Paano Nakakaapekto ang Pricing na Nakabatay sa Panganib sa Iyong Pautang

Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro ay isang paraan para sa mga nagpapahiram upang magtakda ng mga presyo ayon sa panganib. Kung ang isang borrower ay peligro, ang pagpepresyo na nakabatay sa panganib ay nagiging dahilan upang magbayad nang higit pa (sa pangkalahatan sa anyo ng mas mataas na rate ng interes). Matuto nang higit pa tungkol sa form na ito ng pagpepresyo, kabilang ang mga kalamangan at kahinaan, kasama ang sumusunod na pangkalahatang-ideya.

Ang Presyo ng Peligrosong Mga Borrower na Magbayad

Ano ang eksaktong mataas o mababang presyo? Para sa karamihan ng mga pautang, nagbayad ka ng interes sa pagbabalik para sa kakayahang humiram ng pera. Sa pamamagitan ng pagpepresyo na nakabatay sa panganib, nagbabayad ka ng higit o mas kaunting interes depende sa iyong panganib (o ang opinyon ng tagapagpahiram ng iyong panganib). Kung ikaw ay isang ligtas na pusta at ang tagapagpahiram ay ang lahat ngunit tiyak na ikaw ay bayaran, ikaw ay kwalipikado para sa pinakamahusay na mga produkto at mas mababang mga rate ng interes.

Gayunpaman, kung mayroon kang ilang mga pinansiyal na red flags sa nakalipas na pitong sa 10 taon, tulad ng mga late payment, isang pagrebelde, pagkabangkarote, bayad-bayad, atbp, malamang na hindi mo makuha ang pinakamahusay na rate ng interes. Kung mayroon kang magandang kasaysayan ng kredito, ngunit ang iyong kita ay marginal, maaari mo ring ituring na peligroso.

Mga Kadahilanan sa Pagpepresyo na Nakabatay sa Panganib

Ang mga nagpapahiram ay tumingin sa iba't ibang mga kadahilanan kapag sinusuri ang panganib. Ang iyong kredito ay isang mahalagang bahagi ng anumang desisyon sa pagpepresyo na nakabatay sa panganib. Subalit ang mga nagpapahiram ay maaaring tumingin sa higit pa - mga ratio ng utang-sa-halaga, mga ratio ng utang-sa-kita, at iba pang mga kadahilanan na hindi nauugnay sa iyong utang at marka ng kredito.

Halimbawa, ang haba ng oras na nagtrabaho ka sa iyong trabaho ay maaaring magpakita sa iyo ng mas marami o mas kaunting mapanganib. Gusto rin ng ilang nagpapautang na malaman kung gaano katagal ka nanirahan sa iyong tahanan. Sa ilang mga kaso, ang mga indibidwal na nanirahan sa kanilang paninirahan nang mas kaunti sa tatlong taon o may kasaysayan ng nagba-bounce mula sa isang tahanan patungo sa isa pa, ay maaari ring ituring na mapanganib. Ang katatagan sa trabaho at paninirahan ay nakagawa ng mas kaunting peligro.

Ay ang Fair-Based Pricing Fair?

Ang pagpepresyo na nakabatay sa peligro ay sinaway ng ilan bilang isang mandarambong na kasanayan. Sa halip na tanggihan ang kredito sa mga taong hindi kwalipikado at hindi dapat humiram, ang mga nagpapahiram ay maaaring singilin ang napakataas na mga presyo. Hindi alam ng mga hindi makabagong borrower na mayroon silang masamang kredito, at hindi nila alam kung ano ang gastos nila sa kanila.

Sa kabilang banda, ang pagpepresyo na nakabatay sa panganib ay nagbibigay sa mga tao ng pagkakataong hindi sila magkakaroon. Sa halip na tanggihan, sinabi sa kanila na "maaari mong humiram, ngunit kakailanganin mo ito." Kung alam ng lahat kung paano gumagana ang system, mukhang sapat na patas. Gustong tiyakin ng mga regulator na maunawaan ng mga borrower kung magbabayad sila nang higit pa sa ilalim ng pagpepresyo na nakabatay sa peligro, kaya hinihiling nila ngayon na ipaalam sa mga borrower na nagbabayad ng mas mataas na presyo.

Halimbawa ng Pagpepresyo na Nakabatay sa Panganib

Isaalang-alang ang isang kaso kung saan nais mong bumili ng bahay. Ang Federal Citizen Information Center ay nagbibigay ng isang halimbawa sa publikasyon na "Ang iyong Credit Score." Ang mga borrower na may masamang credit ay magbayad ng 3 porsiyento bawat taon higit pa (sa mga tuntunin ng APR) sa kanilang utang kaysa sa mga borrowers na may magandang kredito, na humahantong sa isang mas mataas na buwanang pagbabayad at mas malaking gastos sa buhay ng interes. Ang mga rate ng interes ay patuloy na nagbabago, ngunit maaari kang makakuha ng hanggang sa mga numero ng petsa sa MyFico.com.

Upang makita kung paano maaaring maapektuhan ang iyong utang, alamin kung paano magbabago ang rate ng iyong interes sa ibang marka ng kredito. Pagkatapos, gumamit ng calculator na loan amortization upang makita kung paano magbabago ang iyong buwanang pagbabayad at mga gastos sa interes. Ngayon ay maaari kang maglagay ng isang presyo sa magandang credit.