sa ilalim ng plano ng grupo na inaalok ng aming tagapag-empleyo o tagapag-empleyo ng aming asawa. Ang iba ay bumili ng kani-kanilang sariling mga patakaran o may COBRA coverage. Ang ilan ay walang coverage sa lahat. Kung ikaw ay may-asawa, walang asawa, may mga anak, bata o matanda, kailangan mo ng ilang antas ng segurong pangkalusugan upang protektahan ang iyong sarili laban sa pinansiyal na sakuna kung may malubhang sakit o aksidente.

Kung pipiliin mo ang plano ng grupo o isang indibidwal na plano, may mga mahahalagang pagpipilian na gagawin na makakaapekto hindi lamang sa kalidad ng iyong saklaw ng pangangalagang medikal kundi pati na rin sa iyong wallet. Pag-uri-uriin sa pamamagitan ng ilan sa mga pagpipiliang ito upang makagawa ka ng matalinong desisyon na naaangkop sa iyong mga partikular na pangangailangan at iyong badyet.

Mga Uri ng Mga Plano sa Seguro sa Kalusugan

Mayroong ilang mga nakakalito na mga tuntunin upang magbunot ng damo sa pamamagitan ng kapag isinasaalang-alang ang mga plano sa segurong pangkalusugan, at lahat sila ay may sariling mga implikasyon upang isaalang-alang. Bagaman mahalaga na malaman ang pagkakaiba sa pagitan ng mga HMO, PPO, Plan ng POS, at mga plano sa Pagkapahamak, halimbawa, ito ay pinaka kapaki-pakinabang upang magsimula sa mga pinaka karaniwang mga uri ng plano sa seguro sa kalusugan. Ang mga pinaka karaniwang uri ay maaaring maipon sa isa sa tatlong kategorya:

1. Pagkabilanggo ng Mga Plano para sa Bayad-para-sa-Serbisyo
2. Mga Organisasyon sa Pagpapanatili ng Kalusugan (HMO)
3. Mga Piniling Organisasyon ng Provider (PPO)

Kumuha ng mas malalim na pagsisid sa tatlong kategoryang ito, kasama ang kanilang mga pangunahing pakinabang at disadvantages.

1. Pagkabilanggo o Fee-for-Service Plans

Ang mga tradisyonal na plano na nagpapahintulot sa inyo na pumunta sa anumang doktor o espesyalista na pinili mo nang walang pangangailangan para sa isang referral ay tinatawag na indemnity, fee-for-service, o point of service (POS) na mga plano. Sa mga planong ito, babayaran ng kompanya ng seguro ang isang takdang bahagi ng iyong mga singil at binabayaran mo ang natitira. Ang mga plano ay nagbibigay ng pinakamaraming kakayahang umangkop habang hindi sila nagtakda ng mga paghihigpit sa mga tagapagkaloob na magagamit mo at sa pangkalahatan ay hindi nangangailangan na pumili ka ng isang pangunahing pangangalaga manggagamot (PCP), ngunit nakakakuha sila ng mas mahirap at mas mahirap na mahanap at sa pangkalahatan ay may mataas na presyo tag.

Mga Bentahe ng Mga Plano sa Pagpapaliban

Ang pangunahing bentahe sa isang indemnity plan ay maaari kang pumili upang makuha ang iyong medikal na pangangalaga saan mo man gusto at mula sa kahit sino na gusto mo nang hindi nakakakuha ng mga referral o naunang pag-apruba.

Disadvantages of Indemnity Plans

Upang kontrolin ang mga gastos, ang mga kompanya ng seguro ay nagbabago ng higit pang mga gastos sa iyo sa pamamagitan ng mas mataas na mga premium at deductibles, na ginagawang higit na mahal sa iyo ang mga plano sa indemnity kaysa sa mga HMO at PPO. Karagdagan pa, maaari mong inaasahang magbayad para sa iyong mga serbisyong medikal sa harap at pagkatapos ay magsumite ng claim sa iyong kompanya ng seguro para sa pagsasauli ng nagugol, na nag-uugnay sa iyong pera at inilalagay ka sa panganib na hindi makuha ito pabalik.

2. Mga Organisasyon sa Pagpapanatili ng Kalusugan (HMOs)

Ang isang HMO o Health Maintenance Organization ay isang samahan ng mga propesyonal sa pangangalagang pangkalusugan at mga pasilidad ng medikal na nagbebenta ng isang nakapirming pakete ng mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan para sa isang nakapirming presyo. Sa loob ng isang plano sa seguro ng HMO, ang bawat pasyente ay may pangunahing doktor sa pag-aalaga, na madalas na tinutukoy bilang isang bantay-pinto dahil ang mga serbisyo na ibinigay ng isang espesyalista ay hindi saklaw ng plano maliban kung ang tagapangasiwa (PCP) ay nagpasiya na kinakailangan ang espesyalista at mga isyu sa -network ng referral. Tulad ng lahat ng iyong pag-aalaga ay pinag-ugnay sa pamamagitan ng iyong PCP.

