Ano ang Buksan Pagbabangko (at Paano Ito Makakaapekto sa Iyo)?

Ang iyong bank account ay nagtataglay ng iyong pera, at marahil ay ginagamit mo ang iyong checking account para sa karamihan ng mga pagbabayad. Ngunit ang teknolohiya ay lalong lumilikha ng mga pagpipilian upang ma-maximize ang halaga na iyong nakuha mula sa iyong bangko. Sa bukas na pagbabangko, ang mga ikatlong partido ay makatutulong sa iyo na mag-save ng pera, madaling humiram, at magbayad nang walang sakit.

Sa U.K., ang mga regulasyon ay nangangailangan ng mga bangko upang makipagtulungan sa mga awtorisadong third-party. Sa U.S., ang ilang mga bangko kusang-loob na gumawa ng data na magagamit, at ang trend na iyon ay malamang na magpatuloy (mayroon o wala itong pagiging kinakailangan).

Ano ang Buksan Pagbabangko?

Ang bukas na pagbabangko ay ang pagsasanay ng pagbabahagi ng impormasyon sa pinansya sa elektronikong paraan, ligtas, at sa ilalim lamang ng mga kondisyon na aprubahan ng mga customer. Pinahihintulutan ng mga interface ng application ng application (API) ang mga third party na ma-access ang mahusay na impormasyon sa pananalapi, na nagtataguyod ng pag-unlad ng mga bagong apps at serbisyo. Sa isip, ang bukas na pagbabangko ay dapat magresulta sa isang mas mahusay na karanasan para sa mga mamimili.

Maaari mo nang gamitin ang mga serbisyo na bukas sa pagbabangko. Halimbawa, ang mga tool sa pamamahala ng personal na pinansiyal na third-party (PFM) tulad ng Mint ay gumagamit ng impormasyon ng iyong bank account upang tulungan kang subaybayan ang paggasta at maabot ang iba pang mga layunin.

Wala nang screen scraping: Ang unang henerasyon ng mga PFM na apps, na kilala rin bilang mga aggregator ng account, ay kinakailangan mong ibigay ang parehong username at password na iyong ginagamit upang mag-log in sa iyong bank account. Pagkatapos, ang app ay "screen scrape" ang impormasyong kailangan nito. Ngunit iyon ay masalimuot, hindi kapani-paniwala, at nangangailangan ng muling pagtatrabaho pagkatapos ma-update ng iyong bangko ang website.

Ang mga API, sa kabilang banda, ay nagbibigay ng mga direktang access ng apps sa eksaktong mga piraso ng data na kinakailangan (ang iyong balanse sa account, o mga partikular na detalye ng transaksyon, halimbawa). Higit pa, hindi mo kailangang sabihin sa sinuman ang iyong password.

Ano ang Magagawa para sa Open Banking para sa Iyo?

Ang mga pagsisikap ng bukas na pagbabangko ay isang malaking pakikitungo para sa mga bangko, regulator, at mga startup.

Ngunit ano ang tungkol sa mga mamimili? Dapat kang magkaroon ng higit pang mga opsyon para sa pamamahala ng iyong pera, paghiram, at pagbabayad.

Presyon sa mga bangko: Habang ang bukas na pagbabangko ay nagpapahintulot sa mga third-party na i-access ang impormasyon sa bangko, ang mga bangko ay maaaring magpasya upang mapabuti ang mga serbisyong inaalok nila. Sa halip na pahintulutan ang ibang tao na kontrolin ang mga mensahe na natatanggap mo, ang mga bangko ay maaaring makikipagkumpitensya sa mga pinahusay na tool sa PFM at transparent, competitive pricing.

Mas kapaki-pakinabang na mga tool: Inaasahan upang makita ang higit pang mga tool sa third-party na PFM. Ang mga developer ng app ay magkakaroon ng isang mas madaling trabaho na may bukas na mga API, na nagbibigay-daan sa mga ito upang matulungan kang kontrolin ang iyong paggastos. Sa artipisyal na katalinuhan, maaari nilang mahulaan ang mga kaganapan sa iyong account o magmungkahi ng mga produkto na maaaring makatipid sa iyo ng pera. Siyempre, hindi maaaring irekomenda ng ilang apps ang mga pinakamahusay na produkto at serbisyo-inirerekumenda nila ang mga nagbabayad ng referral o bayad sa affiliate-kaya't piliin nang matalino ang iyong mga tool.

Streamlined lending: Ang pagkuha ng pautang ay maaaring maging mas madali. Sa halip na manu-manong magtipon ng impormasyon mula sa iba't ibang mga mapagkukunan at isinumite ito sa isang potensyal na tagapagpahiram, ang mga nagpapahiram ay maaari lamang kunin kung ano ang kailangan nila nang direkta. Ang mga nagpapahiram ay maaaring magkaroon ng up-to-the-minutong pag-access sa iyong mga checking at savings account, pati na rin ang kakayahang mag-download ng mga transaksyon para sa mga "alternatibong" pagpapasya sa pagpapautang.

