Paano Gumawa ng Certificate of Deposit (CD) Hagdan

Kung naghahanap ka para sa isang mababang-panganib na paraan upang mamuhunan, isang CD hagdan ay maaaring ang sagot. Ang paglikha ng isang hagdan ng CD ay maaaring maging isang malikhain at simpleng paraan upang samantalahin ang isang tradisyunal na ligtas na produkto ng pamumuhunan. Sa pamamagitan ng pagsusunog ng iyong mga CD, maaari mong i-maximize ang iyong mga potensyal na kita at matukoy ang dalas kung saan gusto mo ang mga ito. Narito kung paano bumuo ng iyong unang hagdan ng CD.

Paano gumagana ang mga CD

Ang mga Certificate of Deposit, o mga CD (paminsan-minsan na tinatawag na Term Shares o Certificate ng Termino), ay isang uri ng deposit account na ibinibigay sa halos bawat bangko o credit union. Magbubukas ka ng isang CD account at mag-deposito ng anumang halaga sa pagitan ng minimum na kinakailangan at maximum na pinapayagan ng bangko. Ang pera ay mananatiling ilagay sa iyong interes sa pagkamit ng CD hanggang sa maabot nito ang petsa ng pagtatapos nito.

Ang pangunahing bentahe ng pag-save ng pera sa mga CD ay ang potensyal na kumita ng higit pang interes kaysa sa maaari mong gamit ang isang savings account. Ang mga CD ay maaaring mag-alok ng iba't ibang mga rate, depende sa uri ng CD, ang halaga na iyong ideposito at ang term sa CD. Ang mas mahaba ang term, kadalasan ang mas mahusay ang rate.

Ang mga karaniwang haba na inaalok ay 3, 6, o 9 na buwan, hanggang sa 60 na buwan (limang taon) at sa ilang mga online na bangko, makakakita ka ng 10-taong CD. Ang mga minimum na halaga ng dollar na maaari mong ilagay sa isang CD ay karaniwang $ 500, na may mga rate ng bonus kung minsan ay magagamit para sa mas malaking balanse (tulad ng $ 10,000 o higit pa) o para sa higit pang mga itinatag na mga customer / miyembro. Ang isang tipikal na one-year term na CD ay maaaring nasa paligid ng 1% APY. Ang isang limang-taong termino ay maaaring makakuha ka ng mas malapit sa 3%.

Sa sandaling ang iyong CD ay matures, maaari mong i-renew ito sa kasalukuyang rate, bawiin ang iyong unang deposito kasama ang interes, o pareho. Ang mga maagang withdrawals (ibig sabihin ang mga withdrawals bago ang CD matures) ay karaniwang may mga parusa mula sa mga kinikita, ngunit maaari nilang minsan ay babayaran ka ng ilan sa iyong pangunahing pamumuhunan (bagaman ang mga eksepsiyon ay umiiral sa kahirapan).

Tulad ng isang savings o checking account, ang mga CD ay isineguro ng FDIC o NCUA kaya walang nababahala tungkol sa isang downturn sa ekonomiya na nagdudulot ng pagkalugi. Ang interes na nakuha ay karaniwan din na pinagsasama, na nangangahulugang ito rin ay maaaring magsimulang makakuha ng mas maraming interes sa daan, lalo na sa mas matagal na mga termino. Mag-ingat na panoorin ang APY (Taunang Porsyento ng Produktura) at hindi ang APR (Taunang Porsiyento ng Rate) kung ang APY ay isang mas pandaigdigang sukatan ng kung ano ang iyong kikita.

Ang mga CD ay karaniwang binubuo ng buwanang o quarterly. Ang dalas kung saan ang isang compound ng CD ay maaaring gumawa ng 2% ng isang bangko ay nagbibigay sa iyo ng higit na kita kaysa sa 2% ng isa pang bangko. Upang makilala, ang pederal na batas ay nangangailangan ng lahat ng mga institusyong pinansyal na gamitin ang Taunang Porsiyento ng Paggawa (APY) bilang karagdagan sa rate (APR). Pinapayagan ka nitong ihambing ang mga mansanas sa mga mansanas kapag namimili para sa mga rate.

