Maaari Ka Bang Bumili ng Bahay na May Masamang Kredito?

Ilagay ang iyong mga takot tungkol sa pagbili ng isang bahay na may masamang credit bukod. Basta dahil mayroon kang masamang credit o nag-file ng bangkarota o nawala sa pamamagitan ng isang pagreremata ay hindi ibig sabihin hindi ka maaaring bumili ng bahay. Ikaw talaga maaari bumili ng bahay na may masamang kredito. Ngunit magbabayad ka nang higit sa isang borrower na may kakaibang credit.

Maraming mga potensyal na mamimili ang nag-iisip na hindi sila maaaring bumili ng bahay kung ang kanilang kredito ay may tangke, ngunit hindi iyon totoo. May pag-asa para sa mga nais bumili ng bahay, kahit na ang kanilang credit ay malungkot. Tingnan natin kung paano.

Ang Panahon ng Paghihintay Pagkatapos ng Foreclosure / Bankruptcy

• Ang panahon sa pagitan ng mga pagkalugi ng pagkabangkarote ay tungkol sa pitong taon, ngunit ang ding sa iyong credit report ay mananatili sa sampung taon, na nagreresulta sa masamang kredito.
• Para sa mas mahusay na mga rate sa isang matapat na pautang, ang paghihintay ay apat na taon pagkatapos ng pag-file ng bangkarota o isang maikling pagbebenta.
• Ang mga alituntunin ng FHA ay dalawang taon pagkatapos ng isang pagreremata, na nangangahulugan na maaari kang maging kwalipikado para sa kasing baba na 3.5% pababa. Tatlong taon na may masamang credit pagkatapos ng isang maikling pagbebenta. Ang mga patnubay na ito ay nagbibigay-daan para sa isang taon pagkatapos ng maikling "pagbebenta" na kwalipikado, ngunit tanggihan ang mga overlay na tanggihan ang paniwala na ito.

• Ang mga lender ng mahihirap na pera ay kadalasang nagbabayad ng anim na buwan pagkatapos mag-file ng bangkarota o pagreretiro ngunit maaaring mangailangan ng 20% ​​hanggang 35% sa pagbabayad ng pababa dahil sa masamang kredito. Ang antas ng interes ay magiging napakataas, at ang mga kataga sa pautang ay hindi kanais-nais; marami ang naglalaman ng mga parusa sa prepayment at maging madaling iakma.
• Ang mga nagpapautang sa subprime (na hindi nalilito sa mga nagpapahiram ng pera) ay bihirang gumawa ng 100% na pinondohan ng pautang, kahit na para sa masamang kredito.

Paano Papagbuti ang Iyong Iskor upang Makakuha ng Patakaran sa Pagkakasundo

Kahit na maaari mong isipin na ang iyong masamang kredito ay kwalipikado sa iyo mula sa pagbili ng isang bahay, ang pag-aakala ay maaaring mali. Huwag isulat ang iyong mga pagkakataon upang bumili ng bahay na may masamang kredito dahil lamang sa naniniwala ka sa kamalian na ito. Makipag-usap sa isang mortgage broker na dalubhasa sa pagtulong sa mga borrower na may masamang kredito upang bumili ng bahay.

• Kumuha ng isang pangunahing credit card. Mas madaling makakuha kaysa sa pag-iisip mo pagkatapos ng pagkabangkarote, dahil sa tatlong dahilan: ang isang pagkabangkarote ay nagbibigay sa iyo ng isang "bagong panimula," alam ng nagpapautang na wala kang utang at hindi ka na makakapag-file ng bangkarota muli para sa halos pitong taon pa.
• Ipakita ang matatag na trabaho sa trabaho sa loob ng isa hanggang dalawang taon.
• Kumita ng regular na suweldo o suweldo (hindi ito nalalapat sa pag-empleyo sa sarili).
• Mag-save ng down payment na hindi bababa sa 10%.
• Iwasan ang mga late payment at patuloy na bayaran ang iyong mga bill sa oras; huwag kang mahulog.

Paano naaapektuhan ng FICO ang mga rate ng Interes

Nagsalita kami kay Evelyne Jamet sa Vitek Mortgage tungkol sa mga pagkakaiba sa mga marka ng FICO at kung paano ito nauugnay sa mga borrower ng interes rate ay sinisingil. Ang mga sumusunod na numero ay sa paghahambing sa rate ng interes ng isang borrower na may isang 600 FICO iskor ay magbabayad na hindi nag-file ng bangkarota o nawala ang isang dating bahay sa foreclosure. Ipinapalagay ng sitwasyong ito ang borrower na may masamang kredito ay inilalagay ang 10% ng presyo ng pagbili sa cash at natugunan ang mga kinakailangan sa pag-season sa itaas.