Mga pautang sa negosyo: Kapag kailangan ng iyong kumpanya upang makakuha ng pautang o gumuhit sa isang linya ng kredito, maaaring gusto ng mga nagpapahiram na suriin ang iyong mga libro. Muli, sa halip na magsumite ng mga ulat (na maaaring hindi tumpak ng mga nagpapautang sa oras na makita ang mga ito), ang mga nagpapahiram ay maaaring gumuhit ng lahat ng data na kailangan nila mula sa iyong bangko, issuer ng credit card, at sistema ng accounting.

Automated na accounting: Ang mga negosyo at mga mamimili ay maaari ring makinabang mula sa mas madali at mas mura na bookkeeping. Maaaring awtomatikong i-update ang mga pinagsama-samang sistema kapag nagpadala o tumatanggap ka ng mga pagbabayad, at maaari mong tangkilikin ang pagbawas sa mga manu-manong gawain sa paghahanda ng buwis.

Labanan ang pandaraya at basura: Ang mga bank at third-party na apps ay maaring i-scan sa pamamagitan ng mga transaksyon. Sa pamamagitan ng artificial intelligence at crowdsourced na impormasyon, maaari nilang i-highlight ang buwanang mga singil na maaaring hindi mo talagang kailangan. Ngunit may mga bukas na pamantayan sa pagbabangko, mas madaling gamitin ang impormasyong iyon, at nakakakuha ka ng visibility sa higit pang mga account.

Mga bagong paraan upang magbayad (at tanggapin ang mga pagbabayad): Ang mga pagbabayad ay isang makabuluhang piraso ng regulasyon ng European open banking. Sa ilalim ng Second Commission ng Mga Serbisyo sa Pagbabayad sa Komisyon (PSD2), dapat na pahintulutan ng mga bangko ang mga third party na magsimula ng mga pagbabayad sa iyong ngalan. Muli, hindi na ito bago (Venmo at PayPal ay parehong mga produkto ng non-bank na malamang na ginamit mo), ngunit magiging mas madali para sa mga karagdagang service provider upang mahawakan ang mga pagbabayad. Ang mga negosyo ay maaari ring makinabang sa pamamagitan ng pinababang gastos sa pagpoproseso ng bayad

Makabagong mga serbisyo: Hindi pa namin alam nang eksakto kung paano magbabago ang mga bukas na pagbabangko sa mga serbisyo sa pananalapi. Sa isip, ang makabagong mga startup ay magdadala ng mas bagong, mas mahusay na paraan ng paggawa ng mga bagay sa pamilihan, at ang mga mamimili ay darating nang maaga. Siyempre, sasabihin ng oras.

Ano ang Tungkol sa Privacy?

Ang pagbubukas ng pagbabangko ay umaasa sa pagbabahagi ng data, ngunit maaaring mas gusto mong panatilihing pribado ang iyong impormasyon. Sa kabutihang palad, hindi dapat awtomatikong bawasan ng bukas na pagbabangko ang seguridad o pagkapribado. Ang mga ikatlong partido, mga bangko, at mga API ay gagamit ng lahat ng magagaling na hakbang sa seguridad upang i-encrypt at protektahan ang lihim na impormasyon.

Kinakailangan ang pahintulot? Ang mga bukas na hakbangin sa bangko ay karaniwang tumutukoy kung kailan at paano maaaring ibahagi ng mga pampinansyal na institusyon ang iyong data. Halimbawa, ang mga regulator ng U.K. ay nangangailangan ng mga customer na aprubahan ang pagbabahagi ng impormasyon sa mga partikular na partido. A.S.ang mga bangko ay may kontrol (at limitahan) kung paano ibinabahagi ang iyong impormasyon, at hindi sila mukhang sabik na bigyan ang monopolyong iyon. Ngunit hiniling ng Facebook at ng iba pang mga bangko na ibahagi ang iyong data, at ang mga uri ng mga relasyon ay magiging mas madali sa ilalim ng bukas na pagbabangko.

Sino ang iyong data? Anumang pagbabahagi na pinapahintulutan mo ay naglalagay ng iyong impormasyon sa mga kamay ng ibang tao. Pagkatapos ay kailangan mong magtaka kung gaano kabisa ang ikatlong partido sa pagprotekta sa iyong impormasyon, at kung ano ang gagawin nila sa data. Buksan ang mga pangako sa pagbabangko upang hayaan kang gumawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga social network at hayaang pag-aralan ang iyong mga paggasta-ngunit maaaring hindi iyon ang gusto mo.