Dapat Ko Mamuhunan O Magbayad Ang Mortgage?

Upang matukoy kung dapat mong mamuhunan o bayaran ang iyong mortgage, kailangan mong ihambing ang pagkatapos-buwis na pagbalik sa iyong mga pamumuhunan sa pagkatapos-buwis na halaga ng iyong mortgage, tulad ng sa halimbawa sa ibaba.

Ipagpalagay natin ang sumusunod na mga katotohanan:

• Marginal rate ng buwis: 25%
• Ligtas na pagbabalik ng puhunan: 4%
• Rate ng mortgage: 6%

Mayroon Kang Mga Pagpipilian, O Ikaw ba?

Gamit ang mga katotohanan sa itaas, para sa bawat $ 100 ng kita sa pagbubuwis sa pamumuhunan, pagkatapos magbayad ng mga buwis sa 25%, makakakuha ka ng $ 75.

Para sa bawat $ 100 ng interes sa mortgage na binabayaran mo, sa pag-aakala mong i-itemize ang mga pagbabawas sa iyong tax return, pagkatapos bawasan ang interes na ito sa 25%, ang iyong net cost ay $ 75.

Sa alinmang paraan, nagbabayad ka ng buwis hindi alintana kung mamuhunan ka at kumita ng kita sa pamumuhunan o pera sa mga pamumuhunan upang mabayaran ang mortgage at sa gayon mawalan ng benepisyo sa buwis.

Halimbawa ng Gastos sa Pagkakataon

Gamit ang sitwasyong ito, ipagpalagay na mayroon kang dagdag na $ 1,000 na maaari mong mamuhunan o magamit upang mabayaran ang isang bahagi ng iyong mortgage.

• Kung mamuhunan ka, makakakuha ka ng 4%, kaya para sa bawat $ 1000 na namuhunan na kikita ka ng $ 40. Pagkatapos magbayad ng mga buwis sa kita ng interes na ito, itatabi mo ang $ 30.
• Kung gagamitin mo ang $ 1,000 upang mabayaran ang isang bahagi ng iyong mortgage, ito ay makatipid sa iyo ng 6%, o $ 60 sa gastos sa interes, ngunit hindi ka na magkakaroon ng dagdag na $ 60 upang bawasan ang iyong tax return, kaya pagkatapos ng pagpapa-fakir sa mas mababang buwis pagbabawas, nakakatipid ka $ 45.

Sa sitwasyong ito, i-save mo ang $ 15 sa isang taon sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang bahagi ng iyong mortgage sa halip na pamumuhunan sa iyong mga dagdag na pondo. ($ 15 = $ 45 net savings sa interes ng mortgage - $ 30 net interest na nakuha sa puhunan).

Malinaw, ang mga rate ng interes, mga rate ng buwis at mga pagbalik sa mga ligtas na pamumuhunan ay maaaring magbago. Narito ang apat na patnubay na maaari mong gamitin upang masukat ang potensyal na bisa ng pagbabayad ng iyong mortgage.

1. Habang bumababa ang iyong bracket ng buwis ang potensyal na benepisyo ng pagbabayad ng iyong mga pagtaas ng mortgage.
2. Habang nagbababa ang iyong investment return, ang potensyal na benepisyo ng pagbayad ng iyong mga pagtaas ng mortgage.
3. Tulad ng pagtaas ng iyong investment return, ang mga potensyal na benepisyo ng pamumuhunan sa halip na magbayad ng pagtaas ng mortgage, ngunit ang mas mataas na pagbalik ay may mas mataas na panganib upang dapat mong isaalang-alang ang antas ng panganib sa pamumuhunan na nais mong gawin kumpara sa walang panganib na pagbabalik ng pagbabayad ng iyong mortgage. Ang pagbabayad ng mortgage ay isang garantisadong pagbabalik. Ang iba pang mga pamumuhunan ay maaaring mag-alok ng mas mataas na pagbalik, ngunit ang pagbalik ay hindi magagarantiyahan.
4. Sa mas mababang mga rate ng mortgage, ang pangmatagalang benepisyo ng pagbabayad ng mortgage ay hindi magiging kasing ganda ng kung ang iyong mortgage rate ay mas mataas.
5. Kung maaari kang magbayad ng sobra sa iyong mortgage, o maglagay ng dagdag na pera sa iyong 401 (k) na plano, madalas na ang mas mahusay na pagpipilian ay nagbabayad ng dagdag sa iyong 401 (k) na plano.

Iba Pang Mahalaga na Pagsasaalang-alang

Tulad ng karamihan sa mga desisyon sa pananalapi, ang iyong mga partikular na kalagayan kabilang ang edad at kalusugan, mga inaasahan sa kita, katayuan sa pag-file ng buwis, at mga damdamin tungkol sa panganib ay kailangang isaalang-alang sa pagtukoy ng tamang desisyon para sa iyo. Mayroong parehong mga kalamangan at kahinaan upang mabayaran ang mortgage nang maaga.

Ang mataas na net worth pamilya ay maaaring makinabang ng higit pa mula sa paggamit ng utang at magkaroon ng higit na access sa mga opsyon na magagamit sa mortgage lending marketplace tulad ng variable rate mortgages, fixed rate mortgages, at mga pagkakataon para sa refinancing. Kung ikaw ay isang mas mataas na kita / mas mataas na net worth na tao sa pagtatapos ng araw, ang mga benepisyo ng mababang mga rate ng interes ng mortgage, mga kapansin-pansin na pagkakataon sa buwis, at mga pagbalik ng portfolio ng compounding ay nagpapanatili ng isang mortgage tila makatwirang.

Gayunpaman, ang mga pamilyang may mababang kita na walang namumuhunan ay makakakita na ang pagbabayad ng kanilang mortgage ay isa sa mga pinakamahusay na desisyon na maaari nilang gawin.

Walang pamumuhunan ay talagang walang panganib. Kung makakakuha ka ng mas mataas na investment return kaysa sa iyong rate ng mortgage, sinasabi ng matematika na mamuhunan. Gayunpaman, ang matematika ay hindi lamang ang pagsasaalang-alang - ang kapayapaan ng isip ay hindi mabibili.