• FICO Score ng 600 hanggang 640: + 1.625% sa paglipas ng umiiral na rate. Ibig sabihin kung ang isang borrower na may mahusay na credit ay nagbabayad ng 5.875%, ang iyong rate ng interes ay magiging 7.5%. Ang isang $ 200,000 amortized loan sa 7.5% ay magbibigay sa iyo ng isang buwanang kabayaran na $ 1,398.
• FICO Kalidad ng 560 hanggang 580: + 2.875% sa kasalukuyang rate. Ibig sabihin kung ang isang borrower na may magandang credit ay nagbabayad ng 5.875%, ang iyong rate ng interes ay 8.75%. Ang isang $ 200,000 amortized loan sa 8.75% ay magbibigay sa iyo ng buwanang kabayaran na $ 1,573.
• FICO Kalidad ng 540 hanggang 559: + 3.425% sa kasalukuyang antas. Ibig sabihin kung ang isang borrower na may mahusay na credit ay nagbabayad ng 5.875%, ang iyong rate ng interes ay 9.3%. Ang isang $ 200,000 amortized loan sa 9.3% ay magbibigay sa iyo ng buwanang kabayaran na $ 1,653.
• FICO ng Kalidad Sa ilalim ng 540 hanggang 500: + 3.875% sa kasalukuyang antas. Nangangahulugan ito kung ang isang borrower na may mahusay na credit ay nagbabayad ng 5.875%, ang iyong rate ng interes ay magiging 9.75%. Ang isang $ 200,000 amortized loan sa 9.75% ay magbibigay sa iyo ng isang buwanang kabayaran na $ 1,718.
• FICO Score Under 500: + 6.25% sa ibabaw ng kasalukuyang rate. Ibig sabihin kung ang isang borrower na may mahusay na credit ay nagbabayad ng 5.875%, ang iyong rate ng interes ay magiging 12%. Sa isang FICO na mas mababa sa 500, hindi ka kwalipikado para sa isang 90% na pautang, ngunit maaari kang maging kwalipikado para sa isang 65% na pautang. Samakatuwid, kailangan mong dagdagan ang iyong down payment mula 10% hanggang 35%. Ang isang $ 200,000 amortized loan sa 12% ay magbibigay sa iyo ng isang buwanang kabayaran na $ 2,057.

Paghahambing ng mga magkaparehong FICOs Laban sa mga Borrower na Walang Pagreretiro o Pagkalugi

Ang isang borrower na walang bangkarota o pagreretiro na may 600 FICO ay makakatanggap ng isang rate ng interes na 5.875% (batay sa itaas) at magbayad ng isang buwanang kabayaran ng $ 1183 sa isang $ 200,000 amortized na pautang. Maaari mong makita na ang pag-file ng bangkarota o pagkakaroon ng pagreretiro sa iyong rekord, kahit na may isang marka ng FICO na 600, ay nagreresulta sa isang pagtaas sa isang mortgage na pagbabayad ng $ 215 sa ibabaw ng isang borrower nang walang bangkarota o pagreremata. Gayunpaman, ang pagkakaiba sa pagbabayad ay magbibigay sa iyo ng pagbili ng bahay.

Alternatibo sa Pagbabangko ng Bangko

Ang mga borrower na hindi nasisiyahan sa rate na inaalok ng isang nagpapatibay na nagpapahiram ay maaaring tumingin sa pagbili ng isang bahay na may financing financing. Ang kontrata ng lupa ay nag-aalok ng isang alternatibong mabubuhay. Karaniwan, nag-aalok ang nag-aalok ng financing:

• Walang kwalipikado
• Mas mababang mga rate ng interes
• Mga nababaluktot na tuntunin at mga pagbabayad sa pababa
• Mabilis na pagsasara

Gusto mong suriin sa iyong tagapagpahiram tuwing taon upang malaman kung kwalipikado ka para sa isang refinance sa mas mababang rate.

PAGKILALA: Ang Vitek Mortgage ay isang ginustong vendor para sa aking employing brokerage at tinatangkilik ang isang kaakibat na relasyon sa Lyon Real Estate.Pinangangasiwaan ni Evelyne Jamet lamang ang mga pautang sa New Mexico, Colorado, at California at nagpapahiwatig ng mga borrower na may masamang credit contact sa isang lokal na mortgage broker ng FHA.

Sa oras ng pagsulat, si Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ay isang Broker-Associate sa Lyon Real Estate sa Sacramento, California.