Mga Bentahe ng HMO

Ang pangunahing bentahe ng isang HMO ay ang iyong mga out-of-pocket na mga gastos ay madalas na mas mababa at mas predictable. Ang isa pang kalamangan ay ang mga pormularyo ng pag-claim ay hindi karaniwang kinakailangan.

Mga disadvantages ng HMOs

Ang mga serbisyong ibinibigay ng mga propesyonal sa pangangalagang pangkalusugan sa labas ng network sa pangkalahatan ay hindi sakop maliban sa kaso ng isang tunay na emerhensiya. Ang isa pang kawalan para sa ilan ay ang mga serbisyong ibinibigay ng mga espesyalista na nangangailangan ng isang referral mula sa iyong pangunahing manggagamot, na maaaring mangailangan ng appointment ng karagdagang doktor. Sa ilalim ng plano ng HMO, ang ilang mga serbisyo ay maaaring limitado sa mga serbisyo sa kalusugan ng isip na nasa labas ng pasyente. Habang ang peligro na ito ay umiiral sa ilalim ng anumang plano ng seguro, sa isang HMO, hindi mo maaaring matanggap ang pangangalagang medikal na kailangan mo alinman dahil hindi ito sakop o dahil ang iyong PCP ay hindi naglalabas ng kinakailangang pagsangguni.

3. Mga Kagustuhan sa Organisasyon ng Mga Ginustong (PPO)

Ang isang PPO o Opisina ng Piniling Provider ay naglalaman ng aspeto ng pangangasiwa ng isang HMO ngunit may dagdag na kakayahang umangkop na makalabas sa network ng mga propesyonal at pasilidad ng pangangalagang pangkalusugan sa anumang tagapagkaloob ng pangangalagang pangkalusugan na iyong pinili kapag nararamdaman mo na kinakailangan ito. Kapag pumunta ka sa labas ng network, ang iyong mga benepisyo ay mas mababa at nagbabayad ka ng higit pa sa iyong sariling bulsa kaysa sa gusto mo kung nanatili ka sa loob ng network, ngunit nakatanggap ka pa rin ng ilang coverage (hindi katulad ng sa isang HMO). Kung ang flexibility at choice ay mahalaga sa iyo, ang isang PPO ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian kung ito ay magagamit mo.

Mga Bentahe ng PPO

Ang pangunahing bentahe ng isang PPO ay mayroon kang higit na kakayahang umangkop kaysa sa nais mo sa isang HMO, ngunit hindi kasing mataas ng mga gastos na nauugnay sa isang indemnity plan.

Mga disadvantages ng PPOs

Ang pangunahing kawalan ng isang PPO ay mas mahirap na mahulaan ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa.

Saan Ako Makakakuha ng Seguro sa Kalusugan?

Karamihan sa mga tao ay nakakakuha ng kanilang segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng isang plano ng grupo na inisponsor (at madalas na hindi bababa sa binayaran para sa) ng kanilang tagapag-empleyo o tagapag-empleyo ng isang asawa. Ngunit maraming maliliit na tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng segurong pangkalusugan. Kung ang iyong kumpanya ay isa sa mga ito, maaari kang makakuha ng seguro sa grupo sa pamamagitan ng pagiging miyembro sa isang unyon ng manggagawa, propesyonal na asosasyon, club, o iba pang organisasyon na nag-aalok ng segurong pangkalusugan sa mga miyembro.

Kung hindi mo mahanap ang coverage ng grupo, maaari kang bumili ng isang indibidwal na patakaran, na sa nakaraan ay sobrang gastos-humahadlang para sa marami. Ang isa sa mga pangunahing layunin ng Abot-kayang Pangangalaga sa Batas (kilala rin bilang ACA at Obamacare) ay ang maingat na pagsusuri sa indibidwal na seguro sa kalusugan ng merkado at gumawa ng mga indibidwal na mga plano para sa abot-kayang. Maaari ka nang maghanap sa pamamagitan ng mga palitan ng segurong pangkalusugan ng ACA (tinatawag ding marketplaces) sa pamamagitan ng HealthCare.gov kung saan maaari kang maghanap at maghambing ng mga patakaran at makita kung ikaw ay karapat-dapat para sa anumang mga subsidyo.

Maaari ka pa ring mag-opt para sa mga indibidwal na plano na inaalok nang direkta mula sa isang carrier ng seguro o isang ahente o broker (tinukoy bilang mga plano ng off-exchange).

Kapag pumipili ng isang plano sa segurong pangkalusugan, pinakamahusay na ihambing ang lahat ng iyong mga pagpipilian nang mabuti sa pamamagitan ng paghahambing ng mga benepisyo at gastos at pagpapasya kung aling mga benepisyo ang pinakamahalaga sa iyo. Maaaring kapaki-pakinabang ang paggamit ng isang ahente ng seguro, na dapat pamilyar sa mga patakarang ibinibigay sa iyong lugar at sa mga benepisyo at gastos ng bawat isa.