Certificate of Deposit: Definition, Pros, Cons

Ang isang sertipiko ng deposito ay isang kasunduan upang magdeposito ng pera para sa isang takdang panahon na may isang bangko na magbabayad sa iyo ng interes. Maaari kang pumili upang mamuhunan nang tatlong buwan, anim na buwan, isang taon o limang taon. Makakatanggap ka ng mas mataas na rate ng interes para sa mas matagal na pangako ng oras. Ipinapangako mong iwanan ang lahat ng pera, kasama ang interes, kasama ang bangko para sa buong term.

Sa diwa, pinapribado mo ang bangko sa iyong pera bilang kapalit ng interes. Ang CD ay isang promisory note na ibinibigay sa iyo ng bangko. Iyan ay kung paano makuha ng mga bangko ang cash na kailangan nila upang gumawa ng mga pautang. Ang interes na natanggap mo ay mas mababa kaysa sa kita na nakukuha para sa pagpapahiram nito. Ganiyan ang kita ng mga bangko. Ngunit kumita ka ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa gusto mo para sa isang account na may tseke na interes. Na dahil hindi mo maibabalik ang mga pondo para sa oras na napagkasunduan.

Tatlong Bentahe

May tatlong pakinabang sa mga CD. Una, ang iyong mga pondo ay ligtas. Ang Federal Deposit Insurance Corporation ay nagtitinda ng mga CD hanggang sa $ 250,000. Tinitiyak ng pederal na pamahalaan na hindi mo mawawala ang iyong punong-guro. Para sa kadahilanang iyon, mas mababa ang panganib sa mga bono, stock o iba pang mas maraming pagsisikip na pamumuhunan.

Pangalawa, nag-aalok sila ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa interes sa pag-checking at savings account. Nag-aalok din sila ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa iba pang mga ligtas na pamumuhunan, tulad ng mga account ng pera-market o pondo ng pera sa merkado.

Maaari kang mamili sa paligid para sa pinakamahusay na rate. Ang maliliit na bangko ay mag-aalok ng mas mahusay na mga rate dahil kailangan nila ang mga pondo. Ang mga online na bangko ay mag-aalok ng mas mataas na mga rate kaysa sa mga brick at mortar bank dahil ang kanilang mga gastos ay mas mababa.

Tatlong Disadvantages

Ang mga CD ay may tatlong disadvantages. Ang pangunahing kawalan ay ang iyong pera ay nakatali para sa buhay ng sertipiko. Magbabayad ka ng parusa kung kailangan mong i-withdraw ang iyong pera bago ang termino ay up.

Ang pangalawang pinsala ay maaari mong makaligtaan ang mga pagkakataon sa pamumuhunan na nangyayari habang ang iyong pera ay nakatali. Halimbawa, pinatatakbo mo ang panganib na ang mga rate ng interes ay sasampa sa iba pang mga produkto sa panahon ng iyong termino. Kung mukhang tumataas ang mga rate ng interes, makakakuha ka ng CD na walang parusa. Pinapayagan ka nitong makuha ang iyong pera pabalik nang walang bayad anumang oras pagkatapos ng unang anim na araw. Nagbayad sila ng higit sa isang merkado ng pera, ngunit mas mababa sa isang regular na CD. (Pinagmulan: "Mga Sertipiko ng Deposito," Ally Bank.)

Ang ikatlong suliranin ay ang mga CD ay hindi sapat upang bayaran ang rate ng inflation. Kung mamuhunan ka lamang sa mga CD, mawawalan ka ng iyong pamantayan ng pamumuhay sa paglipas ng panahon. Ang pinakamahusay na paraan upang mapanatili ang maaga sa pagpintog ay ang stock investing, ngunit ito ay mapanganib. Maaari mong mawalan ng kabuuang puhunan. Maaari kang makakuha ng isang bahagyang mas mataas na pagbabalik nang walang panganib sa Treasury Inflation Protected Securities o I-Bonds. Ang kanilang kawalan ay mawawalan ka ng pera kung may deflation.

Mga CD na Kumpara sa Mga Account sa Market ng Pera kumpara sa Mga Pondo ng Pera sa Market

Ang mga sertipiko ng deposito ay nagbibigay ng mga pondo para sa mga account ng deposito ng pera sa pera. Bilang isang resulta, ang kanilang mga pagbalik ay bahagyang mas mababa kaysa sa kung ano ang gusto mong makuha sa isang CD. Ang benepisyo ay maaari mong kunin ang iyong pera sa anumang oras nang walang parusa. Ang iba pang benepisyo ay kung tumataas ang mga rate ng interes, hindi ka naka-lock sa isang nakapirming rate ng return. Mas gusto ng maraming tao ang kakayahang umangkop. Ang mga account ng deposito ng pera sa merkado ay sineguro rin ng FDIC.

Ang mga pondo sa merkado sa pera ay nagpapili ng mga mutual funds na namuhunan sa mga CD pati na rin ang ibang mga instrumento sa pamilihan ng pera. Ang mga ito ay ibinebenta ng isang bangko, iyong broker, o iba pang institusyong pinansyal. Tulad ng isang CD, maaari ka ring mag-withdraw ng mga pondo sa anumang oras. Ang downside ay ang FDIC ay hindi sigurado sa kanila.

Paano Naitakda ang mga Rate ng CD

Ginagamit ng mga bangko ang mga pondo mula sa pagpapalabas ng mga CD upang ipahiram, hawakan ang mga reserba, o gastusin para sa kanilang mga operasyon. Ngunit mayroon silang maraming iba pang mga pagpipilian. Ang mga alternatibo ay tumutukoy sa mga rate ng interes na binabayaran ng mga bangko sa mga CD.

Ang rate ng pondo ng fed ay ang pinakamababang pinagmumulan ng mga pondo. Ang sentral na bangko ng bansa, ang Federal Reserve, ang nagtatakda ng singil. Subalit ang mga bangko ay maaari lamang gumamit ng pondo para sa fed upang matugunan ang kinakailangan ng reserbasyon sa gabing iyon.

Para sa iba pang mga pangangailangan, ang mga bangko ay humiram mula sa bawat isa sa rate ng Libor. Iyan ang Rate ng Alok ng Nag-aalok ng London Interbank. Binabayaran ng bangko ang rate sa isang buwan, tatlong buwan, isang taon at limang taon na mga pautang. Magbabayad sila nang higit pa para sa Libor kaysa magbayad sila para sa mga CD. Ngunit ang mga CD ay nagbabayad sa kanila nang higit pa dahil kailangan nilang pangasiwaan ang mga ito. Maaari lamang nilang i-wire ang mga pautang sa Libor sa bawat isa. Maaari rin silang humiram ng higit pa kaysa sa tipikal na deposito ng CD.

Ang mga rate ng CD ay mas mababa kaysa sa kung ano ang kanilang sinisingil sa kanilang mga pinakamahusay na mga customer upang ipahiram ang pera, na kilala bilang ang pangunahing rate, dahil ang mga bangko ay dapat kumita. Ang kanilang kita ay mula sa interes na binabayaran ng mga borrowers. Ang kanilang mga gastos ay ang interes na binabayaran sa mga nagpapautang, tulad ng iba pang mga bangko, mga depositor sa mga account sa pera sa pera, at mga deposito sa mga CD. Kaya, ang mga singil na ibinayad sa mga CD ay magiging mas mataas kaysa sa rate ng pondo ng fed, ngunit mas mababa kaysa sa prime rate.