Mga hagdan ng CD

Ang mas mataas na mga rate ng CD ay ginagawa itong isang mas kapaki-pakinabang na sasakyan sa pagtitipid kaysa sa isang account sa Market ng Pera, at ang likas na nakaseguro nito ay mas ligtas kaysa sa stock market. Ngunit ang pera ay hindi magagamit o likidong (walang parusa) hanggang sa manganak ito sa katapusan ng termino nito. Ito ay kung saan ang isang hagdan ng CD ay nagiging kapaki-pakinabang. Hindi ito labag sa batas o hindi etikal; isang CD hagdan ay isang diskarte sa pamumuhunan lamang.

Sabihin mo na gusto mo ang isang partikular na rate: 3.2% sa isang 60-buwan na termino CD, ngunit mas gusto mong magkaroon ng hindi bababa sa ilan sa mga pondo na magagamit taun-taon. Ang 12-buwan na termino ay kumikita lamang .9% sa paghahambing. Mayroon kang $ 10,000 upang mamuhunan at sa palagay mo dapat kang maging mas mahusay kaysa sa .9%, ayaw mo lamang na bigyan ito ng matagal na gawin ito. Ang isang hagdan ng CD ay maaaring lamang ang lansihin.

Nagbukas ka ng CD sa loob ng 60 buwan na may $ 6,000, na nakakandado sa mas mataas na rate ng 3.2%. Ngunit kukuha ka ng natitirang $ 4,000 at magbukas ng apat na iba pang mga CD: isa para sa 12, 24, 36 at 48 na buwan. Ang mga ito ay mas mababa sa 3.2%, ngunit maghintay lamang. Ang unang isa para sa 12 buwan ay dumating dahil sa susunod na taon, kapag nais mo ito magagamit. Kinukuha mo ang kailangan mo, kung mayroon man, at umalis ng hindi bababa sa kinakailangang minimum at i-renew ito sa loob ng 60 na buwan, na ngayon ay 3.1%. Ito ay nagbago, ngunit ito pa rin ang pinakamahusay na rate. Ang ikalawang taon ay lumiligid, at ang iyong ikalawang CD ay umabot.

Pagkatapos ay kukuha ka ng kung ano ang kailangan mo at i-renew ito sa loob ng 60 buwan, sa halip na orihinal na 24. Sa panahong ito, ang kasalukuyang 60-buwan ay nag-aalok ng 3.3%, isang pagpapabuti. Ginagawa mo ito bawat taon, binago ang 36 at 48 buwan na mga CD hanggang sa 60 na buwan sa anuman ang kasalukuyang rate ay alam na ito ay laging mas mataas kaysa sa anumang mas maikling term. Sa ikalimang taon, binabago mo ang ikalimang CD na 60 na buwan sa isa pang 60. Sino ang nakakaalam kung ano ang mga rate sa loob ng limang taon, ngunit lagi mong nalalaman na mas mahusay ito kaysa sa isang 12-buwan na termino.

Ngayon lahat ng iyong mga CD ay naka-lock sa loob ng isang buong limang taon, ngunit ang isang iba't ibang mga ay dumating dahil sa bawat taon na paggawa ng pera na magagamit ng parusa-libreng upang maaari mong magpatuloy sa iyong hagdan o gamitin ang mga pondo para sa iba pa.

Epektibo mong nakukuha ang mga rate ng isang pang-matagalang CD sa pagkakaroon ng mas maikling term. Ang simpleng magic na ito ay tinatawag na isang hagdan ng CD. Maaari mong gawin ang iyong CD hagdan malawak tulad ng isang ito, o lumikha ng isa na matures bawat buwan. Walang limitasyon sa dami o kadalasan sa iyong hagdan ng CD, hangga't natutugunan mo ang minimum na mga kinakailangan sa deposito ng iyong institusyon. Ang bawat isa ay nakaseguro pa rin (hanggang sa $ 250,000 kabuuang bawat depositor) at ang bawat isa ay naka-lock ang layo na nakakuha ka ng pinakamahusay na rate.

Mamili sa Palibot Bago Mag-set Up ng CD Ladder

Kung ikaw ay gumagawa ng isang hagdan ng CD, tandaan na gawin muna ang iyong araling pambahay. Ihambing ang mga brick-and-mortar na mga bangko at mga unyon ng kredito sa mga online na bangko upang makita kung saan matatagpuan ang pinakamahusay na mga rate ng CD. Tandaan din na mabasa ang maayos na pag-print sa mga maagang pagbawi ng mga parusa at iba pang mga bayarin upang matiyak na nakikipag-hang sa mas maraming kita ng iyong kita hangga't maaari.